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Baukonto zu Kredit - Es wird ernst

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  •  whitebaron
15.10.2014
5 Antworten 5
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Hallo!

folgende Ausgangslage: Wir haben gebaut, mit EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] und Baukonto, da die Gesamt-Kosten eher unvorhersehbar für uns waren (aber eindeutig "leistbar" mit fast 300.000€ EK) und wohnen jetzt in einer schicke Hütte (162m²+Keller) mit großem Grund (720m²+720m², aber rechtlich getrennt) wo nur noch ein paar Feinschliffe fehlen. (Carport, Gartenhaus, Pflaster und mehr Gras... definitiv mehr Gras!)

Übrig geblieben ist nach der Bauphase folgendes:
150.000€ offen auf dem Baukonto, 39.900€ Landeskredit schon bekommen, einiges noch übrig (auf Fixzinsgebunden für noch 1 bzw. 2 Jahre mit 3% :D) für Carport etc. EPU ist mit 200.000 angesetzt gewesen, fein dass wir drunter geblieben sind. War jetzt also mal bei meiner Hausbank, wo wir normal recht gute Konditionen bekommen - und bin mit folgendem Angebot heimgekommen.

20Jahre:
Zinssatz: 3M-Euribor+1,35% Marge
BAG: 1,5% - 250€ (von Baukonto abgezogen, war dort als BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] dabei und wird bei Weiterfinanzierung vergütet)
Kontoführung: 45€ p.a.
Kontoabschluss: 11€
GB-Eintragung: 150.000€

zu uns: 2 Kinder, Einkommen aktuell ca.
3600€ (Karenz) für nächstes Jahr,
dann auf 3200-3300€ fallen wegen Elternteilzeit für ca. 2 Jahre,
dann etwa 4500€.
So, jetzt meine Fragen:
1) Was haltet ihr generell von so einem Erstangebot? Ich denke mal, besser würde sicher noch gehen, oder ist dafür unser aktuelles Einkommen einfach zu niedrig? (Bank rechnete nach alter Jahresabrechnung von uns mit ca. 1600€ freiem Geld, ich möchte aber aktuell sicher nicht mehr als 800€ fix einplanen, ab 2016 dann natürlich mehr)

2) EPU komplett eintragen oder neue Urkunde für Eintragung mit weniger? Es kostet ja beides Geld, würde mir der höhere Wert außer weniger hin und her laufen irgendetwas bringen das die höheren Kosten auch rechtfertigen würde? (kleine kurzlaufende Konsumkredite a la neues Auto oder Leasing bekommt man ja auch ohne Besicherung leicht dazu)
3) Die Bank will auf keinen Fall nur mit EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] (GB zwingend, sie würden uns bis 90k Blanko geben). Gerechtfertigt?

danke, Tom

PS: werde natürlich in den nächsten Wochen weitere Banken besuchen, aber unsere Finanz-Mappe ist noch nicht so weit dass ich zu wem "Fremden" gehen will - Zweites Kind hat die Monatsabrechnungen etwas hintan gestellt und das wirkt dann so unorganisiert wenn man nur eine von November 2013 hat...

  •  speeeedcat
  •   Gold-Award
15.10.2014  (#1)
Servus weißer,

also gleich vorweg: der konsumkredit ist dafür mit rund 5% verzinst ;)

also die 1,35% sind bei deiner besicherungs- und bonitätsrate alles andere als berauschend.

Grundbuch bekomst zumindest bei mir auch nicht weg, sogar 120% Eintragung zwingend.

dafür wären vermutlich nur 1% marge zu erwarten. dies würde deine höheren einmalkosten zu beginn locker in kurzer zeit wettmachen.

gruß



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  •  rk515
  •   Gold-Award
15.10.2014  (#2)

zitat..
whitebaron schrieb: Was haltet ihr generell von so einem Erstangebot


ich finds ganz ok, aber wie gesagt, besser gehts immer

zitat..
whitebaron schrieb: oder ist dafür unser aktuelles Einkommen einfach zu niedrig


nein

zitat..
whitebaron schrieb: EPU komplett eintragen oder neue Urkunde für Eintragung mit weniger?


was ist wenn nur ein teil der EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] eingetragen wird. sprich das mal an. wenn sich durch die volleintragung der epu (also abgestimmt aufm kredit) bessere kondis ergeben, dann mach das.

zitat..
whitebaron schrieb: Die Bank will auf keinen Fall nur mit EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] (GB zwingend, sie würden uns bis 90k Blanko geben). Gerechtfertigt?


JA absolut gerechtfertigt (aus banker-sicht)

zitat..
whitebaron schrieb: wo wir normal recht gute Konditionen bekommen - und bin mit folgendem Angebot heimgekommen.


wirst sehen, da geht nochwas.

zitat..
whitebaron schrieb: BAG: 1,5% - 250€


zu hoch!!!!

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  •  whitebaron
15.10.2014  (#3)

zitat..
speeeedcat schrieb: also die 1,35% sind bei deiner besicherungs- und bonitätsrate alles andere als berauschend


Was mir bei der Hausbank aufgefallen ist: das Haus+Grund wurde recht niedrig beschätzt, (360.000€), kann das irgendwas verändern wenns etwas realistischer wäre?

zitat..
speeeedcat schrieb: Grundbuch bekomst zumindest bei mir auch nicht weg, sogar 120% Eintragung zwingend.
dafür wären vermutlich nur 1% marge zu erwarten. dies würde deine höheren einmalkosten zu beginn locker in kurzer zeit wettmachen


Was heißt denn genau "bei mir"? :)
Ja, soweit ist mir das mit höhere Einmalzahlung ist nervig, aber höhere Marge ist tödlich klar.

zitat..
rk515 schrieb: wirst sehen, da geht nochwas.
whitebaron schrieb: BAG: 1,5% - 250€
zu hoch!!!!


Irgendwelche Tipps, wie man bei einer Bank die einen ja doch schon 20 Jahre kennt, hier vorgehen sollte? Ist halt wahrscheinlich auch ein bissi ein Problem, dass dies eine 1000 Filialen Großbank ist, oder?

PS: bin 35, nur schon so lange Kunde.
PPS: danke für die schnellen und sehr informativen Beiträge!

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  •  speeeedcat
  •   Gold-Award
15.10.2014  (#4)

zitat..
whitebaron schrieb: Was mir bei der Hausbank aufgefallen ist: das Haus+Grund wurde recht niedrig beschätzt, (360.000€), kann das irgendwas verändern wenns etwas realistischer wäre?


nö ,geht sich mit 150K locker aus, dass´d zu 100% besichert bist.

zitat..
whitebaron schrieb: Was heißt denn genau "bei mir"? :)


naja, ich hab da so meine bankpartner, guckst du in meinen aufschlags-thread 2014.


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  •  rk515
  •   Gold-Award
15.10.2014  (#5)
speedy ist hier ein kreditvermittler.

wegen der bewertung.. brauchst echt keine höhere.
ausserdem wer sagt, das es niedrig bewertet ist?

zitat..
whitebaron schrieb: Irgendwelche Tipps, wie man bei einer Bank die einen ja doch schon


..... ganz einfach sagn, das dies nicht akzeptabel für dich ist...


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