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guten morgen,
naja, die anpassung bleibt einem eh nicht erspart - bei mir war auch ein grund für den 3M Euribor, dass ich nicht jedes Monat den Tilgungsplan neu rechnen muss. In Summe ist natürlich die kürzere Laufzeit die bessere, wenn sichs finanziell ausgeht, weil die Summe der Zinsen bei zb 15 Jahren um vieles geringer ist, als zb bei 40 Jahren. |
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@gawan: wir haben auch einen bawag kredit und alle verträge vorab geprüft - da steht drin, dass man jederzeit zurückzahlen kann, wenn man 6 Monate vorher bescheid gibt, oder alles bis auf zb 10 EUR abdeckt - ohne Zusatzkosten. Haben uns das auch nochmal schriftlich bestätigen lassen. |
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Allgemeinen Bedingungen für - BAWAG Verbraucherkredit
unter punkt 11.2. ist die vorzeitige rückzahlung bei hypothekarisch gesicherten Verträgen geregelt: gänzliche vorzeitige rückzahlung bei hypothekarisch gesicherten verträgen: für eine gänzliche vorzeitige rückzahlung gilt eine sechsmonatige kündigungsfrist als vereinbart. im fall des vorliegens einer festzinsperiode ist eine solche kündigung erst sechs monate vor ende der festzinsperiode möglich. hält der kreditnehmer eine vereinbarte kündigungsfrist nicht ein, so verlangt die bank für den nicht eingehaltenenen teil der kündigungsfrist eine angemessene und objektiv gerechtfertigte entschädigung für den ihr aus der vorzeitigen rückzahlung vorraussichtlich unmittelbar entstehenden vermögensanteil. die höhe der entschädigung beträgt: * 1 % beziehungsweise, wenn der zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten rückzahlung weniger als 1 jahr beträgt 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten betrags. * die höhe der entschädigung darf jedoch den betrag der sollzinsen, den sie bis zum ende der kreditlaufzeit hätten zahlen müssen, nicht übersteigen. |
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hab auch das Angebot v d bawag - von 1% auf den 3m Euribor auf 40 Jahre... duuuuu Jochen, kommt da noch drunter? irgendwie irgendwo irgendwann?
danke Reini |
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@atma - Rechne dir mal die letzten 20 Jahre mit 1 M bzw. 3M Euribor durch.
Dann wirst du sehen, dass man mit dem 1M Euribor besser fährt. Du brauchst den Tilgungsplan nicht jedes Monat neu rechnen, das macht eh die Bank für dich. Zwecks Kontrolle kannst ja das ganze in einem Excel nachrechnen...da musst halt dann jedes Monat ein Feld (nämlich den 1M Euribor) aktualisieren...anstattt jedes 3. Monat...den Rest rechnet eh Excel... |
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hallo - die bawag vergibt doch keinen 1M, oder?
lg johannes |
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Aufschlag auf 1 Mon Euribor - Was mich interessieren würde: wenn ich einen 3 Mon Abschluss habe bedeutet das, dass die Zinsen vierteljährlich dem Kapital zugeschlagen werden und das Kapital erhöhen (ich spreche von Pauschalrate). Denkt man dies weiter so würde das im Falle des 1 Mon Euribor bedeutet, dass die Zinsen monatlich dem Obligo aufgeschlagen werden - was bedeutet, dass die Zinsbelastung steigt. Wo ist mein Denkfehler? Jegliches Optionsrechnungstool bzw. besseres "Zinsberechnungstool" geht ja auch von einer sg. Momentanverzinsung aus.
Für diejenigen unter uns, die sich ein wenig mit Finanzmathematik auskennen: wie sich der vierteljährliche Zinssatz vergleichsweise auf einen monatlichen umrechnen lässt. einfach mal googeln... |
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wenn ich das richtig verstehe, soll es jetzt um die - zinseszinsen bei monatlichem zinszuschlag gehen.
der "denkfehler" ist, dass laut verbraucherkreditgesetz http://www.ris.bka.gv.at/GeltendeFassung.wxe?Abfrage=Bundesnormen&Gesetzesnummer=20006780 §6, insbesondere abs. 1, z6-8, aber eben auch abs. 4,5 und 8 der kreditnehmer eh aufzuklären ist, wie was in seinem vertrag gelten und wirken soll - und das ja VORAB veranschaulicht und eben vereinbart werden muss. das sollte vor dem abschluss alles klar machen... zu zinsklauseln: http://www.oenb.at/de/rund_ums_geld/zinsklauseln/zinsverlauf/zinsverlauf.jsp |
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Zinseszinsen - Die Anpassung des Zinssatzes und die Kapitalisierung am Konto sind ja prinzipiell unabhängig voneinander. In manchen Angeboten ist bei uns auch zb dabeigestanden "Kontoabschluss vierteljährlich".
Es ist eigentlich eh eine Frechheit wenn zB 1% Zinsen per anno steht und dann werden pro Quartal 0,25% aufs Konto gebucht. Finanzmathematisch nicht korrekt, aber anscheinend gut genug für Bankzinsen. Gabs da schonmal einen Prozess dazu Creator? Korrekterweise müsste es so ausgerechnet werden: Zinssatz: z=1% Aufzinsungsfaktor: r_1 = 1,01 (jährlich) Aufzinsungsfaktor: r_4 = ? (vierteljährlich) r_1^1 = r_4^4 r_4 = VierteWurzel(r1^1) r_4 = 1,0024906 Also wäre der richtige Zinssatz bei einer Verzinsung von 1% p.a. und vierteljährlicher Abrechnung = 0,24906% und nicht 0,25% wie es gemacht wird. Wer grad viel Zeit hat kann das ja mal durchrechnen was das über eine Laufzeit von 30 Jahren und 100.000 Euro Kredit so ausmacht. lg, Chris23 |
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-habe ebenfalls einen BAWAG Kredit
ein 1 M Euribor wurde mir nicht angeboten. |
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@chris 23 - Habs vereinfacht durchgerechnet.
Bei 30 Jahren und € 100.000,-- ist die Differenz zwischen 2,5% und 2,4906% genau € 71,50.(Im Schnitt € 1,78 pro Jahr) Also eher vernachlässigbar. |
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Vereinfacht! ist eben das Problem. Die Frage ist nicht ob die von Dir ausgerechnete Differenz vernachlässigbar ist sondern eher ob die Differenz zwischen der vereinfachten und korrekten Rechnung vernachlässigbar ist. Du kannst hier nicht einfach 2,5 und 2,49...% pro Jahr rechnen, weil Du eben eine unterjährige Verzinsung berücksichtigen musst. Und da laufen dann Zinseszinsen auf.
Falls hier ein Schüler/Student mitliest, der sich grad mit Zinseszins- und Rentenrechnung beschäftigt kann er/sie es ja als Übung ausrechnen
lg, Chris |
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streit um zuviel verlangte (und oft bezahlte) zinsen - gehört schon fast zum kredit dazu.
auf www.verbraucherrecht kann man das eh finden, z.b. zur verjährung, auf die die meisten banken gesetzt haben: HG Wien 26.01.06, 1 R 248/05z Volltextservice Klagevertreter: Dr. Alexander Klauser, RA in Wien In Verbindung stehende News: Zinsenstreit: Urteil des HG Wien zur Verjährung - 27.07.2006 de facto müsste man - je nach konkret vereinbarten rügefristen - jede einzelne zinsabrechnung kontrollieren und fristgerecht und formrichtig rügen. dass das nachrechnen nicht zu den stärken der österreicher zählt, ist auch fakt. aufmucken trauen sich immer noch viel zu wenige... mut kann man halt ned kaufen. |
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Hallo mario86, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Aufschlag 3m Euribor |
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@chris 23 - Lass den Fehler 100% betragen und es sind immer noch weniger als €4,00 pro Jahr.
Aber zur Erläuterung: Ich habe vierteljährliche Zinsen berechnet für beide Modelle und somit sollte der Fehler mehr als vernachlässigbar sein.(Excel, mein Freund und Rechner) . Ich denke wer sich bei der Verhandlung auf Bearbeitungsgebühren konzentriert, kann viel mehr sparen, als bei so kleinen Zinsdifferenzen. Außerdem denke ich, wenn man seinen Bankberater auf den Zinsunterschied hinweist, sollte es kein Problem mit einer konformen Abwicklung sein. |
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wie kommen wir eigentlich.... auf diese o,oo1xxxxxx % zinsdifferenz??????
(nebenbei bemerkt ist es 0,00001xxxxxx von 1 [wenn ich mich jetzt nicht verrechnet habe... *gg]) |
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könnten wir einfach ..... aufhören zum "hirnwichsen" (tschuldigung für den ausdruck) und uns um gesamtkosten kümmern?
lg |
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@Whiteberg
Also ich hab auch mal gerechnet. Kann sein, dass bei 1% Zinsen wie in unserem ursprünglichen Beispiel wirklich so wenig Differenz rauskommt. Probieren wir mal realistischere 4% p.a. Nimm mal Dein Excel und rechne Dir zuerst die monatliche Rate bei vierteljährlicher Kapitalisierung aus. Zinssatz p.a. = 4% 1. korrekt ausgerechneter quartalsweiser Zinssatz = 0,9853% 2. falscher quartalsweiser Zinssatz = 1% Das ganze habe ich nachschüssig gerechnet, dh die erste Ratenzahlung erfolgt am Ende von Quartal 1. Monatliche! Rate richtig: 474,83 Monatliche Rate falsch: 478,24 Also 4 Euro monatlich ist ja nicht so wenig. Wers genau wissen will wie man korrekt rechnet kann es hier nachlesen: http://de.wikipedia.org/wiki/Rentenrechnung lg, Chris |
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habe auch vor einigen wochen - ein beratungsgespräch mit der bawagpsk bzgl. kredit geführt. Die 40 Jahre wurden mir auch (ohne nachzufragen) angeboten. sondertilgungen sind kostenfrei möglich, mit dem hinweis, dass diese 1x pro qurtal od. jahr keine problem wären. öfter wird nicht gern gesehen (was auch immer das bedeuten mag). sondertilgungen verkürzen ausschließlich laufzeit, nicht aber tilgungsraten.
für leute die zb. dann und wann im ausland mit kürzfristig höherem gehalt arbeiten, eigentlich vorteilhaft. auf ablehnung bin ich jedóch bei epu und baukonto gestossen. baukonto mit hohen (bereitstellungs?)kosten verbunden u. epu kann ohnehin jederzeit in grundbucheintragung geändert werden, so der berater. |
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Aufschlag ... ?? - welchen aufschlag sollte man derzeit bei 'durchschnittlicher ' bonität bekommen ??? ( kreditbetrag 160k ! )
was meint ihr experten so ?? |
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@ coisarica - also das mit "1 mal pro quartal sondertilgen - öfters ist "nicht gerne gesehen" ist irgend so ein blödsinn aus einer Filiale von einem Banker der das entweder so kommuniziert weil das "filialüblich" ist (Kommunikationsentscheidung des Filialleiters) - es ist ganz klar in den Bedingungen geregelt dass du jederzeit kostenfrei (egal wie oft) teiltilgen kannst. eine gänzliche Tilgung erfordert jedoch eine Kündigungsfrist von sechs Monaten oder bei Nichteinhaltung dieser Frist 1 % Pönale. von der "letzten Gesamttilgung"
D.h. wenn du noch 20.000 offen hast dann tilgst einfach 19.900 kostenfrei und eine Zeit später (zB eine Woche) zahlst die restlichen 100 - wobei das dann € 101 sind... zur Laufzeitverkürzung: wenn du zB 100.000 offen hast und du tilgst zB 50.000 dann kannst du ebenso verlangen, dass der übrig gebliebene Betrag auf die restliche Laufzeit neu berechnet wird und du hast dann eine geringere vorgeschriebene Rate bei der gleichen Restlaufzeit wie ursprünglich... die 40 Jahre können nur angeboten werden, wenn dabei das Endalter von 75 Jahren nicht überschritten wird - somit müsstest Du unter 35 sein Für mich machen die 40 Jahre nur Sinn, wenn ich entweder eine geringere verpflichtende Rate haben will "für wenns mal eng wird", aber mehr zahle, sodass ich früher fertig bin (= Gesamtkosten) ODER wenn dadurch das Rating besser wird, sodass dies einen günstigeren Aufschlag ermöglicht was sich auch wieder auf die Gesamtkostensituation auswirkt ODER natürlich beides
zur EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde]: das die keine hinterlegte EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] machen ist Konzernentscheidung - da kann auch kein Filialbanker, kein Filialleiter oder Riskmanager was ändern - sie tragen sich grundsächtlich mit 120 % der Kreditsumme ein - bei sehr guter Bonität runter verhandelbar auf 100 % und bei super-mega-geiler-über-drüber-bonität sind auch 80 % möglich - aber das unterliegt nur der Entscheidung des Riskmanagers @ hotz68 so genau kann man das ad hoc nich sagen. Eine Durchschnittliche Bonität kann sich aus unterschiedlichen Faktoren zusammen setzen. Wichtig ist das Scoring der Einkommenssituation und die Sicherheitenbewertung (dynamische Sicherheit und statische Sicherheit) - das ergibt dann das Rating - und je nachdem in welche Richtung das ausschlägt ist wird diese "durchschnittliche Bonität" bei 1,25 bis 1,5 liegen. Was aber auch wieder auf die jeweilige Bank ankommt lg jochen |
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