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von variabel auf Fixzins?

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  •  bertbaer
28.2. - 16.3.2022
39 Antworten | 17 Autoren 39
39
Hallo zusammen! Wir haben aktuell ca 185k an Darlehen offen, bei einer Verzinsung von aktuell 0,5% (1% Aufschlag auf den 6M-Euribor) bei der BA.
Durch Sondertilgungen wollen wir das Darlehen in den nächsten 13 Jahren zurückgezahlt haben. 
Seht ihr für diese Zeit einen Wechsel auf Fixzins mit Sondertilgungen als sinnvoll an? sind diese standardmäßig (bis zu einer gewissen Grenze) pönalfrei bei der BA? Was sind da die aktuellen Best-Konditionen für Bestandskunden?

Danke euch vorab für eure Meinung!

  •  Minimaxi
7.3.2022  (#21)
In meinem Vertrag ist eine Zinsuntergrenze von  0,00001% festgesetzt. Es wurde keine Obergrenze genannt. Leider wusste ich damals nicht, dass ich eine Obergrenze verlangen soll. 
In dem Vertrag steht: " Für den Fall, dass der errechnete Sollzinssatz negativ ist oder negativ werden sollte, wied stattdessen ein Sollzinssatz von 0,00001% für die Zinsverrechnung vereinbart. Der Kreditnehmer zahlt also zumindest 0,00001%. Wenn der errechnete Sollzinssatz in der weiteren Folge wieder positiv wird, dann wird dieser für die Zinsverrechnung zur Anwendung gebracht".
Kann man da was machen? Steht jetzt mir eine Zinsobergrenze zu? Lg

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
7.3.2022  (#22)

zitat..
Minimaxi schrieb: Für den Fall, dass der errechnete Sollzinssatz negativ ist oder negativ werden sollte, wied stattdessen ein Sollzinssatz von 0,00001% für die Zinsverrechnung vereinbart.


zitat..
Minimaxi schrieb: Steht jetzt mir eine Zinsobergrenze zu?

nein, da

zitat..
LiConsult schrieb: Die Sollzinssatzuntergrenze von 0% ist keine von der Bank willkürlich gesetzte Marke, sondern eine, die sich gestützt auf viele Entscheidungen des OGH ergibt, demnach sich Kreditgeber und Kreditnehmer darüber "typischerweise" einig sind, dass die Zurverfügungstellung der Kreditvaluta Zinszahlungen des Kreditnehmers zur Folge hat und nicht umgekehrt.

 


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  •  Minimaxi
9.3.2022  (#23)
Aber wenn eine Zinsuntergrenze festgesetzt wurde, sollte dann auch eine Zinsobergrenze bestimmt werden? Ich kenne mich da wirklich nicht aus. 

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
9.3.2022  (#24)

zitat..
Equity schrieb: Heute sind übrigens die Swap-Sätze an einem Tag wieder um etwa 20% gesunken.

... um heute, etwas mehr als eine Woche später die zwischenzeitlichen "Höchstmarken" zu überschreiten. Der 15Y SWAP beispielsweise ist erstmals seit etwa 3 Jahren wieder über 1%.

zitat..
Minimaxi schrieb: Aber wenn eine Zinsuntergrenze festgesetzt wurde, sollte dann auch eine Zinsobergrenze bestimmt werden?

Ja - wenn die Bank z.B. sagt: Mindestsollzinssatz 1% und das unabhängig davon wie hoch der Referenzzinsatz ist, dann muss es auch eine (auch rechtlich haltbare, vernünftige) Zinssatzobergrenze geben.

Wenn es allerdings höchstgerichtlich mehrfach verlautbart und auch rechtlich sinngemäß Konsens darüber gibt, dass die "natürliche" Sollzinssatzuntergrenze 0% (oder 0,000001%) für Kreditverträge mit Verbrauchern gilt (ein Verbraucher - Kreditnehmer bekommt in unseren Breitengraden keine Zinsen für das Ausborgen von Kapital), bedarf es auch keiner Obergrenze.

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  •  Stefan86
  •   Gold-Award
9.3.2022  (#25)
Könnte mir ev einer der Bankvermittler weiterhelfen.  Was bedeutet dieser Satz? 

"Sollte es in Zukunft zu einer Veröffentlichung des Indikators an anderer Stelle oder in anderer Form kommen, ist die neue veröffentlichung für die Zinsanpassung heranzuziehen"

Hintergrund auch wechsel von var 1,125% auf 15 jahre fix 1% bei der BA. 
Momentan ist alles so unberechenbar, da wünsch ich mir bisl stabilität. Die 50€ mehr die ich im Monat Zahle auf den aktuellen Zinstiefststand kann ich verkraften, und auch wenn der Leitzins nur auf 0 geht bin ich bare. 

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  •  Minimaxi
9.3.2022  (#26)

zitat..
LiConsult schrieb:

──────
Equity schrieb: Heute sind übrigens die Swap-Sätze an einem Tag wieder um etwa 20% gesunken.
───────────────

... um heute, etwas mehr als eine Woche später die zwischenzeitlichen "Höchstmarken" zu überschreiten. Der 15Y SWAP beispielsweise ist erstmals seit etwa 3 Jahren wieder über 1%.

──────
Minimaxi schrieb: Aber wenn eine Zinsuntergrenze festgesetzt wurde, sollte dann auch eine Zinsobergrenze bestimmt werden?
───────────────

Ja - wenn die Bank z.B. sagt: Mindestsollzinssatz 1% und das unabhängig davon wie hoch der Referenzzinsatz ist, dann muss es auch eine (auch rechtlich haltbare, vernünftige) Zinssatzobergrenze geben.

Wenn es allerdings höchstgerichtlich mehrfach verlautbart und auch rechtlich sinngemäß Konsens darüber gibt, dass die "natürliche" Sollzinssatzuntergrenze 0% (oder 0,000001%) für Kreditverträge mit Verbrauchern gilt (ein Verbraucher - Kreditnehmer bekommt in unseren Breitengraden keine Zinsen für das Ausborgen von Kapital), bedarf es auch keiner Obergrenze.

ok, danke für die Info. Ich dachte, dass ich dann 6% Obergrenze habe. 


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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
9.3.2022  (#27)
Der Passus ist den "Generellen Darlehens- und Besicherungsbedingungen" Punkt b) Zinsanpassung entnommen.
Hier steht auch weiter oben:
"Der Zinssatz ist gebunden an den 3 Monats-EURIBOR (= Euro Interbank Offered Rate/ 3 Monate) veröffentlicht im Tabellenteil der Publikation "Statistiken - Daten & Analysen" der Oesterreichischen Nationalbank."

zitat..
Stefan86 schrieb: Was bedeutet dieser Satz?

Meine Interpretation ist: Der Referenzzinssatz zur Errechnung des Sollzinssatzes orientiert sich an den durch die OeNb dargestellten 3M EURIBOR. Falls diese den Zinssatz in dieser Form nicht mehr darstellt, sondern eine andere Einrichtung dies übernimmt, so ist derjenige Indikator maßgeblich.

Zur Info: der 3M EURIBOR ist beispielsweise auch unter www.emmi-benchmarks.eu oder auch auf der Website der Deutschen Bundesbank abrufbar.

zitat..
Stefan86 schrieb: Hintergrund auch wechsel von var 1,125% auf 15 jahre fix 1% bei der BA.

Abgesehen davon, dass 15Y fix mit 1% aktuell nicht möglich sind, wie interpretiert das der BA-Kollege?

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  •  Equity
  •   Bronze-Award
9.3.2022  (#28)

zitat..
LiConsult schrieb:

──────
Equity schrieb: Heute sind übrigens die Swap-Sätze an einem Tag wieder um etwa 20% gesunken.
───────────────

... um heute, etwas mehr als eine Woche später die zwischenzeitlichen "Höchstmarken" zu überschreiten. Der 15Y SWAP beispielsweise ist erstmals seit etwa 3 Jahren wieder über 1%.

Womit immer noch die Mehrheit der Marktteilnehmer historisch niedrige Zinsen für weitere 20 Jahre erwarten. Nur halt nicht ganz so niedrig wie man es zuletzt dachte.

Aber klar, es haben sich die Erwartungen nach oben verschoben, wäre bei der derzeitigen Inflationsrate auch seltsam wenn es nicht so wäre. Die aktuell - 6% Realzinsen sind ein absolutes historisches Tief, auch das hätte vor einem Jahr noch niemand für möglich gehalten. Wenn das anhalten würde, wäre die Zinsbindung völlig egal und jeder Kredit wie nix weginflationiert. 

Von den Entwicklungen auf anderen Märkten (Energie, Rohstoffe, etc) ganz zu schweigen. 

Gerade deshalb traue ich mir immer noch keine Zinsprognose für 20 Jahre zu, nichtmal für 20 Tage.


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  •  speeeedcat
  •   Gold-Award
9.3.2022  (#29)
Ja, ich würde es auch so sehen. Um Gewissheit zu haben müsste ich in der Zentrale nachfragen - vielleicht schaffe ich es die Tage.

Korrekt - 1% gibt es seit rund 14 Tage nicht mehr. Das dürfte also schon ein paar Tage her sein.


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  •  Stefan86
  •   Gold-Award
10.3.2022  (#30)
ja stimmt, vor 2-3 wochen wurde mir das angeboten, 0,8xx auf 10 und 1% auf 15 Jahre. 
Der Brief zum Unterzeichnen kam gestern per Post. 
Also brauch ich mir keine Gedanken machen. 
danke

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  •  alex86
15.3.2022  (#31)
sind die 1% auf 15 Jahre noch sktuell? Habe ziemlich ähnliche Konditionen also 1,125% var.
Welche Bank bzw. Vermittler?
Danke

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  •  Tirolar
15.3.2022  (#32)
Gestern abgeschlossen 400.000 35laufzeit
20jahre fix 1,5 - 1,67 effektiv. 4500 Bearbeitung und Grundbucheintrag gesammt Nebenkosten .Volksbank .
Variabel wäre 0,75%

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  •  KM1988
  •   Bronze-Award
15.3.2022  (#33)

zitat..
Tirolar schrieb:

Gestern abgeschlossen 400.000 35laufzeit
20jahre fix 1,5 - 1,67 effektiv. 4500 Bearbeitung und Grundbucheintrag gesammt Nebenkosten .Volksbank .
Variabel wäre 0,75%

Variabel 0,75% Aufschlag auf den 3M? Oder Variabel 0,75% nach Abzug 3M - Somit 1,25% Aufschlag?

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  •  Tirolar
15.3.2022  (#34)

zitat..
KM1988 schrieb:

──────
Tirolar schrieb:

Gestern abgeschlossen 400.000 35laufzeit
20jahre fix 1,5 - 1,67 effektiv. 4500 Bearbeitung und Grundbucheintrag gesammt Nebenkosten .Volksbank .
Variabel wäre 0,75%
───────────────

Variabel 0,75% Aufschlag auf den 3M? Oder Variabel 0,75% nach Abzug 3M - Somit 1,25% Aufschlag?

1,25 Aufschlag 


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  •  Notausgang
  •   Silber-Award
15.3.2022  (#35)

zitat..
Equity schrieb:

Heute sind übrigens die Swap-Sätze an einem Tag wieder um etwa 20% gesunken. Nur weil manche meinen die Zinsentwicklung zu kennen, die professionellen Marktteilnehmer wissen es derzeit offensichtlich überhaupt nicht.

Um den derzeitigen Wahnsinn auch an diesem Markt zu beleuchten: Seit diesem Zeitpunkt( vor 2 Wochen) ist es wieder um fast 50% nach oben gegangen...

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  •  speeeedcat
  •   Gold-Award
15.3.2022  (#36)
Korrekt.
Dafür sind die variablen Aufschlag nach wie vor bei 0,875% auf den 3-ME, also ein Sollzinssatz von 0,25% aktuell.

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  •  Gemeinderat
  •   Gold-Award
15.3.2022  (#37)
- Lieferengpässe
- Warnungen vor Force Majeure (ÖNORM B2110)
- Swap steigen

Wird noch spannend :/ 

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  •  LiConsult
  •   Gold-Award
15.3.2022  (#38)

zitat..
Notausgang schrieb: Um den derzeitigen Wahnsinn auch an diesem Markt zu beleuchten:

Fraglich ist meiner Ansicht eher, wann der "Wahnsinn" der notenbankgesteuerten Marktverzerrung enden wird. Aktuell sieht es so aus, dass diese sich in einem gewaltigen Dilemma befindet.

Meiner Ansicht nach bleiben die Tage der ultratiefen Zinsen für´s erste mal hinter uns ... mit spürbarem Potential nach oben.

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  •  michail
  •   Bronze-Award
16.3.2022  (#39)

zitat..
LiConsult schrieb: Fraglich ist meiner Ansicht eher, wann der "Wahnsinn" der notenbankgesteuerten Marktverzerrung enden wird. Aktuell sieht es so aus, dass diese sich in einem gewaltigen Dilemma befindet.

Ich hoffe bald und ich wünsche mir fast das die Beteiligten irgendwann zur Rechenschaft gezogen werden. Die Leugnung der Inflation über Jahre hinweg ist einfach lächerlich. Die EZB treibt die Investoren in Immobilien und die Preise steigen weiter und weiter. Dadurch auch die Mieten. Das wird halt eben nicht als Inflation wahrgenommen.

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