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Hi, das Problem ist eindeutig die Gewichtung der Zinsen ... das Delta entspricht immer +-1 oder 2 Tage. Die Bank rechnet wohl mit act/360 oder act/365. Falls du das versucht hast, probier es nochmal (Zinssatz p.m.= Zinssatz p.a. * tats. Anzahl Tage im vorh. Monat / 360 oder 365) Die Zinsen am 1. des Monats richten sich nach der aushaftenden Summe im Vorgängermonat ... erkennt man auch schön daram, dass im März 24 nur 1 "Tagessatz Zinsen" fehlt (Feb hat im Schaltjahr 24 29 Tage) und im März 25 2 Tagessätze (Feb 25 hat 28 Tage) |
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Gerade schnell nachgerechnet: Mit Zinsen(n) = Restschuld(n-1) * 0.035 * (n-1) / 360 geht es sich eh genau aus |
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Ja, Bank Austria rechnet: Restschuld Vormonat * Zinssatz * Tage Vormonat / 360 Nach Sondertilgungen sinds dann immer falsch, da der Tilgungsplan nur alle drei Monte angepasst wird, bei Fixzins. |
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hoppla ... statt "(n-1)" sollte da "Tage(n-1)" stehen😬 |
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juhu das wars!  das ist nun die formel sollte das mal jemand brauchen Zinsen berechnet =round(I5*$B$2/360*DAY(EOMONTH(A5; 0));2) Zinsen berechnet =round(Restsaldo-vormonat*Zinssatz/360*DAY(EOMONTH(Datumvormonat; 0));2) DANKE nachmal!
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kann das richtig sein, dass wenn ich mit November 2024 - 25.000€ Sontertilge über die Restliche Laufzeit bei gleichbbleibenter Rate ca. 14.000 an Zinsen spare? und sich die laufzeit um ca 4 Jahre verkürzt - oder hab ich da einen denkfehler wiedermal danke |
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Kannst du mir deine Tabelle als gesamtes freigeben? Die Werte würde ich natürlich durch meine ersetzen :) |
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ich würde es ja freigeben ist aber mit meinem google Account verknüpft und dort sieht man meinen Namen und ehrlichgesagt das möchte ich nicht ... wenn du eine andere Idee hast wie ich das Ding teilen kann dann sehr gerne .... oder du legst ein leere Tabelle an und ich kopiere meine Tabelle rein - oder? Nochmal zur Potentiellen Ersparnis: ist das einfach "Summe der Zinsen ohne Sondertilgung" - "Summe der Zinsen mit Sondertilgung" - "Sondertilgung" oder ist das falsch die Sondertigung hier nochmal abzuziehen? |
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Wenn du sondertilgst, aber mit der gleichen Rate statt neuer Annuität weiterzahlst, sollte deine Einzahlung mit Zins und Zinseszinz arbeiten ... sprich die Zinslast sollte sich um ca. SoTi*(Summe über Dauer von [Zinssatz p.a. * (1+Zinssatz p.a.)^(Dauer in Jahre - 1)]) reduzieren ... als bei 25k und 25J und 3.5% um ca. 25k*(0.035 * (1+1.035 + 1.035^2+1.035^3+ ... 1.035^24)) = 34k. Du wärst dann nach 25J um 25k SoTi + 34k gesp. Zinsen um 59k vor Plan ... was bei dir irgendwas zwischen 3 und 4 Jahren entspricht ... Sofern ich keinen Denkfehler habe
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Kopie erstellen, exportieren und hochladen? |
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hmmm ok ich geb das mal so frei https://docs.google.com/spreadsheets/d/1EeG7jFQ-8LL-TWawl6aVI-rdg0mRr-bOKaJCeoVyVpk/edit?usp=sharing --- jeder mit dem Link ist bearbeiter... viel spaß mal schauen was passiert --- spricht irgendwas dagegen eine Sondertilgung durchzuführen? (ja ich hab 50K pro Jahr Pönalfrei vereinbart, und Ja ich hab das Geld gut übrig...)
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Danke hab das Excel runtergeladen Es spricht garnichts gegen Sondertilgungen außer die alte Leier mit "da mach ich am Aktienmarkt mit ETFs ja mehr Rendite in der Zwischenzeit". Es ist wie schon so oft diskutiert eine rein persönliche Risikobereitschaft. --> Schlaf ich besser wenn ich weniger Schulden habe oder spekuliere ich, dass ich mehr Geld sparen/verdienen kann wenn ich das Kapital investiere. Die Sondertilgung hat eben eine fixe, feste Rendite wie von dir berechnet --> 40.000€ über Laufzeit d.h. aus meiner Sicht unschlagbar. Man kann sich ja auch noch aussuchen ob man die Laufzeit verkürzen will oder eben die Rate. Mehr Freiheit gibts sicher wenn man früher mit dem Kredit fertig ist und die Schulen abbezahlt hat. Für einige kanns aber auch eine Motivation sein sich die Raten (Fixkosten) etwas zu senken und sich damit eben mehr Freiheit zu kaufen weil eben 400€ für die restlichen 25J weniger weh tun als 800€... Hätte ich gerade 50k über würde ich auch lieber sondertilgen anstelle es am Aktienmarkt zu investieren. |
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Hallo AndiBau, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Tilgungplan Bankaustria |
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Um die Ersparnis ehrlich zu betrachten darf man nur die Differenz von Anlage und Kteditzins hernehmen inkl Kest. Zb Bundeschatz 10Jahre aktuell 2,5% abzgl Kest ca 1,9% netto Rendite, wenn man das von deine Kreditzinsen abzieht sind es 1,6%. Annahme die Zinsslandschaft bleibt so. Meiner Meinung wäre richtig 25.000 * 0,016*25=10.000 In der oberen Formel von mich4s würde ich davon ausgehen das ich die Zinsen wieder anlege zum Kreditzinssatz, was ich ja nicht mache sonder bezahle diese bei einer nicht Tilgung , oder ? :D Zusaetzlich sparst du dir aber noch die Kontoführung wo du früher tilgst. Ich habe auch immer sonder getilgt, da es eine fixe Rendite ist, analog müsst man am Markt Kreditzinsen + kest machen |
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Wenn die Rate konstant bleibt werden die Zinsen "wieder angelegt", will man das nicht müsste man die Rate um die gesparten Zinsen reduzieren, was vermutlich keine Bank anbietet sondern nur konstante Rate und/oder konstante Rate. Der Rest der Überlegung ist korrekt, ich würde aktuell eher mit 2,8% risikolosen Zins (Rendite 10 jährige Staatsanleihe) kalkulieren, also ziemlich genau 2% nach KESt. Bei über 2% Zins wird sich sondertilgen somit in der Regel lohnen, darunter nicht, je näher man dran ist desto mehr können andere Überlegungen die Entscheidung beeinflussen. Bei unter 1% oder über 3% ist es aus meiner Sicht derzeit aber eine ziemlich eindeutige Sache. |
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