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na, rat' malklar ist es verhandlungssache... die meisten bankberater bieten halt 08/15-mäßig an und die meisten kunden akzeptieren das ja auch ungefragt. wie im wirtshaus: wie viele machen schon sonderbestellungen bei den beilagen...
natürlich sind auch die gebühren bei vertragsänderungen thema vor vertragsabschluss, immerhin hat die bank laut §6 http://www.ris.bka.gv.at/GeltendeFassung.wxe?Abfrage=Bundesnormen&Gesetzesnummer=20006780 aufzuklären und auch die gesamtkosten aufzulisten. wie toll die banken dem nachkommen, kann man hier lesen: http://www.bmask.gv.at/cms/site/attachments/9/3/1/CH2082/CMS1325594119541/einhaltung_der_bestimmungen_des_verbraucherkreditgesetzes_-_ergebnisse_der_studie_(2).pdf so viel hast bei der ratensenkung auch ned davon, weil du damit länger verschuldet bleibst und der zinseszins das ganze verteuert. teuer wird es auch für die bank, weil du deren refinanzierungs- bzw. liquiditätsplanung übern haufen hast. (ned du allein, aber in masse...) |
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| Hallo creator, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Hi Creator,
besten Dank für die Links, insbesondere den Zweiten hatte ich mir bisher noch nicht im Detail durchgelesen. Sehr hilfreiche Infos! Danke & glg, Michi |
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eine anpassung der kreditrate nach einer sondertilgung - ist keine vertragliche änderung sondern ein anpassen der rate nach der vertraglichen laufzeit - das ist auch bei der bawag ohne weiteres möglich - das hat der banker anscheinend nicht genau gewusst... |
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Hallo,
ja, das ist auf jeden Fall Verhandlungssache. Es ist eigentlich Beides möglich und das sollte auch ohne teure Vertragsänderung machbar sein. |
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Hallo Jochen! Super, ausgezeichnete Info, besten Dank! |
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hallo - hi jochen, genau das haben wir bei der Bawag vor einigen Wochen angefragt und haben als antwort erhalten: eine Änderung der Rate (nach einer einmalzahlung) wäre eine vertragsänderung und kostet.
man kann aber freiwillig die mtl. rate erhöhen oder eine weitere sonderzahlung machen, das würde gehen und die laufzeit verkürzt sich dann automatisch. als es ist genau so wie daneel oben gesagt hat, woher hast du deine info? bzw wo kann man das nachlesen? lg johannes |
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Also für mein Verständnis mancht man eine Sondertilgung ja ohnehin um den Kredit schneller zurückzuzahlen und somit die Laufzeit zu verkürzen.
Eine Reduktion der Rate würde ich pers. nicht anstreben - ohne Schulden lebt es sich ja doch leichter als mit. Deswegen meine Empfehlung: tilgen was das Zeug hält und die Rate, mit der du ja ohnehin kalkuliert hast, belassen wie sie ist. lg tom |
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Naja, es gibt immer zwei Seiten. Reduktion der Rate bringt mir sofort eine Verringerung der fixen monatlichen Belastung. Wenn die Rate mal läppisch gering wird, kann ich den Kredit immer noch verfrüht kündigen und somit auch die Laufzeit verkürzen.
Verringerung der Laufzeit bringt mir erstmal gar nix, die fixe monatliche Belastung bleibt die gleiche, nur die Laufzeit verkürzt sich. So gesehen ist mir die erste Variante ein wenig angenehmer für mich. Ich kann mich aber auch mit Variante zwei anfreunden. glg, Michi |
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... niedrigere monatsraten und beibehaltung bzw. verlängerung des kredits verteuert die sache natürlich um die zinen und zinseszinsen, gerade am anfang eines kredits wirkt sich das bei sondertilgungen enorm auf den rest aus.
simples beispiel: 100000, 3%, 10 jahre, rate 965,61, gesamtbelastung 115872,89. diesselben mit 100k, 3% aber halt knapp halber rate (502,02) und das ding braucht 23 jahre und kostet mit 138556,48 coole 22683,59 mehr - bei gleichem zinssatz, wohlgemerkt... ohne besicherungskosten, auch klar. http://www.conserio.at/online-kreditrechner-kostenlos/ |
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wir sind kurz vor der Unterschrift bei der Bank für die wir uns entschieden haben.
Wir haben zuerst ein Baukonto und dann in normalen Bankkredit. Wir können jederzeit Sondertilgungen machen ohne das uns das was kostet. Wir lassen uns das in den Kreditvertrag reinschreiben. Wir haben so vereinbart, dass sich die Rate ändertn, aber die Laufzeit gleich bleibt. Uns persönlich ist das am liebsten. Unbedingt alles in den Kreditvertrag reinschreiben lassen. zb das sich der Aufschlag über die gesamte Laufzeit nicht verändert und das dieser gleich bleibt. Denn es gibt anscheinend Banken, die nach Jahren den Aufschlag ändern. |
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bei der psk - haben wir ganau die gleiche auskunft erhalten "sondertilgung = verkürzung der laufzeit". Änderung der Annuität erfordere Änderung des Vertrages.
Allerdings finanziert die PSK auf 40 Jahre. Dh. dies kommt eigentlich schon einer Verringerung der Raten im voraus gleich, wenn man mittels Sondertilgung auf zb. 25 Jahren verkürzt. |
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hi
wir haben uns von der bawag vor abschluss schriftlich bestätigen lassen, dass beides kostenfrei möglich ist, wovon ohne unsere information automatisch die laufzeit verkürzt wird (aber ich meld mich ja eh, bevor ich einen größeren teil überweis). grundsätzlich: es hat beides seine vor und nachteile - verringerung der laufzeit verringert natürlich in summe auch die zinsen. verringerung der rate bring mir sofot eine niedrigere zahlung, in summe zahlt man aber mehr zinsen zurück, als wenn man die laufzeit verkürzen würde. man kann ja auch zb zuerst die rate auf ein niedrigeres niveau bringen und von da an dann die laufzeit verkürzen. |
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Liebe(r) Atma,
könntest du mir bitte schreiben wo und wann du den Kredit aufgenommen hast? Für mich wäre das wertvoll als Argumentationshilfe, weil ich eigentlich dieselben Bedingungen bezüglich Sondertilgungen von der Bawag haben möchte. Wenn es dir zu privat ist, auch sehr gerne als private Nachricht. Vielen lieben Dank, Michi |
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Bawag Krems - die sind wieder von der Zentrale in Wr. Neustadt abhängig. Und wir haben uns von unsrem "Berater" alles schriftlich bestätigen lassen. Im Kreditvertrag steht ja nichts dazu drin, aber wir haben eben den zusätzlichen Zettel in der Hand. War letztes Jahr im Sommer.
Im Notfall gilt dann noch, dass die Bank einem Privatkunden etwas schriftlich bestätigt hat und das nun einhalten muss. ;) |
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hallo - bei der Bawag steht im Vertrag schon diese Rückzahlvariante drinnen und auch das es kostenlos ist? bei euch steht das nicht?
lg johannes |
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wenn ihr von Sondertilgungen sprecht würde mich interessieren in welcher Größenordnung sich diese bewegen. 1k, 5k, 10k...????
Prinzipiell verringert ja jeder € den ich tilge meine Schuldenlast, aber was macht Sinn? Jeden 100er der mir überbleibt in eine Sondertilgung zu stecken wird´s wohl nicht sein, oder doch? Wie seht ihr das? lg tom |
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ich werd dass dann tranchenweise in 5.000 EUR schritten machen, da kann ich den tilgungsplan schön nachrechnen und muss nicht jedes monat händisch anpassen... |
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hallo - ich denke auch, dass es schon ein paar tausender sein sollten, bzw wenn halt geld reinkommt vom Wohnungsverkauf, Bausparer, Motorrad, Erbschaft,..
muss man aber selbst entscheiden, ob man lieber eine Sondertilgung macht oder die Terasse oder Gartenzaun. lg johannes |
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Naja, theoretisch wär's sinnvoll jeden Euro, den man nicht zu mehr Zinsen veranlagen kann als für den Kredit anfallen, gleich sonderzutilgen, oder?
In der Praxis wird man natürlich vermutlich höhere Beiträge zusammenkommen lassen. Aber unter der Annahme würd ich durchaus auch mal kleinere Beträge (1000,- Euro) sondertilgen. glg, Michi |
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seh´ich auch so wie daneel. Würde sogar auf 500,- runtergehen - ist ja nicht grad wenig Geld (waren immerhin einmal ATS 7.000,-)
lg tom |
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natürlich kann man banken auch mit mini-beträgen sekkieren.. - ... aber dann braucht niemand mehr die sinnfrage stellen.
wieviel spart man denn wirklich und wieviel arbeit, ärger und intransparenz schafft man damit? schaut man sich mal die sparbuchzinsen auf http://www.bankenrechner.at/ergebnis_sparen_pdf.php an, ist klar, dass man 1,875% netto PRO JAHR bekommt. also für 12 monate coole 9,38 für die besagten 500.-. aktuell liegt der 3m-euribor bie 1,125%. je nach aufschlag zahlt ihr also ~2,5%, "verliert" also ~0,625% auf's jahr oder die mega-summe von €3,13 - exkl. überweisungsspesen. nur mal zur veranschaulichung, um welche summen es da geht. penny wise and pound foolish... auf die atbank.at bin ich ned eingegangen, schaut euch mal die agb an... |
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