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Kann man so nicht sagen, weil der Kunde, der 1x in seinem Leben einen Kredit verhandelt, oftmals ansteht, wenn der Hausbanker sagt, "es geht nichts mehr". Ein Vermittler - zumindest ein guter - kann ein dementsprechendes Finanzierungs-Volumen vorweisen und weiß, "was geht", und so das Maximum bei der jeweiligen Bank rausholen. Auch darf man den Zeitfaktor nicht vergessen (Stichwort Urlaub nehmen), um den Bankenrun zu machen. Eine Vermittlung ist somit fast immer günstiger, auch bei einer vielleicht geringfügig höheren BAG BAG [Bearbeitungsgebühr], da diese nur Einmalkosten zu Kreditabschluss darstellt. Ein toller Aufschlag bleibt für die gesamte Kreditdauer bestehen. Es gibt natürlich auch Kunden, denen taugt das verhandeln und nehmen sich auch dementsprechend die Zeit für die Vorbereitungen und die Bankenbesuche, das passt natürlich auch . |
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ich mein bei de verhandlungen um die BAG BAG [Bearbeitungsgebühr].
und doch.. ein 1 mio kredit it vom aufwand her mehr als ein 0815 300k häuslbauerkredit. add du würdest dir nicht trauen, bei 500k 2 % zu verrechnen *G* bei privaten nicht, aber bei großfinanzierungen von 1,5 mio (bauträger) wird durchaus mal 150k BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] verrechnet. gut.. man muss auch sagen... 1) denen ists egal und 2) die veträge sind ja keine 0815 häuslbauer verträge.. |
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bei Honorarberatern fällt keine BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] an auch in AT AT [Außentemperatur] nicht bzw. wenn sie anfallen würde, dann wird die an den Kunden ausgezahlt, dafür bezahlt man ja das Honorar das komplett bankenunabhängig dein kredit verhandelt wird. sobald da irgendwo prov. und kickbacks fliessen ist es nicht mehr unabhängig |
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da bist aber bei MIFID 2 |
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Dazu hätte ich noch eine Verständnisfrage ausgehend von einem Aufschlag von 1,25% auf 3M und 1,125% auf 6M: Der 3M Euribor ist derzeit bei -0,321, die Bank rundet den Referenzzinssatz kaufmännisch auf 1/8% also derzeit -0,375%. Wenn ich es richtig verstehe rundet die Bank dann ab -0,318 den Referenzzinssatz auf -0,25%. Also wenn der 3M um 4 Bp steigt. Der 6M Euribor ist derzeit bei -0,268, die Bank rundet den Referenzzinsatz derzeit auf 0,25% und würde erst bei -0,187 auf -0,125% weiter aufrunden. Also wenn der 6M um 81 Bp steigt. Ist der 6M dann nicht der günstigere Indikator unter der Annahme das die Zinsen eher steigen werden als fallen oder hab ich einen Denkfehler? Um ein Achtel billger beim Aufschlag oder als Zinsatz? LG wepster |
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Aufschlag in dem Beispiel auf das es sich bezieht der Unterschied 6ME zu 3ME ist weniger als 1/8 was dazu führt das die 6ME - Variante in Summe besser ist, der Unterschied wird auch ziemlich sicher NIE explodieren von daher jetzt ist 6ME günstiger und das man langfristig schlechter dasteht ist eher nicht zu erwarten |
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achtung wenn man von Basuspunkten redet. 1 Basispunkt ist 0,01 % |
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Hallo Wo hast du bitte so ein geiles Angebot her? ( PN ) Ich stehe derzeit in der zweiten Verhandlungsrunde: Zinssatz fix für 15 Jahre: 2,15% nominell danach: 1,375% Aufschlag auf 3-Monats-Euribor Bearbeitungsgebühr: 0,75% Laufzeit: 30 Jahre Aber wenn ich mir so ein Angebot ansehen dann geht da noch Einiges! Geht von Euch auch wer Richtung einer kurzen Fixzinsphase? Die "Ersparnisse" der ersten Jahre sind doch beträchlich... Hab aktuell ein Gespräch wo mir die Idee vorgeschlagen wird 5 Jahre fix zu verzinsen (kaum ein Aufschlag zu variabel) und dann notfalls die Fixzinsphase zu verlängern. |
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Wenn du dir heute schon keine Sicherheit kaufen willst, wieso soll man es dann in X - Jahren machen? Vor allem da dann die Schulden ja geringer sein werden und die Motivation abzusichern geringer und fixe Zinsen sind ja nichts anderes als gekaufte Sicherheit https://media.arbeiterkammer.at/ooe/konsument/geld/KI_2018_Wohnbaukredit_Konditionen.pdf |
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Hallo speeeedcat, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Aktuelle Aufschläge Hypothekar-Kredite 2018 |
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Hallo liebes Forum, Im Moment haben wir zwei Angebote (ein weiteres kommt nächste Woche), und uns würde eure Meinung zu den bestehenden interessieren: Beide mit einer Gesamtlaufzeit von 25 Jahre (20 Jahre Fixzinsvariante): Kreditbetrag: 130000.- Angebot 1: Fix 2,25%, und danach 1,375 über dem 3M-Euribor Einmalige Kreditgebühren: 1660.- Angebot 2: Fix 2,20%, und danach 1,625 über dem 3M-Euribor Einmalige Kreditgebühren: 1750.- Was die Gesamtbelastung angeht liegt die Differenz bei ca. 400.- Euro. Eventuell können wir in den ersten 20J. die letzten 5 Jahre früher bedienen (durch zusätzliche Einzahlungen), wäre dann wohl Angebot 2 vernünftiger? Eine Bank wünscht zusätzlich zur Grundbucheintragung, eine Ablebensversicherung und die Verlegung des Gehaltkontos. Der anderen Bank genügt die Grundbucheintragung. Die Ablebensversicherung wäre trotzdem ein Thema für uns, man will ja im schlechten Fall keine Erben belasten. Wie ist das mit den Kontoführungsgebühren, was wäre hier ein sehr guter Jahresbeitrag? LG fuwi |
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| Hallo fuwi, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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Wieso will man einen verhältnismäßig kleinen Kreditbetrag so lange fixieren, vor allem wenn man Sondertilgungen vorhat zu leisten? |
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Vielleicht habe ich das zu später Stunde zuwenig genau angeführt. Der Bankkredit liegt inklusive allem ( Zinsen/Gebühren ) bei einem Gesamtbetrag von ca. 174500.- Dazu kommt noch das WBF Darlehen (30000.-). Das mit der zusätzlichen Tilgung steht unter dem Zeichen "eventuell" zuerst muss sich ein vernünftiges Privatleben neben den Fixkosten einstellen, und wenn was übrig bleibt kann man dieses zuzahlen. In erster Linie haben wir eine für uns monatliche Kreditrate festgelegt, die uns das Wohnen in einem "kleinen" Haus kosten darf, und das ganze Thema Wohnen/Leben/Schulden sollte noch in einem Verhältnis zu einander stehen. Da ergibt sich dann eine längere Laufzeit, aber auch mit der Sicherstellung das sich diese Rate nicht verändern wird. Wie oben auf dieser Seite schon beschrieben müssen wir uns diese Sicherheit leider höher erkaufen. Was sagt ihr zu den Konditionen der Finanzierung, und dem Thema Kontoführungsgebühren? |
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Konditionen sind eh top, das passt. Kontoführungsgebühr zwischen 60,- und 80.- pro Jahr je nach bank |
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ich kann nur sagen das es mathematisch nicht klug ist bei einem 25J - Kredit auf 20J fix zu gehen, selbst bei hohem Sicherheitswunsch würde ich höchsten 15J fix machen bei 25J man zahlt bei hohen/mittleren Schulden einfach viele Jahre höhere Zinsen das man später bei niedrigen Schulden "Sicherheit" hat, man kann fast nur verlieren mit der 20J Variante, kaum gewinnen würde raten nach einem 15J fix angebot zu fragen welche Konditionen da kommen |
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@ChristianIV Wenn die Zinsen da bleiben wo sie sind, dann wird das so stimmen. In Wirklichkeit wissen wir alle nicht was noch auf uns zukommt. Wir haben das Angebot mit einer Laufzeit von 20 Jahren und das fix zu 2,1%, nur war da die Rate klarerweise von Beginn an um 100 Euro teurer als mit der 25 Jahre Laufzeit (wäre bei der Gesamtbelastung aber um ca. 10000 Euro billiger). 15 Jahre fix wurden notfalls auch angeboten um ca. 2% (von Banken wo die 20 Jahre nicht mehr Teil der Angebote waren) , aber unter 25 Jahre Laufzeit geht es bei uns nicht. Nach 15 Jahren dann weitere 10 Jahre lang Lotterie spielen mit einem ungewissen Zinssatz, und mit einer Restschuld von ca. 60 - 70 TSD, dass ist nicht nach unseren Vorstellungen. Unser Grundgedanke ist das die Finanzierung auch nur für einen leistbar sein sollte (sicher dann nicht leicht, aber es kann funktionieren). Wenn wir die letzten 5 Jahre wirklich in den ersten 20 Jahren einbringen können, dann reduziert sich die Gesamtbelastung auch um einen netten Betrag, und der Kredit wird billiger. Die WBF steigt die letzten Jahre stark an, und wenn an der Zinsschaube auch immer ein wenig gedreht wird, dann kann das schon ungemütlich werden. Der Unterschied liegt jetzt in der Freiwilligkeit und Möglichkeit mehr zubezahlen zum kompletten Gegensatz wo dann Zwang und schlechte Leistbarkeit unseren Alltag bestimmen. |
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also fuwi du erinnerst mich sehr stark an meine Anfänge wie ich mich mit dem Thema beschäftigt habe, möglichst lange Fixzinsen zu nehmen, ich bin allerdings immer schon Mathematik affin gewesen, deswegen hab ich mir ein Tool gebaut und stundenlang rumgespielt gut das du die 2% bei 15J genannt hast, auf der anderen Seite 2,2% bei 20J es folgen den 3 Beispielrechnungen, wie hoch müssten die variablen Zinsen im Jahr 16-20 sein damit man 2 Kredite hat die GLEICHWERTIG sind, sind die variablen Zinsen niedriger im Jahr 16-20 gewinnt die 15J Variante, sind die variablen Zinsen höher gewinnt die 20J Variante Die gerechneten Sondertilgungen die folgen sind konstant, einfach dauerhaft eine höhere Rate zahlen das man nach X-Jahren fertig ist Wo ist dieser variable Punkt für Gleichwertigkeit: 1. Worst Case - KEINE Sondertilgungen: -> ca 3.875 % 2. Sondertilgungen - fertig nach 22J -> ca 4,3 % 3. Sondertilgungen - fertig nach 19J -> ca 7,25 % es kommt einfach mathematisch raus das Fixlaufzeiten als Empfehlung höchsten 2/3 der Gesammtlaufzeit sein sollten, die Zinsen werden zwar steigen aber 2 gesellschaftliche Themen bleiben bestehen, nämlich die Staatsverschuldungen und Überalterung der Gesellschaft die dafür sorgen das sie nicht ehemalige Werte erreichen werden wie vor Jahrzehnten, extrem hohe Zinsen würden sofort für eine Rezession sorgen |
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Danke wieder mal an Christian IV für seine Mathematik-Ausführungen. Ich melde mich kurz aus meinem Urlaub mit spannenden Infos, Sommeraktion meines Hauptkooperationspartners: ab sofort Aufschlag 1% variabel auf 3ME - das sind aktuell inkl. Weitergabe des neg. Euribors 0,625! 15 Jahre fix 1,875% keinen Zuschlag bei Split (Doppelte Kontoführungsgebühr aber schon, da 2 Darlehensverträge)! Keine Kontoverlegung obligat! 10-Jahres-Fixzins weiß ich noch nicht. Besicherung und Leistbarkeit müssen passen, eh klar😉. Aktion gültig bis Ende September. Bin wieder ab Mittwoch verfügbar. Lg, Alex |
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mit pönalefreier sondertilgungsmöglichkeit in unbeschränkter höhe? danke Daniel |
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Nein, das muss immer separat verhandelt werden und ist dort mit max. 10K/anno Pönale frei möglich. Grundsätzlich: sollten 50K vorzeitig zurückgezahlt werden, kostet das 400,- Pönale (wenn 10K/anno frei). Dafür müssen für die 50K keine Kreditzinsen bezahlt werden. Egalisiert sich also in nicht mal nem Jahr und ist somit nicht sooooo schlimm, wie ich meine ... Viel wichtiger und effizienter ist ein top-Aufschlag. Den nimmst die ganze Kreditlaufzeit mit und ersparst dir tausende Euros! Grundsätzlich: grad in Vorarlberg sind die Regionalbanken sehr abgebrüht: machen 500,- pauschal BAG BAG [Bearbeitungsgebühr], dafür 1,625% Aufschlag. Mit der derzeitigen Minusweitergabe des Euribors und mit dem Schmäh der „Regionalität“ und „ich bin ja die sooo gute Hausbank“ wickeln sie potentielle Kreditkunden gekonnt um den Finger und kommen nur dann in die Gänge, wenn ein Vermittlerangebot vorliegt - dann wird auf einmal der Aufschlag nach unten angepasst .... 😉. Warum schreib ich das? Hatte jetzt im Ländle das genau 3x, jedes Mal „zog“ dann die ach so „gute“ Hausbank nach.... Da werden eine Menge Leute bemüht, die allesamt dann durch die Finger schauen. Eh klar, dem Einzelnen ist das wurscht, für Nachkommende ist das aber nicht prickelnd, wenn es keine Konkurrenz gibt und wenn bei den Konditionen „halt nicht mehr geht“, weil die Banker im Dorf die Konditionen untereinander abgesprochen haben. Also: wer im Ländle von mir mit obgenannten Konditionen supportet werden will, braucht mich mit einer Pauschal-Mini-BAG nicht konfrontieren, ich mach das dann einfach nicht - da viel Arbeit dahinter steckt und ich ich auch meine Steuern zahlen muss. Also bitte vorher überlegen, dann sehr gerne! Danke und Lg, Alex |
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Im Moment sind für uns nur mehr zwei Angebote interessant: Die 15 Jahre fix mit 1,8% wären bei anderen Banken möglich (aber keine 20 Jahre) , zusätzlich aber mit massiven Auflagen: Ablebensversicherung, Haushaltsversicherung, Girokonto bei der Bank (teils hohe Kontoführungsgebühren),Wechsel, stille Gehaltspfändung, kleines Drama mit der Gerichtsgebührenbefreiung inkl. Auszahlungsstückelungen,.. also für uns uninteressant! Zu den Wunschangeboten: Angebot 1: 25 Jahre 20 Jahre fix zu 2,25% danach 5 Jahre 1,375% (3 Monats Euribor). Kontoführung 67.- pro Jahr Einmalig Bearbeitungsprovision: 1300.- + Nebengebühren 345.-. Positiv: Bezüglich der Gerichtsgebührenbefreiung (unter 130m2) gibt es keine Probleme mit der vorzeitigen kompletten Auszahlung (Pfandurkundenhinterlegung reicht), und ebenso mit der WBF Abwicklung / Auszahlung (obwohl das erst im Dezember alles genehmigt wird). Von Anfang an ein gutes Angebot. Haushaltsversicherung / Ablebensversicherung kann ich selber auf Wunsch vergeben bzw. abschliessen (also keine Verpflichtung). Girokonto muss ich nicht mitnehmen. Wirklich sehr nette und bemühte Verhandlungen. Negativ: Gehaltskonto möchte ich wo anders haben (wegen der langfristigen Gebühren). Zum verhandeln gibt es hier anscheinend nichts mehr, also fix nehmen oder nicht. Angebot 2: 25 Jahre 20 Jahre fix zu 2,25% danach 5 Jahre 1,25% (6 Monats Euribor). Kontoführung 72.- pro Jahr Einmalig Bearbeitungsprovision: 1325.- + Nebengebühren 724.- 451.- mehr Auszahlungssumme (dafür sind die Nebengebühren das doppelte ) Positiv: Haushaltsversicherung / Ablebensversicherung kann ich selber auf Wunsch vergeben bzw. abschliessen (also keine Verpflichtung). Gehaltskonto möchte ich dort wegen der sehr guten Tarife, dass spart auf lange Sicht einiges an Geld. Negativ: Erst im zweiten Anlauf wurden die Laufzeiten erweitert bzw. werden erst abgesegnet. Konditionen werden erst noch geprüft, aber es sieht sehr gut aus. Anfangs war die Stimmung etwas durchwachsen, und beim zweiten Termin bemüht bzw. musste auch hier nach gebessert werden, um das Angebot 1 zu erreichen. Durch die Gerichtsgebührenbefreiung kommt es zu einer späteren Eintragung, und deshalb nur zu einer 77%igen Auszahlung ähnlich mit der WBF. Den Rest erst mit der Eintragung in das Grundbuch. Keine Ahnung ob da noch was gegangen wäre, nach der ersten und zweiten Nachbesserung können wir das schwer durchblicken. Betrachtet man nur die Gesamtbelastung dann ergibt sich ein Unterschied von 78.- Euro . Angenommen wir schaffen die letzten fünf Jahre komplett dazu zu tilgen, dann kann uns der Aufschlag eigentlich nach 20 Jahren auch egal sein, oder? |
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so kann mans auch sagen |
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