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Entscheidend für den rechnerischen Umschuldungserfolg wird sein, zu welchen Konditionen ihr euch neu vereinbaren könnt. Zu den Ausgangsvoraussetzungen: Wenn eine konservative Bankbewertung EUR 640k ergibt, dann könnte sich die Bank zu einem Belehnwert von grob EUR 540k besichern. Damit wäre der Finanzierungsbetrag (EUR 470k) voll abgedeckt. Einkommenseitig und auch seitens eurer Liquiditätssituation ist alles mehr als komfortabel, sodass auch hier die besten Voraussetzungen für eine ordentliche Verhandlung gegeben sind. Als Zielkondition für die Fixzinsperioden würde ich folgende Marken sehen: 10Y fix 0,625%, 15Y fix 0,875%, 20Y fix 1,125%. In Summe also je nach Zinsbindung ergibt das eine Ersparnis von etwa 1% p.a.. Die komplette Restlaufzeit wäre zinsseitig dann freilich nicht abgesichert, wobei sich die Frage stellt, ob das überhaupt notwendig ist. Zum einen reduziert sich der Kreditbetrag ja plangemäß noch um EUR 50k, zum anderen gäbe es bedingt durch das sehr komfortable Einkommen weiteres Sondertilgungspotential, das die Zinslast bedeutend reduzieren würde. Ob die Privatbank (der RLB OÖ) dieses Konditionengefüge zusammenbringt, wage ich zu bezweifeln. Die Pönale von 1% würde auch im Falle einer Transferierung des Kreditvolumens zu einer anderen Bank verrechnet werden. Insofern wäre eine Umschuldung auch zu einem anderen Insitut definitiv mehr als eine Überlegung wert. |
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Ich würde mir noch folgende Sachen überlegen bevor ihr euch eine konkrete Variante überlegt: -) Was soll mit den liquiden Mitteln passieren? -) Was soll mit dem zusätzlichen Einkommen passieren? Theoretisch seid ihr ja wohl in der Lage in 5 bis 10 Jahren (je nach sonstigen Ausgaben) den Kredit komplett zurück zu zahlen. Je nachdem kommen komplett unterschiedliche Varianten raus. Im Extremfall (komplette aktuelle und kommende Liquidität in Sondertilgung) lohnt eine Umschuldung vllt nicht mal mehr da der Kredit dafür zu schnell zurück gezahlt ist (das wäre bei niedriger Risikoneigung auch der aller sicherste Weg). In einem mittlereren Szenario würde zwar eine Umschuldung lohnen, aber sicher keine 30 jährige Zinsbindung (da sind 15 Jahre vermutlich schon unnötig lang). Will man bewusst möglichst lange billiges Fremdkapital behalten, dann hat man aktuell natürlich auch die Möglichkeit einer günstigen langen Zinsbindsbindung zu sichern (bringt aber nix, wenn die Liquidität dann nicht entsprechend angelegt wird und man ein negatives Zinsdifferenzgeschäft eingeht). |
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Exakt, es ist leider echt nicht einfach :) Der größte Teil der liquiden Mittel ist veranlagt und werfen eine sehr gute Rendite ab. Diese sollen als Altervorsorge dienen (wir sind jetzt beide 35 Jahre alt). Somit sind wir mit Fix-Zins-Kredit und guter Veranlagung gut für Inflation geschützt. Unser Ziel ist also nicht den Kredit so schnell wie möglich zurück zu zahlen, sondern unsere Liquidität/Investitionsvolumen weiter zu erhöhen (z.B. durch geringere Raten, ...) bzw. ein schönes Leben zu führen. Es ist auch zu erwarten, dass es finanziellen Rückhalt gäbe -- somit würden wir uns nicht mehr für einen so langen Fix-Zins aussprechen (da waren wir wohl ein wenig zu pessimistisch). LG |
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Wenn der finanzielle Puffer, den ihr aufbaut, dementsprechend hoch ist und zur vorzeitigen Reduktion des Kreditvolumens oder gar der Abdeckung bei steigenden Zinsen dienen kann, spricht bei eurer Konstellation ja wirklich nichts für den so langen Fixzinskredit. Das sollte sich mir eurem Einkommen locker ausgehen😊. Ich persönlich würde höchstwahrscheinlich die Einmalkosten iHv. Rund 3-4% riskieren und umschulden. Die Ersparnis von rund einem Prozent im Jahr für eine 15J Fixzinsphase rechnet diese sehr bald. |
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Du solltest auch die einmaligen Gebühren aliquot retour bekommen, wenn ich das richtig verstanden habe gab es da Urteil. Frage für einen Freund,in welchen Beruf verdient man 7,5 K netto? |
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Ich würde mir auch überlegen einen Teil fix und einen Teil variabel zu machen. So kannst du von niedrigen Zinsen profitieren und gegebenenfalls auch günstig vorzeitig tilgen. Ich hab 50:50 |
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Wenn es lediglich zu einer Änderung der Zinsvereinbarung bei derselben Bank kommt, erfolgt keine Refundierung von Gebühren. Im Gegenteil - in diesem Fall wird die Bank allenfalls ein Entgelt für die Auflösung der "alten" Fixzinsvereinbarung verrechnen. Im Falle der Umschuldung zu einer neuen Bank werden bedingt durch die Gültigkeit der neuen Regelung ebenfalls keine (laufzeitunabhängigen) Gebühren/Kosten refundiert. So wird nach geltender Auslegung auch künftig weder die Gerichtsgebühr für die Eintragung des Pfandrechtes, noch z.B. die eigenen Beglaubigungskosten oder auch jene der Bank auf der Pfandbestellungsurkunde zurückgezahlt. Im Falle der aliquoten Rückvergütung der Bearbeitungsgebühr muss unterschieden werden zwischen Krediten, die dem Verbraucherkreditgesetz (VKrG) und jenen die dem Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) - somit "Immobilienfinanzierungen" - unterliegen. Für das VKrG gilt die Änderung rückwirkend ab 12.09.2019, für das HIKrG jedoch erst für Verträge ab 01.12.2021. Der gegenständliche Vertrag ist somit davon nicht berührt. |
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Wow, ihr seid Klasse! Danke für das kompetente Feedback! IT-Kram |
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also an deiner stelle würde ich sofort umschulden, sofern Ihr nicht maximal tilgen wollt. aktuelle bestkonditionen wurden weiter oben genannt; mein favorit wäre die 15 jahre fixzinsbindung mit 0,875% (habe wir ebenfalls angeboten bekommen und abgeschlossen), die gibt es bei der bank austria. |
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Ich frage nicht für einen Freund, sondern für mich, aus persönlicher Interesse, weil ich auch in der IT-Branche arbeite: Mit welcher Position in der IT-Branche verdient man fast 14.000 Brutto im Monat? Ansonten, um die ursprüngliche Frage zu beantworten... Meine Meinung als Laie: • Mit dieser Ausgangssituation würde ich sofort auf 15J fix zu 0.875% umschulden. • Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, da ihr sehr risikobewusst seid. Das eigentliche Risiko bei so einem hohen Einkommen ist meiner Meinung nach nicht die Unleistbarkeit des Kredites durch steigende Zinsen sondern der Verfall vom 2/3 des Einkommens durch Berufsunfähigkeit. • Mit diesem hohen Einkommen und aktuell 110.000€ Startkapital müsste es möglich sein, ein sehr schönes Leben zu führen und gleichzeitig so viel anzusparen, so dass man nach 15 Jahren die noch offene Kreditsumme auf der Seite hat. Somit hätte man nach der Fixzinsperiode kein bzw. ein überschaubares Risiko durch steigende Zinsen. |
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| Hallo meursault, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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Ich tippe auf Führungskraft oder halt Selbst und ständig arbeiten mit entsprechendem Stundenlohn weil Experte in seinem Bereich. |
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Exakt, ersteres. ;). Ich habe jetzt mal bei der Bank Austria das Online Wohnkredit Tool ausgefüllt (passt zwar nicht ganz). Halte euch am laufenden. lG |
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Spät aber doch: Bank Austria stellt sich etwas doof an bei der Bewertung der Immobilie (hatten sie auf 450k geschätzt obwohl exakt die selbe Immobilie nebenan gerade um 750k vom Bauträger verkauft wurde -- wie oben geschrieben, eine weitere Bank bestätigte die Wertsteigerung) und haben mir nicht wirklich das angeboten was ich wollte (30 Jahre statt 25 Jahre). Nevertheless wäre der Zinssatz um die 1,3% 15 Jahre Fix bei 30 Jahren Laufzeit gewesen. Durch superhohe Gebühren hätte sich das Umschulden jedoch nicht wirklich rentiert. Anfang des Jahres bin ich jedoch mit den angebotenen 1,3% zur bestehenden Kreditbank gegangen und siehe da, mein Zinssatz wurde von 2% auf 1,55% bei gleichbleibenden Konditionen gesenkt. Somit stehe ich jetzt bei 1,55% fix über die gesammte Restlaufzeit (27 Jahre). Hat sich ausgezahlt. Ich denke aktuell ist es eine Utopie nachzuverhandeln, aber für alle die in der Zukunft in der selben Situation sind: Verhandlungen mit einem Gegenangebot können funktionieren. LG
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