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hat sich was überschnitten... hab getippt wie alle anderen getippt haben *G* |
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@danillal:
habe nen tilgungsplan gerechnet mit deinen angaben. sieht folgendermaßen aus: Beispiel 1: unter annahme von zinssatz 1,5 % kredit 100k rate 400 zinssatz 1,5 % Laufzeit ist dann 302 Monate (alles ohne Sondertilgung) Gsamttrückzahlungsbetrag: EUR 120.314 Euro. (Differenz sind lediglich Zinsen, keine Bearbeitugnsgebühr für den Kredit) jetzt mit Sondertilgung nach 5 Jahren: Kredit 100k Rate EUR 400,-- ab 1.1.2019 200,-- Sondertilgung EUR 50.000,00 am 1.12.2018 Laufzeit 246 Monate (=neu) Gesamtrückzahlungsbetrag EUR 111.030,00 (11k Zinsbelastung) nach weiteren 5 Jahren Sondertilgung von EUR 50.000,00: Kredit 100k Rate 400.-- Anfangs, ab 1.1.2019 200,-- Sondertilgung EUR 50.000,00 am 1.12.2018 Sondertilgung EUR 50.000,00 am 1.12.2023 Die Ratenanzahl hat sich auf 121 reduziert. Gesamtrückzahlungsbetrag: EUR 109.191 Dieser Berechnung wurde ein Zinssatz von 1,5 % zugrunde gelegt. Weiters gelten die Summen auch nur, wenn die Sondertilgungen in dieser Form auch zu diesen Zeitpunkten einlagen. Ist abe eh selbst erklärend. Nur um aufzuzeigen, wie sich die Laufzeit damit verkürzt und die Gesamtbelastung darstellt. WEnn ich wirklich 30 Jahe eingeben würde, würdest von anfang an bei nem zinssatz von 1,5 % weniger als 400 euro rate zahlen. ich habs der einfachheit halber nur mal mit der variablen "laufzeit" berechnet. |
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hab was übersehen.
Beispiel 3. rate 1200 zinssatz 1.5 pros. Laufzeit wäre 90 monate. gesamtruckzahlung 106 k so sieht das Rechenbeispiel aus. aber ich versteh nicht warum jemand nur 400 zahlt wenn er jedes Monat 800 zusätzlich zahlt. wäre doch umgekehrt besser. zwecks' i hab meine schuld so rasch als möglich weg' gleich eine höhere rate ausmachen bei Vertragsschluss. das Argument fur schlechte zeiten nen polster schaffen zählt für mich nit wirklich. denn Banken lassen einen nicht so leicht abhausen. da gehen die lieber stundungen znd ratenreduzierungen ein. a Verwertung ner Liegenschaft is a teurer und langwieriger prozess. keine bsnk mag das. wenn i vertraglich a Laufzeit von 10 Jahren hab ist bei Engpässen noch Luft da um fie lfz auszudehnen. wenn i vertraglich schon auf 30 bin ist bei vielen Banken nix mehr möglich. dies such noch zu bedenken. |
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ich stimm ja vollkommen zu dass wenn die rate gesenkt wird und die differenz aus alt- und neurate ebenso eingezahlt wird dass die laufzeitverkürzung die selbe bleibt - und somit auch das zinsersparnis!!!
der betrag der dann regelmässig eingezahlt wird bleibt ja der selbe wie wenn die rate einfach belassen hätte wie sie war - nur halt in zwei teilbeträgen - also am ergebnis ändert sich dann nichts jedoch ists mir bisher so vorgekommen dass supernova gemeint hat: vorgeschriebene kreditraten zahlen -> ein bis zwei sondertilgungen pro jahr -> jeweils die rate neu auf die restlaufzeit des kredites berechnen lassen - und nicht die differenz auf die altrate noch monatlich dazu zahlen - weil er will ja die geringere rate und diese beiden varianten sind nicht dasselbe - das hatte ich mit dieser aussage gemeint... |
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@ rkr - hehe - nö - hab das nicht wegen deinem nick gemeint
ich hab darauf geschlossen bei welcher bank du bist aus dem was ich bisher alles von dir gelesen habe - welche serviceart du anbieten kannst, was ihr wie verrechnet etc... |
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also doch: und nicht: 1. lesen 2. denken 3. schreiben gilt besonders wenn man angreifen will ;) @supernova wenn du das Vertraglich rein bringst ist das schön aber bringt dir jetzt auch nicht wirklich den riesen Vorteil und davon würde ichs nicht abhängig machen. Das eine Anpassung bei einigen Banken aber scheinbar 250-300€ kostet ist fast schon unverschämt. |
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geht ja heiß her bei so nem simplen Thema. jeder sollte es so machen wie er es will. fruher abbezahlen oder länger tilgen um ggf Differenz af die seite zu legen. Meine Option ist es nicht. solang ich b es mir leisten kann sondertilge ich und die vertraglich vereinbarte rate bleibt unverändert. und so berate ich auch Kunden. sollte es jemand anders wollen gibt's a Regelung dafür. |
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klar ist eine sondertilgung eine zusätzliche zahlung auf das kreditkonto und somit eine reduzierung der schuld...
aber man versteht darunter im gebräuchlichen sinne dass wenn man wieder ein paar tausender zur verfügung hat diese in den kredit zahlt und eine spürbare reduktion des aushaftenden betrages erwirkt und so hab ich die frage auch ursprünglich verstanden... aber anscheinend wird da nur von monatlich ratierlichen zusatzzahlungen gesprochen (was natürlich auch sondertilgungen sind - halt nicht ganz so wie im üblichen sprachgebrauch) selbst rk als banker hat es so verstanden - und obwohl seine bank ratenanpassungen kostenlos anbietet hat er bei kleineren summen sofort abgewunken.... und wenn man zb 150 jedes monat zusätzlich tilgt und jedes mal die rate anpassen lässt - dann wirds sowieso absurd.... (ich versteh schon was supernova meint - aber die meisten banksysteme sind anders ausgerichtet - und das ist halt einfach so ...) |
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@rk515 - danke. dh ich habe über die 10 jahre mit einer laufzeitverkürzung ca 2000 gespart gegenüber einer sondertilgung mit ratenkürzung. 30 jahre lang kreditraten zahlen macht im endeffekt ja sowieso niemand
aber ich glaub echt, dass es geschmackssache ist auf was man eingeht. was mich schon ärgert, mir berechnet die bank 300,-!!! für die ratenkürzung (das nehm ich dann auch nur bei größeren beträgen in kauf) und ist zu KEINEM kompromiss bereit. auch wenn ich angeboten hab, das ganze zum jahresende zu machen, damit das alles im rahmen vom jahresabschluss gemacht werden kann - und damit meiner meinung nach keinen sonderlichen aufwand darstellen sollte. allerdings wurde mir gesagt, dass ein neuer kreditvertrag mit der angepassten rate gemacht werden muss (was ich ehrlich gesagt auch nicht versteh, weil grad bei einem variablen zinssatz ändert sich die rate eh immer wieder mal). naja, läuft unter dem motto: banken sind für eine ausrede nach gebühren niemals verlegen
lg, dani |
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Nicht ganz, Auslöser ist ja immer eine Sondertilgung im herkömmlichen Sinn, ansonsten gäbe es ja auch keinen Anlass die Rate neu zu berechnen. 300€ sind schon gerechtfertigt, immerhin musste sich da jemand eine komplizierte verschleierungsberechnung einfallen lassen, sei froh wenn deine Rate richtig berechnet wird, es soll auch andere Fälle geben, natürlich vollkommen unbeabsichtigt ;) |
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das Argument das sich die rate bei zinssatzänderungen ändert stimmt nur bedingt. je nachdem was man bei Abschluss des Vertrages ausgemacht hat. wir haben 99.9 Prozent der kreditverträge so, das dich die lfz anpasst und die rate fix ist. monstlich weiß ich was b ich berappen muss. nit mehr und nicht weniger. fixe pauschalraten.
händisch muss bei ratenänderungen auf Kundenwunsch eingegriffen werden. wieso ein neuer kreditvertrag? wenn nach sondertilgungen die rate reduziert wird gibts wie gesagt an brief mit der neuen vereinbarung. kunde unterschreibt und gut isses. keinen neuen vertrag. |
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was soll der seitenhieb mit der verschleierungsrechnung?
mal ehrlich eher ein unzufriedener Bankkunde? würde dann mal wechseln wenn du glaubst die bank betrügt dich. für dich ganz ehrlich:verschleierungen kann sich keine bank leisten. wenn sie dir was nicht erklären kann ists die fslsvhe bank. zwecks konditionen:hab mich in dem forum schon abgefunden das es extremst niedrige kondis gibt wo ich nicht mithalten könnte aber ich bin a überzeugt davon das diese banken in spätestens 10 Jahren ein Problem haben werden. nur mal so als kleiner sidestep. drum prüfe wer sich lange bindet. |
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@rk515: Nur aus Interesse: Als wir seinerzeit den Vertrag abschlossen war's usus, daß die Laufzeit fix ist und die Rate sich je nach Zinshöhe ändert. Wenn's heute umgekehrt ist, und die Laufzeit variabel ist, dann kann's doch sein, daß die Laufzeit im Extremfall bis in die Pension reichen würde? |
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wäre durchaus denkbar - aber da würde man schon reagieren - und reagieren können.... mann muss ja über alle änderungen informiert werden
aber "usus" unterscheidet sich von ort zu ort und von bank zu bank hier in wien ists zb nicht usus dass sich die laufzeit verlängert.... wird auch nicht wirklich nachgefragt... |
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@rk ich glaub du darfst einige "sticheleien" nicht übel und schon gar nicht persönlich nehmen. das problem ist halt, dass die banken sich ihren (schlechten) ruf über viele jahre hart erarbeitet haben. prunk, protz und spekulation und steuergelder auf der einen seite und auf der anderen seite: auf den "kleinen kunden" traut man sich dann halt... und es kommen "banken-müssen-auch-leben-sprüche".
als normaler mitarbeiter dort ist man im grunde ziemlich arm - ich geh auch davon aus, dass man sich sogar um den kunden bemüht in vielen fällen. und du zb bist hier im forum echt eine positive bereicherung
lg Dani |
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@Jochen: Danke, ich dachte, das wäre jetzt eher allgemein üblich - ist bei uns ja schon ein paar Jahre her.
@rk515: Vergiss die Sticheleien. Hab von Dir bisher nur kompetentes gelesen. |
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man reagiert auch drauf. die lfz verlängert sich bei zinsanstieg. aber dann muss eine Neuregelung getroffen werden.
es kommt selten vor das nach ablauf der vertraglichen Laufzeit ein horender betrag aushaftend ist. stimmt. jede bank handhabt das anders. hasr recht. tja leider ist das bild des Bankers un mitleidenschaft gezogen worden bei all dem was passiert ist. nur darf man nicht vergessen welche das sund. keine kleinen wir wir sondern die großen investmentbanken. und ohne uns Banker könnte man auch nicht. das ist die andere seite. so gut wie keiner hat so viel Kapital zm schuldenfrei zu bauen. sorry Emotionen gehen bei mir a wengal hoch wenn i von verschleierungsrechnung und so lese. die größten schimpfer sind meist die abhängigsten. grins Danke dani!! |
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stimme da danillal voll und ganz zu...
@rk515 bitte keinesfalls persönlich nehmen, du hast wirklich unzählige nützliche infos und tips in diesem forum beigetragen. Die krummen Geschäfte laufen weiter oben und der einfache Angestellte in der Filliale bekommt davon sicher nichts mit. Natürlich darf man auch nicht alle in einen Topf werfen aber die vergangenen Ereignisse sprechen halt nicht gerade für diesen Sektor. Es ist löblich von dir wenn du so finanzierst das sich deine Bank refinanzieren kann und somit noch länger als 10Jahre besteht, nur nützt das nix wenn die Etage ober dir mit riskanten Geschäften Milliarden verzockt ;) Ich denke es kann sich jeder glücklich schätzen der einen Berater wie dich ergattert, eine Garantie dafür, das deine Bank so gut ist wie du, ist es dennoch nicht :) Ich entschuldige mich solltest du das in den falschen Hals bekommen haben! |
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natürlich, die haben ja auch am meisten zu verlieren ;) |
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Mein Kredit wurde im September 2013 von Baukonto auf Abstattungskredit umgewandelt.
Ich habe eine Fix-Raten die bezugnehmend auf den Zinssatz von damals (3M Euribor +1,125%)kalkuliert wurde. Bei Änderung des Euribor's, wird automatisch die Rate angepasst. (nennt sich im Vertrag: "Anpassung der Rate bei Konditionsänderung) Dies wurde von mir nicht extra verhandelt, sondern ist der Standard meiner Bank. (RAIKA OÖ) |
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