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Hallo! - Denke schon dass sich das ausgehen wird, aber wenn du mal daheim in Karenz bist und nur noch der Verdienst mit 2500€ netto übrig bleibt, wird das sicher eine haarige Angelegenheit!
Und noch dazu sind wir jetzt in einer niedrig Zinsphase, was ist wenn die Kreditzinsen in 10-15 Jahren wieder mal ansteigen.... Wir verdienen zusammen ein paar Hunderter weniger als ihr, zahlen aber locker unseren Kredit in der Höhe von 500€ zurück und können uns auch Urlaube usw. leisten. Bis an die Belastbarkeitsgrenze würde ich nicht gehen, man will sich doch auch noch ein schönes Leben gönnen. lg |
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Hallo Anschi!
Danke für deine Antwort! Ja das denke ich eben auch - die Zinsen sind ja im moment wirklich extrem niedrig. Das Problem ist nur, dass wir leider nicht günstiger wegkommen. Es ist wirklich eine verzwickte Situation. Weiterhin 900 €/monatlich in den Gulli zu pulvern ist auch nicht das Wahre. Problem ist nur, dass es auch mit viel selber mitarbeiten sich definitiv NICHT unter 200.000 € ausgehen wird. (Was dann ja schon eine Rate von ca. 850 € und um einiges leichter wäre) Nur dann sind wir wirklich überall am untersten Limit mit den Kalkulationen (zB. 70 m² Wohnküche - die Küche ist mit 15.000 veranschlagt). Das wird einfach extrem knapp. Wir wollen natürlich auch ein lebenlang drinnen bleiben & uns später nicht ärgern, weil zwar alles günstig - aber dann doch Müll und somit teuer ist (im Endeffekt). Es ist echt schwierig! |
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Wenn man sich nur drauf einstellen müsste dass erst in 10-15 Jahren die Kreditzinsen steigen, wäre das aber weniger schlimm. Denn wenn sie erst in 10-15 Jahren steigen, dann ist die Monatsrate bis dorthin schon soweit entwertet dass eine Steigerung viel leichter verkraftbar wird. Siehe z.B. jemand der vor 25 Jahren einen Kredit aufgenommen hat: Im 25. Jahr ist die Rate betragsmäßig - bei gleichbleibenden Zinsen - zwar gleich hoch wie zu Beginn (damals 300 Euro - heute 300 Euro), jedoch hat die Geldentwertung dafür gesorgt dass dieser Betrag heute viel weniger wert ist. Bei 25 Jahren reden wir hier rückblickend von rund 70%. Deswegen kommt jemanden die Rate eines "Altkredit" oft auch sehr "niedrig" vor, weil in den meisten Fällen das Einkommen in diesen vielen Jahren - im Gegensatz zur gleichbleibenden Kreditrate - ja massiv gestiegen ist. Problematisch wäre es halt wenn die Kreditzinsen gleich kurz nach der Kreditaufnahme in die Höhe schnellen, und zwar noch höher wie man es (z.B. mit 6%) - einkalkuliert (wenn wir in 3 Jahren 10% Zinsen hätten würde es wohl ziemlich viele Kreditnehmer "aufstellen"). PS: Ich will keinesfalls Deine Sicherheitsvorschläge kritisieren. Das mit der gleichbleibenden Summe ist aber so ein Punkt der das ganze Kreditthema sehr interessant macht (genauso wie Baukostensteigerung etc.). Leider sind einige Faktoren davon nicht vorhersehbar |
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.Die Frage, die ich mir stelle, ist: Wie kommt ihr auf die 250k? Schätzungen oder konkrete Angebote? Falls letzteres, dann ist das schonmal gut.
Vielleicht könnt ihr gewisse Dinge/Bauabschnitte ja nach hinten schieben? Also nicht gleich das ganze Gebäude auf einmal umbauen, sondern nur 3/4, und den Rest nur "vorbereiten"? Auch den eigenen Bedarf nochmal genau zu überdenken, bringt oft etliche Tausender. Wenn bei euch keine Leichen im Keller versteckt sind, mache ich mir ehrlich weniger Gedanken, dass ihr das nicht schaffen könntet. Und zwischen 900 Miete und 1100 Kredit ist ja wirklich nicht viel Unterschied. Wobei: Den Kredit könnt ihr stunden, die Miete nicht.... Ich würde bei euch sogar so weit gehen zu sagen "Je später, desto schlechter für euch". Denn wie du richtig sagst: Beim Haus investierst du in deine Tasche, bei der Miete nicht. Und je früher ihr anfangt, desto billiger ist der Umbau (Inflation), und desto mehr Zeit habt ihr zwischen Baubeginn und Karenz, um mittels Sondertilgungen eure monatliche Rate zu senken. Worauf wartet ihr also noch?
Alles Gute, mikee |
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rechne doch nach... zB da: - http://www.raiffeisen.at/eBusiness/rai_template1/1006637000974-1006622331426_575865286159253543-61650775983545560-NA-1-NA.html
die rückzahlungsrate ist ja nur eine momentaufnahme. bei zinsen von 4,5% zahlt ihr dann halt schon 1.400 im monat (und 25 jahre laufzeit). was passiert wenn ein gehalt mal ausfällt? kann man sich das ganze dann noch leisten? die bank sieht das ja klarerweise relativ locker - denn im "notfall" hat sie ja immer noch ihre sicherheiten... lg, dani |
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Durch Sondertilgungen wird aber im Regelfall nicht automatisch die monatliche Rate gesenkt. Man wird bloß früher fertig. Denn wenn ich sondertilge, und auf der anderen Seite die Rate um die Sondertilgung sinkt, brauche ich ja gar nicht sondertilgen
Freilich hätte man das backup dass man in "schlechten Zeiten" den Restkreditbetrag z.B. wieder auf den vorher vereinbarten Zeitraum streckt (da man durch die Sondertilgung und die ersparten Zinsen einen Vorsprung hatte). Man muß halt mit dem Kreditgeber drüber sprechen. |
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Danke mikee... für deine Einschätzung!
250 k sind eine Schätzung, mein Verlobter ist allerdings Dipl. Ing. und Baumeister - arbeitet also auch in dieser Branche. Wir haben eine detaillierte Kostenschätzung gemacht mit sämtlichen Posten (von Abriss bis zur Badfliese)Du hast zwar recht, das die entgültige Summe noch nicht 100 %ig am Papier steht, jedoch würde ich diese Summe dank den berufsbedingten Erfahrungen meines Freundes zumindest als "realsistisch" oder "gut kalkuliert" einstufen. Wie du sagst - ob 900 € od. 1100 € ist auch schon "wurscht", aber im Moment verdiene ich einfach auch noch (und als Frau, wie ich finde, nicht allzu schlecht) und wenn das dann wegfällt - da habe ich einfach meine Bedenken. Das Karenzgeld kann man ja nicht dazuzählen, da ein Kind ja auch einiges an Geld kostet! Meinn LG hat soeben unsere (eigentlich mehr MEINE) Bedenken nochmal telefonisch bei unserem Bankbearter geäußert - der ist immer noch locker drauf & sagt, dass in die Kalkulationen unsere Prämien, Weihnachts- und Urlaubsgeld usw. nicht eingeflossen sind und wir das locker schaffen. Ich will nur keinen (rießen)großen Fehler machen! Auf der anderen Seite will ich auch endlich LOSLEGEN und den Traum vom Haus verwirklichen! |
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@ildefonso - Kommt drauf an, was man mit der Sondertilgung anstrebt - eine geringere Rate, oder eine kürzere Kreditlaufzeit. Das Backup käme als Goodie noch dazu
Wobei ich gestehen muss, dass ich die 1100 Monatsrate in meinem ersten Posting auf einen Durchschnitts-Zinssatz gesehen habe, und nicht auf die (momentane?) Niedrigzinsphase - mein Fehler. Insoferne müsste der TE da schon nochmal etwas kritischer nachrechnen.... Gruss, mikee |
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@danillal - genau das waren ja meine bedenken / fragen |
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@makra - Ist zwar etwas indiskret, aber nicht unwichtig: Wann wäre es denn deiner Meinung nach frühestens so weit mit Nachwuchs? Du könntest dann nämlich zu kalkulieren beginnen, wieviel ihr bis dahin sondertilgen könnt.
Gruss, mikee |
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@mikee - Frühestens in sage wir mal 3-4 Jahren.
Ich bekomme jährlich eine Prämie von mind. 3 k bis max. sagen wir mal realistisch betrachtet 5 k (netto). Ist eine Einmalzahlung. Also da könnte schon einiges an Sondertilgung getätigt werden. Noch! ;) |
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Welche Laufzeit?? - ...entweder überlese ich es, od. es fehlt. Welche Laufzeit habt Ihr angenommen für die Raten Berechnung? Ihr könntet ja die Laufzeit verlängern, damit sinkt die Monatsrate. Seht Ihr das euch trotzdem noch mehr bleibt, so könnt Ihr sondertilgen und seit früher fertig und somit kommen auch die Mehrkosten der längeren Laufzeit nicht so zur Geltung. Wenn nichts bleibt für Sondertilgungen, seit ihr trotzdem auf der sicheren Seite. Und ausschlagbleibend ist und bleibt sowieso immer noch die Verzinsung! lg |
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@mikee - Ich versteh trotzdem nicht wie Du das meinst
Wenn Du eine Rückzahlung von mtl. 1.000,- mit dem Kreditgeber vereinbarst, aber dann eine mtl. Sondertilgung von 300,- machst damit die Rückzahlung auf die von Dir gewünschten 700,- sinkt ... dann frage ich mich: Wo ist der Sinn? 700+300 ergibt das selbe wie 1000+0 Die geringe Rate (also das von mir angesprochene "backup") kann man ja machen wenn mit dem Kreditgeber vereinbart, nur wird man dafür die Bank jedesmal kontakten müssen, denn i.d.R. werden die Raten ja automatisch abgezogen. |
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@Makra
Du schreibst zwar, dass du findest, dass du "als Frau" (...) nicht allzu schlecht verdienst, aber bedenkst du auch die Möglichkeit in den nächsten 3-4 Jahren, bis ein Kind da ist, noch mehr zu verdienen (dein Partner vielleicht auch) und dadurch etwas auf die Seite zu legen für die Karenz? |
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Wenn dein Verlobter Dipl.Ing. und Baumeisfer ist muss das aber auch billiger gehen?!
Lg |
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@ferlin: ned, wenn der archi ist http://www.conserio.at/online-kreditrechner-kostenlos/ wenn man sich 1600p.m. leisten kann, ist das kein so ein problem. der größte fehler ist ungeduld, ggf. gepaart mit zeitdruck. zeit macht alles billig. wie immer an dieser stelle: checkt erstmal die worst cases wie trennung samt mittelaufteilung, haftung für kredit, unfall, arbeitsunfähigkeit und -losigkeit und euren lebensplan. erst wenn da alles klar ist, sollte es weitergehen. frühjahr 2013 würde ich da als etwas ambitioniert betrachten. finanzierung bei "unserem lockeren bankberater" fühlt sich auch nicht nach besonders ambitioniert verhandelten kondis an... da bleibt noch viel zu tun. |
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| Hallo creator, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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@ferlin: das problem ist, dass es sich bei dem haus um ca 300 m2 wohnfläche handelt. Allein der obere stock, auf den wir uns konzentrieren wollen hat 200 m2... Noch dazu war das früher ein büro und es ist relativ verbaut...kein vollwärmeschutz usw.... Due fläche macht es teuer
@creator: trennungsfall ist soweit geregelt, dass wir einen ehevertrag haben werden (damit ich nicht ins leere zahle) und er alleine im grundbuch steht (da familien "anwesen" seit jahrhunderten). BU-versicherung haben wir beide. Wenn ich das ganze nicht genau überlegen würde, hätt ich schon unterschrieben & würd nicht hier am handy antworten tippseln ;) |
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| Hallo Makra, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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@Makra - 2500 EUR netto ist jetzt kein Verdienst auf dem ich 1100,- Rückzahlung im Monat aufbauen würde (noch dazu in einer extremen Niedrigzinsphase !)
Da bleiben noch 1400 EUR übrig für (ich nehme mal meinen Fall) Leben (400 EUR) Haus (250 EUR) Versicherungen (200 EUR) KFZ (200 EUR) Und da sind keinerlei Sonderausgaben dabei (KFZ kaputt, Haushaltsgeräte, PC, Hobbys, Urlaube, ...) Mir wäre das viel zu knapp ehrlich gesagt. Ich zahl bei wesentlich mehr netto nur 700 EUR im Monat zurück, aber hab trotzdem Monate in denen mir nichts übrigbleibt (weil ich andererseits auch keine Lust habe 10 Jahre lang nur noch auf dem Existenzminimum zu leben und mir rein GAR NICHTS leisten zu können) |
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@kalki - Die Laufzeit beträgt 25 Jahre.
Mein 1. Gedanke war natürlich auch, die Laufzeit auf 30 Jahre zu verlängern. Nur meinte unser Bankberater, dass sie das nicht so gerne machen würden, da eben durch unsere Familienplanung ein paar Jahre sowieso weniger bezahlt können werden wird und deshalb der Kredit im Endeffekt sowieso länger laufen wird. Wenn wir von vornherein 30 Jahre haben und dann durch Karenz etc. hinten noch 3-5 Jahre dazuhängen, wird es ihnen ein bisschen zu lang. So habe ich zumindest seine Erklärung verstanden?! Dh. der Plan wäre im Moment, noch so viel Geld wie möglich auf die Seite schaffen, dass wir nur max. 180- 200.000 € aufleihen müssen. Dann wäre die Rate im Moment nämlich bei ca. 800 € und wir sind auch bei Zinsschwankungen nicht total am Limit. 800 € müssten meiner Meinung nach schaffbar sein oder? Ich hoffe nur inständig, wir können bis ins Frühjahr noch so viel Geld ansparen. (Ich denke auf Biegen und Brechen könnten wir noch auf ca. 55 k Eigenmittel kommen). Nur wie gesagt, bist auf den letzten Cent alles reinzuinvestieren ist mir zu riskant. |
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Konditionen - & noch eine Frage an euch Erfahrenen:
Konditionen sind 3M Euribor + 1,75 % Aufschlag (Mindestzinssatz für die gesamte Laufzeit 2%) Bearbeitungsgebühr 0,75 % Glaubt ihr kann man da noch was raushauen oder ist das generell so ok? |
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@Makra - Wenn der Bankfuzzi so extrem entspannt ist, dann soll er euch erklären, warum er euch so einen hohen Aufschlag aufbürsten will BG muss auch mit max. 0,5% gehen. Mindestzinssatz schein ein neues Gimmick zu sein, das sicher (weg)verhandelbar ist, oder gesteht er euch im Gegenzug einen (natürlich kostenlosen Höchstzinssatz zu? Und der Aufschlag muss auch noch deutlich günstiger gehen, ich würde da mal 1,25% als Messlatte nehmen. Habt ihr denn keine Vergleichsangebote?
Gruss, mikee |
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