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Meinung - Hallo,
a)zum angebotenen Aufschlag: dieser ist sicherlich sehr gut b)vermute, dass das Angebot von der BA ist, daher dürfte sich dieser Aufschlag von 0% eben nicht auf den oben angeführten Mix aus Euribor/Swap beziehen, sondern auf einen - vermutlich - als Basiszinssatz bezeichneten Referenzsatz (welcher von der BA irgendwie - jedenfalls nicht nachvollziehbar berechnet wird). Erst auf diesen sog. "Basiszinssatz", welcher als Referenzsatz herangezogen wird, wird die Anpassung aus Euribor/Swap angewandt. Bitte genau in den Vertragsbedingungen lesen! Die Conclusio ist ja nun folgende, daß quasi bei der Festsetzung dieses Basiszinssatzes durch die BA ein "Spielraum" gegeben ist, welcher "möglicherweise" nicht zugunsten der unzähligen Kreditnehmer ausfallen wird. Allein aus diesem Grunde der nicht transparenten Zinsgleitklausel ist dieses Angebot abzulehnen. Im übrigen abwarten bis 11.6.2010, ab diesem Zeitpunkt gilt das Verbraucherkreditgesetz, welches für den/die Kreditnehmer mehr Transparenz und Informationspflichten für den Kreditgeber mit sich bringt. Freundliche Grüße |
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@insis - hab da gestern extra nochmal gefragt ... das ganze basiert zu 50% auf EURIBOR und 50% SWAP .. beides von der EZB vorgegeben
da pfuscht die BA nicht mit irgendwelchen Klauseln dazwischen ... so zumindest die mündliche Auskunft |
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welche BA-Filiale bietet sowas an? Das würd mich doch brennend interessieren ... |
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@nelly - ich war bei der erstbesten und die haben gar nix anderes |
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Zinsgleitung - @Gawan
Euribor und Swap werden nicht von der EZB vorgegeben, sondern sind quasi eine Abbildung des aktuellen jeweiligen Zinsniveaus. Mündliche Auskunft ist im Streitfall wohl irrelevant. Einfach nur die Klauseln auf der Rückseite des Kreditvertrages genau lesen ... Hier ein im Internet verfügbarer Auszug eines Kreditvertrages der BA: "Sofern nichts anderes ausdrücklich vereinbart ist, kommt ein variabler Zinssatz zur Anwendung. Monatlich wird ermittelt, in welchem Verhältnis sich der Indikatorsatz im Verhältnis zum Indikatorsatz der zuletzt vorgenommenen Zinsenanpassung verändert hat. Der Indikatorsatz ist das arithmetische Mittel aus EURIBOR (= Euro Interbank Offered Rate/ 3 Monate/ Monatsdurchschnitt) und SWAP (= Euro-Zinsswap-Satz/ 5 Jahre/ Monatsdurchschnitt). Als Ausgangswert für die erste Zinsenanpassung wird der im Kreditvertrag als „Basiswert“ bezeichnete Indikatorsatz herangezogen. Eine Zinsenanpassung wird jeweils vorgenommen, wenn sich der aktuelle Indikatorsatz um mehr als 0,25 Prozentpunkte gegenüber dem Indikatorsatz für die letzte Zinsenanpassung geändert hat. Der aus der Änderung errechnete Zinssatz wird auf volle 0,125 Prozentpunkte kaufmännisch gerundet." Hmm, woher kommt denn nun der sog. "Indikatorwert" für die erste Zinsanpssung? fg |
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... @ Gawan - bei der nächstbesten?!
welche Anpassungen haben sie dir angeboten? monatlich, quartalsweise, halbjährlich?! weil "Muster" sind geduldig ... ;) Und dass es nix anderes gibt, wage ich mal zu bezweifeln ... Und du bist sicher, dass du keine "Beziehungen" hast um diese Kondis zu kriegen? @ insis: der Indikatorwert ist überlicherweise der grad aktuell gültige Satz .. |
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Zinsgleitung - @nelly
Hallo, zu:"der Indikatorwert ist überlicherweise der grad aktuell gültige Satz .." Das ist es ja eben, im praktischen Einsatz war dieser Satz nicht nachvollziehbar - er war zum Anlaßzeitpunkt einiges über dem Referenz-Mix. ! fg |
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@erstmals danke für die rege diskussion...
naja, nehmen wir mal an der nominalzins (eben ohne gebühren,grundbuch...) ist das arithmetische mittel von 3mo euribor und 5jahres swap welcher vierteljährlich angepasst und auf 1/8% gerundet wird - wenn ich nun die "zinskurven" der letzte 10 jahre zumindest graphisch ansehe erscheint mir die virtuell "mittlere kurve", also der tatsächliche nominalzins, doch im schnitt, vor allem in der hochzinsphase, deutlich niedriger zu sei als der sonst sehr gut bewertete 3mo euribor + 1% !!!??? aber: bei meinem angebot (per mail): dzt. 1,875% für mich leider nicht errechenbar! |
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Swap - Hallo,
kann die Berechnung mangels Verfügbarkeit der Swap-Daten für 2007 bis 2010 nicht nachvollziehen. fg |
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5 jahres swap von 2001-2010 - http://www.handelsblatt.com/finanzen/kursprofil-indizes/_p=61,wp1_symbol=W01EYGM.MDP,wp1_t=wp1_quotesprofile |
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@ insis - wieso nicht nachvollziehbar?! wenn es zb nur eine halbjährliche Anpassung gibt, und die letzte Anpassung samt Rundung eben 1,875% ergeben hat, sind die 1,875% die Basis für die nächste Überprüfung. Zu dem Zeitpunkt kann es dann rauf oder runter gehen. Somit bleibt die Frage: welche Intervalle für die Anpassung gibt es? Und wird ein halbes Jahr (also Zeitraum)für die Berechnung des Durchschnittssatzes herangezogen oder ein bestimmter Tag (wie bei den Bausparern) also Zeitpunkt ...
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Vergleich - Hallo,
@generix: Ich verstehe die Frage solcherart, als die erwähnte "virituell mittlere Kurve" sich auf den Mix EuroSwap5J/Euribor3M bezieht. In der Tat besteht dann ein Spread im Vergleich (Euroswap5J+Euribor3M)Mix zum Euribor3M+1% Aufschlag im Schnitt über 10 Jahre von rd. 0,60% (zugunsten des Euroswap5J/Eur3M)Mix. Wäre somit bei einem Aufschlag von 1% langfristig anscheinend eine klar bessere Entscheidung als über die reine Euribor-Referenzierung. Habe aber - wie bereits oben gesagt - meine Zweifel, dass dieser erwähnte Basiszinssatz als erster Referenzzinssatz wirklich 100% mit dem Mix aus EuroSwap5J/Euribor3M am Vertragsunterzeichnungstag ident ist: Wieso wird denn überhaupt auf so einen internen Basiszinssatz am Anfang referenziert, wenn es ohnedies ganz einfach ist, den täglichen Referenz-Mix als ersten Basissatz zu ermitteln ... fg |
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@insis (und creator) - dieser ominöse Basiszinssatz welcher als erster Referenzzinssatz festgelegt wird ist tatsächlich nicht der 100% Mix!
-> er bezieht sich auf den seit 9/09 nicht mehr als +/- 0,25% veränderten Mix von 1,756% (=Monatsdurchschnitt beider Sätze vom 9/09: 3m Euribor 0,77 / 5 JahresSwap 2,742) und wird in meinem Fall (nicht nachvollziehbar - bei nachfragen bonitätsabhängig irgendwie vom "Rechner" ausgespuckt) auf 1,875% gerundet! -> Somit ergibt sich eine dzt. "Marge" oder besser Aufrundung von 0.119% die weitere Zinsanpassung/gleitung vierteljährlich wie oben beschrieben (mind. +/- 0,25% ,wenn größere Änderung 0,125% genaue kaufm. Rundung)... d.h.: wenn Mix von 1,756 nach 3 Monaten < 2,006 bleibt -> weiter 1,875 wenn Mix 2,006-2,131 -> 2,125 2,131-2,256 -> 2,25 2,256-2,381 -> 2,375 usw. irgendwas stimmt da nicht!? eine weitere Frage ist, ob der 5 Jahres Swap - Zinssatz in Zukunft (nicht wie retrospektiv in den letzten 10 Jahren) ausgehend irgendwelcher Gründe(?) deutlich vom 3 Mo Euribor nach oben hin abdriftet??? ...so oft ich es auch versuche zu behirnen, kommt mir dieses BA-Angebot bei weitem am günstigsten vor!!? |
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Antwort - @generix:
Zu bedenken ist, dass nicht nur der erste Basissatz dieser sog. Indikatorsatz ist, sondern (siehe vorderen Beitrag Kreditbedingungen) auch jede weitere Änderung des anzuwendenden Zinssatzes aufgrund einer Änderung dieser sog. "Indikatorsatzes" erfolgt (dessen Berechnung respektive "Festsetzung" wohl nicht transparent ist). Was sollte bei der Rundung nicht stimmen, normale beiderseitige Rundung auf 0,125% (anderes wäre auch gesetzeswidrig). Der Aufschlag von errechneten 0,119 % stimmt mit den aktuellen Gegebenheiten meines Erachtens nicht überein. Bei einer korrekten Ausgangsbasis für die Zinsgleitung geht man natürlich von aktuellen Zinssätzen aus (und nicht, was vor ein paar Monaten festgelegt wurde): Euribor heute: 0,530% EuroSwap5Y gestern: 2,120% Gesamt: 2,650% Hälfte: 1,325% Der von der BA verwendete "Indikatorsatz" ist also schon mal um 0,500% höher als das aktuelle Zinsniveau - sagt wohl einiges ... Nichtsdestotrotz ist der Aufschlag von 0,500% natürlich noch immer sehr gut. Andererseit kommt man hier schon wieder in den Bereich des Euribor3M +1% Aufschlag (siehe oben). Bezüglich der Veränderung des Euribor 3M und Euroswap5Y ist halt zu bedenken, dass der Euribor das kurze Ende der Zinskurve und der Euroswap5Y das (eher) lange Ende dieser darstellt (geht bis 30Y). Bei Änderungen der wirtschaftlichen Rahmenbedingungen verändert sich natürlich das kurze Ende schneller als das lange Ende (diese Symptomatik gilt halt natürlich für beide Zins-Richtungen (+/-%)) Ist nun halt die Frage, ob dieses vordergründig günstige Angebot diese Intransparenz aufwiegt und ob nicht vielleicht halbwegs gleichwertigere (Aufschlag) Angebote mit einer transparenten Euribor- oder SMR-Bindung als Basis eingeholt werden. fg |
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Antwort - Ich belebe den Thread einmal wieder, war ebenfalls bei der BA:
Ebenfalls Mischzinssatz 3-Monats-Euribor, 5-Jahres-Swap, monatliche Anpassung, 0.125% 0,3% Bearbeitungsgebühr erste Kreditrate geschenkt Sondertilgung jederzeit kostenfrei 75% Grundbucheintrag Die Definition des Zinssatzes entspricht genau dem, was insis von der BA-HP kopiert hat, mit zwei Ausnahmen: "Der jährliche Sollzinssatz beträgt bis auf weiteres 1,750%." [...] "Als Ausganswert für die erste Zinsenanpassung wird der Indikatorsatz für Mai 2010 herangezogen." Meine Bankberaterin hat mir nun im Gespräch mehrmals explizit versichert, dass tatsächlich das arithmetische Mittel aus Euribor und Zinsswap der von mir zu bezahlende Zinssatz ist - habe nun nachgerechnet, das stimmt so wohl nicht. Das arithmetische Mittel der jeweiligen Monatsdurchschnitte im Mai ist 1,427%, auf Achtelprozent gerundet gäbe das 1,375%. Offenbar ist da also ein nirgends explizit erwähnter Aufschlag von 0,375% auf den Indikatorsatz inkludiert, sonst komm ich nicht auf die 1,750%. Anyway, mMn nach ein deutlich attraktiveres Angebot als alles, was die Konkurrenz angeboten hat (hab aber auch recht lange verhandelt). |
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Gibt es schon praktische Erfahrungen - mit der als Zinsbremse beworbenen undurchschaubaren Zinsbildung?
Ich habe mich letztlich dagegen entschieden, weil mir niemand sagen konnte, wie die Anpassung tatsächlich funtioniert, insb. ob die rechnerische Marge (wären in meinem Fall im Juli 2010 ca. 0,69% gewesen) konstant bleibt. Kann jemand dazu etwas sagen? |
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erfahrung wie folgt - 1,514% (50/50) vom 5/10 -> indikatorzinssatz!
auf diesen satz bezogen mein nominalzinssatz von 1,625% wenn sich Indikator um über >0,25% ändert, ändert sich auch nominalzins um +/-0,25%, und zwar monatlich, auf 0,125% genau... nach langer verhandlung mit mehreren banken war dieser variable zinssatz der ba (für mich) nicht zu unterbieten! |
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Mein Stand .. - Hallo Forumsmitglieder,
habe aktuell von der oben genannten Bank ein Angebot erhalten. Finanzierungssumme 200k, 25J, sehr gute Bonität Die Zinsgleitklausel setzt sich genau wie auch bereits in anderen Beiträgen diskutiert wurde wie folgt zusammen: Es gibt einen Indikatorsatz = Mittelwert (50/50) von 3M Euribor und 5J Euroswap Dieser Indikatorsatz wird monatlich berechnet. Euribor und Swap sind öffentliche Indikatoren, d.h. hier kann die Bank einen nix "unterjubeln" .. nr den 5J Swap bekommt man nicht so leicht im Internet zu Gesicht (wenn jemand gute Quellen weiß, bitte Bescheid geben)
so weiter: Im Vertrag wird dann ein Basiszinssatz festgelegt (wird von der Bank aufgrund einer Risikanlyse, Bonität bla bla errechnet). Dieser festgelegte Basiszinssatz wird in Verbindung mit dem Indikatorsatz gebracht, und zwar jenen wo es eine letzt Zinserhöhung/-senkung gegeben hat und dass ist definitiv der Mai 2010 gewesen Der Indikatorsatz im Mai 2010 war 1,432% (3M Euribor 0,690 + 5J SWAP 2,174& / das ganze durch 2 = 1,432% Da sich der Indikatorsatz im Mai 2010 (der wird immer auf dem davorgehenden Indikatorsatz wo es eine Anpassung gegeben hat verglich - und das war im Septeber 2009 der Fall, Wert 1,756% Differenz zwischen 07/2009 und 05/2010 war damit -0,324% und jetzt kommts erst wenn die Differenz dieser Indikatoren größer als 0,25% ist gibt es eine Anpassung des vereinbarten Basiszinssatzes, und dann auf 0,125% gerundet vom Wert - in dem Falle wurde somit der Basiszinssatz um 0,375 im Mai 2010 gesenkt (gilt für alle die einen älteren Vertrag mit der Banh haben) scheint kompliziert zu sein, wenn man aber eine Tablle hat kann man das rel. einfach nachvollziehen und ist meines Erachtens sehr transparent Die Frage ist jetzt ob diese Variante der Zinsanpassung längerfristig gesehen die bessere zu den üblichen 3M Euribor + Aufschläge ist oder nicht? Ich weiß auch nicht ob mein Angebot wirklich das bereits beste von dieser Bank ist nochmals 200k, 25J, sehr gute Bonität 100k Grundbuch, 100k Urkunde 500 Bearbeitungsgeb. Basiszinsatz 2,25% auf Indikatorzinssatz von Mai 2010 / 1,432% Aktuell im Oktober 2010 wäre der Indikator bei 1,511% (d.h. keine Veränderung da Differenz zu 1,43 nur 0,079%) Daher der errech. Aufschlag von 0,739% (was ja nicht schlecht wäre) alternativ habe ich 3M Euribor + Aufschlag 1,25% (mehr geht anscheinend aktuell nicht mehr), sonst gleiche Werte wie oben D.h. aktuelle 3M Euribor liegt bei ~ 1%, wären wir dann wieder bei denm 2,25% wenn man der Vorschau der RZB Beachtung gibt, verändern sich die Zinssätze in den nächsten Monaten RZB-Zinsprognosen im Überblick Aktuell September 2010 Dezember 2010 März 2011 Juni 2011 Leitzins 1,0 1,0 1,0 1,0 1,0 Euribor 3 Monate 0,61 0,75 0,90 1,10 1,10 Euribor 3 Monate 0,87 1,00 1,10 1,20 1,20 Euribor 6 Monate 1,12 1,20 1,30 1,30 1,30 Euribor 12 Monate 1,39 1,45 1,50 1,50 1,60 Rendite 2 Jahre 0,78 0,90 1,30 1,60 2,10 Rendite 5 Jahre 1,65 1,80 2,20 2,30 2,70 Rendite 10 Jahre 2,62 2,80 3,00 3,00 3,30 Swapsatz 2 Jahre 1,42 1,70 1,90 2,00 2,40 Swapsatz 5 Jahre 2,09 2,40 2,55 2,65 3,00 Swapsatz 10 Jahre 2,90 3,05 3,30 3,30 3,55 Format is leider a bisl blöd und wenn man das jetzt in eine Berechung einfliesen lässt würde ich bei 3M+5JSwap im Juni 2011 bei 2,750% liegen und bei reinem 3M Euriobor 2,325% wenns wirklich so passiert würde ich jetzt wissen welche ich nehmen werde, aber .... was meint ihr dazu? LG Gerhard
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| Hallo Gerh71, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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der 5Jahres-SWAP - Werte ZAKL Leidensgenossen, vielen Dank für Eure aufschlussreichen Beiträge! Gerne möchte ich auch meinen derzeitigen Stand hier im Forum bereitstellen:
190K, 30J, 2% Basiszins, 2% Spesen. GB Eintragung 130%. Ablebensversicherung verlangt, auch Anpassung durch Mischsatz Meine Fragen: Auf welchen SWAP Satz nimmt nun die erwähnte Bank Zugriff? Die Bank verweist auf: http://www.swap-rates.com - wobei das keine offizielle Institution ist. nehme also an, dass die Bank auf interne Daten zurückgreift, die eben für Kreditnehmer nicht transparent sind. Der Aufschlag ist nicht fixiert, ie. je nach errechnetem Durchschnittswert ergibt sich dann der Aufschlag ? Dh. in meinem Fall: 2% Referenzzinssatz - 1,432% Indikatorsatz = 0,57% ? Eigenartig - jeder von uns hat andere Aufschläge, dh. Daumen mal Pi müsste dann bei Ansteigen der Zinssätze (Swap und Euribor) der Aufschlag dementsprechend bis weit über 1% steigen - dann wäre wohl der 3-Monats Euribor + Aufschlag im Schnitt über 30 Jahre günstiger. @ Gerhard (Gerh71) Würde mich gerne mit dir konkreter unterhalten, da wir auch gerade vor dem Abschluss stehen A) Euribor + 1,25% oder B) ZAKL e-mail adresse habe ich angegeben, jederzeit erreichbar Nochmals vielen Dank für alle für die aufschlussreichen Beiträge! lg sputnik |
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| Hallo sputnik, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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Verschiede aufschläge .. - hallo sputnik,
tja dein aufschlag ist defintiv der bessere ... dafür hab ich bei den restl. konditionen eine kleinen vorteil, dieser ist aber auf die dauer gesehen im verhältnis der 0,25% zinsvorteil nicht so gut mir ist der swap etwas suspekt .. möglichen quellen http://www.baadermarkets.de/DE/index.aspx?pageID=330 oder http://www.raiffeisen.at/eBusiness/blive_template1/212251493524270627-212510521928165150_217598425097590079-217598425097590079-NA-NA-NA-5-NA.html dann unter Zinsentwicklung Österreich sind das jetzt die richtigen? lg gerhard |
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ZAKL BA - Liebe Gerhard & Sputnik,
ich habe gerade ein ganz ähnliches Angebot von der BA erhalten: 100k, 20J, sehr gute Bonität Grundbuch, Ablebensversicherung keine Bearbeitungsgebühr dafür 625€ Schätzgebühr Basiszinsatz 2,25% auf Indikatorzinssatz von Mai 2010 Ohne ein Finanzierungs- oder Mathematikprofi zu sein habe ich folgende These: Nach den oben zitierten Kurven der Raiffeisen sowie einer offensichtlich BA-internen Kurve (Seite 16) unter: https://www.baf.at/portal/server.pt/gateway/PTARGS_6_0_250_264_0_43/http%3B/bacaf-dctm.intranet.unicredit.it/bacaf/attm/Allfinanz_Paket.pdf zu schließen liegt der 5Y Swap und damit auch der gemittelte Indikatorsatz fast immer über dem 3M Euribor. Eine ausgleichende Wirkung auf die Volatilität des Euribor ist eigentlich nicht zu erkennen. Entfernt sich der ZAKL-Gesamtzinssatz also einmal vom momentan zufällig gleich hohen Euribor-Gesamtzinssatz (so wie in der RZB-Zinsprognose vorgerechnet)so wird er wahrscheinlich konstant auf höherem Niveau bleiben?! Freue mich auf Antwort, lg |
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