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Das Problem...ist vermutlich deine Selbsständigkeit, bzw dein nicht fix kalkulierbares Einkommen gemeinsam mit dem unternehmerischen Risiko.
Das gepaart mit einem Halbtagsjob, geringen Eigenmitteln und damit ca 75% Finanzierungsbedarf ist anscheinend zu unsicher. Ich trau mich wetten, wärst du für 2000 netto angestellt, hättet ihr schon Angebote. Hilft nix, weiter versuchen! Wir haben damals finanziert, als meine Frau in Karenz war, bei uns war aber die finanzielle Ausgangslage anders. Den Banken war die Karenz damals egal. |
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| Hallo Hansee, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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vermute auch dass es die selbstständigkeit ist
würde mich aber nicht verunsichern lassen und weiter angebote einholen, ich hab auch bei einer bank finanziert mit der ich vorher nichts zu tun hatte weil die hausbank nicht wollte (ist mir bis heute nicht erklärbar warum die nicht wollten bzw soooo schlecht angeboten haben dass eh keiner unterschreibt). andere haben sich die hände gerieben und gerne angeboten bei meiner ausgangssituation obwohl ich allein finanziert habe und mein einkommen weit von deinem weg ist sehr weit ;) |
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ehrlich gesagt ist die bonität unterdurchschnittlichwenn neben der wohnung nix mehr an ersparnissen da ist.
wenn man vom nettoeinkommen von 3k von 2 leuten den richtsatz http://www.familienrecht.at/index.php?id=1787 und regelbedarfsatz https://findok.bmf.gv.at/findok/link?gz=%22BMF-010222%2F0198-VI%2F7%2F2011%22&gueltig=20120101&segid=%2254984.1.1+24.08.2011+16%3A21%3A39%3A01%22 abzieht und dann einfach den finanzierungsbedarf mit 6% rechnet http://www.conserio.at/online-kreditrechner-kostenlos/, geht es sich ned so toll aus. die herangehensweise war halt auch ned optimal... wie's geht, hab' ich schon zig mal beschrieben... |
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ich muss mich da creator anschließen... die summe ist halt schon nicht gerade klein und das einkommen nicht berauschend, bei selbständigkeit wird dann auch nicht 100% von deinem einkommen gerechnet, sondern nur ein "teil" und wennst dann mal nicht zahlst hat die bank kaum möglichkeiten, da was zu holen. das haus und der grund als sicherheit allein sind sehr mühsam zu verwerten.
wir haben einen ähnlichen finanzierungsbedarf, aber ein deutlich höheres einkommen und hatten auch gut das doppelte an eigenmitteln - da war das kein thema. könnt ihr irgendwie an eigenmitteln mehr aufstellen oder was am einkommen machen? dann siehts sicher anders aus. --> achtung: von bank zu bank pilgern und jede trägt sich vl noch im ksv ein, macht kein gutes bild. |
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Ich seh das etwas anders.
Natürlich ist die Bonität nicht berauschend. Hier liesst man natürlich immer von sehr guter Bonität die scheinbar jeder hier hat. Anderseits werden viele viele Häuser von Hilfsarbeiter und co. gebaut die sicherlich kein Familieneinkommen von 3000 Netto im Monat haben. Ich würde mir ansehen wieviel Eigenmittel in Form von Eigenleistung man erbringen kann. Event. wird es notwendig sein eine weitere Sicherheit zu bringen (Bürgschaft) wobei dann würde ich aussteigen. Lg und nicht gleich aufgeben! |
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baut häuser? das wusste ich noch gar nicht... na, scherzerl
finanzierung kriegt er ja, nur zu welchen parametern, das ist halt die frage. und das beantwortet auch gleich deejays behauptung: so wird die breite masse finanzieren, bauspardarlehen und fertig. konditionen werden da nicht angesprochen, da die meisten froh sind, überhaupt kohle zu kriegen. und da gibts auch die wengisten ausfälle, bei den sog. hacklern .
der aufgeklärte, gut situierte kunde finanziert üblicherweise mit einem var. bankdarlehen, welches auch im vorfeld ordentlich verhandelt wird. tipp: nehmts das bauspardarlehen, so gut wie keine eigenmittel und 65K erhoffter(!) verkaufserlös für die ETW (was, wenn die 5 jahre nicht weggeht bzw. weit unter preis) sind halt kein bemmerl .... sorry für die desillusionierung.... |
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Hausbaumodus - Wurde im Forum schon länger nicht mehr erwähnt ->
Geht doch mal 2 Jahre in den Hausbaumodus. Kredit von 215000 bei 5% auf 25 Jahre ergeben eine Rate von 1256 im Monat. Zahlt das monatlich für die nächsten 2 Jahre auf ein Sparkonto ein. Geht es sich aus habt ihr mind. 30000 mehr Eigenmittel. Wenn nicht wisst ihr wenigstens, dass ihr etwas kleiner bauen solltet. Bzw. Wohnung oder Reihenhaus oder so. Falls ihr noch eine Kreditrate für die Wohnung zahlt könnt ihr die natürlich von der Sparrate abziehen. lg, Chris23 |
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@mcop74 - Bei uns lag das Problem ähnlich...ich war selbständig und meine Frau in Mutterschutz als wir erstmals bei den Banken anfragten. Netter Weise wurden wir nicht mit Heugabeln und Fackeln aus der Bank gejagt, aber es hatte schon gewisse Ähnlichkeiten damit.
Kernaussage war, dass wir nur einen Kredit bekommen würden wenn meine Firme eine GmbH wäre und ich ihnen Bilanzen für die letzten 36 Monate vorlegen könnte die eine positive Entwicklung unterstreichen würden. Nach sechs Monaten war es klar, dass das nix wird mit dem Kredit und ich entschloss mich dazu in ein Angestelltenverhältnis zu gehen das es mir ermöglichte die unternehmerische Tätigkeit in verringertem Umfang fortzuführen. Beim nächsten Anlauf war es zwar auch nicht leicht, weil meine Frau noch in Karenz war, aber immerhin gab es zwei Banken die uns überhaupt eine Finanzierungszusage gaben. Mittlerweile wohnen wir in unserem Haus und haben die Strapazen fast vergessen. Aber dafür hab ich ja meine Geschichte niedergeschrieben
http://der-hausbau.blogspot.co.at/2011/05/die-vorgeschichte-von-februar-bis-juli.html Ich fürchte, dass es aktuell sehr schwer wird für Selbständige eine Finanzierung aufzustellen, wenn die Bonität nicht exzellent ist. Bankbeamte sind oftmals sehr vorsichtige (feige) Leute
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@mcop74
Als Leidensgenosse aus der Unternehmerschaft melde ich mich auch mal mit meiner Meinung zu Wort
Hast Du Dir z.B. vom KSV schon mal eine Selbstauskunft geholt? Bekommst Du dort, und zwar für Deine Konsumentenseite UND separat für Deine Unternehmerseite. Dauert 1-2 Monate und kostet nix, ist aber interessant was die über Dich wissen. Denn die Banken haben ihre Infos ja auch oft von diesen Auskunfteien. Wenn man ein "kleiner" Unternehmer ist (daher keine Bilanzen veröffentlicht, keine Geschäfte macht die dem KSV gemeldet werden etc.), gibt's oft das Problem dass die einfach nix von Dir wissen außer den öffentlichen Daten (WKO etc.). Und wenig/keine Daten führen tendenziell zu einem schlechten rating. Das würde ich an Deiner Stelle mal checken wie Du dort gelistet bist. Was an Deiner Situation ein bisl unwohl verursacht, ist das Einkommen im Kontext mit dem doch relativ hohen Finanzierungswunsch/Rate. Das wäre, wenn Dein Teil aus einem Angestelltenverhältnis kommt, wohl halbwegs OK (wobei 3 Tausender für 3 Leute plus happiger Kreditrate eher eng sind), aber aus der Selbstständigkeit schon weniger. Selbstständigeneinkommen sollte halt um einiges höher als das des Angestellten sein, da ja auch die Risikofaktoren höher sind. |
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hausbau-moduskommt recht zeitnah vor: http://www.energiesparhaus.at/forum/28720 nur bringt das wenig, wenn die rahmenbedingungen ned passen. ksv ist ja auch nur eine auskunftei von vielen, auch wenn dort über die kke recht viel gespeichert wird... deltavista fällt mir auch noch en, rest sufu. die herangehensweise mit den ma-kondis war wohl auch nicht optimal... ob da bei der ausgangslage ein bausparer so toll ist, bezweifle ich schon stark... |
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@creator: ja hab Dein Posting erst gelesen nachdem ich das geschrieben hat. Und erklärt hast Du es ja dort nicht sondern nur angesprochen. Kann nicht schaden das immer wieder zu erwähnen für alle die Mitlesen und überlegen ob sie sich einen Kredit leisten können. |
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Richtig, aber man sollte mal wissen wo man steht. Bzw. wo man von den Auskunfteien gesehen wird. Grade bei kleinen Unternehmen, von denen nur wenige Infos bekannt sind (weil es bislang einfach keine Notwendigkeit gegeben hat die Datenhaie zu füttern), kann das eine oder andere gespeicherte Detail (dass oft sogar noch falsch ist) das Rating verpatzen. Und wenn man dort ein 4xx Rating (oder noch schlechter) hat, braucht man sich nicht wundern wenn die Banken unwillig werden. Das ganze natürlich vorausgesetzt dass überhaupt schonmal im "best-case" ein ausreichendes Einkommen da ist. Und ein Finanzierungswunsch von überschlagsmäßig 250T bei einem Einkommen von 3T, mit dem 3 Köpfe zu versorgen sind, ist halt schon sehr "ambitioniert". Den "Hausbaumode" kann der TE ja jetzt auch schon "simulieren", sofern er es nicht ohnehin tut. Sofern ich es richtig verstanden habe, zahlt er ja momentan die Finanzierung für den Grund zurück. Wenn die Rückzahlung für den Grund (abzgl. Wohnungskosten; zzgl. wahrscheinlich erhöhter Betriebskosten im Haus) den zukünftigen Hausfinanzierungsraten entspricht oder sogar überschreitet, dann wäre das schon der "Hausbaumode". Mache ich momentan auch so: Ich zahl' vom Grund mtl. soviel zurück, dass ich damit (inkl. den Wohnungsraten) den Betrag merklich überschreite den ich dann für die Hausrückzahlung zahlen müsste. Von daher freue ich mich schon auf das Haus, weil dann endlich die monatliche Belastung sogar sinkt |
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Danke erst mal für die rege Beteiligung.
Das sich die Kreditinstitute nicht um uns reißen würden war uns schon klar, aber das man mit derzeit €3000 netto und gut 20% Eigenmittel heute schon ein "armer Schlucker" ist hätte ich auch nicht gedacht. Die €3T sind ja auch nicht in Stein gemeiselt da ist noch Luft nach oben, interessiert aber keinen da nur das Einkommen der Vergangenheit bewertet wird. Meine Frau arbeitet derzeit nur 20h könnte aber jederzeit erhöhen. Zu meiner Firma: GmbH - Branche Metallverarbeitung gegründet 04/2008 (kurz vor der Kreise) von 4 Gesellschaftern. 2009 gleich zwei davon ausbezahlt,einen Partner hab noch der wird nächstes Jahr ausbezahlt.(hab ich schon weggespart) So ist das wenn 4Freunde eine Firma gründen, aber egal anders Thema. 2008 und 2009 natürlich noch Verlust aber Krise überlebt 2010 und 2011 bereits positiv bilanziert und für heuer schaut´s auch gut aus. hab die Hälfte meine Verbindlichkeiten bereits abbezahlt und nebenbei in 4Jahren noch eine Maschine um €50t zur Gänze. Mir war halt wichtig die Firma auf gesunde Beine zu stellen und die Fixkosten nieder zu halten. Also nix mit Firmen Audi und fettem Gehalt, ich fahr Skoda und hab mir halt nur soviel ausgezahlt wie wir gebraucht haben. Das fällt mir jetzt auf den Kopf, weil die Bank mein Einkommen der letzten Jahre anschaut und nicht was ich mir in Zukunft auszahlen kann. KSV rating ist nicht so schlecht, ich schicke meine Daten regelmäßig selber hin, damit immer alles aktuell ist. einen aktuellen Auszug hab ich gleich selbst zum Banktermin mitgebracht. Zum erhofften Erlös nach Verkauf der ETW. Die Wohnung liegt im" südlichen grazer Speckgürtel", also eine gefragte Lage. Einige Nachbarn haben die letzten Jahre auch ohne Probleme verkauft. Wir haben zum rechnen den m² Preis den die Nachbarn vor 2Jahren erzielt haben genommen, das sollte derzeit locker möglich sein. Den einen oder anderen Tausi an Eigenmittel könnten wir schon noch locker mache, wollen wir aber nicht. Wir möchten eine gewisse Summe als Notgroschen zur Verfügung haben. LG mcop |
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@mcop74 - Nun du hast ja mittlerweile Erfahrung damit was eine ordentliche Krise verursachen kann. Ich würde mir eher darum Gedanken wie krisensicher dein Unternehmen ist. Die nächste spürbare Krise steht uns unmittelbar bevor. Wie sicher ist dein Einkommen wenn durch eine Wirtschaftskrise die Aufträge ausbleiben und wie möchtest du deinen Kredit zurückzahlen und gleichzeitig deine Familie ernähren ? |
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Von armer Schlucker war ja keine Rede
Weil Du schreibst Skoda: Du wirst ja vermutlich keinen 20 Jahre alten Felicia fahren, sondern irgendeinen Fabia/Octavia/Superb/Yeti/Roomster, der auch nicht allzu alt werden soll und somit - auf's Monat umgelegt - auch Investitionskosten verschlingt. Wenn nicht heute, dann morgen oder übermorgen. Wegen Deiner EGT: Die (hoffentlich umsichtige und vorsichtige) Kalkulation kennst nur Du. Da würde ich mich von Forenrufen nicht beirren lassen. Da Du ja offensichtlich Bilanzierer bist, sollte man Deine negativen "Einmaleffekte" ja gut aus der selbigen rauslesen lassen. Denn wenn ich Dich richtig verstehe würde die GmbH, insbesondere wenn man diese Einmaleffekte unberücksichtigt lässt, deutlich mehr als Dein GF-Gehalt abwerfen. Als Nichtbilanzierer hätte man da es schwieriger, denn ich hab' alleine an Handelsware gut 70T vorrätig, und dabei null firmliche Schulden und auch keine offenen Rechnungen die älter als 1 Woche sind. Hätte ich das nicht, hätte ich es theoretisch als Gewinn realsieren können und im Jahr 10-20T mehr Brutto. Hättidätiwari
Aber ganz egal ob Angestellter oder Unternehmer: Du hast aufgrund Deines Kreditwunsches (wenn ich richtig verstand) eine Rate von ca. 1000-1500 Euro im Auge (ja nach Zinssatzentwicklung). Bei 3000 Familieneinkommen. Zumindestens für meine Verhältnisse klingt das schon ziemlich knapp. Denn wir leben sicher nicht in Saus und Braus und versuchen auch halbwegs sparsam zu leben, aber mit weniger als 2, eher 2,5T im Monat (Alle Ausgaben, jedoch *OHNE* Wohnkredite/Sparen) kommt man als Familie fast nicht durch. |
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die einschätzung kann nur auf basis der hier geposteten daten erfolgen - und die eckdaten waren ned soo toll.
wenn dann im zweitpost zusatzinfos nachgereicht werden, frage ich mich: warum ned gleich? was allerdings in der einschätzung nix ändert... |
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Kredit - In deinem Fall, solltest du versuchen den Kredit in die Firma zu bringen und das Haus mit möglichst viel Eigenkapital finanzieren. In der GmbH sind die Zinsen steuerlich absetzbar. |
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Momentan geht es scheinbar um das Problem überhaupt eine Bank zu finden die finanzieren möchte (das auftauchen dieses "Problems" sollte allerdings auch dazu veranlassen das ganze nochmals unverblümt nachzurechnen). Und ob man mit dem Kredit nun zuerst das Eigenkapital aus der Firma rauspresst oder gleich direkt ein Haus damit baut, ist in erster Linie mal egal. Und bei einer GmbH in der vermuteten Betriebsgröße läuft normalerweise ohnehin kaum was ohne persönliche Haftung (also einer Immo ... denn mit schönen worten allein, kriegst halt nix). Denn wie GmbH schon sagt: mit beschränkter Haftung. Im Gegensatz dazu kannst eine natürliche Person (insb. wenn mit Immo) leichter auspressen, denn die kannst nicht von heute auf morgen in der Wiener Zeitung ganz einfach liquidieren. Abgesehen davon ist es angenehmer als Konsument einen Kreditvertrag zu bedienen. Als Konsument werden einem die Rechte gegenüber dem Geschäftspartner ja fast aufgedrängt
Vom "Gefühl" her handelt es sich hier um kein so großes Unternehmen dass man es mit ein paar hundert Tausendern belasten könnte. Schließlich soll dem Darlehnen ja auch ein Wert gegenüberstehen (Rohstoffe, Maschinen, Fahrzeuge etc.). Aber wie gesagt. Es gibt hier noch um gar keine Steuersparlösung, sondern um den Nichterhalt eines Kredits. |
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Haus + Grund 280.000 ? - da liegen eher meine Bedenken. Glaube nicht, dass sich das ausgeht. |
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@Häuslbäurin wie kommst auf sowas? Weißt du mehr als wir?
Es steht niergends was, wie und wo er bauen möchte. |
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@deejay: indem sie das eingangsposting gelesen hat? - |
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