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Wir haben unser derzeitiges Reihenhaus auch nach der Ausbildung etwas zu früh gekauft. Im Endeffekt hat es nicht gestört.
Wie oben bereits erwähnt, sollte sich die monatliche Rückzahlung gut ausgehen. EK ist nicht alles, die Bedienbarkeit wird nach gesetzlichen Änderungen mittlerweile stärker gewichtet. Und ich würde die voraussichtliche Ersparnis bis zur Fertigstellung als Teil der Eigenmittel sehen, das mindert ja ebenfalls das Kreditvolumen. |
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Hallo uhu1990, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Eigenkapital |
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EK ist das Kriterium einer guten Marge, die Bedienbarkeit der Raten ist die Voraussetzung |
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Kommt auch drauf an wo ihr baut. Bei uns in Vorarlberg ist mittlerweile die Bedienbarkeit klar ausschlaggebender als die Eigenmittel. Bei uns sind die Grundstücks- und Baukosten aber auch sehr hoch - so dass es schwierieger wird das Drittel zusammenzusparen. Wir haben für unser Grundstück (650 m²) 2012 noch 300,-/m² bezahlt. Letzte Woche wurde der Nachbargrund verkauft (mittlerweile 500,-/m²). Für das Haus selber haben wir ca. 600.000,- bezahlt. Eigenmittel hatten wir etwas die Hälfte der Gesamtkosten.
Wie gesagt bei den hohen Kosten bei uns spielt die Bedienbarkeit die Hauptrolle. Eigenmittel sind bis zu einem gewissen Grad natürlich wichtig. Bei uns bekommst du mittlerweile aber auch gute Konditionen wenn du nur die Nebenkosten selbst finanzieren kannst dafür aber die Bedienbarkeit top darstellbar ist. |
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Ok.. also EK ist nicht alles. Hauptsache die Rate kann man sich gut leisten.
Hoffe die Bank macht uns keinen Strich durch die Rechnung
Aber wird schon passad werden. |
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Bei einer Bank war der Berater relativ offen und wir haben quasi gemeinsam die ganzen Daten ins Programm eingetippt. Da kam dann ein Rating nach EK und Einkommen raus, wobei die Gewichtung glaube ich 40 zu 60 war. Also Einkommen klar wichtiger als Eigenkapital.
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Wir haben 2 Wohnungen verkauft, und ca. 80k waren auf der Seite.
Damit haben wir angefangen. War am Ende mehr als 1/3 vom ganzen. Hauptsache die Raten sind bezahlbar. Und rechne bei allen Posten 5-10% an Kosten dazu. Wenn sich das alles ausgeht, hast keine Bauchschmerzen. Wenn du es am Ende nicht brauchen wirst, kannst sicher sein, dass noch Dinge dazu kommen werden, die ihr brauchen werdet, und dieser "Pessimisten-Aufschlag" wird es dir leichter ermöglichen.
Lass dir doch von Speeeedcat mal ein Angebot geben, der ist doch in dem Gebiet unterwegs |
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Unser Banker sagte, beim Eigenkapital gibts noch einen weiteren Aspekt: was hat man bisher mit seinem Geld gemacht? Wenn einem laut Haushaltsrechnung jedes Monat ein nettes Sümmchen übrig bleibt (das man zumindest zu einem Teil für die Kreditrückzahlung einplant), es aber kaum Eigenkapital gibt, wird das Vertrauen der Bank nicht steigen. Umgekehrter Fall ist auch möglich!
30% sind sicher kein Muss, sondern eine Empfehlung. 20% können durchaus solide sein. Mein Eindruck ist, dass es auch von Alter, Einkommen und sogar der Immobilie selbst abhängt. |
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Hallo,
ich schreibe "aus Sicht der Bank" weil ich früher selbst in der Kreditvergabe gearbeitet habe, allerdings für Firmenkunden und nicht im privaten Bereich. Jetzt arbeite ich in einer anderen Abteilung aber habe privat selber mit Wohnungen und Häusern zu tun. Prinzipiell finde ich es gut, dass du dir so viele Gedanken machst und dich offenbar gut auf das Hausbauen vorbereitest. Viele Anfragen die an Banken herangetragen werden sind noch komplett unausgereift und werden mangels Darstellbarkeit abgelehnt. Wenn du also einen guten Plan machst, der richtig kalkuliert ist, sollte es zu deinem Vorteil sein. Zum eigentlichen Thema haben meine Vorredner schon viel gesagt. Eigenkapital ist die Mischung aus Grundstück und Barvermögen, das du in das Projekt einbringst. Je höher diese Werte sind, desto weniger Kredit brauchst du im Regelfall und desto leistbarer ist das ganze Projekt. Oft sind für solche Projekte Gelder aus Erbschaften da oder es werden vorhandene Grundstücke verkauft, um sich einen entsprechenden Polster zu schaffen. Wenn du es rechtzeitig weißt kannst du aber natürlich auch ansparen für den Traum vom Haus. Dann bleibt natürlich noch das Thema Rückzahlungsfähigkeit. Da gibt es eine Haushaltsrechnung in dem euer Einkommen und eure Ausgaben erfasst werden und nach gewissen Abschlägen wird das für die Kreditrate verfügbare Einkommen ermittelt. Wenn sich euer benötigter Kredit damit bedienen lässt, schaut es schon mal gut aus. Dass es einem negativ ausgelegt wird nur weil man aufgrund von hohen Einnahmen wenig angespart hat, kann ich nicht bestätigen. Es steht jedem frei was er mit seinem Geld macht. Bei solchen Finanzierungen wird dann meistens als Sicherheit noch das Haus belehnt, das heißt es wird eine Hypothek eingetragen. Hier ist noch wichtig zu wissen was dann am Ende das Haus + Grund wert sein wird, damit die Besicherungsquote ermittelt wird. Danach richtet sich dann nämlich meistens auch der Zinssatz. Also hab ich ein Haus das einen Besicherungswert (hier wird vom Marktwert auch nochmal ein Abschlag gerechnet) von 200.000 Euro hat und einen Kredit vom 250.000 Euro, dann habe ich 50.000 Euro „unbesichert“ was den Zinssatz nach oben treibt. Nehme ich aber nur 200.000 Euro als Kredit habe ich eine volle Besicherung und damit einen guten Zinssatz. Das ist für dich nur so eine Orientierung und daher sind die Eigenmittel in der Gesamtrechnung so wichtig. Eine Kleinigkeit ist mir beim Durchlesen der Kommentare aufgefallen… Du schreibst, dass ihr schwankende Einkommen habt, was mich darauf schließen lässt, dass ihr selbstständig oder freiberuflich tätig seid. Da ist es immer ganz besonders wichtig, dass die Einkünfte gut und richtig dokumentiert sind weil natürlich nur die offiziellen Einkünfte gerechnet werden für die Rückzahlungsfähigkeit. Jetzt hab ich schon viel zu weit ausgeholt, sorry für den epischen Text aber ich hab mich so an meine frühere Zeit erinnert, dass ich nicht aufhören konnte. Am klügsten wäre es wahrscheinlich sich ein kostenloses Beratungsgespräch in einer Bank auszumachen, da kannst du deinen Plan diskutieren und die Kollegen geben dir Tipps wie du es einreichen kannst. Vergiss nicht, für dich ist es das erste Mal, dass du sowas beantragst, für die ist es ihr täglich Brot. Bei der Bank Austria gibt es zum Beispiel die Wohnkredit Berater, du kannst dir auf der Homepage alles zu dem Thema anschauen – hab gerade gesehen dort gibt es so einen Kreditrechner und auch so eine Haushaltsrechnung wie ich oben beschrieben habe. Über die Homepage kannst du dir einen Termin ausmachen oder unter 050505 43000 anrufen und dich informieren. Ich habe dort gute Erfahrungen gemacht bei meinen eigenen Finanzierungen. Liebe Grüße Karl |
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| Hallo KarlKarlsson, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Nur kurz noch von meiner Seite, da hier Werbung für Bank Austria gemacht wird. Ich persönlich zahle lieber einen etwas höheren Aufschlag und habe dafür keinen Kredit bei der Bank Austria. Bank Austria hat zwar gute Konditionen. Die Abwicklung ist dann aber aus meiner Erfahrung mehr als mühsam. Solltest du während der Laufzeit mal eine Änderung machen wollen oder etwas brauchen ist die Bank Austria erfahrungsgemäß auch mehr als nur kompliziert. Wie gesagt nur meine Erfahrung und ich habe auch schon Finanzierungen über Bank Austria gemacht. |
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Tja, das kann ich zum Teil bestätigen...ich hab auch viel über die BA gemacht, wie sie noch allein auf weiter Flur mit 1 bis 1,125% Aufschlag im variablen Bereich waren.
Mittlerweile haben andere nachgezogen, die das auch können. Und in den Fällen, wo die LZ möglichst lange sein soll, hab ich eh die mit der 40 jährige Laufzeit an der Hand, das macht eh nur eine ;) |
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Du musst wissen wieviel Kredirate du dir jetzt und in Zukunft leisten kannst. Ich glaube das die hier genannten Zahlen schon stimmen, aber nicht der Mehrheit der klassischen Häuslbauer entsprechen. Also bei Hauskosten von 600.000 ist man sicher nicht im Durchschnitt. Auch die Eigenkapitalanteile von jenseits der 50% sind nicht Standard, schaden kanns natürlich nicht. Würd sagen die 1/3 Regel kommt gut hin aus meiner Erfahrung. Ob das EK als Grund da ist oder als Geld ist der Bank doch egal oder? Zumindest bei uns wars bei allen so.
Die hätten uns sogar noch viel mehr Geld auch ohne Grundstück gegeben. Raif.... VB usw... da mussten wir als Kunde sagen das is ja zuviel. Haushaltsrechnung wurde da nach einer Vorlage gemacht und geht schon
Sieh dich mal um wieviele das komplett auf Pump machen und wie oft das dann in die Hose geht. Wie schon erwähnt wurde, machs lieber gleich wenn der Grund da ist. Außer vl du zahlst aktuell keine Miete. |
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40 Jahre? Oh mein Gott sowas gibts echt? |
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Danke für eure Ratschläge!
Was wir mit unseren Geld vorher so gemacht haben.. naja investiert in tolle Urlaube, Auto usw.. Dass das dann nachher eine Zeit nicht mehr so geht ist uns bewusst
Wir werdens jetzt so machen.. wir gehen mal zu den Banken und schauen mal was die so sagen.. wenns seitens der bank keine probleme gibt möchten wir gleich nächstes jahr beginnen.. ansonsten müssen wir eh noch ein paar jahre warten 🤔 |
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auch unser Limit war recht großzügig. Man muss sich da schon selber an die Nase fassen sonst jammert man nachher. Erst recht wenn man - so wie wir - relativ knapp kalkuliert hat damit man sich einige Extras erfüllen kann. Wie üblich beim Projektkosten kalkulieren nix schön reden sondern knallhart jede Position einrechnen. Dieses ganze: "Außengestaltung rechnen wir noch nicht bla bla Erdarbeiten werden schon nicht soviel kosten bla bla Kinder schaun wir mal bla bla" Im Endeffekt wird definitiv der Rasen gemacht, der Rasenmäher gekauft, die Baggerstunden bringen dich zum Heulen und das Baby kommt doch schon im August. So ist das Leben :) Das Festlegen der Kredithöhe ist ein Mix aus den eigenen Erfahrungen (Haushaltsrechnung), den Wünschen und Hausbau-Angeboten, und dem Feedback der Bank(en). Man merkt es eh selber wenn man die gewissen Meilensteine erreicht hat: - soviel können wir uns leisten - so hoch wird die Kreditsumme - XY wird unser Baumeister - am XX.XX wird los gelegt |
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