Variabler Kredit - Sondertilgen oder investieren? | Was sagt die KI?

Hallo,

wir haben vor ca 3 Jahren einen 100% variablen Wohnbaukredit aufgenommen, der sich sehr schmerzhaft (von 0,4% auf 4%) mit dem Zinsanstieg erhöhte. Mittlerweile einiges bereits sondergetilgt, aber ich frage mich nach wie vor, ob das zur Verfügung stehende liquide Kapital besser in zusätzliche ETFs gesteckt oder einfach als Sondertilgung den Kredit reduzieren soll. Wir kommen mit der monatliche Belastung derzeit gut klar, allerdings will man natürlich die Gesamtzinskosten möglichst reduzieren. Meine Idee war nun, die KI's mal rechnen zu lassen. Interessanter Weise kommt ChatGPT und Copilot zu jeweils unterschiedlichen Empfehlungen. Hier die Frage:


rechne aus, welches szenario für eine investition von 30.000€ auf 10 jahre gerechnet am sinnvollsten ist: es besteht ein variabel finanzierter immobilienkredit mit 460.000 restschuld, monatliche rate von 2.317€ bei zinssatz von derzeit 3,7% auf 31 jahre (tendenz zu einem leichten rückgang des zinsniveaus). 1) sondertilgung mit einer reduktion der monatlichen rate (extrakosten einmalig 250€) 2) sondertilgung mit reduktion der gesamtlaufzeit der kredites 3) investition in einen globalen aktienfonds ETF, durchschnittlich 6% rendite (die 6% Rendite eher konservativ angenommen, da ich damit rechne, dass die "goldenen jahre" fürs erste am weltmarkt vorbei sind.)

1. ChatGPT:

Vergleich und Fazit

• Szenario 1 (reduzierte Rate): Nettobelastung ca. 279.400 €
  – Vorteil: Bessere monatliche Liquidität (niedrigere Rate) und die Einsparungen können investiert werden.
• Szenario 2 (verkürzte Laufzeit): Restschuld nach 10 Jahren ca. 286.700 €
  – Hier fließt durch die volle Rate eine höhere Tilgungsleistung, allerdings fehlt der Vorteil zusätzlicher, verzinster Sparbeträge.
• Szenario 3 (ETF-Investition): Effektiver Netto-Schuldenstand ca. 276.300 €
  – Trotz unveränderter Kreditrate verbessert sich die Situation, da das investierte Geld mit 6 % p.a. wächst.

 
Ergebnis:
Unter der Annahme, dass der ETF tatsächlich im Schnitt 6 % pro Jahr erzielt, bietet Szenario 3 – die Investition in einen globalen Aktienfonds – über den betrachteten Zeitraum von 10 Jahren den größten finanziellen Vorteil.

2. CoPilot:
Hier sind die Ergebnisse für die drei Szenarien:

Sondertilgung mit Reduktion der monatlichen Rate:

Gesamtkosten über die Laufzeit des Kredits: -327.188,08 EUR

Sondertilgung mit Reduktion der Gesamtlaufzeit des Kredits:

Gesamtkosten über die verkürzte Laufzeit des Kredits: -173.358,93 EUR

Investition in einen globalen Aktienfonds ETF:

Zukünftiger Wert der Investition nach 10 Jahren: 53.725,43 EUR

Zusammenfassung:
 

• Szenario 2 (Sondertilgung mit Reduktion der Gesamtlaufzeit) bietet die niedrigsten Gesamtkosten für den Kredit.
• Szenario 3 (Investition in einen ETF) könnte eine höhere Rendite bringen, aber es ist wichtig, das Risiko und die Volatilität des Aktienmarktes zu berücksichtigen.

> wie seht ihr das? würdet ihr verfügbares Geld knallhart sondertilgen oder lieber investieren? bin gespannt auf eure Einschätzungen, Tom  

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