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Gratulation zu den sehr guten Konditionen! Also die aktuelle Zinskurve gibt den großen Unterschied nicht her - da liegt der Unterschied zwischen 15 und 20 Jahren bei etwa 0,11%. 20 jährige Fixzinsbindungen habe ich bereits bei 1,45-1,50% gesehen. Die Angebotslegung hängt aber wesentlich von den bankeigenen Refinanzierungsbedingungen ab - da ist die konkrete Bank möglicherweise limitiert oder möchte sich nicht demenstrechend so hinauslehnen. Bank Austria? |
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Danke, gute Info!!! Welche Zinskurve ist das? 15J und 20J Swap? Aus Interesse: Gibt es da eine Faustformel, wie man vom Swapsatz auf den Fixzinssatz kommt? |
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Wir sprechen von der EURO-Zinskurve. Auf ihr wird die jeweilige Zinsstruktur (die sich natürlich laufend ändert) in Abhängigkeit der Laufzeit aufgetragen . Der SWAP Satz bildet dabei jenen Zinssatz ab, zu dem sich ein Marktteilnehmer gegen den variablen Zinssatz (i.d.Regel 3 M oder 6M EURIBOR) absichert (z.B. weil er eine Bank ist und sich bei seinen fix verzinsten Verbindlichkeiten (z.B. Sparbriefe) gegen sinkende Zinsen absichert oder auf der anderen Seite seine Fixzinsforderungen (Fixzinskredite) gegen steigende Zinsen absichert). Faustformel gibt es keine, weil jede Bank eine andere Bilanzstruktur hat (Höhe, Verzinsung und Fristigkeiten der Einlagen und der Ausleihungen). |
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Danke! Sollte das Angebot so bleiben..was wäre mehr zu empfehlen?? |
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Das hängt von deiner Risikoaffinität ab. Bei einer 30 jährigen Laufzeit sind beim gebotenen 15-jährigen Zinssatz grob 54% der ursprünglichen Forderung offen. Je nachdem wie hoch der dann noch offene Kreditbetrag ist, musst du kalkulatorisch mit einem EURIBOR rechnen, der halt auch wesentlich höher sein kann als jetzt. Bei der 20 jährigen Bindung bleiben nach 20 Jahren etwa 38% der ursprünglichen Forderung offen. Da ist das Risiko natürlich deutlich geringer. Ins Kalkül ziehen musst du auch die aktuellen Mehrkosten gegenüber der variablen Variante - beim 15 jährigen Fixzins ca. +0,9%, beim 20 jährigen Fixzins ca. 1,34% - und das per annum. Schwierig - ist wirklich eine Frage, welches Risiko du bereit bist zu tragen. |
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ich denke dass nach 15 jahren der rückzahlungsgrad so hoch ist, dass das hochzins-risiko auf die restschuld nicht mehr so stark schlagend werden kann. das steht daher in keiner relation und ich würde bei den 1,25% auf 15J. bleiben, wenn ich das für mich entscheiden müsste. angenommen du leihst 300k und hast in 15J 70% zurückgezahlt, dann sind noch 90k offen. Diese 90k sind jedoch in 15J inflationsbereinigt vielleicht nur so viel kaufkraft, wie es heute 50k sind. Auch Gehälter steigen tendenziell mit der inflation. das ist zumindest meine betrachtungsweise, warum ich einen zins-cap ohnein nur für max. 10-15 jahren nehmen würde. wenn dein kredit aber endfällig ist (tilgungsträger usw.), dann ist das natürlich alles wieder anders zu betrachten. |
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Wenn du auch Sondertillgst würde ich 15J nehmen vor allem da die Rate geringer ist würdest du bei gleicher Rate wie beim 20J auf knapp 50% nach 15J kommen. Bist du eine Person die das Geld automatisch ausgibt wenn sie es nicht braucht dann würde ich wenn ich sicherheitsbewust bin auf 20J gehen. Warum wurde hier schon oft geschrieben bzw. vorgerechnet, es macht nämlich Finanziell keinen Sinn sich mehr als 2/3 der Kreditlaufzeit abzusichern. Wenn man also eine übliche Laufzeit von 30J hat und vom Sondertilgen ausgeht ist man schneller fertig und es wären 15J das maximal sinvolle an Absicherung, vor allem bei den Konditionen. |
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