Fixe Rate bei unveränderlicher Laufzeit

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Fixe Rate bei unveränderlicher Laufzeit

Hallo,

habe hier das Angebot einer Bank (3M-Euribor + Aufschlag) vorliegen. Die Rate bleibt immer fix, wobei aber auch die Laufzeit des Kredits NICHT verändert wird.

Auf den ersten Blick klingt das gut und kalkulierbar. Wenn man aber davon ausgeht, dass der Euribor wieder steigen wird, sinkt die jährliche Tilgung, und der Zinsanteil meiner monatlichen Rate steigt. Folglich habe ich dann vielleicht 25 Jahre brav bezahlt, und trotzdem einen erheblich Rest am Laufzeitende, den ich dann begleichen muss.

Ist dieser Schluss korrekt und sind diese Bedenken begründet? Hat jemand Erfahrungen mit dieser Zahlweise?

Vielen Dank,

Bergsteirer

Hallo johro, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld.

Hallo Häuslbauerin, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.

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Nächstes Thema: Baukonto und Finanzierung gleiche Bank?

score 1 · Answer 1 · 2012-03-11T11:45:25Z

hallo - hat die bank vielleicht eine hohen Aufschlag berechnet? oder ist in der Rate ein Zins-Versicherung beinhaltet?

lg
johannes

score 1 · Answer 2 · 2012-03-11T12:25:17Z

Hallo - nein, der Aufschlag ist eher gering. Es steht ausdrücklich im Angebot, dass ein allfälliger Restbetrag am Laufzeitende zu bezahlen ist. Keine Zins-Versicherung! Das sieht für mich eben nach Haken aus.

Bergsteirer

score 1 · Answer 3 · 2012-03-11T18:15:04Z

ich kenn.. - ... dieses Finanzierungskonstrukt in der Fassung:

Fixe Rate die ganze Laufzeit; was du in Niedrigzinsphasen zuviel bezahlst (monatlich) geht auf ein mir dubios erscheinendes "Zwischenkonto" mit unbekannter Verzinsung; was du in Hochzinsphasen zuwenig bezahlst wird von dem Zwischenkonto erstmal ausgeglichen. Und alles was du am Ende des Kredits noch nicht bezahlt hast, wird sofort fällig.

Gern wird dann noch eine tolle Versicherung oder eine andere Ansparform dazu angeboten, um die Kreditsumme am Ende der Kreditzeit ja in der Hand zu haben.
Meine Ansicht: Bauernfängerei, für Leute die eine "fixe" Rate haben wollen, aber letztlich dafür draufzahlen.

score 1 · Answer 4 · 2012-03-11T18:15:48Z

das ist ein riesiger haken und wurde auch erkannt - hintergrund: mit fixzinsen über die laufzeit wird auch ein pönale für vorzeitige rückführung möglich, sodass das unattraktiv wird und die bank so den zinsendienst maximiert.
das müsste man sich genauer anschauen, ggf. auch beim vki

score 1 · Answer 5 · 2012-03-11T20:09:51Z

Fixzinsen...gibt es ja keine, da an 3M-Euribor gebunden. Trotzdem soll die Rate durchgehend konstant sein. Argument der Beraterin: "Über so lange Zeit gleicht sich das schon aus...". Nur: Wenn der 3M-Euribor derzeit so niedrig ist, ist die Wahrscheinlichkeit wohl sehr klein, dass sich da irgendwas ausgleichen wird

und die Wahrscheinlichkeit groß, dass am Kreditende etwas übrigbleibt und ich jahrelang brav Zinsen bezahlt habe. (Vermute ich...)

Danke für alle bisherigten Antworten!

score 1 · Answer 6 · 2012-03-12T07:22:06Z

@Bergsteiger - Geh mal grundsätzlich davon aus, dass die Bank nicht das Ziel hat dir um jeden Preis sparen zu helfen, sondern schlicht und einfach dein Geld will.
Das hilft bei nicht ganz standardkonformen Angeboten schon :)

score 1 · Answer 7 · 2012-03-12T08:04:08Z

sorry- falsch verstanden; aber ned besser. - denn: wie kann man dann überprüfen, welche zinsanpassungen wann und wie durchgeführt wurden? müsste ja gesondert mitgeteilt werden...

score 1 · Answer 8 · 2012-03-12T14:30:00Z

also bei zwischenkonto odgl. bin ich persönlich schon mal skeptisch. da fallen hier und dort wieder gebühren an und die transparenz leidet. überschüsse sollen sinnvollweise in die tilgung fließen, denn soll-zinsen sind zumeist wesentlich höher als haben-zinsen.

score 1 · Answer 9 · 2012-03-12T22:34:57Z

Ich kenne dieses Konstrukt. Es wird mit einem Durchschnittszinsatz berechnet. In Niedrigzinsphasen tilgt man viel in Hochzinsphasen tilgt man wenig bis garnichts.
Es ist so berechnet, dass bei "normaler" Zinsentwicklung(Durchschnitt der vergangenen 20 Jahre) es sich zum Ende auf Null ausgeht. Sollte ein Teil überbleiben kann man die Laufzeit nochmal um 2,5 Jahre verlängern, oder auf einmal tilgen.

score 1 · Answer 10 · 2012-03-13T22:55:55Z

ich denke wir sprechen hier alle vom selben Produkt, dürfte wohl in letzter Zeit stark beworben werden, bin selbst vor 2 Tagen über ein Angebot drübergestolbert.
Denke dieses Produkt ist auch nicht schlechter als ein "normaler" Kredit, sondern hat eben gewisse Puffer, damit die Leute, die sich nicht so ganz durchblicken warum jetzt die Rate steigt oder fällt es fix kalkulieren können, erleichtert das ganze ein wenig.
Aber wie schon gesagt, die Transparenz könnte darunter leiden, davon werde ich mich selbst in 2 Tagen überzeugen.

vg
alfa2