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Siehe https://www.energiesparhaus.at/forum-fixzinskredit-sondertilgen-oder-investieren/69495 (ganz aktuell) |
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So aus der Luft gegriffen ist das nicht. Solltet ihr aus einem Grund plötzlich Geld benötigen, ist es immer besser, einen "Puffer" an schnell verfügbarem Geld zu haben. Beispiel: ihr spart und tilgt jedes Jahr zusätzlich durch die Sonderzahlung. Plötzlich ist das Auto kaputt und es muss rasch Ersatz her. Wenn die Ersparnisse aber in die Sondertilgung gesteckt wurden, ist das eine eher bescheidene Ausgangslage. Einen neuen Kredit aufzunehmen oder ein Fzg zu leasen kann euch dann teurer kommen als die Zinsen für den Kredit. In dem genannten Thread geht es darum um zu schauen, ob man die geplanten Sondertilgungen anlegt um ggf mehr Geld dadurch zu erwirtschaften als man Zinsen für den Kredit zahlt. Sondertilgungen machen dann Sinn, wenn man das Geld nicht anders benötigt oder sie als Puffer nicht benötigt und aber auch nicht neu veranlagen möchte. Wir planen natürlich auch jährliche Sondertilgungen, die Höhe werden wir jedoch nach unserem sonstigen Sparverhalten wählen. |
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Der "Notgroschen" gehört sowieso gesondert betrachtet und ist nicht zum investieren da. |
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Hallo und danke erstmal für die Antworten. Den anderen Threat kenne ich natürlich - ich hab aber definitiv nicht vor das Geld das für die Rückzahlung gedacht ist in Aktien / ETFs zu investieren. Das passiert parallel dazu sowieso mit anderem Geld monatlich. Puffer ist trotz Sondertilgung ausreichend vorhanden - also da mache ich mir jetzt auch keine großen Sorgen. Festgeld wäre - wie im anderen Threat erwähnt - denke ich schon eine Option, bei unserem Fixzins von 1,9% effektiv müsste das Festgeld aber mindestens 2,6% abwerfen damit sich das nach KEST rentiert. Das ist derzeit wohl nur mit Laufzeiten >5 Jahre erreichbar, und da bin ich mir wieder unsicher. Was mich eben wirklich stutzig macht ist die Behauptung, dass man GERADE BEI HOHER INFLATION nicht sodertilgen sollte. Warum gerade da nicht? Einfach nur weil da die Sparzinsen auch steigen / hoch sind? |
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Weil der Kredit jeden Tag weniger Wert (im Vergleich zu echten Gütern, die du dir heute kaufen könntest stattdessen). |
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Hallo ijjiij, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Sondertilgen in Zeiten hoher Inflation - ja oder nein? |
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Genau. Oder andersrum, wenn Dein Einkommen schneller steigt wie der Fixzins, dann musst Du in der Zukunft kürzer hackeln um den Kredit zu tilgen. Funktioniert aber natürlich nicht wenn man statt sondertilgen das Geld am Sparbuch zum selben oder schlechteren Zinssatz anlegt, sondern nur wenn man gleich konsumiert oder investiert. Wenn die Sparzinsen (nach KESt) über dem Fixzins sind, dann ist sparen zumindest besser wie sondertilgen, aber wenn dabei die Inflation (wie derzeit) nochmal deutlich höher ist hast Du immer noch einen Kaufkraftverlust (jedoch geringer wie beim sondertilgen). Btw, der Effektivzins ist dabei auch eigentlich nicht der richtige Zins, sondern der Nominalzins plus laufzeitabhängige Kosten. Aber eben nicht die Abschlusskosten die im Effektivzins auch enthalten sind, denn die sind ohnehin bereits "versunken". Rein mathematisch erhöht jede Sondertilgung nachträglich den Effektivzins, da ja die "versunkenen" Kosten zu Beginn auf weniger Laufzeit verteilt werden. |
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Es hat schon was, wenn man bei seinem Eignemtum nicht fremdbestimmt ist und "frei" über sein Geldvermögen entscheiden kann. Mir persönlich ist ein Puffer im 5-stelligen Bereich cash verfügbar sehr wichtig, um liquide zu sein. ETF' s werden mMn. viel zu leicht als sicherer Hafen und Investment für Hinz und Kunz angepriesen. Viele laufen diesem Credo leichtgäubig hinterher ohne auch nur Ahnung zu haben von der komplexen Materie und den Risiken im mittleren zweistelligen Bereich, ohne Risikomanagement, ohne Exit-Szenario, ... und wundern sich, wenn gegen Ende des gesetzten Sparziels ein Minus zu Buche schlägt. Ja, auch das gibt es. |
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Persönlich tilge ich lieber mehr und bin früher schuldenfrei. Ich weiss das Geld würde bei uns sonst auf dem Konto rumliegen. Notgroschen falls etwas mit einem Auto oder so ist ist sowieso immer auf der Seite. |
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Seh ich auch so. Ausserdem verdient die Bank mit dir mehr, je länger du den Kredit laufen hast...so viel zur Aussage des Bankbeamten, wenn er das ned mal schlüssig begründen kann. Die Banken freuen sich nicht sonderlich, wenn du sie mit Geld überhäufst...drum sind Strafzinsen aktuell nicht unüblich. Jo, wem sagst das, meine ETF Sparpläne laufen seit ca. 1 Jahr und stehen momentan in Summe bei -10 % 😡 |
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Das ist momentan sogar ein lohnendes Geschäft für die Kreditinstitute. Nachdem die Einlagefazilität bei der EZB im Gefolge der Leitzinserhöhungen ebenfalls deutlich in das positive Terrain gewechselt ist (daher auch keine Strafzinsen für Banken) und die Einlagenzinsen (zumindest bei den größeren Geschäftskundenbanken) für Kunden aktuell immer noch nahe Null sind, verdienen die Banken da ganz gut mit. |
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Ich würde nach dem Pufferprinzip arbeiten. Puffer: 50.000 EUR liquide Ansparen bis zum Jahresende (zum Beispiel) bzw. in der jeweiligen Sondertilgungsperiode (365 Tage) und dann jenen Teil, der über dem Puffer ist, bis max. 10.000 EUR bzw. Sondertilgungswunsch, abschöpfen und sondertilgen. Somit ist man immer noch recht safe. Fällt dann ein Auto an, etwas unvorhergesehenes, kann man das leicht abfedern und füllt dann notfalls auf den Puffer (können ja sonst auch 20.000-30.000 EUR sein - jeder wie er kann und will) wieder auf. Falls das dann ein Jahr ohne Sondertilgen bedeutet, wird die Welt nicht untergehen und man haut halt am Ende (sobald variabel) sofort ordentlich was rein. In der Krise ist Cash King sagt man - ich werde das für mich so handhaben. Denn beim Kredit geht es in erster Linie um die Bedienung der fälligen Rate - vom Sondertilgen reden wir ja zuerst gar nicht. Sollte hier etwas passieren kann ich: a) eine neue Ratenvereinbarung mit der Bank versuchen b) ggf. stunden / tilgungsfreie Zeit einziehen c) oder aber einfach mit meinem Puffer die "Krisenzeit" bewältigen und wieder auf Kurs gelangen (hoffentlich) - und muss mich mit der Bank zu keiner Zeit beschäftigen. |
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weitere stimme für sondertilgen. schuldenfreiheit spielt einkommen frei. sondertilgung, investieren und notgroschen sind drei eigenständige tiele meines monatlichen budgets, die sich nicht überschneiden. |
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Absolut sondertilgen. So haben wir es auch gemacht, in Zeiten niedriger Zinsen haben wir angespart auf unseren Konten & nun tilgen wir, sind in Kürze fertig. Somit haben uns die steigenden Zinsen nur ein paar Monate "geärgert", was wir "draufgezahlt" haben ist/war überschaubar mit ein paar Hundert Euro. Wir sind heilfroh in den letzten Jahren so viel gespart und uns nicht auf dem Niedrigzins ausgeruht zu haben, einige haben uns belächelt, nun lächeln wir. ;) |
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Sondertilgen! Ich hasse es grundsätzlich, bei jemanden in der Schuld zu stehen. Deswegen kommt bei mir auch kein Kredit für Luxusgegenstände in Frage (Auto, Urlaub, ...), Leasing scheidet aus dem gleichen Grund aus. Mag zwar sein, dass das rein finanziell gesehen schlechter ist, meinen Seelenfrieden ist mir das jedoch wert. |
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Ich hab hier das gleiche "Problem". Haben ein Haus gekauft und einen Kredit auf 30 Jahre aufgenommen. Dabei 20 Jahre fix um 1,125%. Wenn wir jedes Jahr ~9000€ sondertilgen (was sich mit unseren Gehältern leicht ausgeht), werden wir in der Fixzinsphase nach 20 Jahren fertig. Allerdings habe ich mich jetzt auch schon gefragt, ob das sinnvoll ist, da die Zinsen ja momentan stark steigen. Ich überlege einen Teil zu tilgen, einen anderen Teil risikofrei auf 2? 3? Jahre anzulegen?! Wenn ich für 3 Jahre garantiert 2,5% bekomme, hab ich ja schon einen kleinen Gewinn gemacht oder nicht?! Überlegung über Überlegung |
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Bei 1,125% Fixzins: ja, auch Kest.-bereinigt. |
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Da gibts doch keine große Überlegung? :D Wenn du am Sparbuch mehr Zinsen (KEST abziehen!) bekommst als der Kredit kostet sollte man nicht Sondertilgen - außer man steht sichs auf finanziell schlechte Entscheidungen. Angenommen die Zinsen am Sparbuch sind nun 20 Jahre höher als der Kreditzins dann kannst du die ja so lange dort verzinsen lassen und nach Abschluss der Fixzinsperiode auf einen Schlag zurückzahlen. Maximale Sondertilgungen gibt es ja nur während der Fixzins-Periode. |
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@km1988 genau so sehe ich es auch - und man hat ggf bessere Möglichkeiten hinsichtlich Liquidität (Tagesgeldkonto, Zugriff...). Getilgt ist getilgt = weg. |
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Ich würde nichts Sondertilgen und lieber auf ein risikofreies Konto einzahlen, man könnte dies auch für 5 Jahre oder so sperren lassen. Vorteil man hat schnell Zugriff, sollten die Zinsen sinken könnte man noch immer Sondertilgen und man bekommt mehr Geld. |
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Ich würde auf jeden Fall sondertilgen 😇 denn für 1% Zinsen bei 10.000 Eur kannst gerade mal 1x tanken, da reden wir von 100 Eur. Wenn man das z.B. auf 10 Jahre skaliert, dann hättest Du dann 100.000 Eur weniger Schulden. Und das hat was. |
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Du darfst den Zinseszins nicht vergessen angenommen man zahlt pro Jahr 10.000€ auf ein Sparkonto ein und macht das 10 Jahre. Und man würde netto (abzüglich Kest) 1% mehr bekommen als man beim Kredit zahlt, dann sind das in 10 Jahren ca 4600€ also skaliert auf ein Jahr 460€ bzw rund 5x Tanken |
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