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Kommt darauf an wie das eigene Rusikobefinden ist. Ich werde 250€ Sondertilgen jedoch 500,- Euro pro Monat weiterhin in meine Aktienfonds stecken. In den letzten mittlerweile 10 Jahren konnte ich damit eine durchschnittliche Rendite von ca. 10% erreichen. Wichtig bei dieser Idee ist, dass die Rendite weit höher sein muss als die Zinsen die du bezahlst. Nur dann zahlt es sich aus.
Bei meiner Erfahrung am Markt gibt es natürlich die berechtigte Frage warum nicht alles ansparen? Das liegt daran das bei mir die Schattenrechnung um soviel höher ist, dass ich theoretisch in einer Hochzinsphase nicht mehr ansparen könnte. Daher baue uch dort auch gleich vor um Zinsschwankungen ab zu fangen. |
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sondertilgen was das zeugs hält.
ist ziemlich schneuzen, wenn du die wohnung behältst und ne neue kaufst. das vermögen ist ja dann da, die bank wird den neukauf finanzieren. kein thema! (soferns auch bonitätsmäßig hinhaut natürlich) man müsste sich jedoch ausrechnen, was der kaufpreis der neuen wohnug ist, was sie wert ist, wie hoch der alte kredit ist. dann entweder draufpacken auf den neuen und eine simultanhypothek eintragen (sollte man mit dem liegenschaftswert nicht auskommen.) sprich auf alter und neuer wohnung. schon öfters gemacht, alles kein problem. |
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Stimmt beides...
Ich persönlich halte es wie Richard: ein paar Hunderter monatlich sondertilgen, wenn Geld außer Polster übrigbleibt, detto. Und zusätzlich einen Aktien - Fondssparplan besparen. Ausgabeaufschlag verhandeln! Dafür gibt's bei mir keinen Bausparer mehr, da Zinsen nur mehr am Kapitalmarkt erzielbar sind. Macht ja die Bank genauso, warum denen das Geld borgen und den Reibach teilen?😉 Besser selber direkt damit beschäftigen. So kann ich von der Spar- und der Veranlagungsseite profitieren. |
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#truethat |
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dito hier; ich halte gar einige Investitionen zurück um schneller mit dem Kredit fertig zu werden, warum? Wenn ich heute 20k für nice to have Dinge ausgebe dafür aber mehrere Jahre den Kredit länger zahle, gebe ich am ende des Tages mehr aus, logo. |
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Kommt aufs Sparziel an. Wenn mein Invest jedes Jahr im Schnitt um 6% macht. Verdopple ich meine Einlage binnen 12 Jahren. Somit spielt der Zinseszins auf meiner Seite. Wenn ich dann tilgen möchte, kann ich dann effektiv das doppelte tilgen. Und habe kummuliert etwa 50% mehr davon als wenn uch direkt tilge.
Man darf es halt zwischendurch nicht ausgeben. Und nochmal zur Verständisfrage. Wenn sich dein vermögen binnen 12 Jahren verdoppelt hat. Was machst du? Tilgen oder nochmal verdoppeln lassen? Ich würde weiter investieren. Bei deinem System bist du in 20 Jahren Schuldenfrei. Bei meinem hast du in 25 Jahren das vierfache an Geld und bin Schuldenfrei. Ich siedle dieses WE danach schmeisse ich euch gerne ein paar Rechenbeispiele hin😎 |
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@ Richard
Mit dem Risiko mich zu überschätzen: Ich denke eher hoch. Vorallem weil ich es so sehe, dass ich das ich nur Geld investiere, das ich zur Not auch verlieren kann. Wenn ich das Geld in Konsum stecken würde, wäre es ja auch weg. Das ist auch ziemlich genau die Höhe, um die es bei mir geht. Ja, ich weiß. Aber bei mir geht's nicht rein um's auszahlen, sondern darum, dass ich ggf. ja demnächst das EK brauchen werde. Wenn die Aktienmärkte in nächster Zeit gut laufen, ist es kein Problem. Aber es kann natürlich auch sein, dass sie einbrechen und dass dann wäre es nachträglich betrachtet besser gewesen, wenn ich auf dem Sparkonto angespart (oder mehr sondergetilgt) hätte. Ja, sehe und halte ich auch so. |
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@rk515 Das Problem beim Sondertilgen ist halt irgendwie, dass das Geld auf eine Art einfach "weg" ist. Wahrscheinlich sind mir höhere (liquide) Rücklagen derzeit einfach wichtiger. Dazu brauche ich eine Übersetzung, fürchte ich. schneuzen = egal? das vermögen ist ja dann da, die bank wird den neukauf finanzieren. kein thema! (soferns auch bonitätsmäßig hinhaut natürlich) man müsste sich jedoch ausrechnen, was der kaufpreis der neuen wohnug ist, was sie wert ist, wie hoch der alte kredit ist. dann entweder draufpacken auf den neuen und eine simultanhypothek eintragen (sollte man mit dem liegenschaftswert nicht auskommen.) sprich auf alter und neuer wohnung. schon öfters gemacht, alles kein problem. Es könnte aber leicht sein, dass die neue Wohnung im EU-Ausland wäre. Von daher, weiß ich nicht, ob das wirklich so einfach wäre. Geht das in dem Fall deiner Meinung nach auch so locker? Ich gehe derzeit aus, dass es eher so wäre, dass ich ggf. mit schlechteren Konditionen finanzieren müsste, wenn ich wenig bis gar kein Eigenkapital hätte. |
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Das ist auch einer der Punkte, die mich gerade beschäftigen. Wenn ich jetzt investiere, dann wäre es ja das beste, das Geld die nächtsten Jahrzehnte investiert zu lassen. Das Geld wieder rauszunehmen, um eine Wohnung zu kaufen, wäre ja dann irgendwie auch wieder recht kontraproduktiv. Ja, bitte! |
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Hallo supernova, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Sondertilgungen maximieren oder Ansparen? |
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Du irrst beim letzten großen Einbruch 2008/09 haben sich die Weltmärkte binnen 9 Monaten erholt. Sprich wenn deine Fonds un 50% abgesagt sind hast du das in einem Jahr wieder drin. 2011 hatten wir wieder einen großen Rutsch nach unten insgesamt hatte ich 3 griße Finanzkrisen und trotzdem kumuliert im Schnitt 10% erwirtschaftet. Bei monatlichen einlagen kaufst du wenn es günstig ist, und kaufst wenn es teuer ist. Unterm strich kaufst moderat ein und verkaufst somit immer zu einem höheren Stand als dein durchschnitts EK.
Der Schmäh ist ja auch, das der Markr um 120% anachwillt und dann tw. 30-60% einbricht. Dann schwillt er wieder an. Bricht wueder ein. Du durchläufst quasi jeden Kinjunkturzyklus mit Gewinn. Da die Weltwirtschaft wächst, gleichzeitig wird mehrvGeld gedruckt, als das tatsächliche Wachstum ist. Daher wird auf dauer ein Unvestmentfonds immer deutlich über unserer Inflation liegen. Wichtig ist weltweit investiert zu sein, in möglichst allen branchen. Essen wohnen und energie wird immer benötigt. Pharmazie ist eine hochprofutable Mafia etc.. |
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Ja, ich weiß. Aber niemand kann die Zukunft voraussehen und es kann auch mal 2,3 Jahre dauern bis sich die Märkte erholt haben und man das Vor-Krisen-Niveau wieder erreicht hat.
Ein Problem habe ich, wenn das Depot gerade um 30% oder 50% eingebrochen ist, und ich genau dann das EK brauche. Anderereseits könnte man dann ja vielleicht doch voll finanzieren und später umschulden. |
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Naja, wenn du einen ziemlich konkreten Kaufwunsch hegst, würde ich nicht in Aktienfonds gehen, da zu riskant. Die empfohlene Mindestbehaltedauer bei Risikostufe drei-Fonds (Aktienquote glaub ich bis zu 60%) sind 5-10 Jahre.
Blöd, wenn du gerade beim höchst einsteigst und dann geht's monatelang runter. Denn wenn Hausnummer 10K im Fonds sind und der um 50% auf 5K absackt, muss er sich dann um 100% verdoppeln, um wieder die ausgangssumme zu erreichen. Das mit der Finanzierung im Ausland zu den Konditionen wie in Ö kannst gleich mal vergessen. Die sicherstellung mittels Grundbuch wird ned funktionieren. Ich bin eher überzeugt, dass du überhaupt keine österreichische Bank finden wirst, die das macht. Und wenn wirklich, zu grottenschlechten Konditionen. |
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Pensionsvorsorge - da ich einmal davon ausgehe, dass ich länger arbeiten gehen werde und dafür auch noch weniger Pension bekomme, halte ich maximales Sondertilgen für nicht clever.
Es reicht ja nicht nur schuldenfrei in die Pension zu gehen. Über den gewünschten Lebensstandard und Zukunftsträume sollte man sich auch Gedanken machen. Dazu muß man wohl oder übel Kapital ansparen. Das funktioniert am besten wenn man es langfristig angeht und ein gewisses Risiko eingeht. Macht natürlich nur Sinn, wenn deine Anlage nach Abzung KEST und Inflationsausgleich deine Kreditzinslast schlägt. Ich für mich glaube, dass das möglich ist. Ich mache beides: monatliches Sondertilgen plus Fondssparplan. Auch in deinem Fall würde ich einen Kompromiss anstreben. PS (bin kein Banker) |
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Naja, das habe ich mal automatisch vorausgesetzt, dass bei einer Wohnung in einem anderen Land, auch die finanzierende Bank eine Bank dieses Landes sein wird. (Daher ja die Überlegung, dass die Wohnung in Ö eher außen vor sein dürfte, und ich für gute Konditionen eben EK brauchen würde.) |
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Ja, das wäre das worstcase szenario. Dann hätte ich eben Pech gehabt. Aber das ist für mich noch kein zwangsläufiger Grund, die Sache zu lassen. *g* 1. Kann es ja auch gut gehen. und 2. stehe ich in dem Szenario ja immer noch besser da, als wenn ich das Geld verkonsumiert hätte. |
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Passt halt nicht mit deinem wohnungskauf- Wunsch und "habe lieber liquide Mittel als sonderzutilgen" zusammen.
Aussagen wie " es kann ja auch gutgehen" zeugen eher von Kasino-Mentalität
Aber es stimmt, das Geld sollte verschmerzbar sein. |
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Doch es passt schon zusammen. ETFs kann ich jederzeit (ob mit Gewinn oder mit Verlust) wieder verkaufen, also sind das schon liquide Mittel. Einmal sondergetilgtes Geld kann ich nicht zurückholen, wenn ich's kurzfristig bräuchte. Im Gegenteil. Es zeugt davon, dass ich mir bewusst bin, dass man eigentlich einen langfristigen Anlagehorizont braucht. Bei einem Buy and Hold Ansatz darf man eben nicht in Panik verkaufen, nur weil (erwartungsgemäß) das Depot einmal einbricht. Nur wird die Sache eben dadurch verkompliziert, dass es eben doch sein kann, dass ich das Geld in ein zwei Jahren für was anderes verwende bzw. verwenden möchte. |
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Tja, wennsd eh alles so genau weißt, warum fragst du dann um Meinungen? Rat will ich jetzt gar nicht in den Mund nehmen...
Dann mach es und gut ist's. |
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Um mein Vorhaben auf den Prüfstand zu stellen, bevor ich es umsetze. Kann ja sein, das Hinweise auf Aspekte kommen, die ich noch nicht bedacht habe.
Die bisherigen Rückmeldungen waren für mich schoneinmal recht hilfreich. Hätte ja auch sein können, dass das einhellige Feedback kommt, dass das eine ganz dumme Idee ist. Insofern bin ich jetzt schonmal etwas beruhigt. |
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Ich will noch mal hier einsteigen.
Ich zahle brav meine Rate und separate noch spare ich in einen Fond mit relativ überschauberem Aktienanteil. Trotzdem könnt ich entweder mehr monatlich sondertilgen (also die Rate eigentlich doppelt zurückbröseln) oder hamstern(mann weiss ja nie was man noch schönes brauchen könnte oder sonst dazwischen kommt trotz kleinem Polster sowieso) und dann aufeinmal tilgen wenn die Zinsen anziehen sollten. Die Überlegung ist halt wenn ich sofort sondertilge ist die Kohle nicht mehr für mich direkt verfügbar obwohl sich natürlich meine Schulden reduzieren. Ich such halt eigentlich noch den Anreiz wirklich mehr zu tilgen als nötig in der jetzigen Zinsenlage. Oder alles nur Ausreden um Spielzeuge zu shoppen und sofort tilgen, tilgen, tilgen?
Bin mir bewusst das andere die Probleme gern haben würden aber irgendwie bekam ich selbst von nem "Wissendem" einen ähnlichen Tipp... |
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Mach einen typisch österreichischen Kompromiss, die hälfte für Spielzeug, die andere Hälfte für zusätzliche SoTi.
Ich hab grad eben meine Haushaltrechnung erstellt und musste mit Freuden feststellen ich könnt locker nen 1000er im Monat Sondertilgen. Ich werde es dritteln. 350 SoTi, 350 Altersvorsorge für Kiddies Frau und mich. 300 Notgroschen/Spielereien! |
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