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Kredit zurückzahlen oder ETF kaufen?

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  •  Altromondo
  •   Bronze-Award
14.8. - 18.8.2024
11 Antworten | 7 Autoren 11
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Ich bin zur Zeit in der Fixzinsphase meines Hauskredites mit einem sehr niedrigen Zins und komme bald in die Phase wo der Kredit für die letzten 10 Jahre wieder variabel verzinst ist. (Restsumme dann ca. 100k Euro)
Zins wird dann +1%punkt Aufschlag auf den 6-monats-Euribor sein.
Der Euribor wird sich irgendwo zwischen 0% und 4% bewegen, man könnte als Mittel 2% nehmen, dann käme man auf 3% Zins. Sagen wir ein bissl vorsichtiger: Es werden 4% sein.

Also habe ich einen Kredit über 100k Euro offen mit 4% Zins und 10 Jahren Restlaufzeit.

Bis die Fixzinsphase endet werde ich auch ca. 100k Euro flüssig angespart haben. (Ich mache zur Zeit keine Sondertilgungen weil ich selbst auf einem Tagesgeldkonto nach KEST viel mehr Zins bekomme als ich in der Fixzinsphase zahle.)

Eigentlich war der Plan am Ende der Fixzinsphase den Kredit komplett zu tilgen.

Nun überlege ich ob ich den Kredit einfach normal laufen lasse und im Laufe der 10 Jahre tilge und stattdessen das Geld in einen ETF (oder irgendwie anders?) anlege.

Die Rate kann ich mir locker leisten, Notgroschen ist auch vorhanden.

Ich weiß, das ist ein subjektives Problem und es kommt auf mein Risikobedürfnis an... Aber was würdet ihr tun?
Wo seht ihr Vorteile, Nachteile, Risiken?

  •  MalcolmX
  •   Gold-Award
14.8.2024  (#1)
Nach der Fixzinsphase würde ich persönlich den Kredit auszahlen wenn möglich. Auch wenn der Zinsanteil natürlich nicht mehr so hoch ist.

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  •  Equity
  •   Bronze-Award
14.8.2024  (#2)
Warum hast Du das Geld, das bewusst nicht für die Sondertilgung genutzt wurde, riskanter angelegt? Das ist für mich ein bisschen widersprüchlich, je länder der Zeitraum, desto wahrscheinlicher funktioniert der Plan.

Bei 4% Kreditzinsen braucht es schon gut 5,5% Rendite vor Steuer damit es lohnt, das wäre mir persönlich zu hoch und ich würde die risikolosen 4% (nach Steuer) nehmen. Sollten die Zinsen tatsächlich bald sinken und der flexible Zinssatz bei unter 2% liegen kann es natürlich anders aussehen.

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  •  Mike1211
14.8.2024  (#3)
Liquide und somit auch flexibel zu sein sehe ich als großen Vorteil. Wenn du dir dir Rate "locker" leisten kannst und vor allem auch willst, dann go for it. 😉 

Es gibt jedoch Menschen, die ein besseres Gefühl haben, wenn sie keine Schulden mehr haben und alles lieber abbezahlen - auch ok!

Ein Mittelweg wäre, x % zu tilgen und y % zu investieren.

Risiko?
Jobverlust, ect. Tilgen kannst du jedoch zu jeder Zeit, sofern du nicht hochriskant investierst und das Geld weg ist. 👀 Mit gängigen ETFs ist das Risiko jedoch überschaubar.

Schlussendlich gibt es kein richtig oder falsch. Es muss für dich persönlich passen.

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  •  Shan
  •   Gold-Award
14.8.2024  (#4)
Im Endeffekt mach es so wie du es für richtig hältst. Gefühlsmäßig geht deine Tendenz eher in Richtung anlegen und den Kredit nicht vorzeitig tilgen.

Weil du dezitiert nachfragst, was andere an deiner Stelle machten: Ich würde immer den Kredit zuerst abzahlen. Aber ich bin kein Maßstab, wir geben quasi nur das aus, was wir haben (der Hausbau war unsere einzige Ausnahme). Bei uns hat das bisher sehr gut gepasst, aber ich kenne genügend, die lieber anlegen als die niedrigen Kreditzinsen zu verschenken. Je mehr man sich dann reinfuchst, desto besser. Je populärer das Anlegen wird, desto mehr steigt der Wert und desto überbewerteter sind manche Aktien etc. Im Endeffekt wird immer der den meisten Gewinn machen, der als erster auf den richtigen ETF oder die richtigen Aktien gesetzt hat und derjenige der mit dem Handeln sein Geld verdient. Je mehr Leute aufspringen desto mehr Gewinn machen die ersten Investierenden. ETFs sind quasi entwickelt worden, damit auch Kleinstanlegern das Anlegen mögich gemacht wird. Am meisten gewinnen werden durch das Handeln von ETFs die großen Aktienbesitzer, deren stock durch die Nachfrage/Käufe die den Index abbilden mehr wert wird.

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  •  MalcolmX
  •   Gold-Award
14.8.2024  (#5)
Wie gesagt den variablen Zins plus KeSt muss man erst einmal als Rendite einfahren... Halte ich für nicht unbedingt aufgelegt.

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  •  Gawan
  •   Gold-Award
14.8.2024  (#6)
Ich hab auch zuerst alle "größeren" Kredite abbezahlt - einfach um eine gewisse Grundsicherheit zu haben. Das Haus gehört für immer und ewig mir - völlig egal was sich in meinem Leben oder in der Wirtschaft tut.
Das Auto lass ich weiterhin auf Leasing laufen und leg das Geld anderswo an, das ist aber nicht kritsch (für meine Lebenssituation und Sicherheit)

Die Wahrscheinlichkeit dass dein angelegtes Geld plötzlich "weg" ist, ist extrem gering, klar, aber sie ist niemals 0 und dass es plötzlich nur mehr 70%, 50% oder gar 30% seines ursprünglichen Wertes hat ist entsprechend (minimalst) wahrscheinlicher.

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  •  supernova
  •   Silber-Award
14.8.2024  (#7)
Ganz klar: Kredit tilgen. Investieren lannst du dann immer noch...

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  •  Altromondo
  •   Bronze-Award
14.8.2024  (#8)

zitat..
Equity schrieb: Warum hast Du das Geld, das bewusst nicht für die Sondertilgung genutzt wurde, riskanter angelegt? Das ist für mich ein bisschen widersprüchlich

Ich hab jetzt ca. 20% in einem ETF 35% in Tagesgeld mit 3,6% und 45% in einem gebundenem Sparbuch mit 4% .

Was meinst Du ist wiedersprüchlich?


zitat..
supernova schrieb: Investieren lannst du dann immer noch...

Dazu eine Frage: Kann ich eine Hypothek später wieder aufnehmen mit ähnlichen Konditionen wie der Hausbaukredit?




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  •  supernova
  •   Silber-Award
14.8.2024  (#9)
In nächster Zeit vermutlich nicht, aber warum willst du zurück in die Verschuldung?

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  •  Equity
  •   Bronze-Award
14.8.2024  (#10)

zitat..
Altromondo schrieb:

──────..
Equity schrieb: Warum hast Du das Geld, das bewusst nicht für die Sondertilgung genutzt wurde, riskanter angelegt? Das ist für mich ein bisschen widersprüchlich
───────────────

Ich hab jetzt ca. 20% in einem ETF 35% in Tagesgeld mit 3,6% und 45% in einem gebundenem Sparbuch mit 4% .

Was meinst Du ist wiedersprüchlich?

Du legst aktuell 80% zu im Schnitt gut 4% an, bist also nach KEst mit 3% Rendite zufrieden, willst aber in Zukunft auf 4% steuerfrei verzichten. Da wäre es eigentlich logisch das Tagesgeld/Sparbuch schon längst in ETFs angelegt zu haben wenn man sich mehr wie 4% nach Steuer erhofft. Oder eben den Kredit zurückzahlen wenn der Zinssatz über 3% ist (was anzunehmen ist für die nähere Zukunft).

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  •  Altromondo
  •   Bronze-Award
18.8.2024  (#11)

zitat..
Equity schrieb: Du legst aktuell 80% zu im Schnitt gut 4% an, bist also nach KEst mit 3% Rendite zufrieden, willst aber in Zukunft auf 4% steuerfrei verzichten. Da wäre es eigentlich logisch das Tagesgeld/Sparbuch schon längst in ETFs angelegt zu haben wenn man sich mehr wie 4% nach Steuer erhofft.

Ja, Danke, da hast Du wohl recht, das ist nicht ganz logisch.

Ich glaube ich werde es so machen dass ich mir ca. 50k behalte. 20k im ETF und 30k im Tagesgeld und den Rest sondertilgen. 
Alles sondertilgen will ich nicht da ich sonst nichts flüssig habe.


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