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Es wird normalerweise immer die variabel verzinste Restlaufzeit bei einer Sondertilgung vekürzt. |
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Alles so richtig und ohne die Sondertilgung hätte sich ab 2035 deine Kreditrate erhöht weil der variable Kreditsatz höher liegt als der fixierte (würde für heute gelten, aber niemand hat die Glaskugel und kann sagen was 2035 sein wird, als Gedankenspiel) |
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ja freilich - alles gut so. Die Bank hat ja für eine bestimmte Periode der Gesamtkreditlaufzeit eine Fixverzinsung ausgesprochen. Solange es einen offenen Kreditsaldo innerhalb dieser Fixzinsperiode gibt, wird dieser der 1% Verzinsung unterworfen. Die Laufzeit verkürzt sich beginnend vom "Ende" der Kreditlaufzeit (bis zu diesem nach der Fixzinsphase der Kredit variabel verzinst wird). |
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VIELEN Dank für die rasche Rückmeldung - okay, was tun nun. Wir haben für 25K Rückzahlung nur 20K Reduktion der Laufzeit umgerechnet bekommen aufgrund des höheren Zinssatzes. Also 5.000.- verloren, das tut weh. Weitere vorzeitige Rückzahlungen machen dann meines Erachtens wenig Sinn. Eher ansparen und dann den Kredit gegen Ende der Fixlaufzeit auf einmal tilgen erscheint mir sinnvoller. Dankbar für Input aber ! |
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Bei deinem niedrigen Fixzins solltest du dir anschauen ob du nicht das Geld einfach veranlagst als den Kredit zu tilgen. Derzeit zB Addikobank 2,3% fix auf 3 Jahre bleiben am Ende netto 1,725% übrig und bisschen mehr als 0,7% als deine Kosten beim Kredit. Bei einem Etf schaut nochmal mehr heraus, natürlich muss man das Risiko vertragen und Laufzeiten von mind + 5-7 Jahre in Kauf nehmen. |
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Ihr habt gar nix verloren, was zählt ist der offene Betrag (und der hat sich um die 25k reduziert), wie sich das auf die Rate/Restlaufzeit ab 2035 auswirkt wird sich dann zeigen, die Bank kann auch nur immer mit dem aktuellen Zinsatz für den variablen Zeitraum kalkulieren. Bei 1% Fixzins lohnt aktuell sondertilgen aber ohnehin nicht, besser wäre da ansparen (z.B. über Festgeld), da gibt es deutlich mehr Zinsen (auch nach KESt). |
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Z.B. als Festgeld sicher anlegen und am Ende der Fixzinsperiode den variablen Teil möglichst auf einem Schlag tilgen. |
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Das war auch mein erster Gedanke. Bei 1% fix 25k sondertilgen. AUTSCH! |
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Warum nicht? Jeder sieht das anders. Für mich gilt, keine Schulden sind gute Schulden. Wenn ich 25k sondertilgen kann und trotzdem noch 50k reserven auf der Seite habe passt das schon. Aber wie gesagt, das sieht jeder anders, und am Ende schläft man am ruhigsten wenn man niemandem mehr in der Schuld steht. |
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Wenn du aber aktuell 2% für Festgeld bekommst, wirfst du einfach Geld weg im Prinzip... Wir werden unter den aktuellen Rahmenbedingungen (haben 1.27% auf 20 Jahre) ansparen solange es jetzt höhere Zinssätze gibt als unsere Kreditzinsen. Und dann wie erwähnt nach den 20 Jahren alles auf einmal zahlen voraussichtlich. |
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Wir werden trotz niedrigem Fixzinssatz Sondertilgen. Mein Seelenfrieden ist mir wichtiger als Geld. |
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Ich würde dir sofort beipflichten, wenn ich wüsste dass in 20 Jahren immer noch alle so ist wie es ist.... bzw. besser... Ist aber nur meine Meinung. Wie tomsl meinte, Seelenfrieden wäre mir auch wichtiger. |
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Sind ja nur Zahlen.. Da hängt doch deine Seele nicht davon ab. Solange die Gedamtbilanz positiv ist würde ich das emotionslos betrachten... Die einzige Einschränkung, wenn in kurzer Zeit die Endverbraucherhabenzinsen stark fallen, hätte man vielleicht die Gelegenheit verpasst, die Sonderzahlungen ein paar Jahre auszuschöpfen. Also in Summe ist sondertilgen natürlich immer trotzdem eine sinnvolle Sache :) |
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Ihr habt schon Recht. Wir kennen die Hintergründe nicht, vielleicht is ja trotzdem noch genug Geld da trotz Sondertilgung. Ich würds trotzdem anders handhaben... Weiß nicht welchen Seelenfrieden man stört wenns eh "fix" verzinst ist...? Dass, die meisten hier "konservative, Raiffeisen Bausparer" sind weiß ich mittlerweile eh schon. Liquidität aufzugeben um "weniger Schulden" zu haben bei gleicher Rate... Ich weiß nicht. Vielleicht flieg ich in 5J mit einem Herzinfarkt um, dann soll schön die RAV zahlen und das Geld soll liquide meiner Familie überbleiben... |
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Nennen wir es "ruhig(er) schlafen" 🙂 Aber du hast natürlich auch recht, solang es sich gut ausgeht sollte man sich nicht zu viele Gedanken machen. |
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Könntest du mit 2,x % verzinstem Festgeld, welches du im Notfall auflösen kannst (dann geht zwar etwas Geld aus den Zinsen verloren), nicht gut schlafen? Bei einer Sondertilgung ist das Geld "weg". |
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Ich weiß dass ich jemandem einen Haufen Geld schulde, das mag ich nicht. Liquidität ist bei uns zumindest ja trotzdem gut, wir verzichten deswegen auf nichts. Stimmt eh, wir haben uns z.B. die Urlaube die sich andere auf die Pensi aufheben, schon gemacht. Anmerkung: auf Biegen und Brechen würd ich jetzt auch nicht sondertilgen, das Geld sollte "übrig" sein. |
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Ja wenn sich alles super ausgeht und genug überbleibt spricht nix dagegen... Ich verstehe noch immer net was jeder mit dem "Schulden" Mindset hat... ziemlich Boomer mäßig. Wie oben geschrieben, solange ich weiß dass sich alles ausgeht bin ich da enstpannt. Vorallem wenns eh fix verzinst ist und genug "Cashreserven" da sind. Ich sehs nicht als erstrebenswert jetzt bis 55-60J jeden € in den Kredit zu investieren. Vielleicht werde ich garnicht so alt und dann ist das Geld "weg"... In den ursprünglichen Überlegungen habe ich auch gedacht ich werde jeden € sondertilgen. Mittlerweile Ernüchterung da 30-40k/Jahr Tilgung schon eine ziemliche Einschränkung der Lebensqualität bedeutet. |
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Dann bin ich halt ein 38jähriger Boomer, damit kann ich leben 🤣 Wie gesagt, eine gewisse Balance sollte da schon bestehen. Alles nur in den Kredit zu stecken, sehe ich auch als nicht erstrebenswert an. |
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Ah Okay, mit 38 redets sich leicht |
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Naja, weg ist es dann auch nicht, nur hat es jemand anderer 😉 Wenn mir mir etwas ist, dann ist man normalerweise eh versichert, die Familie somit abgesichert, die Schulden sind dann auch weg. Alles was sondergetilgt wird kriegst im Normalfall wieder raus wenn die Immobilie verkauft wird. Mittlerweile denke ich mir, ich muss zum Glück keine Miete zahlen und habe die nächsten Jahre durch den Fixzins keine Erhöhungen zu erwarten. Zudem wohne ich in einem Haus mit einer Rate für die andere eine 3 Zimmer Wohnung mieten können. Ich sehe es auch ein wenig wie eine Sparbüchse. Vorausgesetzt die Preise fallen nicht in den Keller. In letzter Zeit denke ich mir oft, man sollte einfach mal zufrieden sein mit dem was man hat. Dieses ständige wo kann ich noch paar Euro rausholen ist mir zu stressig und zu nervig. ja von mir aus 😂. Ab wann gehört man eigentlich offiziell zu den Boomern? Nö, noch schlimmer, Sparbuch 😉 |
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