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NIX - ABER SCHON AUCH ÜBERHAUPT NICHTS! |
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@in2 - hilfreich wäre auch eine Begründung für Deine Aussage/Meinung. |
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@christoph8 - Aber gerne!
In einer Zeit in der nicht einmal Spitzenbanker oder Nobelpreisträger eine Prognose für den nächsten Tag wagen ist es unverantwortlich über Fremdwährungskredite nachzudenken. Das ist wie ein Hochseilakt ohne Netz. Da kann man doch gleich ins Casino gehen und alles auf eine Zahl setzen. Kaum einer der heute ein Haus mit Kredit baut kann es sich leisten eine Zusatzbelastung von 10% und mehr zu bezahlen. Genau das kann aber bei solchen Aktionen herauskommen. |
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@spoon - der CHF ist eine richtige Fluchtwährung wenn die Börsen crashen.
Darum wird er jetzt gegenüber dem Euro immer stärken, wir wissen es aber nicht ob er noch weiter Richtung 1,50 geht, oder ob wir doch wieder die 1,60 sehen. Nur wer langfristig orientiert ist, und das sind die meisten Kreditnehmer, bei dem spielt die Währungsschwankung eine untergeordnete Rolle. Das wichtigste ist hier, finde ich, der Zinsvorteil gegenüber dem Euro. Wenn ich mir im Schnitt über 20 Jahre 1,5% an Zinsen spare, so viel kann der CHF gegenüber dem Euro gar nicht aufwerten das ich mir noch etwas sparen kann. @spoon, ich kenne die Hintergründe deiner Entscheidung nicht, darum ist es auch schwer für mich, dir hier einen Rat zu geben. |
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*in2 - Herzlichen Dank für die Antwort!
Ganz kann ich Deinen Denkansatz aber nicht nachvollziehen. Bei einem endfälligen CHF Kredit würde ich bei einer Kreditsumme von 200.000,- jährlich statt ca. 11.000,- nur ca. 7.000,- an Zinsen zahlen. Selbst wenn der CHF 20% stärker wird, zahle ich dann ca. 8.400,- an Zinsen im CHF, als noch immer weit weniger als im Euro?? Habe ich da einen Gedankenfehler?? Schau ich in die Vergangenheit (in die Zukunft kann ich leider nicht) war der CHF in den letzten 23 Jahren nur knapp mehr als ein Jahr im Bereich 1,45 also knapp 6,5 % unter 1,55 und nie darunter. Natürlich ist das keine Garantie für die Zukunft aber zumindest ein Anhaltspunkt. Will ich auf der zeimlich Sicheren Seite sein, nehme ich einen Bausparkredit, da der Zinssatz ja auch wieder auf 10 oder mehr Prozent steigen kann und ich beim Bausparer fast sicher meine max. 6 % habe. |
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@Christoph8 - Um deine Ausführung zu komplettieren:
Wenn angenommen der Franken um 20% steigt, musst du ja dann auch 240.000€ zurückzahlen! also einerseits ggf. 40.000€ mehr Rückzahlung andererseits 2600€ Ersparnis über 25 Jahre = 65.000€ Gesamtersparnis trotz 20% Steigerung: 25.000€ Richtig oder falsch? Bei 10% Steigerung wäre es demnach: 20.000€ mehr Rückzahlung 82.500€ Ersparnis bei Zinsen 62.500€ Gesamtersparnis Das ganze berücksichtigt natürlich keine ggf. fälligen Switching- und Zusatzgebühren! Nur rein zur Info: Selbst bei 50% Steigerung im Yen: 100.000€ mehr Rückzahlung 170.000€ Ersparnis bei Zinsen 70.000€ Gesamtersparnis. Bitte sagt mir ob ich einen Rechen- oder Denkfehler habe... weil 50% Abweichung sind selbst beim Yen scho relativ hoch gegriffen... lg Faschi |
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Nachtrag: - OK ein kleiner Rechenfehler ist bei allen Beispielen drin, die Gesamtersparnis ist nicht soo hoch... beim Yen und 50% sinds schlimmstenfalls nur 17500€ Ersparnis - wenn der Yen gleich im 1. Jahr um 50% steigt - sehr unwahrscheinlich! |
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@ faschi - die denkfehler dieser zahlenspielerei sind:
1. - außerachtlassung der kreditlimite 2. - nur für endfällig oder ohne sondertilgungen gedacht 3. - zinseszins von der erhöhten kreditsumme fehlt 4. - psychische belastung des kreditnehmers im klartext: fwk nur, wenn man sich kredit in € leisten kann. wenn jetzt die vereinbarte kreditsumme um 50% überschritten wird - na, was wird die bank wohl machen? wer jetzt auf "nix - zuschauen" tippt, kann sich weiter mit den beispielen beschäftigen. die mildeste variante ist, mehr sicherheiten zu fordern oder den kredit fällig zu stellen - super ersparnis garantiert. dass nur endfällige variante "berechnet" wurde, spricht für sich. in der regel ist niemand auf zinszahlungen bis zum schluss heiß und will frühre rückführen. der zinseszins-effekt ist da nur die draufgabe - siehe 1. möchte auch nicht wissen, wie es sich anfühlt, wenn der kredit im monat um 50% mehr wird - und der tt um 505 weniger. ich halte diese zahlenspiele unter außerachtlassung sämtlicher rechtlicher und/oder sonstiger rahmenbedingungen für schachsinn. da kann ich mit der weisheit des rückblicks auch behaupten, bei hypo real estate waren ja 41% gewinn pro tag drin... man braucht nur für die 2,5fache kreditsumme aktien kaufen und ist am nächsten tag schuldenfrei... |
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Hallo spoon, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: jetzt in chf switchen??? |
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Zinseszins - Sorry, ich weis es ist endfällig und bestimmt ein vereinfachtes Rechenbeispiel. Aber z.B. bei den beiden Banken bei denen ich bisher war (keine externen Berater, ich bin auch keiner), kann man auch bei Endfälligem Kredit ohne besondere Gebühren und Umstände Sondertilgungen machen.
Aber was ich - und das mein ich ehrlich - noch nicht kapiert hab, sind die Zinseszinsen. Wie kommen die Zustande? Ist mir im Fall Kredit nicht wirklich klar... Die Zinsen zahl ich ja sowieso, wie sollen auf die noch Zinseszinsen anfallen? Aber das kann mir bestimmt jemand so erklären dass es auch der dumme Faschi versteht
Lg Faschi |
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@faschi: - sondertilgungen reduzieren mal die "zinsersparnis" - klar, wo nichts anfällt, kann auch nix gespart werden.
zinseszinsen http://de.wikipedia.org/wiki/Zinseszins kommen in dem beispiel in zumindest 2 formen vor: - im tt: die rate dafür wird anfangs (mit überdeckung) so ausgelegt, dass bei einer ANGENOMMENEN performance bei (end-)fälligkeit die schuld getilgt wird und ein bisschen was überbleibt, damit das zwangssparen als sicherheit für die bank nicht so auffällt.da werden beim tt die zinseszinsen -gerade am ende der laufzeit, wo es ja unter dem idioten-motto "gewinne absichern" (wenn je vorhanden!) nur noch um zinseszinsen und umschichtungen geht - für ca. 5 jahre angenommen. jetzt stimmt die angenommene performance nicht, weil die kurse einbrechen, garantiegeber bankrott sind, etc.... fazit: die ganze rechnung ist zum schmeißen, die zinseszinsen für 5 jahre über die erhöhte summe und das noch dazu am ende der laufzeit sind klar erkennbar, oder? - da die schuld mit dem währungsschwankungen ansteigt, steigen auch die zinsaufwendungen - auch klar. da sich die wenigsten erhöhte raten leisten können, bleibt nur, sich die laufzeit verlängern zu lassen oder gar zu "pausieren"- voila zinseszinsen. schlimm wird's für all jene, die irgendeine form von "zahlpause", z.b. am anfang, gewählt haben - da haut's mit den zinseszinsen voll rein. eigentlich nur untervariante zu oben. für die kreditsummenabhängigen gebühren und provisionen fallen halt nur erhöhte aufwendungen an, die bei verspäteter zahlung ebenfalls zinseszinsen auslösen können. |
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@Creator - Servus und danke für Deine Ausführungen!
Ich versteh was du mit dem 2. Punkt und der Anmerkung meinst - wenn ma natürlich nur einen Teil oder gar nix von den Zinsen zahlt, dann steigts natürlich und gibt fette Zinseszinsen! Aber wer sowas macht der sollte eh alles was mit Hausbau zu tun hat lieber sein lassen... das seh ich so wie Du! Die Zahlung muss scho wenigstens alle "laufenden Kosten" abdecken... und des MUSS ma si einfach immer leisten können... Zur ersten Anmerkung muss ich aber schon was entgegnen: Wenn ich mir im Jahr z.B. 3000-5000€ an Zinsen spare - was ja nicht unrealistisch ist, und die dann jährlich tilge, dann spare ich mir Zinsen und ich vermindere das Risiko. Oder sehe ich das jetzt wieder zu "blauäugig"? Und wenn jemand "zuschaut", wie der Währungskurs um 50% steigt und nicht handelt, der sollt auch die Finger vom FWK lassen, auch da bin ich Deiner Meinung! Lg Faschi |
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wenn man 3-5000 € p.a. sparen will, - heißt das, dass bei einem 3m libor - euribor - abstand von ca. 2,3% man 150-200t kredit haben muss. jetzt die große chance-risiko-bewertung: ich darf ja nicht nur die geringeren zinsen sehen, sondern primär die gesamtkreditsumme. heißt im klartext wie du richtig schreibst: wenn der chf auch nur um genau die 2,3% steigt, ist der vorteil weg, weil ich dann zwar nur gleich viel zinsen, aber eben auch mehr kreditsumme rückzuführen hab'. und gerade, wenn börsen auch nur ein bisschen krachen, ist der chf mit dem gold wie das amen im gebet richtung aufwertung unterwegs - und da sind die 2,3% locker drin. |
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