Frage zu möglicher Finanzierung

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Frage zu möglicher Finanzierung

Guten Morgen,

ich wollte nachfragen, ob jemand weiß wie wir am besten vorgehen könnten?

Meine Frau und ich, haben seit 2019 einen variablen Kredit bei der Bank Austria (Aufschlag 1%). Laufzeit waren damals 30 Jahre bei einer Gesamtsumme von 260.000 €
Mittlerweile sind noch knapp 130.000 € offen und die Restlaufzeit sind ungefähr 15 Jahre.

Wir hätten jetzt die Möglichkeit eine kleine Wohnung (1,5 Zimmer) um 110.000 € zu erwerben.
Grundsätzlich wären wir sehr daran interessiert, da wir 2 Kinder haben und dies so als eine Art Startwohnung für sie sehen. (Kinder sind 9 und 10)

Abgesehen davon, dass wir natürlich noch klären müssten, wie wir die Wohnung in diesen 10 Jahren nutzen ( evtl.Vermietung), wäre meine Frage wie ich da am besten bzgl Kredit vorgehe und ob es überhaupt realistisch ist einen Kredit zu bekommen?

Eigenmittel haben wir im Moment nicht wirklich viel, da wir aufgrund des Variablen Kredits, alles in die Rückzahlung gesteckt haben. Also Eigenmittel in bar würde ich mit 25.000 ansetzen, die ich aber eher als Puffer behalten möchte.
Sprich wir müssten zumindest 100.000 € finanzieren.

Zum Verdienst:

Ich verdiene im Moment (ohne Fabo) auf 12 Monate herabgerechnet um die 2.700 netto.
Meine Frau ist selbstständig, dementsprechend ists schwer das genau zu sagen aber ich täte mal meinen es werden monatlich auch um die 2.000 sein die übrig bleiben.
Wie geh ich da am besten vor?

Geh ich einfach zur Bank Austria und schildere denen das?

Oder ist es evtl sogar besser mit einem der beiden Experten hier etwas zu suchen?

Kann man theoretisch einen neuen Kredit aufnehmen mit dem man den derzeit bestehenden auszahlt und dann nur einen weiterlaufen hat?

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Nächstes Thema: Fixzins wie lange

score 1 · Answer 1 · 2024-12-12T13:52:13Z

Hallo Martinb,

..
Martinb schrieb: Abgesehen davon, dass wir natürlich noch klären müssten, wie wir die Wohnung in diesen 10 Jahren nutzen ( evtl.Vermietung), wäre meine Frage wie ich da am besten bzgl Kredit vorgehe und ob es überhaupt realistisch ist einen Kredit zu bekommen?

Warum nicht? Der variable Kredit ist doch recht klein, und es gibt 2 Liegenschaften zur Sicherstellung.

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Martinb schrieb: Kann man theoretisch einen neuen Kredit aufnehmen mit dem man den derzeit bestehenden auszahlt und dann nur einen weiterlaufen hat?

Durchaus. Beide Kredite zusammenfassen und vielleicht sogar fix verzinsen. Dann hast du eine Rate, und bei Wunsch auch festverzinst.

..
Martinb schrieb: Also Eigenmittel in bar würde ich mit 25.000 ansetzen, die ich aber eher als Puffer behalten möchte.
Sprich wir müssten zumindest 100.000 € finanzieren.

Wenn es eure finanzierte Hauptwohnsitzsituation zulässt, kann man den (vermutlich) fehlenden Teil der Besicherung dort simultan sicherstellen. Dann brauchst du gar keine Barmittel einbringen.

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Martinb schrieb: Geh ich einfach zur Bank Austria und schildere denen das?

Das wäre auf jeden Fall eine Möglichkeit.

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Martinb schrieb: Oder ist es evtl sogar besser mit einem der beiden Experten hier etwas zu suchen?

Das auch😊.

Wenn dann bitte entweder LiC oder mich wenden, doppelt anfragen bringt nichts.
Die Sympathie entscheidet😉

Lg

score 1 · Answer 2 · 2024-12-12T14:08:54Z

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Martinb schrieb: Geh ich einfach zur Bank Austria und schildere denen das?

ja - das wäre mein erster Weg, denn ...

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Martinb schrieb: Eigenmittel haben wir im Moment nicht wirklich viel, da wir aufgrund des Variablen Kredits, alles in die Rückzahlung gesteckt haben.

... auch wenn die liquiden Eigenmittel durch die Sondertilgungen eingeschränkt sind: bei eurem "ersten" Kredit ist die Bank vermutlich mit einer Höchstbetragshypothek besichert. Diese ist im Gegensatz zu einer Darlehenshypothek wieder ausnutzbar. Die Bank Austria müsste somit für den Kauf der neuen ETW eine entsprechende Besicherungsreserve haben, die gemeinsam mit einem neu einzutragenden Pfandrecht auf die Einlage der neuen Wohnung ausreichen sollte, um die regulatorisch erforderliche Beleihungsquote zu erhalten.

Bleibt dann nur mehr die Erfüllung der Vorgaben hinsichtlich DSTI (gemäß KIM-V dürfen ja nur 40% des verfügbaren Einkommens für Kredite belastet werden). Und hier ...

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Martinb schrieb: Ich verdiene im Moment (ohne Fabo) auf 12 Monate herabgerechnet um die 2.700 netto.
Meine Frau ist selbstständig, dementsprechend ists schwer das genau zu sagen aber ich täte mal meinen es werden monatlich auch um die 2.000 sein die übrig bleiben.

... liegt vielleicht eher das Thema. Kalkulatorisch (unter Berücksichtigung des Fiktivzinssatzes von derzeit 5,4% für variable Vereinbarungen bei der Bank Austria) liegt deine Rate für 130k und 15 Jahren Restlaufzeit bei etwa 1.050. Gemeinsam mit etwa einer neuen Rate von 400/Monat für 35Y Gesamtkreditlaufzeit kommst du auf grob 1.500/Monat an Gesamtkreditrate, die (bei 40% DSTI) ein Einkommen von etwa 3.750/Monate erforderlich machen. Vermietungserträge können erst angesetzt, wenn diese nachhaltig sind (und somit bereits existieren müssten).

Insofern ist auch unter Berücksichtigung des selbständigen Einkommens deiner Frau abzüglich Steuern und Versicherung zu dokumentieren (mittels ESt.-Erklärungen und Bescheiden) der vergangenen 3 Jahre, dass die entsprechenden Vorgaben erfüllt werden können.

..
Martinb schrieb: Kann man theoretisch einen neuen Kredit aufnehmen mit dem man den derzeit bestehenden auszahlt und dann nur einen weiterlaufen hat?

Das wäre dann faktisch eine Umschuldung. Was ist der Beweggrund dafür? Eine Zinssicherung könntest du auch bei deinem derzeitigen Kredit jederzeit vornehmen.