Hallo,
wir planen für einen Hauskauf einen Kredit über 187tsd EUR aufzunehmen. Zinssatz variabel 3M Euribor plus 1,25%, Laufzeit 25 Jahre.
Ich überlege mögliche Zinsspitzen mittels Zinscap abzufedern. Jetzt habe ich von der Bank diese beiden Angebote bekommen:
Var. 1) Eur-Cap endfällig
31.12.2019, Strike: 4,00 % pro Stück EUR 86,50, d.h. 187 Stück sind EUR 16.175,50.
Im Falle des endfälligen Caps ist aufgrund der monatl. Rückführung eine Sicherung für das halbe Volumen sinnvoll.
Var. 2) EUR-Cap.tilgend
31.12.2029, Strike: 4,00 % pro Stück EUR 46,50, d.h. 187 Stück sind EUR 8.695,50.
Was sind die Unterschiede zwischen endfälligen und tilgenden Zinscaps? Was die jeweiligen Vorteile?
Wenn - du einen endfälligen Kredit hast, nimm endfällig, wenn du tilgst, nimm den tilgenden ganz einfach. wichtig ist, dass die Laufzeit dann mit dem Kredit übereinstimmt. Beim tilgenden Zinscap reduziert sich der "versicherte" Betrag, bis zum Laufzeitende gegen 0! Beim endfälligen bleibt bis zu Laufzeitende (ich meine immer Laufzeit des Caps, nicht des Kredits) gleich hoch, ist dafür aber entsprechend teurer! Das mit der Sicherung des halben Volumens würd ich nicht machen. Dabei bist du in der ersten Hälfte der Laufzeit immer "unterversichert", und das, wenn der Kreditbetrag und die Zinsbelastung noch am höchsten sind, und in der zweiten Hälfte überversichert, wenn dir eine Zinssteigerung aufgrund des niedrigeren Kapitals nicht mehr so weh tut, wie am Anfang. Am besten hier den tilgenden nehmen, dann bist zu Jeder Zeit in der richtigen Höhe abgesichert.
Darf - man wissen bei welcher Bank du dieser Angebot geholt hast. Ich habe Angebot EUR-Cap.tilgend 31.12.2029, Strike: 4,00 % pro Stück EUR 58,36!!!
Liebe Grüße!
Variante 2 geht in diesem Fall aber glaub ich auch nur bis 2019... Wenn du wie in diesem Fall die Zinsen für 10 Jahre absichern willst musst du folgendermaßen vorgehen:
Schau auf den Tilgungsplan des Kreditvertrags! Die Summe, die am 31.12.2019 noch offen ist, musst du mit einem endfälligen Zinscap absichern, und die Summe, die du bis dahin getilgt hast (=Kreditsumme-Offene Summe vom 31.12.2019) musst du mit dem tilgenden Zinscap absichern!
Verigss aber nicht... die Caps am GLEICHEN TAG zu vergleichen, denn der Preis für einen Cap ändert sich nämlich JEDEN TAG! Wenn du letzte Woche bei der Ersten warst, darfst nicht mit heutigen Raiffeisen-Preisen vergleichen!!!
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