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Kredit früher abbezahlen

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  •  Farmag
6.1. - 14.1.2019
67 Antworten | 20 Autoren 67
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Seit einigen Wochen bin ich ein wenig am überlegen ob es Sinn macht, den Kredit früher abzuzahlen bzw. Sondertilgungen vorzunehmen. Mir gehts hier rein um Zahlen, nicht um Sicherheit oder falls mal in ein paar Jahren etwas passiert, damit man besser schläft ect. Rein nur nach Zahlen!
Vorraussetzung: Mit den Geld was ich mir spare (dadurch das ich nicht Sondertilge) kann ich mein Lebensstandart erhöhen oder sonstige Anschaffungen tätigen die sonst nicht möglich wären. Keine Frage, wenn ich das Geld wirklich über habe ist es wohl etwas anderes.

Was bringt mir das Sondertilgen? Dadurch bin ich früher mit den Kredit fertig, sprich die Gesamtkosten sind niedriger. Sollten die Zinsen wieder mal steigen (und irgendwann werden sie das) ist es schon von Vorteil wenn der Kredit so gut wie abbezahlt ist.
ABER dafür fehlt mir jetzt das Geld, in den jungen Jahren wo man es wohl am Meisten braucht. In 30 Jahren ist das Geld ja viel weniger Wert, wäre es da nicht sinnvoller die Kreditzeit voll auszunutzen? Selbst wenn die Zinsen auf ein Maximum steigen, ist in 30 Jahren die Kreditrate prozentuell gesehen (vom Gehalt) deutlich geringer als heute. 
Ich hab noch dazu eine fondgebundene Lebensversicherung (ja ich weiß, gibt unterschiedliche Meinung dazu) mit der ich den Kredit früher tilgen sollte/will. Auch hier kann ich mir nicht vorstellen das sich das rentiert. Es müsste die jährliche Inflation abfangen, den Umstand das ich vorraussichtlich jedes Jahr mehr verdienen werde und die Tatsache das ich jetzt wohl mehr Geld brauche als in meiner Pension bzw. kurz davor. 

Nicht falsch verstehen, der Kredit ist so gewählt das ich ihn relativ problemlos zurückzahlen kann. Mir geht es hier um diverse 'Kleinigkeiten' wie: Griller statt um 700 Euro dann eben 2000 Euro, Auto statt um 25000 Euro eben 40000 Euro, öfter mal fein essen gehen ect. Irgendwas findet sich immer wenn man Geld übrig hat. 

Vielleicht übersehe ich ja etwas, daher will ich mal das gesammelte Fachwissen hier ausnutzen. 

  •  supernova
  •   Silber-Award
12.1.2019  (#61)
nur 2/3 der Kaltmiete? Wie lange ist da die Laufzeit? Bzw. welche Zeit für die Rückzahlung strebst du an? Und wie ist das Verhältnis, wenn man die Sondertilgungen, die du ggf. machst, mitrechnet?

Ich bin auch gerade dabei, mir was größeres zuzulegen, allerdings wird bei mir die Rate wohl höher sein als eine vergleichbare Miete, weil ich schnell fertig sein will. Darüber WIE schnell, und auf was ich dafür alles verzichten will/werde, denke ich gerade nach... emoji



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  •  heislplaner
  •   Gold-Award
12.1.2019  (#62)
dadurch dass wir die wohnung so gut verkaufen konnten haben wir die erste sondertilgung (30000,-) gleich gemacht. damit haben wir die bewusst auf 30 Jahre gestreckte laufzeit (um eine geringe rate von 690,- zu haben und flexibel zu bleiben) gleich mal auf 23,5 jahre gesenkt.
einen großen geldbetrag haben wir aus flexibilitätsgründen noch zurückbehalten - den können wir auch jederzeit als sondertilgung einsetzen.
unser ziel ist, dass wir in ca 15 jahren fertig sind. das wäre der zeitpunkt wo die kinder (wenn sie wollen) zum studieren anfangen würden

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Hallo Farmag,
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  •  supernova
  •   Silber-Award
12.1.2019  (#63)
Verstehe. Danke für die Antwort. Ich plane derzeit auch mit 15 Jahren, aber eher als Obergrenze. 10 Jahre könnte auch machbar sein, und noch weniger wäre mir eigentlich noch lieber... emoji Aber das würde dann schon ganz schön viel sonstigen Konsumverzicht bedeuten...

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  •  heislplaner
  •   Gold-Award
12.1.2019  (#64)
ich kann die dabei wirklich raten eine lange laufzeit zu vereinbaren. damit hast du eine niedrige rate und bleibst flexibel.
größere sondertilgungen verringern dir auf einen schlag die laufzeit und die rate bleibt trotzdem niedrig.
voraussetzung ist natürlich dass du die sondertilgungen auch wirklich durchführst. wenn man dann wirklich eine gesamtlaufzeit von +- 15 jahren zusammenbringt, ist eigentum gegenüber miete wahrscheinlich nicht zu schlagen

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  •  supernova
  •   Silber-Award
12.1.2019  (#65)
Das mit der langen Laufzeit und regelmäßigen Sondertilgungen hab‘ ich bei der ersten Wohnung gemacht. Mache ich auch jetzt teilweise, aber es geht nur für einen Teil des Betrages. Beim größeren Teil des Betrages geht es nicht. (Die neue Wohnung ist im Ausland und hier ist es absolut unmöglich, pönalefreie Sondertilgungen zu vereinbaren. Dafür gibt‘s gesetzlich die Regelung, dass sich der Zinssatz maximal verdoppeln darf.)

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  •  supernova
  •   Silber-Award
12.1.2019  (#66)
Und die eigentliche Frage ist ja nicht so sehr die Konstruktion beim Kredit, sondern die Frage wieviel vom Einkommen man für die (schnellere) Rückzahlung verwenden möchte.

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  •  Sibelius01
14.1.2019  (#67)
Es gibt ja zwei Varianten der Sondertilgung:
1. Man verringert die Kreditsumme und zahlt die selbe Rate weiter --> dann ist man früher fertig
2. Man verringert die Kreditsumme und läßt die Laufzeit konstant --> dann kann man unter Umständen (abhängig vom Vertrag) eine niedrigere Rate vereinbaren

Ist natürlich immer von den persönlichen Rahmenbedingungen abhängig. Nur als ein Beispiel:

Ich habe mir zwei Kredite genommen - einen mit relativ langen (20 Jahre davon 10 Jahre fix) mit fixen Zinsen heute (etwa in der Höhe meiner bisherigen Miete) - 60% der Gesamtkreditsumme - und einen kleineren mit total flexiblen Zinsen (etwas großzügiger als wirklich erforderlich). Den zweiten habe ich per Sondertilgung dann nach ca. 6 Monaten zur Hälfte getilgt und zahle wesentlich niedrigere monatliche Kosten dafür (Umschuldungsgebühr war 100 €, einmalig). Und in den nächsten 2...3 Jahren werde ich den auf Null stellen (Mit einmaliger Sondertilgung). Damit hatte ich dann genügend Flexibilität in der "Anfangszeit" (Unsicherheit, welche zusätzlichen Investionen sind noch notwendig).

Wenn dann in 2...3...5 Jahren noch Mittel für etwaige Sondertilgungen übrig bleiben, für den 2. Kredit (fix Zins auf 10 Jahre), dann kann man den auch "Sondertilgen". Aber da würde ich dann immer nur "Umschulden" auf eine niedrigere Rate und die Laufzeit nicht verringern. Das ist dann auch hilfreich, wenn die Fixzinsbindung in 10 Jahren mal ausläuft.

Zum Anfang hatte ich halt ca. 150% meiner bisherigen Mietzahlungen, aber das, für den Anfang, war es mir einfach Wert zu investieren (aktuell bin ich auf 120%). Und in 2...3 Jahren bin ich dann auf dem Niveau von 100% der Mietkosten von heute (nur die steigen ja auch bis dahin). Und wenn ich dann noch bei dem Fixzinskredit extra "Sondertilgen" kann, dann sind für mich die laufenden Kosten, in den Jahren 5...20 später, einfach niedriger, als zur Miete wohnen (Und habe unabhängig davon meinen Wohnkomfort sehr deutlich gesteigert, gegenüber 25 Jahre Miete vorher).

Also ich würde auch nie "Miete" oder "Kaufen / Bauen" nur von den reinen Kosten 1 zu 1 vergleichen - Eigentum ist schon sehr viel komfortabeler / angenehmer. Und mehr "Komfort" kostet halt, meistens. Da würde ich mal 20...30% Bonus beim Eigentum aufschlagen, was es mehr kosten darf (Aber auch da kann man natürlich Pech haben - Stichwort: Nachbarn / Umgehungsstrasse / usw.). 

Aber es gilt halt, wie überall: No risk - no fun.


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