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Hallo, mit Änderung des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes per Mai 2023 gibt es kein Alterslimit bei Wohnkrediten. exakt, wobei 45 und 40 auch bislang keine unüberwindbare Hürde darstellten. Enorme Wichtigkeit für die Beurteilung der Rückzahlungsfähigkeit hat dabei der jeweilige Pensionskontoauszug (nachdem die Kreditlaufzeit deutlich in die Pensionszeit wandert). Was aber nicht bedeutet, dass diese Kredite unabhängig des Endalters uneingeschränkt vergeben werden. Je nach kalkulatorischem Endalter entscheiden die jeweils bankinternen Vergabekriterien. Dem Grunde nach ist die Vergabe diesbezüglich jedoch bedeutend einfacher geworden - bis hin zu den neuerdings immer stärker aufkommenden Varianten, bei denen der Kreditsaldo "stehen bleibt" und nur die Zinsen auf das aushaftende Kapital gezahlt werden (dies jedoch nur für "reine" Seniorenkredite mit besicherbarer Bestandsimmobilie und entsprechendem Belehnwert). |
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Interessant. Wird bei den meisten Banken das Pensionsalter mit 65 (Mann) und 60 (Frau) angenommen? Wie wirkt sich der Faktor "ausgezeichnete Bonität" aus - auch, wenn die Laufzeit bis in die Pension reicht? Das Argument könnte ja ggf. frühzeitige Rückzahlung sein. 😉 Oder auch höhere Rückzahlung in den Jahren 1-x, sofern es solch eine Variante überhaupt gibt? |
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Korrekt, 60 und 65. Wenn diese Altersgrenze überschritten wird, muss die Leistbarkeit in der Pension trotzdem gegeben sein bzw begründet werden, wie sich diese darstellen lässt und /oder ob eine vorzeitige Tilgung geplant ist (durch z.B. regelm. Sondertilgungen, erwartete Erbschaften, bei euch vielleicht ein Thema Abfertigung alt, oder eine Kombination der aufgezählten Parameter, usw.) Es gib kein Alterslimit mehr, wie bereits geschrieben. Aber beachte, dass die Leistbarkeit zum Zeitpunkt der Einreichung darstellbar sein muss. Sprich, die Leistbarkeit in der Pension muss gegeben sein. Nachweis dazu: Pensionskonto(n)bescheid(e). Derzeit "bastelt" die BA an einem Generationenkredit, mit quasi keiner Laufzeit. Lg |
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ja - wobei nach Maßgabe der ab 01.01.2024 schrittweise erfolgenden Angleichung des Pensionsantrittsalters (aktuell 65 bzw. 60) dann ebenfalls angepasst wird. Höhere Rückzahlungen sind im Verbraucherkreditbereich immer möglich - dazu bedarf es keiner speziellen Kreditvariante. Lediglich die allfällige Pönale für vorzeitige Tilgungen im Falle von Fixzinsvereinbarungen und vereinzelt auch durch Verletzung der Kündigungsfrist von variabel verzinsten Vereinbarungen ist zu beachten. Natürlich hast du Recht was vorzeitige Rückzahlungen betrifft, jedoch: es gibt keinen Rechtsanspruch des Kreditgebers, dass diese auch zu erfolgen haben. Wenn der Kredit in die Pensionszeit hineinreicht und die voraussichtlichen Pensionsbezüge nicht ansatzweise ausreichen, um die Haushaltsrechnung inkl. Kreditrate zu bewerkstelligen, dann wird es schwierig. Aber: hohe (offiziell erzielte) Erwerbseinkünfte bedeuten in unserem System i.d.R. auch höhere Pensionsbezüge - somit sollte es dann wieder passen. |
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aja, das wirkt sich natürlich gut aus 😊. |
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Wie muss man das mit dem Pensionskonto genau verstehen? Wenn jemand z.B. 38 ist und auf 30 Jahre finanzieren will, dann wird sein heutiger Pensionskontowert wohl kaum einen größeren Kredit bedienen können. Anhand der aktuellen Einkommenssituation lässt aber ein Pensionskontowert zum Pensionsantritt ableiten. |
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richtig, der aktuelle Pensionswert (der klarerweise nicht jene Anspruchshöhe hat wie zu Pensionsantritt) wird diesbezüglich hochgerechnet. |
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Auch eine relativ optimistische Rechnung oder? Die Hochrechnung basiert ja auf aktuellen Einkommen. Die Bank geht davon aus, dass das relativ stabil bleibt über das Leben? Wären Pensionsbezüge pfändbar? |
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Hier unterliegt die Kreditentscheidung (wie üblich im Verbraucherkreditbereich) mehr oder weniger der Stichtagsbetrachtung betreffend das aktuelle Einkommen (bzw. erwartete Pensionseinkommen). Es ist ja auch nicht garantiert, dass der derzeitige komfortable Bezug als Angestellter ebenso dauerhaft sein muss. Zur Beurteilung der Rückzahlungsfähigkeit hält §9 (5) Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz fest: "Der Kreditgeber darf dem Verbraucher den Kredit nur gewähren, wenn aus der Kreditwürdigkeitsprüfung hervorgeht, dass es wahrscheinlich ist, dass die Verpflichtungen im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag in der gemäß diesem Vertrag vorgeschriebenen Weise erfüllt werden." freilich - auch hier gibt es einen pfändbaren Betrag. Pfändbar ist der Pensionsbezug maximal bis zum Existenzminimum. |
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Pfändbar - ja, bis zum Existenzminimum. Eben genauso wie bei einem Aktivbezug. Und ja, der Pensionsbezug wird hochgerechnet. Wie so oft ist es (auch) eine aktuelle Einschätzung bei der Beurteilung über Sein oder Nichtsein. |
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Müsste das Antrittsalter von 65, für die Frau nicht jetzt schon berücksichtig werden? Sollte tendenziell auch besser für die Kreditvergabe sein. Längeres Erwerbseinkommen und hochgerechnetes Pensionskonto wird auch höher. |
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na ja, die 60 Jahre gelten bis zum 01.01.2024 ja nur für die bis 12.1963 Geborenen (die dann eben 60 sind). Danach erhöht sich das Antrittsalter jedes Jahr schrittweise um ein halbes Jahr - bis 2033. Jene dann im Jahr 2033, die ab 01.07.1967 geboren sind und Pensionsstichtag 01.2025 haben, können dann erst mit 65 Jahren in Pension gehen. Ab da ist das Pensionsantrittsalter zwischen Frauen und Männern ident. das stimmt natürlich - nachdem das Erwerbseinkommen i.d.R. höher ist als der Ruhebezug. |
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Nein, wird aktuell (noch) nicht berücksichtigt. Da es sich wie bereits weiter oben geschrieben um eine Momentaunfnahme nach aktuellen Kriterien handelt, ist das derzeit als Hardfact (noch) nicht relevant. Wiewohl es natürlich als Softfact erwähnenswert ist und so indirekt doch mit reinspielt. Wissend um die Thematik wird da intern sehr wohl auf 65 hochgerechnet. |
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... dazu muss man auch sagen: nach derzeitigem Stand. Eine generelle Anhebung des gesetzlichen Pensionsantrittsalters wird natürlich sofort in den Leistbarkeitsberechnung implementiert. Nachdem der Arbeitsbezug aber nach heutiger Maßgabe nachweislich 5 Jahre früher endet, werden eben nur die 60 Jahre berücksichtigt. Man hat als Bank hier ja auch keine "Handhabe", dass die Kreditnehmerin trotz Pensionsantrittsmöglichkeit vor den 65 Jahren dennoch länger arbeitet. |
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wie geschrieben: |
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interresant in diesem Zusammenhang sind auch die weltweiten Pensionsantrittsalter. Mit 65 Jahren befinden sich Ö in guter Gesellschaft, wobei es unter wirtschaftlich kompetitiven Volkswirtschaften auch einige gibt, die ein höheres Antrittsalter aufweisen.  |
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Die wenigsten gehen doch mit 65... |
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Wir haben in Österreich im Arbeitsmarkt das Problem, dass Frauen ab etwa 45 und Männer ab etwa 50 mit jedem Jahr das sie älter werden, schwerer bis nicht mehr einen neuen Job finden, sollten sie arbeitslos werden. Die Grenzen nannte vor ein paar Tagen der AMS Chef. |
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da hast du Recht - darauf nimmt die Bank bei der Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit jedoch keine Rücksicht. |
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Was aber nichts mit der Fragestellung des TE zu tun hat, ob das faktische Pensionsantrittsalter z.B. in Lettland höher liegt als in Ö. Fakt ist, dass in Ö die gesetzliche Istsituation bei 60/65 Jahren, faktisch aber bei knapp 62 und 60 Jahren liegt:  Und genau diese 60/65 Jahre bewertet die Bank. |
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die Diskussion hat sich weiterentwickelt - Lettland speziell hatte ich nicht speziell am Radar, eher den großen internationalen Vergleich. Denke, das ist ganz interessant. ist allgemein langjährig bekannt und deswegen für die Männer 65 und für die Frauen: und nicht widerspricht sich nämlich und gilt keinesfalls als Guideline für alle (oder die Mehrheit der ) Banken. |
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