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vera... kannst dich aber auch ohne bank, oder...? - ein baukonto ist sozusagen der "schuhlöffel" für eine ausfinanzierung, das "zuckerl", damit der kunde auch den kredit bei der bank macht. 2 jahre lang zinsen von der vollen - noch nicht benötigten - kreditsumme TILGUNGSFREI auflaufen zu lassen, ist als "beratungsleistung" schon recht innovativ - da würde ich mal nach der polizzennummer der haftpflicht des "beraters" fragen (oder seines vorgesetzten). daher dein gegenvorschlag: du nimmst dir das baukonto und wartest halt mal ab, ob die bank dir den oder einen günstigeren aufschlag in 2 jahren gewährt...
oder suchst dir eine andere bank. |
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Aufschlag - Hi creator,
stehe etwas auf der Leitung: Du gehst davon aus, dass der Euribor steigen wird & Ich dann erst in 2 Jahren bei hohen Zinsen einsteige -> richtig? |
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BLÖDSINN!!!!!!!!!!!!!!!!!1 - creator - da hast nur was falsch verstanden - 9010saan zahlt deswegen ja nicht gleich die zinsen über die volle kreditsumme..... so schnell schiessen die preussen nicht
@9910saan ich glaube creator hat sich nur geirrt - das hat nichts mit den steigenden zinsen zu tun (steigen werden sie - aber das tun sie am kredit wie am baukonto (was hast denn für baukonto-kondis? das angebot ist super - der banker hilft dir auch die konditionen zu sichern - weil ob die in zwei jahren noch so günstig hergehen kann man nicht sagen - wenn dann wirds eher schlechter als besser... WICHTIG: du zahlst die zinsen immer nur vom abgerufenen betrag!!! konklusio: das passt so - gutes angebot - banker weiss was er tut |
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War bei mehreren Banken & bei diesem Berater hatte Ich ein gutes Gefuehl -> Baukonto ist zur Zeit mit 1M + 1.875 Aufschlag -> da will er aber noch was tun, damit der Aufschlag etwas kleiner wird.. |
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naja - wenn man jetzt 200k Euro Kredit bekommt und diesen auch sofort ausnutzt und erst in zwei Jahren zu tilgen beginnt, dann laufen für die ersten zwei Jahre schon mal ordentlich Zinsen an. TILGUNGSFREI heisst ja nicht ZINSENFREI! Ich finde das beratungsmässig auch einen sehr "originellen" Vorschlag. Und mit den 100k Rahmen am Baukonto wird 9910saan ja bei einem Volumen von 300k und üblichem Baufortschritt max. 1/4 - 1/2 Jahr auskommen. Und dann beginnt der Kredit zu rollen!!!
Bei uns war das so: Auch uns wurde geraten zuerst über einen Rahmen am Baukonto zu finanzieren und dann in 1 bis 1 1/2 Jahren (nach Bauende) langfristig zu finanzieren. Auch uns wollte keine Bank garantieren, dass die jetzigen Langfristkonditionen auch noch in einem Jahr möglich wären (und besser wirds sicherlich nicht). Aus diesem Grund haben wir dann sofort langfristig finanziert (mit dem Nachteil, dass man halt dann im Rahmen der Langfristfinanzierung bleiben muss). |
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so ein sch.aber was redet ihr denn da für einen blödsinn.... den rahmen der gesamtfinanzierung ist sowieso weil 100 K baukonto dazu kommen KLAR ist tilgungsfrei NICHT zinsfrei... wenn du sofort das kapital von 200 abrufst weil du es brauchst dann zahlst auch die zinsen dafür - egal ob am baukonto oder beim kredit.... nochdazu würde ich als allererstes mal das kapital vom kredit abrufen und erst zum schluss das baukonto - weil die marge vom kredit besser ist als das vom baukonto.... und deswegen billigeres geld noch dazu kommt dass saan dann sowieso früher mit der tilgung beginnen kann - alles nur vereinbarungssache eigentlich ist der vorschlag von dem banker sogar günstiger als wenn du erst 300 K mit 1,875 vom baukonto nimms und dann 200 K langfristig mit 1,125 % marge hast weil so hast 200 gleich mit 1,125 aufschlag und brauchst max 100 mit 1,875.... @mark - du redest von "originellen beratern"... wie wärs wenn du dir erst mal gut durchliest was da steht, dir dann gedanken darüber machst was das bedeutet und dann erst schreibst was du für richtig hälst - vielleicht wär da ja dann auch ein: "eigentlich gar nicht so schlecht" raus gekommen... noch dazu wo dieser vorschlag ein echt guter für saan ist! |
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ich habs auch so, - finanzierung und 1% aufschlag fixiert, kann jederzeit abrufen (da eine LV erst am dez. abläuft und ich keine doppelzahlung haben will. zinsen nur vom ausgeschöpften betrag, und das mit 1% marge. da die kosten sehr genau + puffer kalkuliert wurden, für mich die günstigste variante. kann jochen beipflichten und saan dazu raten. |
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@speedcat, 9910saan - wie sieht das abrufen genau aus?
gibts da einen mindestbetrag pro abruf. wie oft können beträge abgerufen werden und ist eine gebühr dafür fällig? muß der gesamte kreditbetrag abgerufen werden? coisa |
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@coisa - nee, keinen mindestbetrag, keine limitierung der beträge, keine gebühr.
bezahlt werden quasi wie bei einem baukonto die zinsen vom abgerufenen betrag. ist ein telefonat mit meinem banker oder eine mail - fertig. grüsse, alex |
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was heißt "& danach" bzw "gleich die 200.000" ? - "& danach" deutet für mich darauf hin, dass es unterschiedliche zeitpunkte gibt.
"gleich die 200.000" hätte ich so verstanden, dass der kredit über die 200k eben "gleich" über die volle summe zu laufen beginnt und nur als zusätzliche sicherheit die 100k vom baukonto dienen sollen. was für mich eher komisch ausschaut, wenn die erste zahlung erst in ein paar monaten fällig wird...: was macht man solange mit den 200k? |
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betrag steht abrufbereit zur verfügung, beginn fixiert mit dezember.
bis abruf keine zinsen, keine kosten, jedoch kann ich die kohle klarerweise auch nicht auf ein sparbuch zwischenzeitlich legen und zinsen generieren. |
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wenns keine besonderen - bedingungen für das abrufen gibt, wie speetcat geschrieben hat, ists eigentlich nix anderes wie ein baukonto mit der vereinbarung auch den kreditvertrag dort abzuschließen. das ist aufgrund der konditionen in diesem fall sogar erwünscht.
wozu also auf ein baukonto bestehen, wenn das auch so angeboten wird. siehst du hier anderweitige nachteile, creator? speedcat, wie siehts eigentlich aus, wenn man dann nur zb. 80% des kredites benötigt/abruft? |
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dann - kann ich jederzeit ohne pönalzahlung rückführen.
es würden in dem fall kosten von ca. 200,--(eintragung GB, notar, usw. die ich ja für den vollen betrag bezahlen musste) auflaufen, also vernachlässigbar. |
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Jagenau so, wie es speedcat beschrieben hat, sollte es bei mir auch ablaufen. Mein Problem ist halt nur, dass wenn Ich zum Schluss statt der 200.000 um z.B 15.000 Euro mehr benoetige - aber da werde Ich mal beim Berater nachfragen |
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das kann man nur vor dem hintergrund der persönlichen - rückführungs- und abschlussbereitschaft klären. wozu schon heute einen kredit in voller höhe zu fixen kondis abschließen, wenn man vielleicht in 2 jahren viel besser dasteht, die bonität oder der finanzbedarf geändert sind?
wie gesagt: wenn man eh weiß, dass man nicht unter das veranschlagte budget kommt und nicht der geborene kondi-feilscher ist, kann man auch gleich alles fix machen. der haken dabei ist m.e., dass man beim baukonto innerhalb der laufzeit sehr flexibel geld abrufen und wieder rückführen kann. wie das beim kredit ist, muss man klären. darf man da auch z.b. 100t ausnützen, 50 wieder vorzeitig zurückführen und dann wieder 30 abrufen - und bis zu welcher rückführungsrate bzw. zeitpunkt soll das gelten? das schaut für mich auch für die bank schlecht aus, da der dann die planungssicherheit abhanden kommt - und sie sich diesen faktor zahlen lassen wird/muss. eine degressive kreditrestschuldversicherung wäre dann unanwendbar... |
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| Hallo creator, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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najaalso wenn am ende 15.000 am baukonto stehen bleiben und der kredit bereits voll ausgenutzt ist (was eigentich von der logischen vorhehensweise dann so sein sollte weil kreditkondi besser als baukontokondi) kann man sich noch immer ausmachen wie man das gestaltet - entweder man erhöht den kredit (weiter sicherheiten sollten wegen 15 ka nicht nötig sein) oder man verlängert die laufzeit des baukontos und tilgt das halt extra - wobei ich erster möglichkeit präferieren würde - auch weil das projekt ja schon fertig ist und die projektsicherheit kein risiko mehr für die bank darstellt - ebenso hat der haus dann halt 15 K mehr gekostet und ist auch diese 15 K mehr Wert (banken rechnen zwar ein bisserl anders aber das sollte auch jeder entscheidungsträger bei einer bank so sehen und einer erhöhung des kredites zustimmen) rechtsgeschäftsgebühr (kreditsteuer) gibts ja keine mehr und wie schon gesagt sollten auch keine weiteren sicherheiten verlangt werden weils ja nicht um viel geht - das einzige was sein könnte ist dass eine kleine bearbeitungsgebühr von etwa um die 200 euml herum verrechnet werden - aber das verschwindet quasi im kredit und ist dann vernachlässigbar...
eine klassische hypothekarfinanzierung ist ein "nicht revolvierender kredit" das heisst das er nur einmal ausnutzbar ist - also zwischenzeitlich rückgeführte beträg können nicht mehr abgerufen werden - damit das übersichlich bleibt hat die bank zwei rechnungen im hintergrund - einerseits was wurde bisher abgerufen und andererseits was wurde bereits eingezahlt - wenn man jetzt zb 180 K abgerufen hat und 50 K zurückzahlt dann kann man trotzdem nur mehr 20 K abrufen (wenn der kreditbetrag die vorhin genannten 200 K sind) wenn du insgesamt nur 80 % abrufst aber du zahlst die raten wie sie für einen 100 %ig ausgenutzen kredit berechnet waren dann bist mit der laufzeit früher fertig - oder du lässt dann einfach die raten auf die restlaufzeit anpassen wobei wenn du beim kredit nur 80 % ausgenutzt hast und das baukonto erst voll und dann komplett zurück gezahlt hast dann hast sowieso was falsch gemacht - weil du das teurere geld genommen hast und nicht das billiger... ein baukonto ist ein revolvierender kredit - also wiederausnutzbar - da hat creator schon recht - mehr flexibilität und so - aber für was muss da mit dem geld hin und her schonglieren - ist ja nicht so wie bei einem gehaltskonto dass da 12 mal im jahr geld raufgeht und wärend der monate dauernd abbuchungen stattfinden... letztendlich kommen auf den bauherren haufenweise rechnungen zu die er nach und nach zahlen muss - größere geldbeträge kommen da wärend der bauzeit normalerweise nicht daher ausser man gewinnt beim lotto oder erbt was - das einzige was mir jetzt einfällt ist eine wohnbauförderung die dann irgendwan mal einrauschen kann - aber nur deswegen brauche ich nicht unbedingt kein revolvierendes konto... für mich stellt sich eher die frage: können die banken in 2 jahren noch so gute konditionen bieten wie jetzt? wenn nicht dann hast in 2 jahren den schlauch - jetzt hast die guten kondis bereits fixiert - weil wenn die refinanzierungskosten für die banken steigen dann nützen ein paar hunderter monatlich am gehaltskonto mehr auch nichts.... es gibt immer zwei seiten der medaille - jeder muss für sich selber entscheiden welche vorteile er haben möchte und welche nachteile er dafür in kauf nimmt bzw was er sich diese vorteile kosten lässt. wegen einer degressiven kreditrestschuldversicherung: in eine lebensversicherung kann man laufend eingreifen - wenn ich erst 200 K fallend abgeschlossen habe und ich brauche nach 2 jahren nur mehr 150 K fallend dann lasse ich die einfach anpassen. |
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ich hab noch nicht - ganz verstanden warum sich die konditionen in 2 jahren verschlechtern sollen. ist damit der euribor od. der aufschlag gemeint? ich dachte, dass bei niedrigem euribor (od. welche ref. auch immer) der aufschlag tendenziell höher sein müßte, da die marge in absoluten beträgen hier ja niedriger ist!? wie waren die aufschläge vor zb. 5 od. 10jahren durchschnittlich? |
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der euribor bewegt sich sowieso nach oben aber ich hab - den aufschlag gemeint. der aufschlag setzt sich aus mehreren bestandteilen zusammen - das ist ja nicht nur der gewinn der bank - da sind unter anderem auch risikoaufschlag und anteilige refinanzierungskosten gerechnet - es kann durchaus sein dass die refinanzierungskosten bei den banken in den nächsten zwei jahren steigen (zuzüglich zum euribor)
deswegen meinte auch der banker dass er einen zinssatz für einen kredit den du in zwei jahren nimmst noch nicht garantieren kann - gegen eine erhöhung des euribors kannst eh nichts machen (und die wird sowieso passieren) aber die 1,125 % marge würde ich mir sichern es kann ja durchaus sein dass du dann in zwei jahren eh noch die 1,125 % bekommst aber sicher ist das nicht - und die warscheinlichkeit dass er günstiger wird ist fast nicht gegeben - da ist eine erhöhung durchaus warscheinlicher |
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bin mir grad unsicher - ich rechne gerade verchiedene indikatoren (historischer EURIBOR 1M, 3M, usw.) und weis jetzt nicht genau: ändern sich bei den zinsanpassungen jeweils die kreditraten (annuitäten?) od. die tilgungsraten!? |
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eine annuität ist eine pauschalrate in der zinsen und - tilgung enthalten sind - der tilgungsanteil ist über die laufzeit berechnet und bleibt laut dieser formel immer gleich - also durch ein schwanken der zinsen verändert sich dieser teil der annuität nicht (obwohl anfangs der tilgungsanteil der rate kleiner ist und erst zum schluss hoch)
wenn sich die zinsen ändern erhöht sich dadurch die pauschalrate wennst hernimmst einen kredit von zb 100 K und du rechnest ihn einmal mit 3 % und einmal mit 6 % zinsen dann wirst du feststellen dass die rate nicht doppelt so hoch ist und der tilgungsanteil der raten gleich ist (es gibt ein paar cent rundungsdifferenzen aber das ist schon alles) ich hoffe ich habs halbwegs verständlich rüber gebracht... lg jochen |
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die tilgungsrate - muß demnach einer funktion folgen, welche den zinsatz nicht beinhaltet; also f(Laufzeit, Darlehensbetrag)?. kann mir dazu jemand die formel für die berechnung der tilgungsrate geben?
ich habe eine berechnung in excel, die nur einen festen zinssatz berücksichtigt und will mir diese auf variable zinsätze umstricken. |
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