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Angebot eins wäre meine 1. Wahl, da die Restschuld sehr überschaubar ist, vor allem mit eurer Einkommenssituation. Aufschlag variabel nach Fixzins sollte vermutlich noch um 0,75% zu bekommen sein. Die Liegenschaftsbewertung - auch wenn sie nicht mit deinem Wert übereinstimmt - ist in diesem Fall wurscht, da das LTV mehr als ausreichend ist, es somit nicht mehr als 100% Besicherung gibt, und folglich daraus auch keine bessere Kondition generiert werden kann. Unter 1% beim 20J Fixzins bekomme ich selber nicht hin bzw habe ich auch noch nie ausfassen können. |
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Bei dem hohen Einkommen (in Relation zur Rate) ist die Frage, ob ihr überhaupt vor habt die 35 Jahre komplett zu nutzen? Falls ja, spart ihr euch nicht nur in den ersten 20 Jahren, sondern auch in den letzten 10 Jahren bei Variante 1. Falls nein, wird der Restbetrag nach 20 Jahren potentiell überschaubar sein. Jedenfalls, ganz ohne Sondertilgungen, sollte die Restschuld bei Variante 1 nach 20 Jahren ca. 141.400 Euro sein, bei Variante 2 ca. 143.000 Euro, dieser Unterschied kommt zu den bis dahin höheren Zahlungen fix noch dazu. Nutzt man die Ersparnis von Variante 1 für Sondertilgungen (irgendeine Annahme muss man dafür treffen), ist man bei Variante 2 bereits ca. 8k im Nachteil nach 20 Jahren, die man in den 5 Folgejahren zumindest aufholen müsste (eigentlich mehr, da ja dann wieder die schlecheren Konditionen von Variante 2 schlagend werden). Es bräuchte als knapp 2k/Jahr Mehrkosten durch den variablen Zinssatz (auf die jeweilige Restschuld) in den Jahren 21-25 um den Nachteil der ersten 20 Jahren (grob vereinfacht aufzuholen, übern Daumen also einen Zinstz im Bereich von 1,5-2% über dem Fixzinsatz von 1,125%. (=etwa 3% flexibler Zinsatz bzw, einem 3M-Euribor von (deutlich) über 2%). Die 0,125% höherer Aufschlag in den Jahren 26-35 sind da noch nicht berücksichtigt, die erhöhen den break-even-Zinsatz nochmal ein wenig (bei der Gesamtunsicherheit ist das aber schon fast vernachlässigbar). Jede Sondertilgung verschiebt auch die Rechnung Richtung Variante 1. In Summe zwei sehr gute Angebote, ich würde zu Variante 1 tendieren, außer Sondertilgungen sind völlig ausgeschlossen und die Planbarkeit genau in den Jahren 21 bis 25 hat für euch eine besonders hohe Bedeutung und Mehrkosten wären zu diesem Zeitpunkt besonders schwer zu tragen. Falsch macht man bei beiden Varianten nix. |
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Herzlichen Dank an Euch beide! Sondertilgungen sind unsererseits fix eingeplant - ab dem ersten Monat. Bei Angebot 1 dürfen wir ja bis € 20.000,00 pro Jahr sondertilgen. Diese Sondertilgungen werden mittels Dauerauftrag auf das Kreditkonto gelöst. Aber wir wollen einfach vom Kopf her eine möglichst geringe Rate - damit in einer Karenz o.ä. noch Luft bleibt... Weitere Unterschiede lt. ESIS: - Kontoführung bei Angebot 1 € 17 im Quartal, und bei Angebot 2 € 28,40 im Quartal. - Höchstbetragshypothek: Angebot 1 € 360.000,00 und Angebot 2 nur € 300.000,00. Witzig ist, dass ich (m) das Angebot 1 präferiere und Person 2 (w) das Angebot 2 wegen des längeren Fixzinssatzes... |
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Sondertilgung im ersten Monat zahlt sich eigentlich nicht aus, da ist es billiger das Konto bis zum Anschlag zu überziehen (noch besser, Lombard aufs Depot) und dafür die Kreditsumme zu verringern. Einfach weil man Grundbucheintragung (und BAG BAG [Bearbeitungsgebühr]) erst "verdienen" muss und das geht sich in einem (oder auch zwei) Monaten nicht aus. In der Praxis macht das aber keinen relevanten Unterschied, geringe Rate und hohe Sondertilgung (von Beginn weg, zwar nicht effizient aber ein gutes Gefühl) wäre daher auch mein Zugang. Euch würden etwa 7k/Jahr Sondertilgung reichen um nach 20 Jahren fertig zu sein, wenn das auch nur ein halbwegs realistisches Szenario ist, dann ist Variante 1 die einzig logische bzw. wäre eher zu fragen ob es überhaupt 20 Jahre Fixzins braucht. In die internen Verhandlungen würde ich daher mit "15-Jahre-Zinsbindung reicht völlig" gehen und sie dann mit 20 Jahren "gewinnen" lassen. 😀 |
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Thx dass Du uns zeigst, wie derzeit die Marktangebote sind. Im Prinzip unterliegen diese Fixzinsangebote Risikoanalysen und Versicherungsmathematik über die Volkswirtschaft, zu einer Zeit wo sich die Erde wirtschaftlich nicht so rund dreht wie in anderen Jahren. Klingt für Häuslbauer doch sehr hoffnungsvoll, und ich würde aufgrund der derzeit trüben Glaskugel auch Angebot 1 nehmen. |
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| Hallo cc9966, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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@reibinho: Gut angebot. Wo gibt diese angebote für 25 jahrefix... |
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