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wir haben vor rund 1,5 jahren bei der bawag unterschrieben... haben im vertrag ausgemacht, dass sondertilgungen die laufzeit verkürzen... wir brauchen aber nur bescheid geben, dann werden die raten reduziert (was für mich keinen sinn macht, wenn man sich die rate sowieso problemlos leisten kann)... es ging lediglich darum, dass man eine der beiden varianten in den vertrag reinschreibt, damit nicht jedesmal nachgefragt werden braucht... |
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alles was nicht schriftlich vereinbart wurde, hält nicht. die banke haben das ja auch in den bedingungen drinnen stehen, dass änderungen vorgenommen werden dürfen (#sinngmäß jetzt. und nicht nur auf kredis beschränkt) true!! und genau um das gehts. großteils ist man dann nicht mehr so diszipliniert. und ja, das ist aus dem bankenalltag gesprochen. als banker müsste ich ja sagen, dass man jaaa keine sotis machen sollte und wennschon, dann die laufzeit einhalten. (zwecks zinserträge für die bank) aber ich bin ja nicht as banker hier im forum, sondern als häuslbauer, der halt banker-erfahrungen hat und da mit reinbringt. *G* |
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@http: Jeder hat seine Ideen von Freiheiten das ist auch gut so. Für mich besteht Freiheit darin, in möglichst wenigen Abhängigkeiten zu sein. Ein Abstotterer ist ein nötiges Übel, das ich so schnell wie möglich tilgen will. Ich glaub, ich hätte nicht die Nerven, das noch 30 Jahre aussitzen zu wollen, aber andere können's (was ich natürlich auch OK finde - bis auf das geschenkte (Zins)Geld an die Bank). |
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meine erfahrung: bei der bawag ist der standard bei mir die laufzeitverkürzung durch sondertilgung. und das kann man auch mit minibeträgen jederzeit machen. ratenverringerung sind bei mir kostenpflichtig (hatte zum schluss keine zeit mehr das wegzuverhandeln, würd ich nicht nochmal unterschreiben ) - aber ich werd das auch nur bei den ersten 1, 2 sondertilgungen machen wo es um größere beträge geht. mir gibt es einfach sicherheit, wenn die ratenbelastung geringstmöglich ist.
aber vielleicht als frage an einen banker hier: warum haben die banken "lieber" eine laufzeitverkürzung? falls dem überhaupt so ist? lg, dani |
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ganz einfach, weil sie so wiederum schneller an ihr geld kommen, das ausfallsrisiko minimiert wird, usw.
das gibts statistiken dazu. |
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aus diesem gesichtspunkt stimme ich er schnellen katze zu.
aber das ist ned immer so. wenn die laufzeit eingehalten wird, dann hat die bank den zinsertrag daraus. also kann mannicht sagen, der bank ist es lieber eine laufzeitverkürzung. vom ertrag her, eher umgekehrt. aber das risiko einen ausfall zu riskieren wird durch die lfz-verkürzung minimiert |
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kann mir auch gut vorstellen, daß das so ist... die ersten Jahre kassieren die Banken ja die meisten Zinsen, da ist man von einer Tilgung noch weit entfernt und das ist echte Kohle für die Bank. Wenn man dann nach ein paar Jahren mit Sondertilgungen beginnt, ist man bei der Zinsprogression schon weiter unten und da verdient die Bank eh nicht mehr soviel. |
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naja, die bank kann mit deiner tilgung (und die steht im umgekehrten verhältnis zum zinsbetrag) in gleichem maße neue kredite vergeben.
ich denke die beschränkungen sind einfach verwaltungstechnischer natur. grundsätzlich alles möglich, nur halt geringster aufwand bevorzugt. |
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Ich bin grundsätzlich genauso eingestellt wie du. Auch ich möchte meinen Kredit so schnell wie möglich zurückbezahlt haben. Nur kann ich nicht mit Gewissheit sagen, was in 5 oder 10 Jahren ist. Vielleicht will ich aus irgendeinem Grund weniger arbeiten, z.B. weil ich mehr Zeit mit meinen Kindern verbringen will. Dann habe ich die Freiheit zu sagen, ich reduziere auf Teilzeit oder wechsle Job etc. und kann mir trotzdem noch locker die Raten leisten, ohne dafür zur Bank laufen zu müssen. Nicht mehr, nicht weniger. |
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Meine Überlegungen dazu:
Die dzt. Niedrigstzinsphase wird nicht weitere 30-40 Jahre andauern - wenn man also durch Sonderrückzahlungen die Laufzeit nicht verkürzt sondern die Ratenhöhe reduziert dann wird im Gegenzug das steigende Zinsniveau die Ratenhöhe hinauftreiben und ich habe erst keine geringere finanzielle Monatsbelastung. Da ist mir lieber ich zähle von geringerem Kapital höhere Zinsen. Oder habe ich da einen laienhaften Denkfehler? |
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das ist bei sondertilgungen sowieso immer der fall. du zahlst die zinsen ja eh nur von dem aushaftenden betrag. also soti rein, saldo runter, zinsbelastung anhand aushaftenden kreditsaldo. generell würde ich keine anpassung bei irgendeiner änderung unterschreiben. wenn die zinsen steigen, dann zahl ich immer noch die gleiche rate, bin halt dann mit der laufzeit drüber. => kein problem, kann ich ja mit sotis wieder wett machen. fallen die zinsen, hab ich immer noch die gleiche rate, bin aber früher fertig und durch sotis auch noch früher. so habs ich geregelt |
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Ich kann deinen Gedanken ehrlich gesagt nicht folgen... denn wenn du sondertilgst (egal ob mit folglicher Ratenverminderung oder Laufzeitverkürzung), ist die Restschuld so oder so geringer! An der Zinsbelastung bei gleicher Sondertilgungsleistung ändert sich also gar nix. |
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Hatte schon einen Grund warum ich einen Denkfehler bei mir nicht ausschloß...
Ich habe mir das auch so schon vorgestellt: Sondertilgungen verringern die Rate bei gleichbleibender Laufzeit, sollten die Zinsen steigen verlängert sich die Laufzeit (also so dass die Raten nie höher werden können als sie im Vormonat war). Idealerweise mit der Option selbst bestimmen zu können dass sich bei einer Sonderzahlung doch die Laufzeit verringert bei gleichbleibender Ratenhöhe. Wunschdenken? |
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wenn die bank drauf einsteigt, kannst das schon machen.
normalerweise ist im kreditvertrag geregelt, ob bei zinsanpassung auch eine ratenanpassung ist oder nicht. ansonsten glaube ich nicht, dass du immer hin und herswitchen kannst wie du willst. des is zu mühsam, wennst es ein jahr so habenw illst und dann wieder anders. also wird dich die bank fragen: was willst jetzt und so fixieren wirs. solche geschäfte sind ja kein wunschkonzert auf dauer. sondern nur am anfang. das würd ich dir antworten ganz ehrlich. suchs da am anfang aus, mit welcher variante du dich am wohlsten fühlst und dann passts. wennst mal was anderes willst, könnma drüber reden, aber ned wie du grad lustig bist herumswitchen. |
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