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@danillal
Da gab es doch vor ca. 15 Jahren den Generationenkredit der BAWAG. Man zahlte da überhaupt nur die Zinsen zurück, und die Schuld konnte man offen lassen, sozusagen an die nächste Generation vererben
Um bei der 40-Jahre-Diktion zu bleiben - und etwas Sarkasmus ins Spiel zu brigen - wäre das ja überhaupt ein non-plus-ultra. Denn bei dieser Variante wäre die monatsliche Rückzahlungssumme die allerniedrigste. @rk515 Warum wird bei Sondertilgung so oft von 1x jährlich gesprochen? Ich mache am Ende jedes Haushaltsbudgets-Monats eine Sondertilgungsüberweisung. Wenn ich Pech habe halt nur 15 Euro, wenn's gut geht auch vierstellig. Und wenn's irgendeinen unerwarteten Geldregen gibt evtl. auch noch ein 2. mal im Monat. Warum noch monatelang herumkugeln lassen das Geld? |
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Du hast schon Recht, wenn ich 40 Jahre zurückzahle, zahle ich mehr Zinsen als bei 25J, aber wenn ich LZ 40J habe und so sondertilge, dass ich in 25J fertig bin, habe ich genau so viele Zinsen bezahlt! Ich meinte nur, dass man sich mit der Bank ausverhandeln soll, dass bei Sondertilgung nicht die Restlaufzeit entsprechend verkürzt wird, sondern die ausstehenden Raten minimiert werden! Sonst bringts ja nicht die Rückzahlungssicherheit, die ich propagiert hab... Anscheinend erklär ich so schlecht ;) Konkretes Beispiel: Junges Paar Ende 20. Kreditsumme 150000 Euro LZ 40 Jahre Bei Sondertilgung bleibt die Gesamtlaufzeit dennoch 40 Jahre, dafür sinkt die anteilige Monatsrate entsprechend. Der Einfachheit halber gehen wir davon aus, dass die Zinsen während der gesamten Laufzeit 6% betragen (sonst wirds zu kompliziert zu rechnen). Ergibt eine Rate von 825 Euro, die zu zahlen ist. Nun können wir aber 5 Jahre 1800 Euro im Monat zurückzahlen, weil keine Kinder da sind und beide schön verdienen. Das heißt, ich habe nach Ende dieser 5 Jahre eine Restschuld von EUR 76741,47. Da die Restlaufzeit ja trotz Sondertilgungen gleich bleibt, sind noch 35J Laufzeit übrig, das ergibt eine monatliche Mindestrate von nur noch EUR 437,57 bei 6%. Nun bekommen wir nach den 5 Jahren ein Kind, die Frau bleibt 3 Jahre daheim und wir können nur 1000 Euro im Monat (d.h. immer noch EUR 562,43 Sondertilgung jedes Monat!!) zurückzahlen. Nach diesen 3 Jahren bleibt eine Restschuld von EUR 52.498,92 und eine Laufzeit von 32J, und damit bei 6% eine Mindestrate von EUR 307,84. Selbst wenn nun beide arbeitslos werden, 300 Euro kann man zu zweit immer noch bedienen. Würde sich bei Sondertilgung hingegen die Laufzeit verkürzen, anstatt dass die Raten geringer werden (so ist es meiner Erfahrung nach üblich, wenn man nicht verhandelt), dann hättest du nach den oben beispielhaft beschriebenen 8 Jahren (Restschuld EUR 52.498,92) zwar nur mehr eine Laufzeit von 6,4 Jahren, aber immer noch deine monatliche Rate von 825 Euro bei 6%. Das kannst du aber nicht mehr bedienen, weil ihr beide arbeitslos seid, also bringt dir die tolle kurze Restlaufzeit auch nix und du musst zur Bank winseln gehen... Daher ist aus meiner Sicht eine möglichst lange Laufzeit empfehlenswert, kombiniert mit der Bedingung, dass eben die Laufzeit auch bei Sondertilgungen gleich bleibt, denn dadurch verringert sich die benötigte monatliche Rate. Das hat bis jetzt jede Bank absolut problemlos mit sicher verhandeln lassen (ich habs nur ansprechen müssen und es war kein Problem). Jetzt verständlich, wo der Vorteil liegt? Bzw. dass die übliche Regelung, dass sich durch Sondertilgungen die Restlaufzeit verkürzt, KEINE Vorteile für den Kreditnehmer hat? |
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@ildefonso: Versteh ich das aber richtig? --> Das bringt nur etwas, wenn man die Zinsberechnung unterjährig vereinbart hat - sonst ist die Ausgangssumme für die Zinsberechnung am Anfang des Jahres festgelegt und es ist egal ob man die Sondertilgung monatlich, im Jänner oder erst alles im Dezember macht. THX |
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das war der einfachheit so geschrieben. ich kann natürlich jeden monat, jedes 3te monat, oder wnan auch immer sotis leisten. ist schon klar. die rechnung von http hab ich schon verstanden. ich aus meiner erfahrung raus, kann sagen, dass es nur gewisse banken gibt, die das so genehmigen. bei uns isses nicht so. den meisten kunden von mir isses auch lieber, eine längere lfz, da die mtl bealstung geringer ist.. die denken sich "drauf gsch...ssen auf die zinsen. de simma egal" leider wünschen sich das viele kunden eben so, weil sie sich nicht mehr leisten können. und die würden auch nie sondertilgungen machen. einfach lange laufzeit wegen der mtl belastung. mit sotis isses natürlich optimal. das bestreite ich nicht. ohne ist es eine katastrophe, denn der ausfall ist vorprogrammiert. speziell jetzt auf diese kreditnehmer gesehen, die eine lange laufzeit lediglich wegen der leistbarkeit wollen. |
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Jepetto - Was ich mich erinnern kann, war bei den Angeboten mit 3M-Euribor als Indikator die Zinsberechnung quartalsweise. Also hättest du, rein rechnerisch wohl den größten Nutzen, wenn du dein Sondertilgungskapital bis kurz vor Ende des Quartals auf einem Sparkonto liegen lässt, und dann rausnimmst und auf den Kredit einzahlst. Allerdings sprechen wir da von sehr kleinen Eurobeträgen, wenn nicht sogar Centbeträgen... deswegen würde ich einfach auf den Kredit einzahlen, sobald was übrig bleibt. Ist einfacher ;) |
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@http
ja bin eh voll deiner meinung. wenn halt meine rate nur mehr hausnummer 100,- im monat wär weil ich immer durch sondertilungen die rate gemindert hab, erst dann würd ich die laufzeitverkürzung nehmen - vermindert im endeffekt auch die kontoführungsgebühren. aber ansonsten voll deine meinung - zuallererst schaun, dass die raten so niedrig wie möglich werden. mach ich ja auch... bei derzeit 30 jahren laufzeit. und einigen jahren noch sondertilgen für ratenkürzungen. @ildefonso ja, man muss sich auch 25 jahre leisten können - dann ist die variante mit 40 perfekt - es ist einfach ein bissl mehr sicherheit, falls finanziell etwas dazwischenkommt. bei einer reinen laufzeitverkürzung von anfang an seh ich echt NULL vorteile. lg dani |
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aber - geschmäcker sind eben verschieden ) |
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ich schon. wie bereits erwähntm due zinsbelastung, ich bin schneller fertig, die kontoführungsgebühr, das wissen, dass man ggf. nicht noch in der pension schulden hat, und ich komm nicht in "versuchung" das geld für was anderes auszugeben, sonder zahl meine schulde asap zurück. wenn mal was dazwischen kommt, lassen banken mit sich reden zwecks ratenreduzierung, stundung udgl... ich seh auf jeden fall nur vorteile einer laufzeitverkürzung. aaaber. wie schon gesagt. leute sind unterschiedlich. manche wollen auf ihren alljährlichen 3 wöchigen urlaub am meer nicht verzichten. dann machts schon sinn. |
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ich bin auch für eine Laufzeitverkürzung, denn was erledigt ist, ist erledigt. Wenn ich statt 25 Jahren den Kredit ein paar Jahre früher abstottern kann, bin ich sehr glücklich und das Haus gehört dann mir - und nicht der Bank. Um im oberen Beispiel mit der Arbeitslosigkeit zu bleiben: Wenn es dazu käme und man aber keinen Kredit mehr offen hat, dann muß man mit den paar Euros nicht auch noch den Kredit bedienen. |
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@hausmaus
seh ich auch genau so. ausserdem kann man mit den banken immer wegen stundungen im fall der fälle reden. früh genug zur bank gehen wenn man weiß man ist arbeitslos. keine bank würde sich gegen eine stundung setzen, denn denen ist es ja a uch wichtig, dass die mtl raten bezahlt werden |
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@hausmaus, rk515:
Irgendwie versteht ihr mich nicht. Wenn ich ausmache, dass bei Sondertilgungen die Restlaufzeit unverändert bleibt und sich die monatlichen Raten minimieren, ändert das nichts daran, dass wenn ich alles zurückgezahlt habe, ich fertig bin mit dem Kredit! Also wenn ich nach sagen wir mal 12 Jahren die 150000 Euro plus die Zinsen für die 12 Jahre zurückgezahlt habe, muss ich danach nichts weiter zahlen! Selbst wenn die Laufzeit gleichbleibend 25 oder 40 Jahre war... ist das so unklar? @rk515: Klar kann man dann mit den Banken reden. Abhängig von der Situation funktioniert das vielleicht oft, aber nicht immer. Auf die obige Situation gemünzt ist mir doch lieber, ich hab noch 32 Jahre, in denen ich 300 Euro monatlich zahlen muss (was ich mir zu zweit in jedem Fall leisten kann), als ich hab durch die bisherigen Sondertilgungen "nur" noch 6,4 Jahre, in denen ich allerdings 825 Euro zahlen muss. Nur blöd, dass ich mir diese als Arbeitsloser nicht mehr leisten kann. Dann bin ich abhängig davon, dass die Bank mit sich reden lässt. Die Konditionen werden sich aber in jedem Fall dadurch verschlechtern, weil meine Bonität bei der Neuverhandlung unter aller Sau ist. Wenn ich jedoch während der Rückzahlungsdauer nicht arbeitslos werde und brav alles nach beispielsweise 12 Jahren getilgt habe, dann ist ganz egal, wie es ausgemacht war: Kreditrückzahlung beendet - fertig! Selbst wenn noch 28 Jahre Laufzeit offen sind, die Restschuld beträgt 0 Euro und damit ist nichts mehr zu bezahlen. Muss eh jeder selbst wissen, wie ers macht. War nur eine Anregung... |
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@tom: nur wird der zinssatz von 1% auf über zehn, fünfzehn jahren LZ nicht haltbar sein, sondern sich richtung 1,125 bis 1,25% bewegen.
somit zahlst für eine längere LZ doch mehr.... gruß, alex |
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@http: Ich verstehe schon, was Du meinst... aber machen wir ein Praxisbeispiel. Angenommen - nur fiktiv zum rechnen - Du hat eine Monatsrate von 1000 Eur und Du hast schon viel an Sondertilgungen geleistet, d.h. Deine Rate sind jetzt nur 500 Eur. D.h. Du stotterst statt 12000 im Jahr nur 6000 im Jahr ab. Die 500 Eur an "Nichttilgung" kannst Du jetzt extra zusammenlegen und z.B. dann 1x pro Jahr als Sonder-Sondertilgung zurückzahlen - oder monatlich, aber ich glaube, da wird der Banker mit den Jahren verrückt. Oder, Du bist finanziell gut drauf und legst Dir jeden Monat 2000 (oder wieviel auch immer) zurück und machst dann alle 6 Monate eine Sondertilgung von 12000 Eur - das würde ich dann verstehen.
Aber, ich glaube, bei den meisten ist dann ein Schlendrian vorprogrammiert - muß ja eh nur 500 berappen, geh, dann machma doch einen Urlaub mit einem Stern mehr, etc, etc. Aber wie Du sagst, jeder, wie er will. |
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Warum sollte der Banker da verrückt werden? Eine Sondertilgung ist ja nur eine Überweisung von einem Konto auf ein anderes - das bekommt der Banker ja gar ned mit. lg tom |
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Naja, die Rate muß da ja immer wieder neu angepasst werden. Ich weiß jetzt nicht, ob das ein Rechenzentrums-PC automatisch versendet oder ob es der Banker halbmanuell macht. |
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und genau um das gehts.. 99 % der österreicher geben das geld wieder aus wenns auf der seite ist.. wenige die so diszipliniert sind das geld dann nicht für urlaube oder sonst was aus zu geben. deshalb war des meine meinung. und zum thema sondertilgungen machen den banker verrückt.. des stimmt ned.. ob der jetzt jedes monat sotis macht oder 1 mal im jahr oder öfters is total ööpfi |
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naja, bei meiner Bank ist's bei Sondertilgungen so, daß ich den Banker anruf, er mailt mir einen Wisch wo sinngem. draufsteht, daß ich möchte, daß die Rate gleich bleibt und ich diesen dann retourniere. Ist zwar kaum ein Aufwand, ich möchte dies allerdings nicht jeden Monat machen. |
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im kreditvertrag müsste das aberauch drinnen stehen
"bei zinänderung ratenanpassung bzw. keine ratenanpassung" und das selber gilt auch für sotis |
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habe auch schon mal mit der bawag bzgl. kredit gesprochen.
die 40 jahre wurden mir auch angeboten. sondertilgungen seien aber nur gegen laufzeitverkürzungen möglich und sollen diese tunlichst verhältnismäßge beträge sein (also nicht monatlich 15 EUR oder so.). was mich gestört hat war, dass EPU EPU [eintragungsfähige Pfandurkunde] und Baukonto kategorisch abgeleht wurde. generell sind die 40 jahre eine super sache. die tatsächliche laufzeit wird man freilich kürzer ansetzen. coisa |
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Ja, das ist klar. Ist aber insofern nicht relevant, da vermutlich keiner hier die LZ mit 10 oder 15 Jahren machen wird (ich vermutlich auch nicht, obwohl leistbar), sondern 20 oder 25 (oder mehr) und dafür Sondertilgungen plant. Es geht ja für mich jetzt wirklich rein um das "Verhalten" der Restlaufzeit bei Sondertilgung. Die Kreditlaufzeit an sich nehme ich als gegebene Größe bei beiden Varianten. Okay, da hast du recht, aber das muss jeder für sich selbst entscheiden. Ich weiß zum einen, dass ich sehr diszipliniert bin in solchen Dingen, empfinde es aber einfach als eine größere Freiheit, frei entscheiden zu können, ob ich lieber mehr leben will und nur mehr die 300 Euro "Zwangsrate" für die übrigen 32 Jahre zahle (um beim obigen Beispiel zu bleiben), oder reinbeiße und die 825 Euro für weitere 6,4 Jahre abzahle ;) @rk515: Okay, aus dem Bankenalltag gesprochen weißt du da natürlich über die Gewohnheiten von Herr und Frau Österreicher mehr ;) Das muss jeder selbst entscheiden, wie diszipliniert er sein kann. Ich fände es, beim obigen Beispiel aber ehrlich gesagt auch nicht schlimm, wenn ich mich nach 8 Jahren Vollgas Sondertilgungen dafür entscheide, die restlichen 32 Jahre die ruhige Kugel zu schieben, mit einer Rate, die ich mir immer leisten kann :) Manche mögen halt Wahlfreiheit (ich), andere sehen im Zwang, zahlen zu müssen, einen Vorteil. Bei mir wäre es letzten Herbst bei der BAWAG absolut kein Problem gewesen (allerdings 25J LZ), dass bei Sondertilgungen die Laufzeit gleich bleibt. Mag sein, dass das jetzt nicht mehr so easy geht, aber ehrlich gesagt habe ich keine Bedenken, das durchzubringen, wenn man energisch genug ist. Die Bank verliert ja nix dabei, im Gegenteil, sie kriegt mehr Geld, wenn man die Laufzeit mehr ausschöpft. |
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wir haben vor rund 1,5 jahren bei der bawag unterschrieben... haben im vertrag ausgemacht, dass sondertilgungen die laufzeit verkürzen... wir brauchen aber nur bescheid geben, dann werden die raten reduziert (was für mich keinen sinn macht, wenn man sich die rate sowieso problemlos leisten kann)... es ging lediglich darum, dass man eine der beiden varianten in den vertrag reinschreibt, damit nicht jedesmal nachgefragt werden braucht... |
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