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halte ich für ein gefährliches "spiel"... noch dazu, wenn du den euribor schon als wenig transparent bezeichnest - wie prüfst denn das jemals nach? |
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Du meinst mit "Spiel", dass am Schluss sicher noch eine Restschuld ausständig sein wird? Das ist mir natürlich klar, gerade beim derzeitig extrem niedrigen Zinsniveau, welches zur Kalkulation für die fixe Rate über die gesamte Laufzeit herangezogen wird... ich seh das eher als Vorteil, hier hilft mir ja auch die Inflation etwas.
Das "Restschuld-Depot" kann ich während der Laufzeit verfolgen (und somit ist es für mich auch transparent) und ggfs. mit gelegentlichen Sondertilgungen gering(er) halten. Vielleicht übersehe ich ja auch was, darum dieser Thread bzw. meine Frage, aber für mich ist diese Variante eine Mischung aus variablem Kredit (im Hintergrund) und endfälligen Kredit (Restschuld), mit dem Vorteil einer fix planbareN Rate!? Sofern die Zinsen nicht soweit steigen, alsdass ich damit nicht mal mehr die Zinsen berappen kann - schon klar. Ich seh einfach keinen Nachteil, das Produkt wurde hier aber schon manchmal als gefährlich kritisiert, was mich auch verunsichert, leider aber ohne wirkliche Begründung. |
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Ich bin zwar kein Banker, aberich finde das Produkt jetzt nicht so schlecht. Jeder der sich einen variablen Kredit nimmt, muss sich die hier tlw. schon enthaltenen Punkte erst mitverhandeln. Eine fixe Rate über die Laufzeit ist sogar übersichtlicher. Die Frage bei dem gesamten Produkt ist eigentlich nur, ob du hier einen höheren Aufschlag bezahlen musst im Vergleich zu einem Standard 3M+Aufschlag...würde ich gleich mal nachfragen! Könnte mir leicht vorstellen, dass Sie höhere Aufschläge mit einem höheren Wartungsaufwand begründen (auch wenn sowieso schon alles elektronisch läuft).
Zusatzkosten sind natürlich auch die Zinsen auf dem Restschulddepot. Warte mal was unsere Bank Experten antworten. lg, |
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Aufschlag, Bearbeitungsgebühr/Schätzgebühr, GB, Kontoführungsspesen, ... alles individuell bzw. bonitätsabhängig auszuverhandeln wie bei jedem variablen Kredit auch! Auf eine EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] anstatt GB lässt sich die BA aber nicht ein - zumindest bei mir nicht. Laut Aussage meines Beraters macht das die BA aber generell nicht mehr... sei dahingestellt, ob's stimmt, kann ich eh nicht verifizieren. |
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Eh klar...aber bekommst nicht event. einen besseren Aufschlag, wenn du nicht das ganze Paket nimmst...das ist was ich meine!
Aber wenn du die Banken Rallye machst wirst sowieso noch auf Unterschiede kommen. Nur als Beispiel: Was machst wenn du bei der BA Aufschlag 1,5 mit dem gesamteb Paket bekommst und eine andere Bank gibt dir 1,25? lg, |
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Sorry falsch verstanden... Richtig, wird sich zeigen wenn ich alle (Vergleichs)Offerte hab. Positiv ist schon, dass mir der Aufschlag auf die gesamte Laufzeit vertraglich garantiert wird. Hab auch schon Offerte mit geringerem Aufschlag, aber nur auf eine bestimmte Zeit garantiert (5 Jahre), dann wird bzw. muss nachverhandelt werden (z.B. Volksbank) und wenn man sich nicht einigt findet man sich bei 2,5% Aufschlag wieder. Auch sinnlos in meinen Augen! Welche Möglichkeiten hab ich dann noch großartig zu "verhandeln"... mit Umschuldung drohen, haha... naja.
Wo ich dir auch absolut recht geb sind die Zinsen vom Restschuld-Depot! Das häuft sich sicher nicht unverzinst an, sind ja schließlich aufgeschobene Zinsforderungen wenn der Leitzins ansteigt (nona wird das der Fall sein so wie er jetzt steht)... im Endeffekt kauf ich mir mit der Fixrate Schulden auf die Schulden ein. |
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Sicherheiten - Mein Angebot zum Fixfit war einmal mit Top-Aufschlag und fast allem was an Sicherheiten möglich ist und einmal mit "normalem Aufschlag" und "normalen Sicherheiten". |
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ich find das ist ein tolles angebot für die bank... wenn ich dir zinsen verrechne, wie sie derzeit sind und die als "fix" annehme... im hintergrund rechne ich aber variabel (zinsen werden steigen und am schluss bleibt was zu zahlen übrig - hast ja selbst schon erkannt), dann verdien ich als bank nochmal, weil das aushaftende kapital zwischendurch immer höher sein wird, als bei einem "normalen" kredit und damit ein höherer betrag zu verzinsen --> in summe zahlst bei steigendem basiszinssatz (und das wird er auf kurz oder lang) deutlich mehr zinsen. |
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wenn sondertilgungen möglich sind, dann wäre es schon überlegenswert (sofern der aufschlag akzeptabel ist). man hat die sicherheit der niedrigen rate über die laufzeit und trotzdem die möglichkeit sonderzutilgen und damit das risiko von einem aushaftenden betrag zum schluss zu minimieren. voraussetzung ist natürlich eine gewisse "sparmoral"
lg, dani |
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hmmm, muss auch dazu senfen.
ich verstehe den vermeintlichen sicherheitsgedanken der kreditsuchenden durchaus, aber der zeitpunkt für eine oftmals überteuerter fixzinsperiode ist momentan denkbar schlecht. top angebot auf den 10j-fixzings liegt mom. bei 2,9 prozent, das heisst, gegenüber dem 3me + aufschlag von 1,25 kauf ich mir diese "sicherheit" mit ~1,5% vom kreditbetrag - pro jahr! und dieser fixzinssatz "sichert" mir genau jetzt die ohnehin billigsten zinsen aller zeiten ab. ein besseres geschäft kann die bank gar nicht machen. keine frage, die zinsen werden sicher steigen, mittelfristig aber nicht, so man deutschen und österrreichischen analysten und dem chef der EZB selbst, trauen kann. die aktuellen arbeitslosenzahlen untermauern das noch zusätzlich. warum nicht ein variables angebot nehmen, und die differenz zu angneommenen 5% nicht auf ein separtes konto legen? die entschiedung sonderzutilgen bzw. dieses kapital als ausgleich zu erhöhten zinszahlungen heranzuziehen wäre doch finanziell der weit bessere, weil günstigere weg? fixzinsen, die wie in deutschland mit 2,65% auf die gesamte laufzeit gegeben werden, wären für mich die einzige alternative, da auch (viel)spätere zinsanpassungen abgefedert werden und somit ein attraktiver mittelwert erzielbar ist. nur gibts meines wissens nach in Ö kein fixzinsangebot in dieser höhe auf 20 oder mehr jahre. und zum thema selbst, wie atma eingangs erwähnte: gefährliches spiel, ausgleichsrate als schlussrate hört sich für mich sehr nach zockerei an. kann gut gehen, muss aber nicht. |
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Vorweg mal vielen Dank an alle für euer Feedback!!! - Zu den Konditionen... sorry, hätte ich vorher schon schreiben können, aber mir geht's hier vorallem um das Produkt an sich:
Kreditnominale 450.000 EUR (50.000 EUR Eigenmittel) 300 Monate (+ eben 60 Monate als "Puffer" für das Restschuld-Depot, wobei das auch auf eineml getilgt werden kann) 1,5 % Aufschlag auf 3-Monats-Euribor * Vertraglich garantiert über die gesamte Laufzeit!! (anstatt ursprünglich 1,625%) 90% GB (anstatt ursrpünglich 120%) 0,4% Bearbeitungsgebühr (anstatt ursprünglich 0,9%) *(Sollzins gesamt für die Kalkulation der Fixrate = 1,75%) Im Grunde sehe ich die Verzinsung der aufgeschobenen Zinsen als den einzigen Nachteil (unabhängig jetzt von ggfs. besseren Konditionen bei einer anderen Bank bzw. bei einem variablen Kredit). Man kann das Risiko des Restschuld-Depots aber mit regelmäßigen Sondertilgungen (z.B. alle 5 Jahre) deutlich minimieren - natürlich unter der Vorrausetzung, dass das der finanzielle Spielraum auch zulässt! Was aber der Fall ist, sonst würe ich eh nicht über diese Variante nachdenken. Eben wie Speeeedcat schreibt einen guten Teil der Differenz auf das gerechnete Worst-Case-Szenario von 6% auf die Seite zu legen. Die "Sicherheit" einen fix planbaren Rate bzw. einer fixen monatlichen Belastung ist mir einfach sehr sympathisch, auch im Hinblick eines persönlichen Sparplans (der natürlich NICHT zwingender Betandteil des Kredits ist). Ist schlichtweg ein Rechenbeispiel, ob mir diese "Sicherheit" die Zinsen vom Restschuld-Depot Wert ist oder einen vermeindlich besseren Aufschlag bei einem variablen Kredit. Wobei hier die Frage ist ob ich eine Bank finde, die mir zumindest den gleichen Aufschlag ebenfalls auf 25 Jahre garantiert.......... |
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Wenn Du es gerne kompliziert hast - Hallo!
Ich sehe da nur 2 Möglichkeiten: 1. Du rechnest während der Laufzeit immer genau mit und schaust, dass Du am Ende die Ausgleichsrate zahlen kannst. Dann musst Du Dir, falls die Zinsen steigen das Geld auf einem Sparkonto zur Seite legen. Das ergibt aber erst wieder eine variable Rate. Diese ist dann halt die Fixrate + Sparrate 2. Du rechnest nicht mit, und musst dann sehen wie Du den restlichen Betrag bei Laufzeitende finanzierst. Variante 1 ist eine normaler variabler Kredit mit Ratenanpassung aber wesentlich mehr Aufwand für Dich beim mitrechnen. Variante 2 ist ein normaler variabler Kredit mit Laufzeitanpassung, nur musst Du am Ende der Laufzeit vom BA-Darlehen nochmal mit der Bank verhandeln. Kann dann natürlich auch eine andere Bank sein. Ich finde das kann man gut mit "Warum einfach wenn es auch kompliziert geht" zusammenfassen. Vorteile sehe ich da keine. Die Kosten ergeben sich ohnehin nur durch die Konditionen. Wie die Rückzahltung jetzt genau geregelt ist sollte bei der Entscheidung für einen bestimmten Kredit sekundär sein. |
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Da haben wir gleichzeitig geschrieben, daher noch ein Nachtrag:
Ich finde das ist eine trügerische Sicherheit. Bei einem Variablen Kredit kann man die Gesamtbelastung vorher nie ausrechnen. Nur weil die Bank jetzt eine konstante Rate berechnet, heisst das ja nicht, dass damit für ein Monat alles bezahlt ist (Tilgung+Zinsen). Den Rest musst Du eigentlich auf ein Sparkonto legen wenn Du nicht am Ende der Laufzeit noch weiterzahlen willst. Ansonsten zahltst für den Fahlbetrag auf die korrekt variabel gerechnete Rate auch noch Zinsen für die Restlaufzeit. |
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@chris23: - Grundsätzlich geb ich dir Recht mit deinem Vergleich, ist eben individuell, was man bei einem Kredit, neben den Konditionen, "will". Da bin ich mir noch nicht im Klaren und eben für jeden Input dankbar - entscheiden muss ich dann eh selbst.
Die 1,5% Aufschlag sind auch auf den 60-Monats-Puffer garantiert, sollte man das Restschuld-Depot nicht auf einmal oder nicht zur Gänze auf einmal zahlen können. Das von dir angesprochene nochmalige Verhandeln über Konditionen fällt komplett weg bis der Kredit auf den letzten Euro getilgt ist! |
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Und was ist wenn die Laufzeit mehr als 5 Jahre überschritten wird? http://immobilientutor.de/rechner/kredit-laufzeit-rechner.html Gib dort mal zuerst Deine 1,75% und dann 5% ein. Sind schon 9 Jahre unterschied. |
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Versteh jetzt nicht ganz was du meinst, sorry.
Wenn ich nach 30 Jahren IMMER noch nicht auf Null bin, dann muss neu verhandelt werden für den noch immer ausstehenden Restbetrag, vollkommen richtig! Aber von dem gehe ich natürlich keinesfalls aus, wäre ähnlich wenn ich mir bei einem klassisch variablen Kredit z.B. ein 6% Worst-Case-Szenario nicht durchrechne und völlig perplex dann schon an ~3-4% inkl. Aufschlag finanziell komplett ansteh. |
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fremdwährungskredite und kredite mit tilgungsträgern waren auch mal eine tolle sache (niedrige zinsen, wechselkurs ändert sich nicht oder verschlechtert sich doch nur weiter, am ende bekommst noch ein guthaben raus, etc) - würdest du eins der beiden produkte abschließen?
...ich sehe bei dem genannten produkt ein ähnlich hohes risiko... entscheiden musst am ende eh du selbst... auch wenn dir ein finanzierungsprofi und eine bankmitarbeiterin davon abraten... |
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| Hallo atma, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Naja ich meine wenn die Zinsen im Schnitt über die gesamte Laufzeit bei 5% liegen, dann überschreitest Du die 30 Jahre schon, und das um ganze 4 Jahre. Ich wollte damit nur aufzeigen, dass es keinesfalls so sicher ist, dass Du am Ende der Laufzeit+Puffer fertig bist.
Ich will ja das Angebot der BA nicht unbedingt schlecht reden. Wenn die Konditionen passen ist das schon ok. Ich denke auch, dass nicht all zu viel passieren kann. Im schlimmsten Fall musst den Kredit halt noch um 5 Jahre verlängern. ABER mal allgemein gesprochen: Das ist einfach typisches Marketing. Da ist es gut wenn Du einen Punkt hast, den die anderen Banken nicht anbieten. Die BA kann dann sagen: "Sieh her wir haben zwar einen entwas höheren (oder den gleichen) Aufschlag, aber dafür ist bei uns die Rückzahlung flexibler". Dann wird sich ein guter Teil der Kunden wahrsch. für die BA entscheiden ohne genauer zu hinterfragen. Ich hab das so gesehen: Nach 30 Jahren will ich auf jeden Fall fertig sein. Die Kosten des Kredites sollen so gering wie möglich sein. Daher kann es nur Ziel sein mit allen Banken zu verhandeln und das günstiste Angebot anzunehmen. Unter diesen Voraussetzungen ist das BA Angebot mit 25 Jahren Laufzeit und 5 Jahren Puffer genau gleich mit einem Angebot mit 30 Jahren Laufzeit und varibler Rate zu sehen. Bei beiden Angeboten kannst Du freiwillig solange es sich ausgeht etwas mehr zahlen und damit auf 25 Jahre Laufzeit kommen. Sollte es sich mal nicht ausgehen kannst Du nur den minimal geforderten Betrag zahlen und dann eben 30 Jahre. Oder auch beliebige Zwischenvarianten. BTW: Aufschlag konstant auf die gesamte Laufzeit war eigentlich bis vor kurzem Standard und sollte auch heute noch kein Problem sein. Natürlich probieren sie es erst mal weil wie Du richtig anmerkst bist Du natürlich bei einer Begrenzung und Neuverhandlung in einer sehr schlechten Position. |
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warum glaubst du, jede bank passt nach ein paar jahren den aufschlag an? das angebot würd sofort in den müll kommen. so schaut z.b. ein seriöser kredit-passus aus: 
alles andere haben eh chris und atma schon wunderbar verständlich ausgeführt, dem gibts eigentlich nix hinzuzufügen. |
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Eigentlich ist es doch nur ein endfälliges Darlehen, wo während der Laufzeit ein gewisser Betrag zusätzlich getilgt wird, welcher bei steigenden Zinsen zusehends schrumpfen wird. Würd ich nicht machen (O-Ton Ökonomie Prof.: "Da kann ich auch gleich ins Casino gehen und raten")
Da wie oben angemerkt in Ö keine Fixzinskredite zu vernünftigen Konditionen auf die gesamte Laufzeit zu haben sind (wollte ich auch nicht glauben ), würde ich bei einem einfachen Annuitätendarlehen bleiben.
Setze die Laufzeit möglichst lange und die Tilgung daher möglichst niedrig an. Die Differenz die du dir derzeit sparen kannst aufgrund der niedrigen Zinsen (bspw. kommt aktuell eine Rate von €500 raus und du könntest dir bis zu €800 leisten) legst du entweder für den Fall steigender Zinsen auf die Seite, oder du machst regelmäßige Sondertilgungen, wobei du dir die Laufzeit gleich lässt und daher die Kreditsumme und daher in Folge die Rate (bei gleichbleibenden Zins) fällt. Somit hättest du auch ein wenig Sicherheit dabei, da der zu tilgende Anteil der Monatsrate immer kleiner wird und somit der Spielraum für einen höheren Zinsanteil größer wird. BG |
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@atma:
Mit dem Risiko eines Fremdwährungskredits würde ich es nicht wirklich vergleich, eher mit Tilgungsträger im Ansatz... eben für's Restschuld-Depot. Weiß aber was du meinst, bin für den Input auch dankbar. @chris: "Unter diesen Voraussetzungen ist das BA Angebot mit 25 Jahren Laufzeit und 5 Jahren Puffer genau gleich mit einem Angebot mit 30 Jahren Laufzeit und varibler Rate zu sehen." Das trifft's wahrscheinlich am besten, im Grunde verabschiede ich mich gedanklich eh immer mehr von dieser angebotenen Variante. @speeeedcat: Ich geh nicht davon aus, dass jede Bank das macht - habe bis heute aber nur diese Alternative (sprich bessere Konditionen, dafür Aufschlag im Kleingedruckten nicht über die komplette Kreditlaufzeit garantiert, sondern nur auf 5 Jahre) am Tisch. Wird sich weisen was in den nächsten Tagen noch kommt, bin grad erst am Anfang und die BA hat als meine Hausbank mal dieses Offert gelegt und Volksbank aktuell eben die Alternative, wobei hier ein zweites Gespräch noch folgt und gerade die "Dauer" des Aufschlags mein Hauptthema sein wird... lässt sich das nicht ändern, ist es ein ziemlich kurzes Gespräch. |
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