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mal ehrlich, du hast 6500€ monatlich zur Verfügung, weniger Schulden als manch anderer, kannst dir wesentlich leichter Leisten als andere und willst "für mich" eine sinnlose variante wählen?
ich bin überzeugt, ihr könnt euch 6% leisten, auf die wir aber die nächsten Jahre eher nicht kommen werden. ich find es nicht für notwendig und würde es auch lassen. Eher würde ich mit deinen Rahmenbedienungen der Bank in den hintern treten das du noch besser Konditionen bekommst. |
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Danke für die nette Rückmeldung - die Bank sieht vom gesamten Haushalts-Einkommen (mit dem meiner LG sind's eher Richtung 8000) halt nur zwei unterhaltspflichtige Kinder und die 3500 Gehalt. Trotz konstanter selbständiger Einkünfte über viele Jahre. Eine hat mich sogar einfach abgelehnt, bei 50% Eigenmittel. So sieht das aus gerade, hat mich auch erstaunt.
Vielleicht macht mich das Erlebnis gerade zu vorsichtig... Dieses hier war mit Abstand das beste Angebot, alle anderen lagen über 1,6 % Aufschlag auf dem 3M-Euribor. Und meine Hausbank (die die konstanten selbständigen Einkünfte somit genau kennt) meinte zunächst sie kann mir nur 170.000 finanzieren und muss erst mit ihrem Selbständigen-Center besprechen, ob wir über 200.000 kommen können. Du meinst also, nur variabel bleiben und da noch die 1,35 Aufschlag nachverhandeln? Meine Überlegung zum Fix-Zinssatz ist, dass die Zinsen wohl noch fünf Jahre unten bleiben. Danach rechne ich damit, dass sie so steigen, dass sich der Fixzinssatz lohnt. Ja, ich weiß, das ist Kaffeesud-Leserei. In diesen fünf Jahren könnte ich die 150 Euro pM die mich der Fixzinssatz kostet ansparen (macht etwa 9000), oder mehr abzahlen... Denke halt, dass es nicht so bald so günstige Fixzinssätze gibt wie derzeit. Lg Trallala |
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Tja, und warum wohl? Weil selbst die Banken nicht mit steigenden Zinsen mittelfristig rechnen....??
Was sind das für fixzinsen, wenn die max. 15 Jahre gelten? Dann bist erst wieder im Freiflug, dafür hast die ersten Jahre 4000 pro jahr mehr bezahlt. (Rechne mal 1,8 zu 3,6 von 250.000). Ist das logisch? Deejay hat eigentlich eh schon alles gesagt. BTW: hab grad einen sehr ähnlichen Fall, Einkommen aus Selbstständigkeit und Gehalt. Gehalt aber geringer als deines, jedoch weit höheres Obligo, auch 100% besichert. Aufschlag 1,125, 100% GB, 1% BAG. Dahin sollte deine Reise gehen. Viel Glück! |
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@speeedcat
Vielen Dank. OK, das ist deutlich. 4000 mehr wären es dann zwar doch nicht pro Jahr, weil ich ja fix und variabel mischen würde, aber eben doch 1800 Euro pro Jahr. Bleibt die Frage: Soll ich besser anfangs mehr abzahlen oder das Geld auf die Seite legen? (oder einfach ausgeben, weil's eh wurscht ist? das wär mir am liebsten
Welchen Effekt habe ich, wenn ich, sagen wir, die ersten zehn Jahre 1300 statt 900 Euro abzahle? Steigt dann die Rate bei steigenden Zinsen weniger stark an, weil ja weniger Restschuld zu bezinsen ist? Wäre das also auch eine Art Absicherung gegen steigende Zinsen? Oder leg ich das Geld besser um 1,5% an, um es später dann einsetzen zu können? (Sorry dass ich so primitive Fragen stelle, ich sollte das wohl wissen oder ausrechnen können, blick aber nicht wirklich durch.) Und könntest du mir sagen oder per pn schreiben, wie und bei welcher Bank du solche Konditionen aushandelst? Lg Trallala |
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der aushaftende kredit verringert sich natürlich, wenn du mehr (sonder-)tilgst.
und zinsen bezahlst du nur vom aushaftendem betrag, je kleiner der ist, desto weniger zinsen und desto mehr geld fließt in die kapitaltilgung. |
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... was wiederum den aushaftenden betrag verringert usw.
Das beantwortet wahrscheinlich auch deine frage ob du das geld auf die seite legen oder gleich in die sondertilgung stecken sollst. Meine herangehensweise ist uebrigens folgende: die gesamte differenz zwischen effektivem kreditzins und fiktiven 6% mittels dauerauftrag in die tilgung stecken. Deshalb ist es bei mir vorerst eine eigentumswohnung geworden - hausbau wurde verschoben |
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vorbildlicher ansatz, @heislplaner, somit ersparst dir den sauteuren CAP und/oder fixzins und bist schnellstmöglich wieder fertig!
ein finanzierungskunde wie aus dem lehrbuch. |
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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danke, grundsätzlich ist mir das schon klar :) Ich versuch zu berechnen, wie sehr sich höhere Raten jetzt im Vergleich zum Aufschlag für Fixzinsen auf die Ratenhöhe 2023 bei, sagen wir zB 6% Zinsen auswirken. Aber da muss ich mich wohl selbst hinsetzen. Finde nirgends eine Berechnung. |
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beispiel:
kredit 160K, 25LZ. monatl. rate 600,-- sollzinssatz 1%: 160000x0,01/12 = ~133,--monatlich an zinsbelastung 600,-- minus 133,-- ergibt 467,-- monatlich. diese reduzieren den offenen kreditbetrag. naja, jetzt rechne das ganze mal ...prozent für fixzinsen.... |
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dafür gibt eine klare aussage des bankers:
niedrige zinsen aushandeln wie speedy schon richtig gesagt hat. richtung 1,125 % ohne fixzinsperiode, dafür mit laufenden sondertilgungen. du bist die verbindlichkeiten schneller los und so solls a sein. WTF 50 % eigenmitel bei dem betrag und ne bank lehnt dich ab? wo gibts denn sowas. das ist für mich ein kunde mit dem ich super arbeiten kann. wenn mir schon wer 50 % EM vorweisen kann, dann komm ich den ganzen tag ausm grinsen nimma raus. |
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Herzlichen Dank @rk515 auch für deine Einschätzung. (und ja - WTF! Dachte ich mir auch. Mit dem red ich nochmal...) Und danke @speedcat fürs Vorrechnen! Dann lass ich das mal mit dem Fixzins-Ding. Meine diffuse Angst war, in ein paar Jahren so dazustehen wie diese Leute im Bekanntenkreis, die sich vor ein paar Jahren mit ihrem Fremdwährungskredit und Tilgungsträger wie die Kings gefühlt haben. Auf solchen Unsicherheiten kann man als Bank natürlich gut aufbauen. Und die Tatsache, dass in Deutschland fast alle Fixzins-Kredite nehmen. (Die sind aber auch bedeutend billiger dort). Herzlichen Dank an das Forum. Lg Trallala |
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Vielleicht blöde Frage, aber kann man eigentlich als Österreicher einen Fixzinskredit in Deutschland für ein Bauvorhaben in Österreich aufnehmen, oder ist das irgendwie untersagt? lg tom |
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Hab ich mich auch gefragt und ein bisschen rumgefragt. Das Problem ist, eine Bank zu finden, die das macht. So weit ich gehört habe, gibt es erst eine, die nach Österreich hineinarbeitet, und die nur im Raum Salzburg. |
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es geh beiderseits.
wir zb. finanzieren auch käufe oder bauten in deutschland. so ca. bis münchen rauf. andererseits gibts auch banken welche in salzburg und tirol finanzieren. untersagt ist das nicht. es kommt immer auf die sicherheit drauf an. wenn ich ein grundbuch bekomme dann kein problem. kann ich auch in deutschland finanzieren. für die deutschen ist unser grundbuchsystem ein traum. im gegensatz zu denen sind wir wirklich im heute und die sind noch im jahr 1940. langwierige geschichten sind das mit grundbuchsabhandlungen in deuschland. für keinen banker lustig, aber dennoch wirds praktiziert. sehr häufig sogar. es ist eher so, dass deutsche banken die österreicher finanzieren. denn wie gesagt. schnelle abwicklung. von den konditionen her ha ich schon angebote gesehen, die einen wesentlich besseren zinssatz vergeben wie wir. da bekommt man teilweise nen zinssatz von 1,5 % auf die gesamte laufzeit. und wenns auch 20 jahre sind. ist schon beachtlich. |
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tja.. nicht alle hatten verluste. ich habe kunden, welche mit 50 % plus dann in den EUR kredit gewechselt sind. da kann man nur gratulieren. aber natürlich.. risiko bleibt risiko und keiner kanns voraussehen. das ist gut,enn du bei deinem banker nochmal nachfragst, wieviel EM man seinermeinung nachhaben muss um eine finanzierung zubekommen. *zwinker* ==> auf geht's zum bankertratzen. *G* |
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Ist ja eh schon alles geschrieben^^ - Also so lustig ich es finde Banker zu tratzen so sinnlos ist (leider) die Zeitverschwendung.... (finde ich)
Was willst denn noch mit einem Banker der dich in deiner Situation ablehnt.... (da liegts nämlich weniger an der Bank und deren Richtlinien sondern eher am Banker - de hat anscheinend keine Ahnung wovon er spricht... Und den will ich dann auch nicht als meinen Betreuer der die Bank vertritt der ich Geld schulde... Phu - das möcht ich mir gar nicht vorstellen *gg*) Also bei 50 % EK sollte man trotz Nebenkosten und bewertungsabschläge immer noch locker auf einen LTV von 70 kommen - die besicherung rein hypothekarisch trotz Abschläge beim belehnwert trotzdem 100 %ig gegeben sein - dann noch ein Einkommen von 8 K mtl (und es sollte quasi fast egal sein wie sich das zusammen stellt!!!) ABER HALLO!!! 1,125 Marge - Punkt - ich würde keinem meiner Banker den Kunden geben wenn er die Hosen nicht bis zur bestkondi runter lässt^^ ----------- Hier in Wien gibt's keine deutschen Banken die mit ihren dortigen kondis hier finanzieren.... Leider... ----------- Ein zunächst ist rausgeworfenes Geld... (meine Meinung) Fixzins ebenso (meine Meinung) ------------ Die Strategie mit dem Dauerauftrag ist die sinnvollste
So kommst am schnellsten von den Schulden runter - nutzt die Niedrigzinswährung am besten aus und die Bank kann dir keinesfalls ans Bein pinkeln - denn: du bist ja deiner zeit vorraus
Alles in allem: ne geile Ausgangslage!!! Und auch wenn deine Gattin nicht mitkreditnehmerin ist - dann zählt ihr Einkommen trotzdem noch immer zum Haushaltseinkommen - und muss in der Bewertung der Rückzahlungsfähigkeit Platz finden Wenn sie Miteigentümerin der Liegenschaft ist wird sie aber trotzdem pfandgläubigerin sein - du kannst ja nicht nur das halbe Haus beleihen
Also - ran an die bestkondi
Lg Jochen |
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