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wenn die bank nur mit 100 in GB geht passt das eh - manche wollen bis 130 %...
eine risikoleben verpfänden ist auch standard - es sollen ja die hinterblibenen abgesichert werden - gibts keine hinterbliebenen und kannst das leichter wegverhandeln - hab grad eine finanzierung für einen alleinstehenden gemacht da war die bank mit einer bestehenden die knapp 30 % der kreditsumme ausmacht zufrieden aber wenn eine familie da ist würde ich es sowieso empfehlen - es kostet halt noch die aufhebung der unanfechtbarkeitsklausel (im volksmund selbstmordklausel genannt) noch zwischen 1-2 promille der versicherungssumme einmalig pro person extra (höhe je nach versicherungsgesellschaft) wenn eine bank auf eine R-LV besteht dann kann diese aber auch nicht wegverhandelt werden (weil mit der aufhebung der unanfechtbarkeitsklausel überhaupt nichts von der versicherung angefechtet werden kann wie zb falschangaben im antrag gemacht werden was obligenheitsverletzungen wären und die im fall der fälle die versicherungsleistung reduzieren können oder bis zur gänzlichen leistungsfreiheit der versicherung führen kann) eine stille gehaltsverpfändung ist auch usus - wenn du nicht mehr zahlen würdest ist das der erste weg wie die bank versucht an ihr vertraglich vereinbartes geld zu kommen - sie meldet dann den anspruch bei deinem arbeitgeber an und fordert diesen auf alles über deinem pfändbaren einkommen an die bank direkt zu überweisen - um die wirst auch nicht rumkommen was du auf jeden fall abklären solltest ist dass es sich wirklich um eine stille und nicht um eine offene gehaltsverpfändung handelt! (zur erklärung: eine offene wird gleich beim arbeitgeber angemeldet - das heisst nicht dass dein geld gleich an die bank überwiesen wird aber sie sichert sich damit den rang bei deinem arbeitgeber ab (es gibt auch hier ne ranganmerkung: wer als erstes kommt mahlt zu erst) - es ist halt nicht recht angenehm wenn dein arbeitgeber dann weiss dass du einen kredit in höhe von xy etc hast... aber deswegen gibts ja die stille - mit der sich eine bank normalerweise zufrieden gibt) |
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| Hallo j.schneeweiss, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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| Hallo j.schneeweiss, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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was ich vergessen hab bezüglich risikolebensversicherung:
die bank hat meistens hauseigene produkte - die können (müssen aber nicht) teuer sein - was du auf jeden fall verhandeln kannst ist die von einer anderen versicherungsgesellschaft zur verfügung zu stellen - weil da gibts preisunterschiede bis zu 300 % |
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bin ich anderer Meinung. auch bei 100 Sicherstellung ist eine Gehaltsverpfändung absolut nicht immer üblich. und stille sind sowieso für a und f da sie keinen Wert für die bank haben. sollte es zu einer Situation kommen wo die gh verpf. eingesetzt werden sollte, kann schin längst jemand anders das gh verpfänden oder an voriger stelle eingetragen sein. somit sind stille gh verpf. total um sonst und eher a psychologische sicherheit. aber bei bawag und baca durchaus üblich. kreditfinanzierung mit lv ist gut. wie schon gesagt. zwecks Hinterbliebenenvirsorge bzw Absicherung. in diesem sinne. .. schönes Wochenende simon |
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ja eh simon - sag ja auch nicht dass ich es so sinnvoll finde... ist wie ne reine hinterlegte epu.... da kann alles im im c-blatt vom GB passieren die bank wird nicht informiert...
im hypothekarbereich ist die hypothek ja sowieso das um und auf... es gibt ja vom rating her ratingmässig fast keine schlechtere zielgruppe wie junger wienER unverheiratet... da kann ich verstehen wenn eine bank sagt: ja - geb dir schon einen privatkredit aber nur mit offener gehaltsverpfändung... aber ich hab auch schon die verschiedensten situationen erlebt: wie es kommt ein potentieller hauskäufer kommt zu einem ex-kollegen - alles gut - finanzierbar - er unterschreibt die haushaltsrechnung, selbstauskunft etc... die bank ruft in der personalabteilung an um nachzufragen ob alles passt und erfährt dass er gekündigt ist und die frist bald ausläuft... also hier in wien oder im städtischen bereich hast schon andere situationen... (ich kenn die unterschiede - ich komm auch vom land...) hab heute ein leasingseminar gehabt von einem prokuristen einer renomierten leasinggesellschaft - und der typ hat auch wieder gesagt: es ist schon ein wahnsinn wie schnelllebig alles heute geworden ist - eine leasingentscheidung muss spätestens in 3 h getroffen werden - und das nur anhand von zwei drei zetteln papier - da gehen iwas zwischen 10 und 70 K raus nur anhand von ein paar zetteln und einer ksv-abfrage - ohne den menschen jemals zu gesicht zu bekommen... wenn ich langjähriger bankkunde bin würd ich auch darauf bestehen auf gewisse dinge zu pfeifen wie die stille gehaltsverpfändung - wenn aber eine bank 200 od 300 K rausgibt - vorher den kunden oft nicht mal gesehen hat (im vermittlergeschäft ist es üblich dass die bank den kunden erst beim unterschriftentermin das erste mal sieht) dann kann ich verstehen wenn man noch die eine oder andere sicherheit will - auch wenn sie nur psychologisch ist... @sir_rws im grunde passiert nichts bei einer stillen gehaltsverpfändung - die bank wird das nicht einfach so offen legen - wenn ein kreditnehmer nicht zahlt und nicht reagiert - sich nicht meldet und sich nichts mit der bank ausmacht dann wird die natürlich offen gelegt - würden die einfach so offenlegen würde das viel zu viel wind machen -> medien etc... das schadet einer bank ja auch wieder... aus den zeiten wo banker auf erhobenem postest quasi gottgleich sitzen so dass er runter schaut und die kunden raufschauen müssen sind wir ja schon raus
(und wenn sich einer so verhält dann wird der mich eh nie wieder zu gesicht bekommen )
lg jochen |
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Habe nochmals nachgerechnet - laut Eintragngsgebühr ist die Bank doch mit 120% im GB.
Die Einkommenspfändung (auch beim IEAF) verstehe ich auch insofern nicht da die Bank für die Kreditraten eine Einzugsermächtigung verlangt. Es handelt sich übrigens dem Text nach um eine offene. Und sie verlangt das Einverständnis jederzeit bei der SV Auskünfte einzuholen - was hat sie zu interessieren wann in den letzen 30 Jahren ich bei wem wie viel verdient hatte? Vielleicht bin ich ja paranoid - aber die Bank weiß dann alles über mich und meine Vergangenheit und bedingt sich auch das Recht diese Infos an ihre Partnerfimen zu Schutz- und Marketingzwecken weiter zu geben. Sorry - aber sowas stört mich. |
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den passus, dass die daten an partnerinstitute weitergegeben werden, kannst streichen lassen (haben wir auch)... und eine offene zu einer stillen ghverpf änern lässt sich auch oft sehr gut wegverhandeln... mir ist sowas wichtiger, als 0,25% mehr oder weniger bgb zu zahlen...
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dazu hätte ich eine Frage an die Experten: Wie sieht das dann in der Praxis aus, wenn man sich nach z.b. 5 Jahren selbständig macht? Da gibt's ja dann keinen Gehalt mehr und das müsste für eine Bank, die so auf Sicherheiten drängt, ein Horror sein. Würden die dann wegen vermeinlich weniger Sicherheiten bzw mehr Risiko den Aufschlag im Nachhinein erhöhen (können)? |
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hausmaus, was in 5 jahren ist, ist der bank relativ wurscht, solange du deine raten pünktlich bedienst.
wichtig ist der passus im kreditvertrag, dass dein bei abschluss desselben vereinbarter aufschlag über die gesamte laufzeit als höchstaufschalg definiert ist. das gleiche gilt beim kinderwunsch, zuerst kredit, dann kinder .
die leistbarkeit sollte in beiden fällen natürlich gegeben sein, |
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Hi hausmaus - es gibt Kreditverträge da steht drinnen dass der Aufschlag alle paar Jahre aufgrund an eine veränderte Bonität angepasst werden kann (würd ich aber nie nie nie nehmen...)
Da kann das passieren und zwar egal ob inzwischen selbständig oder nicht... Wenn der Aufschlag fix über de Laufzeit gewährt wurde geht sowas nicht... (Außer du zahlst deine Raten nicht - meldest dich nicht odgl dann wird der Kredit fällig gestellt - dann kommen auch mörderzinsen dazu...) Und es ist nicht eine Bank die so auf Sicherheiten drängt sondern es sind alle - oder würdest du jemanden den du nicht wirklich kennst zb 200.000 ohne Sicherheiten geben? (Ganz abgesehen davon dass auch gesetzlich vorgeschrieben ist einen Kredit mit Sicherheiten zu hinterlegen und an diese die Konditionen anzupassen [gaaaanz einfach gesagt]) Ein Gehalt in dem sinn gibt es als selbständiger nicht mehr - aber man kann über das Gericht immer eine fahrnisexekution einleiten - aber da ist dann sowieso mehr am Brennen und das Haus quasi schon weg... Lg jochen |
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solang der aufschlag nicht befristet ist, und auch sonst keine probleme (zahlungsprobleme) auftreten, kann man sich sicher sein, dass der aufschlag nicht erhöht oder sonst wie geändert wird.
was in 5 jahren mit der gehaltsverpfändung ist, ist zum zeitpunkt der kreditvergabe egal. bei stillen isses sowieso egal. da kannst dich als kunde eh spielen wie du willst. meine meinung zu gehaltsverpfändungen bei wohnbaukrediten mit hypothekarischer sicherheit hab i eh schon mal kundgetan.. braucht man nicht und ich würde auch jedem kunden dazu raten, dass man diese sicherheit aus dem kreditvertrag wegverhandelt. ganz genau so ist es wie alex sagt. wenn das so definiert ist, braucht man sich die ganze kreditlaufzeit keine sorgen über den aufschlag zu machen. |
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Ich danke euch Also, Höchstaufschlag -> Bingo. @Jochen: Klar will die Bank Sicherheiten, aber Gehaltspfändung sehe ich nicht wirklich als Sicherheit (bin aber nicht vom Fach). Die Bank bekommt ja eh Sicherheiten (Grundbuch, Blankowechsel und was auch immer). Ich denke, wenn jemandem sein Gehalt gepfändet wird, dann ist wohl die Beziehung zur Bank in grober Mitleidenschaft... und dann wird es eh nur eine Zeitfrage sein, bis das Haus mangels Leistbarkeit verkauft sein wird. Oder gibt's wirklich Leute, die einfach sang- und klanglos die Raten nicht mehr überweisen ohne zuvor ein Gespräch mit der Bank zu führen? Ich meine, bei einem Autokredit vom einem unbesorgten 20Jährigen, der unbedingt einen Flitzer haben will, kann ich eine Kopf-in-den-Sand-Politik noch verstehen, aber bei einem Hauskauf setze ich doch voraus, daß die Bank annimmt und checkt, ob man es ernst meint. |
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hausmaus, du glaubst nicht, was es alles nicht gibt. ich könnte da lieder singen aus dem versicherungsbereich ;)
schau, je mehr die bank dir bei den konditionen entgegenkommt, desto weniger wird sie noch zugeständnisse bei ihren direktive-vorgaben machen (können), wo der banker noch zu pontius und pilatus laufen muss, um zb. die gehaltsverpfändung wegzubekommen (und meist auch gar nicht genehmigt bekommt). legt dir die bank aber 2% aufschlag auf, dann tut sie sich naturgemäß leichter, bei den sicherheiten weniger zu verlangen bzw. dir entgegenzukommen. eh klar, das ist ja im aufschlag bereits eingepreist! du kannst bei der bank X auch gerne eine teil-EPU haben, nur halt statt 1,25% -->1,75%. wer will das? nur, weil es vor ein paar jahren usus war? es ein paar user da herin geschrieben haben? deswegen hunderte euro pro jahr mehr bezahlen? eben, das will keiner! das sollte einleuchten und jedem klar sein. irgendwo ist schluss mit verhandeln, wenn x-% aufschlag als sonderpouvoir mit strikten rahmenbedingungen aufgelegt werden, ist einfach kein spielraum mehr gegeben, da von anfang an am limit kalkuliert. |
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wenn ich konsument bin, und einen wohnbaukredit brauche für die finanzeirung meiner leigenschaft und die bank kommt mir mit einer gehaltsverpfändung als sicherheit zusätzlich zum grundbuch, dann wäre mir das egal ob ich jetzt 1,25 % angeboten bekomme oder 1,75 %. dann wär ich weg, wenn ich diese sicherheit nicht wegverhandeln könnte.
(bonität natürlich einwandfrei). für mich (jetzt nicht als banker gesehen sondern als kunde) wäre das eher als veräppelung zu sehen wenn die bank darauf beharrt. für die bank muss eigentlich das grundbuch und maximal da noch eine lebensversicherung in höhe des kreditvolumens reichen. aber wie du sagst alex, jede bank hat ihre vorgaben wo man nichts machen kann. wenn die b...g vorschreibt, man braucht eine gehaltsverpfändung, dann kann sich da berater aufm kopf stellen. da wird nix gehen. wenn die r...a diktiert bekommt, unter 1,75 % wird nicht gegangen beim aufschlag, weil die refinanzierung schon in diesem bereich liegt, dann fährt hier auch der zug drüber. und solche beispiele gibts in jeder bank. @hausmaus da hast recht. einer der sein haus finanziert machts nicht einfach so, dass er sang und klanglos nix mehr zahlt. aber es kommt durchaus auch vor. nicht nur bei den jungen menschen die autos finanzieren, sondern auch bei häuslebauer. sind aber eher die ausnahme. |
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Wenigstens mal etwas worüber ein (Einzel-)Unternehmer nicht nachdenken muß ... hier gibt's keinen Gehalt zu verpfänden |
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ja - aber vielleicht zukünfige falls du mal nicht mehr selbständig sein solltest und wieder einem unselbständigen job nachgehst ;-p
egal - eine offene gehaltsverpfändung würde ich sowieso nie eingehen.... eine stille - hab ich eh schon erwähnt - find ich auch iwo nicht wirklich sinnvoll .... ebenso wenig wie einen wechsel - aber im grunde läufts eh dann immer auf das selbe raus: kannst nicht mehr zahlen und machst einen auf blöd ist die liegenschaft weg und so weiter und so fort.... egal ob gehaltsverpfändung und wechsel unterschrieben oder nicht und nur GB..... wird sowieso dann alles nur mehr über die gerichte geregelt - und das endergebnis bleibt das gleiche... |
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@j.schneeweiss - Also ich denke - aus Konsumentensicht - eigentlich dass Geld kein Mascherl hat. Letzendlich zählt das Gesamtpaket.
Wenn ich, in Anlehnung an den (ehemaligen) Foren-Winkeladvokaten, der ja Grundbuchshypotheken verteufelte, die Wahl zwischen EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] oder Grundbuchseintragung hätte, kann man ja die Erparnissumme einer EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] ja ziemlich genau beziffern. Wenn die Ersparnis dieser EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde]-Lösung nicht halbwegs die schlechteren Konditionen auffängt, frage ich mich: Warum? Ein "cleaner" Grundbuchsauszug ist zwar nett, aber wirklich Geld dafür ausgeben möchte ich nicht. Detto Gehaltsverpfändung: Wenn die Bank, die auf einer Gehaltsverpfändung beharrt, das beste Gesamtangebot macht, why not? Dass der Arbeitsgeber davon erfährt, wäre mir wurscht. Ein Lohnbüro hat andauern mit echten Kleinbetrags-Gehaltspfändungen irgendwelcher Versandhäuser oder Mobilfunker zu tun. Da ist eine vorbeugende Gehaltsverpfändung für einen Wohnbaukredit fast schon ein Seriositätssiegel für den Arbeitnehmer. Bevor ein (teureres!) Kreditanbot ohne Verpfändung gewählt wird, finde ich das die bessere Lösung. Ich glaube, dass ich sogar bei meiner Eigentumswohnungsfinanzierung eine offene Gehaltsverpfändung gemacht habe. Ich war halt jung und brauchte das Geld
Wäre eh interessant was im Fall des Falles passiert: Bin seit bald 10 Jahren selbstständig, und daher seit damals nicht mehr bei diesem Arbeitgeber (und der hat mein Ausscheiden damals ganz sicher nicht der Bank gemeldet). |
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Wenn das Angebot ansonsten das Beste ist und kein gleichwertiges da ist, dann kann man wenn man will drüber hinweg sehen. Als wir seinerzeit unseren Kredit nahmen, war eine Gehaltspfändung aber überhaupt kein Thema, das wurde nicht mal angesprochen. Das ist aber schon ein paar Jährchen her und vielleicht hat sich das in der Finanzierungslandschaft a bisserl verändert. Im Prinzip ist's wahrscheinlich in der Praxis eh egal, aber ich fühle mich mit weniger Pflichten und Auflagen einfach subjektiv wohler im Leben. |
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Naja, wenn der Arbeitgeber sieht, dass man einen Kredit in Höhe X hat, gibt man ihm, ohne jetzt jemanden was unterstellen zu wollen, indirekt schon ein gewisses Druckmittel in die Hand. Der Arbeitgeber könnte aus dieser, über ein normales Arbeitsverhältnis hinausgehenden Abhängigkeit, versuchen den Mitarbeiter schlechter zu stellen. Ich denke da mal an "freiwillig" aufgezwungene all-in-Verträge etc. Da man ja auf einen Job angewiesen ist, um die Raten zu bedienen lässt man sich da ev. leichter weichklopfen und unterschreibt so eine Dienstvertragsänderung eher. lg tom |
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aber geh, samoth, abgesehen davon, dass da wohl jeder arbeitnehmervertreter feuer schreit und auf die barrikaden geht, hab ich sowas aus der praxis noch nie gehört.
das grenzt an science fiction ;) |
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@speedcat - leider selbst (mit)erlebte Realität |
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@samoth - Dann müsste man in der Firma aber komplett verheimlichen dass man ein Haus baut, denn sobald jemand ein Haus baut ist es quasi fix dass er auch einen Kredit abzubezahlen hat. |
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