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und - hast die formeln wenigstens schon studiert und - analysiert? oder berufst dich jetzt einfach nur auf hörensagen weil dir das gesagte gerade so in deinen kram passt?? so kommts mir nämlich gerade vor... |
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Doch - ich habs gelesen. Hast eh recht ... @rk515: hast Du eine Antwort auf meine vorige Frage? LG |
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Darf ich?^^ |
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weiß nicht! Kannst Du? |
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hmm. vielleicht kann mans einfacher darstellen. ich versuchs mal:
(anm.: zahlen sind fiktiv zuer einfacheren darstellung angenommen) du hast ne kreditsumme x und eine monatliche rate von zb. 1000 euro zu bezahlen. in diesen 1000 euro (= pauschalrate ==> tilgung und zinsen) sind 600 euro zinsentilgung drinnen und 400 euro tatsächliche tilgung drinnen. am ende einer periode (= bei abschluss) hast du jedoch eine "schuld" an zinsen (reine zinsen) von NULL! das heisst, du zahlst keine zinsen von den zinsen. also kann man hier auch nicht von einem zinseszinseffekt sprechen. die zinsbelastung ist IMMER kleiner als die tatsächliche tilgungsrate. eben weil in der rate zinsen und kapitltilgung in einem inkludiert ist. zinseszinsen gibts im anlagebereich, wenn ich 1000 euro zu einem prozentsatz x einbezahle. diese werden nach ablauf der anlagezeit kapitalisiert. wenn ich den betrag dann inkl. der zinsen wieder anlege und dieser gesamtbetrag wieder verzinst wird, ist das der zinseszinseffekt. also zinsen von den erhaltenen zinsen ist das irgendwie verständlich? ich hoffe schon |
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klar kann ich
die übliche zinsverrechnung ist nicht 30/360 sondern klm/360 oder anders: jeder tag an dem du geld überlassen bekommst zählt - klar - die bank ist doch keine caritas uns schenkt dir was... (weltspartag ausgenommen^^) deswegen wirds auch durch 360 und nicht durch die tatsächliche anzahl der tage im jahr dividiert - das ist der sogenannte casinovorteil |
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nö, bei BAWAG; ich kann das Kreditkonto nicht direkt ansteuern, k.A. warum nicht (ist bei Depots ja auch so). Es ist auch kein Fremdwährungkredit o.ä. alles normalo. |
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du solltest schon direkt mit der kreditkontonummer - eine überweisung durchführen können - deine kreditkontonummer steht im kreditvertrag
auf der ersten seite im betreff und auf jeder weiteren seite gleich links oben
einfach beim überweisungsträger die kreditkontonummer eingeben - sollte funken lg edit: und wenn nicht würd ich mich aufregen gehen |
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@Jochen. danke wollte gerade die selbe Erklärung schreiben
@minmax. Würde mich auch wundern wenn die direkte Überweisungen nicht Finnen würde. und ansonsten echt mal nachfragen. |
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@minmax: geht problemlos ;) haben ja auch ein girokonto und die finanzierung bei der bawag... du kannst nur fürs kreditkonto keinen eigenen online-zugang bekommen (das warum warum mir dann zu mühsam zum ausdiskutieren) und brauchst deswegen das girokonto, damit du deinen aktuellen kreditstand auch online siehst... von welchem konto du auf den kredit zahlst ist vollkommen wurscht... |
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| Hallo atma, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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danke leute, werde ich gleich heute abend ausprobieren, ich schäm mich schon jetzt :)
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Zur Berechnung: ka ob Du es jetzt schon geschafft hast, dass das gleiche wie bei der Bank rauskommt. Die Fallstricke sind wie eh schon geschrieben:
1. Richtigen Modus für die tageweise Berechnung wählen. Meist wird er wohl act/360 sein (weil am besten für die Bank). Also wird der Tageszinssatz berechnet mit Jahreszinssatz/360. Für die Zinstage werden aber die aktuellen Kalendertage genommen. 2. Am Ende jedes Quartals (bei Vierteljählichem Abschluss) werden die Zinsen + Abschlussgebühr dem Kreditkonto zugezählt. Danach kannst die Zinsen wieder auf null stellen und die Berechnung geht von vorne los. Zu den Zinseszinsen: Natürlich hast Du bei einem Kreditkonto genau wie bei einem Sparkonto auch Zinseszinsen. Weil die Zinsen werden am Ende des Quartals eben den Konto zugezählt und fließen dann im nächsten Quartal wieder in die Berechnung ein. Ob Du ein Kreditkonto hast bei dem jeden Monat Raten draufgebucht werden oder ein Sparkonto bei dem jeden Monat was abgehoben wird ist da ziemlich egal. Das ganze Unterscheidet sich maximal durchs Vorzeichen. Ich habs hier eh schon mal geschrieben: Es ist eigentlich eine Frechheit wenn von einem Zinssatz p.a. (also Jährlich) gesprochen wird und das Konto dann vierteljählich mit Jahreszinssatz/4 abgeschlossen wird. Das ist finanzmathematisch einfach falsch aber halt gut für die Banken. 1% pro Jahr ist nicht das gleiche wie 0,25% pro Quartal! lg, Chris23 |
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@chris23: ja - mit der act/360-Rechnung stimmts bis auf < 1 Euro - aber das find ich auch noch raus ...
ad Zinseszinsen: das ist glaub ich eher ein bissl eine philosophische Betrachtung. Während ja j.schneeweiss und rk515 glauben ich verstehe nicht, dass bei einem Kredit mit fixer Rate eine Annuität Tilgung und Zinsanteil beinhaltet, wollte ich eigentlich auf das was Du ansprichst hinaus. Man darf es halt einfach nicht "Zinseszinsen" nennen, weil das wäre es nur wenn Zinsen "überbleiben" und von denen nochmal Zinsen berechnet werden. Dadurch dass die Annuität größer als der Zinsanteil ist, bleibt das Geld mit dem Mascherl "Zinsen" nicht über
Aber ich will das Thema eigentlich nicht überstrapazieren, weil meine Antwort habe ich - Danke an Jochen und an rk515 für deren Geduld - die hatte ja auch nichts mit den bösen Zinsenzinsen zu tun! LG Roland |
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@Berechnung: Das kommt entweder von einem Rundungsfehler, oder die Tage sind um einen nach hinten oder vorne verschoben. Ich meine die Zinstage eines Saldos auf dem Konto. Erster Tag wenn der Saldo durch Kontobewegung entsteht und letzter Tag ein Tag bevor ein neuer Saldo entsteht sollte es sein.
@Zinseszinsen: Finanzmathematik ist keine philosophische Frage sondern hier haben rk515 und jochen einfach unrecht. lg, Chris23 |
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Sehe ich nicht so, dass Jochen und ich zwangsläufig unrecht haben.
Ich seh das so: Ich kann nur von Zinseszinsen reden, wenn die anfallenden Quartalszinsen höher sind, als die darauf folgende Rate. Wenn z.B. am 31.3. die Zinsen kapitalisiert werden und am 1.4. die nächste Rate bezahlt wird und diese höher ist als die Zinsen, können keine Zinseszinsen anfallen. Sind die Zinsen höher als die nächste Rate, oder wird die nächste Rate z.B. erst in einigen Monaten fällig, so könnte man von Zinseszinsen rede. Kommt drauf an, von welcher Ausgangsituation man ausgeht!! Ich bin mir sicher, ein Finanzmathematiker sieht das genau so, oder? LG |
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ok.... wie schauts dann wirklich genau in der praxis aus... theoretisch (mathematisch formell ausgedrück) die annuitätenformel spuckt eine rate aus in der zinsen und tilgung in einer gleichbleibenden rate über die ganze laufzeit berechnet werden - damit die rate gleichbleiben kann ist das ganze sozusagen ein geglättetes verfahren in der ersten annuität ist nur ein miniminimini-tilgungsanteil drinnen dafür ein fast rateneinnehmender zinsanteil dafür ist in der letzten rate nur mehr ein miniminimini-zinsanteil und ein fast rateneinnehmender tilgungsanteil - die letzttilgung sozusagen - nachdem alles getilgt ist braucht man ja keine zinsen mehr zu zahlen in der praxis werden die raten komplett zur tilgungsverrechnung verwendet und dann je nach zinsperiode/abschluss die zinsen verrechnet das überkreuzt sich mit der laufzeit - somit ist es ein geglättetes verfahren man muss hier das gesamte vergleichen und nicht einzelne stichpunkte - wie kann ich das bildlich darstellen.... ein radargerät macht eine stichpunktaufnahme - eine sectioncontroll über eine bestimmte distanz - bei dem einen zählt ein einziger stichpunkt - bei dem anderen das gesamte fahrverhalten - und wenn du grundsätzlich diszipliniert fährst ists dann im schnitt wurscht wenn du die eine hälfte der zeit 5 km/h über dem limit bist dafür aber die andere hälfte um 5 km/h unter dem limit... so ist das auch mit dieser formel vs zur tatsächlichen abrechnung in der praxis also was schon stimmt was chris sagt ist dass der unterjährige abschluss die gesamtzinslast erhöht - weil es viel mehr zinsperioden gibt - je kürzer die zinsperiode desto höher fällt die gesamtverzinsung aus (das alleine wär jetzt mathematisch ein zinseszinseffekt) das hängt aber auch mit dem basiszinssatz also mit der refinanzierungsmethode des einzelnen kredites zusammen nimmst den 3-m-e hast einen quartalsweisen abschluss - nimmst den 1-m-e hast ihn monatlich - nimmst den 12-m-e hast ihn jährlich grundsätzlich gilt schon dass es mathematisch gesehen für den zinszahler besser ist je länger die zinsperiode dauert, ABER in der praxis fallen noch ganz andere aspekte ins gewicht - zb: http://de.euribor-rates.eu/ |
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Quizfrage:
Kredit 100.000, Rückzahlungsrate 1.000 Euro / Monat. damit sollte die Rate die Zinsen für 1 Monat übersteigen bei realistischen Zinssätzen Um wie viel verkürzt sich die Laufzeit des Kredites wenn ich zusätlich zur ersten Rate noch einmal eine Monatsrate von 1.000 Euro einzahle und mich ansonsten an den Zahlunsplan halte? Um 1 Monat oder doch länger? Wenn länger kommt das vielleicht von den bösen Zinseszinsen (die sich dadurch reduzieren) oder woher dann? |
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Und ja (jochen hab Dein post erst gelesen als ich meins schon geschrieben habe), Du hast recht in der täglichen Praxis ist das wurscht weil es eh der Computer ausrechnet. Trotzdem ist es bedenklich wenn Banker bzw. Finanzler den Zinseszins bei einem Kredit wegreden wollen.
Würden das mehr leute kapieren könnten die Banken den Leuten das Geld nicht so leicht aus der Tasche ziehen. BTW: Nichts für ungut, wenn man hier so auf wenige Zeichen angewiesen ist kommt vieles bissiger rüber als es gemeint ist. Ich freue mich über eure hilfreichen Tips aus der Praxis hier im Forum. Gilt vor allem für Speedy, Jochen und rk515, ich hoffe ich hab keine vergessen der hier regelmäßig gute Tips gibt. |
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das kommt daher, dass du am anfang und am ende der laufzeit nicht gleich viele zinsen für den kredit bezahlst, weil am anfang mehr offen ist und am schluss weniger, die rate aber so berechnet wird, dass sie immer gleich hoch ist...
wenn du zb im jan, feb u mrz je 500 EUR an rate bezahlst und mit märz bei quartalsabschluss deinem kreditkonto 1.100 EUR an zinsen belastet werden, wo sollen da zinseszinsen herkommen? du hast ja 1500 EUR einbezahlt, 1.100 davon gehn für zinsen drauf und 400 für die tilgung... im nächsten quartals fallen dann nur noch 1.050 EUR an zinsen an, weil der offene betrag um 400 EUR verringert wurde... anders natürlich bei einem baukonto, wenn die zinsen auf den offenen saldo draufgeschlagen werden und nicht laufend vom kunden bezahlt werden... da hab ich natürlich im nächsten abschluss die zinsen vom vorhergehenden drin und muss dafür zinsen bezahlen... aber da hat man eben die zinsen auch nicht BEZAHLT... |
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Die Zinsen werden aber eben auch aufs Konto gebucht. Würden sie das nicht wäre der Saldo jetzt um 1500 weniger und nicht nur um 400 weniger. Das aufgrund der aufgebuchten Zinsen, die Du somit ins nächste Monat mitnimmst und von denen wieder Zinsen (eben Zinseszinsen) berechnet werden. |
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also ist man sich da jetzt einig? solange die zinsbelastung nicht größer ist als die Rate, gibts keine Zinseszinsen? Oder gibts da noch zweifler?
edit:zu spät den Beitrag von chris gesehen |
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