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Naja, weg ist es dann auch nicht, nur hat es jemand anderer 😉 Wenn mir mir etwas ist, dann ist man normalerweise eh versichert, die Familie somit abgesichert, die Schulden sind dann auch weg. Alles was sondergetilgt wird kriegst im Normalfall wieder raus wenn die Immobilie verkauft wird. Mittlerweile denke ich mir, ich muss zum Glück keine Miete zahlen und habe die nächsten Jahre durch den Fixzins keine Erhöhungen zu erwarten. Zudem wohne ich in einem Haus mit einer Rate für die andere eine 3 Zimmer Wohnung mieten können. Ich sehe es auch ein wenig wie eine Sparbüchse. Vorausgesetzt die Preise fallen nicht in den Keller. In letzter Zeit denke ich mir oft, man sollte einfach mal zufrieden sein mit dem was man hat. Dieses ständige wo kann ich noch paar Euro rausholen ist mir zu stressig und zu nervig. ja von mir aus 😂. Ab wann gehört man eigentlich offiziell zu den Boomern? Nö, noch schlimmer, Sparbuch 😉 |
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Ja stimme ich dir zu, das jeden Euro umdrehen und jedem Zehntel Prozent Rendite nachrennen bringt eh nichts... Sind halt alles schöne theoretische "Rechnungen" am Papier. In Realität siehts dann eh anders aus wenn mal Kinder da sind etc. Keine Miete bezahlen und die "Kreditrate" als Art "sparen" zu sehen hilft der Psyche auch... So dass man dann nicht auch noch jeden übrig gebliebenen Euro umdrehen und sparen muss... Für Boomer bist du vermutlich zu jung Also für mich ist das Sparbuch weniger schlimm als der Bausparer, da kann ich wenigstens täglich drauf zugreifen. |
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Sparbuch UND Bausparer 😎 |
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bei Raiffeisen oder? |
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Das Sparbuch ja, weil das Giebelkreuz im Ort ist. Das jst aber eigentlich eh nur für den Kleinen, da kommt das Sparschwein rein, damits nicht zu Hause rumsteht. |
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Um es ganz pragmatisch zurück zum Kern der Anfrage zu bringen. Bei 1% Fixzins bis 2035 könnte man statt der Sondertilgung auch schlicht und einfach österreichische Staatsanleihen mit einer Restlaufzeit die dazu passt kaufen. AT0000A10683 hat z.B. eine Restlaufzeit bis 2034, einen Kupon von 2,4% und notiert derzeit knapp unter dem Nennwert (~99 Euro). Bis Anfang 2022 hat diese Anleihe noch zwischen 130 und 140 gekostet, nur um ein bisschen zu verstehen über welche Ersparnis wir hier reden. Damit hat man, wenn man einfach bis zum Ende hält, garantiert einen höheren Zinssatz wie bei der Sondertilgung (auch nach KESt) und als einziges Risiko die Bonität der Republik Österreich. Sollten Zinsen in der Zwischenzeit wieder sinken, dann steigt der Kurs der Anleihe entsprechend wieder und man kann auch jederzeit vorzeitig wieder verkaufen (und den Gewinn mitnehmen), steigen Zinsen weiter wird der Kurs zwar weiter sinken, wenn man bis zum Ende hält ist das aber egal. Damit steigt man garantiert (außer es kommt zu einem Totalausfall der Republik Österreich) besser aus wie bei der Sondertilgung wenn man bis zum Ende hält und hat sogar die Chance von (wieder) sinkenden Zinsen zu profitieren. Reicht einem die Bonität von Österreich nicht aus, dann kann man auch Deutschland nehmen (wie immer, etwas weniger Risiko bedeutet etwas weniger Zinsen). Das hat beides nichts mit einer Spekulation auf Kredit, wie es eine Anlage in einen Aktien-ETF wäre, zu tun, sondern man nützt nur die aktuelle Zinsdifferenz aus. Geht alternativ auch mit einem Kapitalsparbuch ("Festgeld"), da ist nur meistens bei 10 Jahren Laufzeit Schluss und somit kann man nicht die Laufzeiten aufeinander abstimmen. Hier hat man dann also keine Absicherung über die gesamte Laufzeit (falls z.B. die Zinsen überraschend schnell sinken), dafür aber auch kein Kursrisiko während der Laufzeit (das hat man bei der Staatsanleihe, aber implizit auch der Sondertilgung, natürlich). Bei weiter stark steigenden Zinsen wäre es natürlich am besten gar nix zu machen, aber das wäre dann eben eine Wette darauf und kann auch schief gehen. |
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Hallo mmmmmmmm, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Vorzeitige Rückzahlung, Berechnung |
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Bum bin immer wieder überrascht. Das Leute bei einem Fixzins von 1% Sondertilgen. Wie schon Equity geschrieben hat beim Kauf einer Staatsanleihe bis zum Ende der Fixzinsperiode bekommst du 2,4% und Daher abzgl. Spesen und Steuern hättest du ca 1% "Gewinn" wenn du Sondertilgst. Das macht bei 13 Jahren und 25K ca 3250 Euronen welche du hier der Bank schenkst. Da geht sich schon eine nette Woche Urlaub aus. Außerdem hast du den Vorteil das ja in 13 Jahren auch die Zinsen wieder bei 0 sein könnten und du hier einfach wieder den Kredit fixierst, oder dann halt tilgst. Bei variable und einer Risikoaversen Einstellung würde ich auch tilgen. |
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Wenn ich jedes Jahr 10k sondertilgen möchte, setzt das ja aber voraus, dass ich jetzt, wenn wir von 10 Jahren fixzins reden, 100k haben müsste, um damit Staatsanleihen zu kaufen. Ich hab aber "nur" 10k jährlich zum Sondertilgen. |
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Wieso? Du kaufst einfach jedes Jahr für 10k nach, so lange es halt lohnt. Lohnt es nicht mehr, dann wieder direkt sondertilgen bzw. die Staatsanleihe zum gestiegen Kurs verkaufen und damit auch tilgen. Analog mit Festgeld, da kann man auch jedes Jahr entscheiden ob man neu anlegt, auslaufendes Festgeld verlängert oder tilgt. |
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Ich bin wirklich Laie, was die Finanzierung betrifft, aber warum soll die Sondertilgung schlecht sein? Ich habe Restschuld von ca. 177Tsd. dazu noch 12,5 Jahren Fixzinsrate und 10 Jahren variabel... Wenn ich jetzt Sondertilgung mache, von ca. 300/400 Euro im Monat, dann habe ich am Ende der Fixzinsphase noch eine Restschuld von etwa 30Tsd. Ohne die Sondertilgung bin ich bei ca. 85Tsd. Würde das bedeuten, dass es vernünftiger ist 85Tsd. zu schulden als wie 30 Tsd ? Ich stehe komplett auf der Leitung 🤔🤔🤔 |
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| Hallo paso, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Statt jetzt direkt zu tilgen, kannst du dein Geld auch anlegen und alles nach der Fixzinsphase auszahlen und dann sondertilgen. |
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Ich würde auch nicht tilgen. Ich habe damals sogar etwas mehr kredit aufgenommen und meine anleihe (nachrang, aber vertretbar, da eigener arbeitgeber) mit zinsuntergrenze 5% und tägl. Rückgaberecht kurs 100% behalten. War ein gutes Geschäft. |
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Genau. Im konkreten Beispiel müssten dazu >55k (inkl. Zinsen, nach KESt) angespart werden. Und das geht sich derzeit dank gestiegener Zinsen aus. |
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Eine der aktuell wenigen Vorteile wenn man einen Mix aus variabel und fixverzinst hat. Da brauchst nicht überlegen wo du sondertilgst 🙄 |
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Ist sie im Prinzip nicht. Es ist jedoch zu überlegen, ob man für das Geld, das man sondertilgen würden, nicht bei einer Veranlagung mehr Zinsen erhält. Dann macht es durchaus Sinn, das Geld anzulegen, die Zinsen er erhalten und am Ende der Fixzinsperiode eine höhere Sondertilgung inkl der in dem Zeitraum erhaltenen Zinsen zu machen. So sparst du dir dann auch Zinsen im variablen Teil. Wir haben einen Fixzins von 2,55 und werden daher nicht veranlagten sondern jährlich sondertilgen so weit es möglich ist. Es sei denn die Zinsen steigen an, dann revidiere ich das natürlich wieder 🤑 |
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Alles richtig verstanden, liebe paso. Ein Beispiel mit deinen rund 5.000 €, die du sondertilgst, vs. einer 100% sicheren Veranlagung in Festgeld mit Einlagensicherung: - bei einem Fixzinskredit mit angenommerer Verzinsung in Höhe von 1% fallen 50 € jährlicher Zinsdienst (für die angenommenen 5.000 €) an. - Wenn du anstatt dieser jährlichen Sondertilgung aber die 5.000 € auf ein Sparbuch legst mit angenommen 2%iger Verzinsung, erhältst du dafür abzüglich 27,5% Kest 73€ jährliche Nettozinsen ausbezahlt. Das GAP zur Sondertilgung beträgt somit 23 €, die du mit diesem Konstrukt mehr lukrieren könntest. Je nach Risikoaffinität und Veranlagungsform kann das GAP höher ausfallen - aber auch das Risiko steigt. Ob sich das für dich auszahlt oder du lieber weniger Restschuld am Kreditkonto sehen möchtest, obliegt dir/euch. lg |
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Kann mir hier jemand erklären, wie/wo man österreichische Staatsanleihen kauft? Ich finde Anleihen mit Kursen aber keine Info, wie/wo man die kauft! Danke |
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Beim Broker deiner Wahl, falls diese handelbar sind. Über ein flatex-Konto kann ich die österreichischen und deutschen Staatsanleihen jedenfalls (einfach nach der ISIN suchen) kaufen. |
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ok flatex hab ich auch - aber irgendwie versteh ich da was nicht. nehmen wir zb. AT0000A1K9F1 Diese Anleihe läuft von 2016 bis 2047 und zahlt "einen coupon von 1,5% pro jahr". Kann ich jetzt also um z.B 1000€ Anteile kaufen und bekomme jedes Jahr 15€ an Zinsen? Wie bezahlt flatex die aus? Wenn ja, warum gibts dann auch Anleihen, wo man nur 0,7% bekommt?!? Ich verstehs nicht, bitte um Aufklärung! |
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Investiere erst mal 30 Minuten und informier Dich grob über Anleihen und wie die funktionieren bevor Du über einen Kauf nachdenkst, da geht es um zuviel Geld für Schnellschüsse ohne Ahnung! Ganz verkürzt, ja, Du bekommst jährlich den Kupon, der bezieht sich aber auf den Nominalpreis. Den Nominalpreis bekommst Du auch ausbezahlt bei Tilgung am Ende, aber der aktuelle Preis kann davon abweichen, je nach Kupon, Restlaufzeit und Emittentenrisiko. Die Anleihe mit 0,7% bekommst Du, bei gleicher Laufzeit und Nominalpreis, billiger wie die mit 1,5%, die Rendite wenn Du beide bis zum Ende hältst ist dadurch gleich. Und nur diese Rendite ist interessant. Aber lies Dich wirklich ein bisschen ein, das kann ein Forum nicht ersetzen! Gibt da unzählige gute Onlinequellen für den Einstieg. |
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Lieber Alex, ganz nachdem Motto vom verstorbenen Niki Lauda: " Ich habe nichts zu verschenken" sage ich das Gleiche. Ich wollte 2018 nicht spekulieren, wo alle behauptet haben, der Zinssatz kann nicht steigen und habe mich für den Fixzins entschieden und da ich jetzt noch ca. 12,5 Jahren 1% Zins zahlen muss, nutze ich die niedrige Rate um so viel wie möglich zu sondertilgen. Auf möglicher Gewinn verzichte ich gern und fahre lieber auf Nummer sicher... Aber danke, dass du mir das noch einmal veranschaulicht hast, da ich irgendwie nicht verstanden habe, warum davon abgeraten wird😊😊 Ich bleibe dabei und werde schauen, dass ich sondertilge was ich kann |
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