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Am vergleichbarsten ist nicht der Effektivzins, sondern die gesamt-Belastung auf die *gleiche* Laufzeit, da trennt sich die Spreu vom Weizen: je länger die Laufzeit desto kleiner der Effzi, einfach weil der Durchrechnungs-Zeitraum ein anderer ist.
Jede Bank rechnet irgendwie anders den ominösen Eff-Zi. Manche rechnen die Pfandrechteintragung ins GB dazu, manche die Risikoversicherung, manche aber auch nicht, manche die Feuerversicherung, manche nicht (beides würde aber angegeben gehören, dafür die Pfandrechtseintragung nicht!!). Grad bei der Risk gibt es x-Varianten, da manch einer eine konstante Ablebens-Summe hat, der andere eine Kredit-Restschuld-Versicherung gewählt hat, der eine nimmt Basis-Variante bei der Eigenheim, der andere Premium uswusf. Die Kontoführung muss dazu gerechnet werden, manche machen das aber wieder nicht ..... uswusf. Wie gesagt, was unterm Strich rauskommt, zählt. Denn das musst du bezahlen. ---------------------------------------------------------------------------- Grundsätzlich: jedes Achterl Prozent besserer Aufschlag (=Marge) wirkt sich je nach Kredithöhe in tausenden Euro´s aus und macht anfänglich höhere Gebühren locker in ein paar Jahren wett! Einige Banker verstehen sich halt gut drauf, ihren *hohen* Aufschlag mit geringen Einmalgebühren und mit "persönlicher Betreuung" zu argumentieren. Und es gibt nach wie vor eine Menge Leute, die auf das reflektieren, einfach weil es nicht nachgerechnet wird. Dabei ist eine "Betreuung" in 95% aller Fällen wurscht, denn wenn das (Kredit-)Ding rennt, rennt es. Und wer sagt, dass eine andere Bank nicht auch schöne Töchter und Söhne, ähem ....gute Betreuer hat?
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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ja die Gesammtbelastung ist der fairste Indikator, wobei es auch noch eine "Falle" gibt die Kredite mit niedrigeren (weniger fix) Zinsen bevorteilen.
Als Beispiel ein Kredit auf 30 Jahre: A) 10 Jahre fix mit 2% B) flexibel beide mit selbem Euribor und Aufschlag sagen wir 1,4%, die Falle ist jetzt: flexibel ist 30 Jahre lang mit 1,4% gerechnet fix ist 30 Jahre mit 2% gerechnet und diese Rechnung ergibt die Gesammtzahl die auf dem Angebot steht --> die Wahrheit ist aber nach 10 Jahren ist der Fixe auf dem selbem Satz und es besteht kein Unterschied mehr, heißt wenn man echt "fair" vergleicht kommt der Fixe besser weg als es auf den ersten Papieren steht, um wieviel wird der fixe billiger als im Angebot = Anzahl flexibler Monate * ( Rate fix - Rate flexibel) ############################## wobei es gibt 2 weitere Punkte die mathematisch zu erwähnen sind: 1. Kredite vergleichen mit unterschiedlichen Zinsen das es fair ist muss ich selbe Tilgung annehmen, sprich bei dem mit niedrigeren Zinsen ständig kleine Sondertilgungen mit denen man sich einen Vorsprung gegenüber dem mit höheren Zinsen erarbeitet ich hab als Beispiel fix 10 und 15 für mich verglichen von verschiedenen Anbietern mit verschiedenen Nebenkosten, nach 10 Jahren hatte der 10er ca 1500 Euro "Vorsprung", je nach Marktentwicklung wären es nach 15 Jahren entweder 3700 Euro Vorteil ODER 13000 Nachteil bei identischer Tilgung und maximal positiv und maximal negativen Zinsen 2. braucht man "wenig" Geld das die Rate niedrig ist und man im Normalfall viel mehr tilgen kann, man den Kredit so unterschreibt das man viel Luft hat für ungeplantes im Leben und eigentlich eine höhere Tilgung plant, dann sinken die Unterschiede zwischen verschiedenen Varianten (schneller weniger Schulden = schneller weniger Zinsen = die Höhe der Zinsen hat weniger Auswirkung) |
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Also bei den Tilgungsplänen, die ich von der Bank bekommen habe war das _nicht_ so gerechnet. Nach Ende der Fixzinsphase wurde mit dem var. Zinssatz gerechnet. Richtig, bis zu dem Zeitpunkt hat man aber schon einiges an Mehrkosten durch den höheren Zinssatz (siehe mein Bsp. von oben). Und damit auch nach Ende der Fixzinsphase eine höhere Rate (weil man ja noch mehr zu tilgen hat). |
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also meine Angebote waren alle ein Zinssatz über die komplette Laufzeit, manche der Fixvarianten hatten einen Hinweis meiner einer 0-Zinssituation und einer Hochzinssituation und welche neue Rate sich ergibt und dann neue Gesammtkosten
sind wir beim Thema das die Banken einiges tun um nicht vergleichbar zu sein bzw schwierig, aber sie haben keine Chance gegen meine Exceltabelle wo ich erstmal das Angebot eingeben konnte und schauen ob ich alles korrekt eingegeben habe und dann "spielen" konnte, zwar nicht 100% exakt aber extrem nahe an der Realität |
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also das es die 2,5% von dem Anbieter jetzt nichtmehr gibt für 20 Jahre, es sind jetzt 2,65% falls nochnicht unterschrieben wurde
aber ich muss auch eingestehen und danke sagen das ich falsch lag bzw mich von der Idee inspirieren lassen habe, da ich sondertilgen kann ich mir jetzt überlegen ob ich risiko gehe oder sicher, wenn ich sicher gehe spare ich trotzdem, wenn ich etwas riskiere dann spare ich vielleicht mehr oder halt weniger (Auswahl was ich sondertilige) hab im letzten Moment gesplittet bei einem anderen Anbieter (gibt ja nur 4 in dem Bereich) mit 6 Jahre fix zu 1,35% (danach 1,5-6% für ca 22 Jahre, ist übrigens günstiger als flexibel von deinem Anbieter) und die andere hälfte 15 Jahre fix zu 2,25% (danach 2-6% für ca 22 Jahre), der Anbieter hat zwar nicht dieses Kombiangebot aber ja Kontoführungsgebühr 2x 12 Euro gegen 1x30 Euro ;) danke nochmal für die Inspiration, nochmal nachdenken hilft manchmal |
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