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Bausparkassen sind da eher "starrer" in der Konditionenbildung.
Grundsätzlich sind Bausparfinanzierungen an den 6 bzw. zu 98 % der Fälle an den 12 Monats Euribor gebunden. Müsstet ihr bei den Bausparkassen (gibt eh nur 4) nachfragen. Nebengebühren bei Bauspardarlehen sind natürlich die Bearbeitungsgebühr, die Ausfertigungsgebühr für die Unterlagen, Grundbuchsauszug, Eintragungsgebühr fürs Pfandrecht, sind aber in etwa gleich wie bei einem "normalen" Bankkredit. Welche Aufschläge bei einem Kredit akzeptabel sind, habt ihr sicher schon aus einigen Forenbeiträgen rausgelesen. Dies hängt natürlich von den Faktoren Bonität und Sicherheiten ab. So wie ich das auch verfolgt habe, schwirren hier Aufschläge zwischen 1,125 und 1,5 % auf den 3 Monats Euribor herum. Kredite von einer Bank kann man IMMER kostenlos vorzeitig zurückzahlen bzw. Sondertilgungen leisten. A Ausser, man hat vertraglich etwas anderes drinnen stehen oder befindet sich in einer Fixzinsperiode (z.B: X % Zinsen fix für 2 Jahre, danach Anpassung an den 3ME) Eine "Option" für den Wechsel in ein Bauspardarlehen gibts nicht. Oder anders gesagt ich muss mich nicht bei Abschluss eines Bankkredites vertraglich fixieren, dass ich irgend wann mal in ein Darlehen wechseln möchte. Das geht jederzeit!!!! Kostet tut das nur unter umständen die gebühren. (BAG.....) muss man sich dann anschaun. Bauspardarlehen in allen ehren, jedoch meiner Meinung etwas zu teuer. Und die Obergrenze von 6 % brauche ich in der jetzigen Tiefzinsphase absolut nciht. Und nicht vergessen. Es gibt auch eine Zinsuntergrenze!! Grüße |
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| Hallo rk515, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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wie rk515 schon geschrieben hat
ich versuche gerade einen kredit (kein bauspardarlehen) mit obergrenze, ohne untergrenze, laufzeit 25-30j, obergrenze auf jeden fall 15 besser 20J auszuverhandeln, wobei bei mir nur 1/3 finanziert werden muss ohne verhandlung hab ich von einer bank ein angebot per email bekommen mit 1,6% aufschlag auf 3M, Obergrenze 5,75, keine Untergrenze und die Obergrenze auf 17J, Laufzeit Kredit 25 also sollte verhandelt schon noch ein wenig mehr drin sein hoffe ich |
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@apflo: imho und ohne gewähr, sieht aber bonitäs- und besicherungsmäßig so aus, als ob 1,125-125% aufschlag auf den 3ME möglich sind.
BTW: mich wundert immer wieder, warum man in zeiten absoluter tiefstzinsstände ein fixzinsangebot oder CAP präferiert. CAP´s machen mittlerweile die meisten banken gar nicht mehr, weil einfach die nachfrage gefehlt hat. wenn man die aktuelle politik österreichweit und international aufmerksam verfolgt, kann imho gar nichts anderes passieren, als die zinsen im keller zu lassen. |
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Mit der Angst von Menschen vor der Zukunft war eben schon immer gutes Geld zu verdienen. Banken und Versicherungen wissen das ganz besonders gut auszunutzen.
Eine Ergänzung noch zum Bauspardarlehen damit ich auch was konstruktives Beitrage: Pass bei den Niedrigzinsen in der Zuteilungsphase auf bzw. lass Dich dadurch nicht blenden. Die Zinsen sind in dieser Zeit zwar niedrig, aber werden auf die Vertragssumme (ca. 1,5 x Kreditsumme) gerechnet. |
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| Hallo chris23, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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ich verstehs schon, wenn man sich den 3M Euribor anschaut sieht man dass der innerhalb von 2-3 Jahren schon mal 10% überwinden kann. KEINER, absolut keiner kann wissen, wie die zinsen in 2-3 jahren ausschauen und schon gar nicht wie in 5-6 oder länger und ein kredit (gerade für ein haus) läuft ja im normalfall deutlich länger da wundert mich ehrlich gesagt mehr, dass da scheinbar die nachfrage fehlt |
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@michi: das ist richtig, dazu folgender chart:
http://www.steiermaerkische-sparkasse.at/businessnews/201003/hawelka.pdf fakt ist aber auch, dass diese höchststände nur sehr kurz waren und eigentlich nur der teil relevant ist, der die 6% plus aufschlag übersteigt.... vorhersagen kanns nat. keiner, kann mir aber imho nicht vorstellen, dass wenn die zinsen auf über 10% längerfristig steigen sollten, keine systemrelevante bank oder bausparkasse ihre AGB´s nicht zur aufhebung der höchstgrenze ändert. meiner meinung nach ist eine schnellstmögliche tilgung des obligos inkl. sonderzahlung(en) der sicherste weg. |
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stimmt speeedcat. sollten die zinsen inkl. Aufschlag auf über 6 Prozent steigen machen das die Bausparkasse auch. sonst zahlen sie lange mal breite drauf. hats in der ferneren Vergangenheit schon gegeben so a aussetzung der zinsobergrenze.
eibfach niedrigzinsphase ausnutzen und kredit so rasch als möglich zurückzuführen ist das Rezept |
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Das ist ein wenig ein Paradoxon, ein treffender Artikel dazu: http://www.format.at/articles/1317/946/357091/kredite-sind-deutschen-oesterreicher-zocker Fakt ist halt, das du in Ö kein attraktives Fixzins Angebot bekommst. Die sind einfach zu teuer und gelten nicht all zu lange bzw. nicht auf die gesamte Laufzeit (mein bestes war bei 2,9% fix auf 10 Jahre). Da rechnet sich die variable Variante 3M+X% einfach. |
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Keiner kann in die Zukunft sehen, aber bei Fixzinsen zahle ich immer noch die Absicherungsgeschäfte der Banken mit. Das Verhältnis zwischen Risiko und Rendite ist also schlechter als bei einem variablen Kredit. Und da das Risiko meiner Meinung nach überschaubar ist, bin ich froh in Österreich zu leben. Naja auch noch aus anderen Gründen |
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ich habe gemerkt, dass die banken es nicht so gerne anbieten, aber wenn man gezielt danach fragt, bieten sies an
und bei mir kommts jetzt langsam in den bereich wos interessant wird und für mich ein variabler kredit wahnsinn wäre im vergleich (nicht alle wollen die absicherungsgeschäfte gezahlt haben, bzw ist es ganz unterschiedlich wie hoch sie es sich bezahlen lassen, vergleichen lohnt) weils hier zur sprache kam, inweit kann eine Bank eine vertraglich fixierte Obergrenze erhöhen? oder können das nur Bausparbanken oder hat das jede Bank durchs kleingedruckte abgesichert und das lässt sich nicht rausverhandeln? ich bin eigentlich davon ausgegangen dass das dann für die ganze laufzeit gilt |
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Erstamals möchte ich mich vielmals für die zahlreichen Antworten und die dadurch entstandene Diskusion bedanken!
Es ist das passiert was ich erwartet habe, ich weiß noch immer nicht was "gescheiter" ist. Aber die Antwort auf diese Frage wird man vermutlich erst in ein bis zwei Jahrzehnten beantworten können. Fakt ist, (auch wenn ich bei Gott kein Finanzexperte bin) dass die Zinsen mittel- oder langfristig auf jeden Fall steigen hatt, oder ich mit Sicherheit Sondertilgen könnte, dann würde ich mich ebenfalls für einen Kredit und nicht für ein Bauspardarlehen bzw. einen Kredit-Cap entscheiden. Da dies allerdings nicht der Fall ist (oder zumindest nicht garantiert werden kann), werde ich eher auf der sicheren Seite bleiben. Denn realistisch betrachtet kann ich keine Prognose über zukünftige Sondertilgungen abgeben (Karenz, Hausbau,...) somit muss ich einfach mit einer Laufzeit von etwa 30 Jahren ausgehen und auch wenn es unwahrscheinlich ist, dass die Zinsen über längere Phasen hin weg an oder über die 6% Marke steigen werden, muss ich es mir dann trotzdem leisten können. Dankeschön @michiaustirol, auf Beispiele wie dieses habe ich gehofft. Man muss sonst als Laie ja leider relativ mühsam mittels "try and error" lernen welche der unterbreiteten Angebote Sinn ergeben und welche eben nicht. Eine Frage hätte ich noch: Ist es möglich die Obergrenze für die letzten 15 oder 20 Jahre des Kredits auszuverhandeln? Dann käme man in den nächsten Jahren in den Genuss der Niedrigzinsphase und kann sich dann "entspannt" zurücklehnen sobald der cap drauf ist!? LG Flo |
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meines Wissens und Erfahrungen ist das nicht möglich. caps werden von beginn an entweder befristet oder unbefristet gesetzt. wäre ja a Wahnsinn für uns Banker wenn wir sagen würden du bekommst in 10 Jahren einen cap von 5 pros. wir kennen die zukünftige Entwicklung der Zinsen auch nicht. angenommen der zinssatz steigt dann drüber könnte das einen massiven Verlust für Banken bedeuten. und wir alle wissen was dann los ist. |
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apflo: am besten der bank direkt sagen was man angeboten haben will bzw andeuten dass man sonst kein angebot braucht, dann kommen schon recht brauchbare, aber wie gesagt trotzdem vergleichen, die kosten sind sehr sehr unterschiedlich, ich hab mir eine excel gemacht mit folgenden spalten damit ich gut vergleichen kann
Bank Produkt "mit/ohne Zinsobergr" Kreditbetrag Laufzeit (J) Aufschlag "akt Zinssatz inkl. AS" "max. Zinssatz" "Zins Cap " "effekt. Jahreszins" "Grundbuchs-gebühr" Bearb.gebühr "Kontoführung p.a" "Rate aktuell" "Rate max" "Rate 6%" "Auszahlungs-betrag" "Gesamt-belastung" "Höchst-betraghypothek" "Sonder-tilgung Kosten" |
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den punkt dürftest getrost streichen können, da es eigentlich nicht mehr erlaubt sein dürfte eine pönale auf sondertilgungen zu verlangen. AUSNAHME: Sondertilgungen während einer fixzinsperiode |
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sicher?
dürftest und eigentlich klingt nicht so sicher ;) eine bank schreibt bei dem punkt z.b. rein: Sondertilgungen aus Eigenmitteln wird keine Entschädigung berechnet weiss jetzt zwar nicht ganz welcher fall da eintreten muss aber es klingt für mich so, als ob es auch fälle gebe in denen was verrechnet wird eine andere Bank: Der Kreditgeber hat Anspruch auf eine angemessene Entschädigung. Dies gilt nicht, wenn a) die vorzeitige Rückzahlung mit einer Versicherungsleistung aus einem Versicherungsvertrag getätigt wird, der vereinbarungsgemäß die Rückzahlung des Kredits gewährleisten soll, b) die Rückzahlung in einen Zeitraum fällt, für den kein fester Sollzinssatz vereinbart wurde, c) der vorzeitig zurückgezahlte Betrag 10.000 Euro innerhalb eines Zeitraums von zwölf Monaten nicht übersteigt oder d) der Kredit in Gestalt einer Überziehungsmöglichkeit gewährt worden ist. klingt für mich also nicht so als ob sie das gar nicht mehr dürfen |
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@michi
Tut mir leid - aber "profis" wie du sind der grund warum man mit infos und ratschlaegen aus foren sehr vorsichtig umgehen sollte. @apflo Ich wuerd mir an deiner stelle mal durchrechnen was du monat fuer monat fuer diese sicherheit bezahlst. Wensst allein diese differenz in die sondertilgung steckst, kommst mit der restschuld soweit runter, dass auch kurzfristige hochzinsphasen ueber 6% kein problem sein duerften. Und denn kredit solltest dir sowieso mit 6% durchrechnen und leisten koennen! Ca 1, 5% differenz fuer die sicherheit kosten dich jaehrlich 4500 € - das ist ein schoener batzen zum sondertilgen! |
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@michi
kannst mir schon vertrauen. banken verrechnen keine pönale bei sondertilgungen AUSSER wie du schon richtig aufgelistet hast und das was unter punkt b steht. Fixzinsperioden bei krediten sind nicht pönalfrei bei sondertilgungen. standardmäßig. wenn sich die bank drauf einlässt kannst diese vielleicht wegverhandeln. wies bei bausparkassen aussieht weiß ich nicht. ich glaub, dass ist auch mal gefallen. wenn ichs richtig im kopf hab auch durch ein OGH urteil?`aber nagle mich nicht drauf fest. |
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heislplaner: hab ich mich irgendwo als profi bezeichnet? entschuldigung, dass ich meine laienhafte meinung hier niedergeschrieben habe, aber scheinbar hats dem TE ein wenig geholfen, zumindest war ich der einzige der ihm mal konditionen genannt hat, damit er bisschen vergleichen kann
nochmal zum thema fixzins oder nicht bei mir ist es so, dass ich ja zum glück nicht so viel finanzieren muss und bei mir daher die Obergrenze auch nicht soviel kostet. der vergleich zwischen variablen kredit und mit obergrenze zeigt mir, dass ich da maximal 50€ im monat spare, also 600€ im jahr, bei weitem keine €2000 oder gar €4500, da schaut die sache dann meiner meinung nach anders aus (1,125% var. und 1,6% fix, also bei weitem keine 1,5% Unterschied) und ich muss mir nie kopfweh über den Euribor machen, egal wie die Entwicklung ist, dann wenn ich keine Obergrenze mehr habe, macht es fast nichts mehr aus, da die Schulden ja schon weit gtilgt sind |
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vorsicht, michi, deine rechnung stimmt nicht!
meine angebotenen 1,125% beziehen sich auf den 3ME! dieser liegt bei 0,25%. gesamt also ~1,375% sollzinssatz. dein aufschlag ist 1,6% auf den 10j. oder 15j. fixzinsindikator. und der bewegt sich bei ca. 1,5% (das weiss rk515 sicher besser). sollzinssatz also 3,1%. wenn es so einfach wäre und der unterschied so gering, würd das ja jeder machen. also der unterschied ist gewaltig und du brennst um ein vielfaches mehr als deine paar hunderter im jahr, um die nämlichen ~1,5% bis 1,7%! |
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mein aufschlag ist auf den 3M Euribor
eff Zins liegt bei ~2% |
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never ever, nach der fixzinsperiode ist der aufschlag auf 3ME.
dachte mir von anfang an, das da was faul ist. |
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