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Ich persönlich bin derzeit ein Freund, die Finanzierung auf diese 25J fix auszulegen. Gefühlt 100% meiner Kunden sehen das aus eigenen Entscheidung ebenso. Somit wäre das Risiko, wie der Zinssatz nach 5J aussieht, eliminiert. Entscheiden muss halt immer du selber als Kreditnehmer. |
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Ja - fixieren kann man nach 5 Jahren auch, nur weiß man a) nicht, zu welchen Konditionen/Bedingungen und b) welche Fixzinslaufzeiten dann zur Verfügung stehen. Hängt aber auch von eurer Möglichkeit/Bereitschaft ab, Sondertilgungen vorzunehmen. Wenn ihr die 30-jährige Gesamtkreditlaufzeit beansprucht, sind nach 5 Jahren noch immer 90% des ursprünglichen Kreditvolumens offen und somit dem dann herrschenden Zinsgefüge unterworfen. Selbst bei nur 20 jähriger Gesamtkreditlaufzeit wären es mehr als 80%. Nachdem die Kurve (noch) invers ist, sind die längeren Fixzinsperioden im Vergleich zu den "kürzeren" zu mehr oder weniger denselben Konditionen zu haben. Insofern ist das Risiko aus heutiger Sicht auf der "falschen" Seite zu liegen, begrenzt. |
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Fix steht nach 5 Jahren sicher bei 3,95. |
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Was bietet die Bank konkret für Konditionen an? Grundsätzlich spricht derzeit bei den bestmöglichen Konditionen vieles, wie schon beschrieben, für lange Zinsbindungen. Im konkreten Fall könnten aber auch beide Angebote nicht bestmöglich sein? |
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Ohne 20-25 Jahre Fixzinszeitraum hätten wir gar nicht abgeschlossen. Zuerst fix zu machen (kurz) um dann wieder variabel zu fahren dann lieber gleich splitten ... |
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Vielen Dank für eure Antworten. Die Konditionen wären für 5 und 25 Jahre dieselben. Der Input mit splitten ist gut, ich werde mich da mal schlau machen. Danke für eure Gedanken! |
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Würde ich nicht machen. Nimm am besten 25 Jahre fix, dann bist du nach oben hin mal abgesichert. Die Leistbarkeit ist dann eh gegeben wenn du abschließen kannst. Umschulden auf variabel bzw einen niedrigeren Fixzinssatz geht dann noch immer wenn sich die Zinsen verbessern, aktuell ist aber die Absicherung nach oben das wichtigste.
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Was für ein Zinssatz wurde angeboten? <4% ist aktuell noch machbar. |
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3,95 % |
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gibt´s derzeit (noch) für beide Fixzinslaufzeiten jeweils für 3,75% aber auch ... |
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Persönlich wäre mir auch die 25 Jahre Lösung lieber und du kannst ja dann in einigen Jahren Umschulden - fertig. So hast du aber vom ersten Tag weg Sicherheit, Planbarkeit und falls alle Stricken reißen, reißen sie bei den variabel verzinsten Leuten und nicht bei dir. |
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... bzw. gerade eben 3,6% für 5Y fix bekommen. |
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Man kann umschulden bei niedrigerem Zinsniveau. Ich habe vor ein paar Jahren bei 2% fix abgeschlossen und als die Konditionen besser waren hat mir die Bank 1,35% + andere Zuckerl angeboten damit ich nicht woanders hingehe. Ich würde mich daher lieber mit 25 Jahren absichern. |
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Was ich nicht ganz verstehe, warum vergibt eine Bank um 3,6 % einen Kredit mit dem Risiko des Forderungsausfalls etc., wenn ich aktuell auch für Staatsanleihen aus Österreich mit 5 jähriger Laufzeit 3,2 % Rendite erhalte? |
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Weil 3,6% immer noch mehr wie 3,2% sind, die Bank auch an den Nebenkosten etwas verdient und auch im Zeitraum nach den 5 Jahren fix weiter verdient. Wird es auch nur bei bester Bonität spielen und da ist das Risiko für die Bank auch defakto Null. Als Kunde würde ich trotzdem lieber die 3,75 auf 25 Jahre nehmen, außer man will nach 5 Jahren ohnehin (fast) komplett getilgt haben. |
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Wie ich bereits eingangs erwähnt habe: derzeit sind 25J Fix das Maß der Dinge: Bestcase ab 3,75%. 0,2% machen bei 300K Kreditbetrag und 3,95% 600 € Unteschied im Jahr aus, oder 6.000 Euro in 10 Jahren, oder 12.000 Euro in 20 Jahren, oder 23.000 € in 25 Jahren. Also ne fette Menge. Da fällt eine mögliche BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] vermutlich sehr wenig ins Gewicht. Nein, weil die Bank das für 5J schlicht und ergreifend subventioniert und mit dem variablen Aufschlag danach kompensiert. Dieser wird aller Voraussicht nach ab 1,25% zuzüglich 3-ME sein, und mindestens 20 Jahre laufen. 3,75% und 1% Anschluss bei gleicher Laufzeit sind ungleich besser. Wenn du splittest, wäre der 25j.-Fixzinsteil sogar Bestcase um 3,625% erhältlich. Mehr gerne per PN, Adresse in den Kontaktdaten hinterlegt. |
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Das wäre im nicht zitierten Teil auch (inhaltlich) so gestanden. Hätte man korrekt zitiert. Auch wenn eine Bank per Definition nichts subventionieren kann, aber wurscht. Klar kommt es auf die Gesamtkosten an, für beide Seiten, ob sich dieser Deal jeweils lohnt. Das kann man ja sehr leicht durchrechnen. |
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Sorry, dein " nach den 5 Jahren fix weiter verdienen" ist mir ein wenig zu schwammig. Ich würde sagen übergebührlich, weil der variable Aufschlag danach zu hoch eingepreist wird, keinesfalls bestens sein wird. Achtung: alles Vermutung. Aber ja, würde mich wetten trauen 😉. Wetten? Per Definition nicht. Was aber nichts an der Tatsache ändert, dass es so gelebte Praxis ist. |
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Wozu wetten, natürlich wird die Bank entsprechend kalkulieren. Als Kreditnehmer wird man nur profitieren können wenn man andere Annahmen wie die Bank trifft. Also z.B. vor hat in 5 Jahren (fast) vollständig zu tilgen. Was natürlich die absolute Ausnahme ist. Subventionieren kann eine Bank trotzdem nichts, sie kann "nur" kalkulieren ob sich der Kredit in Summe lohnt. Subventionen sind der öffentlichen Hand vorbehalten. Ein Unternehmen kann nix subventionieren. Weder theoretisch noch praktisch. |
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Ich bin mir sicher du weißt genau, wie "subventionieren" gemeint war. Und der geneigte Leser. Ich denke, wir lassen es jetzt gut sein. |
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Bei Split läge ich tatsächlich bei 3,625 % , tendiere trotzdem nach euren Inputs zu 25 Jahren fix und ggfs. umschulden. Was uns jetzt noch etwas verunsichert, dass der Verkehrswert der Bank um 40k niedriger als der Kaufpreis liegt. Unser Gefühl war, dass es im Vgl. zu anderen Objekten am Markt und der Lage ein guter Preis wäre. Für die Finanzierung spielt das keine Rolle, weil wir trotzdem finanziert werden, aber natürlich kommt der Gedanke ob wir nicht mehr verhandeln hätten sollen - jedoch gab es viele Interessenten, ich hatte da keinen großen Spielraum gesehen. |
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