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also ist man sich da jetzt einig? solange die zinsbelastung nicht größer ist als die Rate, gibts keine Zinseszinsen? Oder gibts da noch zweifler?
edit:zu spät den Beitrag von chris gesehen |
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am gleichen tag, wo ich die zinsen auf das konto buche (in dem beispiel 31.03.), buch ich ja auch den 3. zahlungseingang mit dem ich die zinsen sofort bediene?!?! ich würde dir recht geben, wenn da einige tage unterschied wären, aber das ist ja nicht der fall (natürlich vorausgesetzt, dass pünktlich bezahlt wird) |
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Nicht einig
Inzwischen hat sogar Jochen zugegeben dass es diesen Effekt gibt, obwohl er mir vorher Unkenntnis unterstellt hat
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Wären die Zinsen aber nicht am gleiche Tag (bei Dir 31.3.) draufgebucht worden würde sich der Saldo nach dem 3. Zahlungseingang mehr verringert haben als ohne die zuvor aufgebuchten Zinsen.
edit: Du gehst vom gleichen Tag für Rückzahlung und Abschluss aus, es muss also heißen: Wären die Zinsen aber nicht am gleiche Tag (bei Dir 31.3.) draufgebucht worden würde sich der Saldo nach dem 3. Zahlungseingang mehr verringert haben als ohne die aufgebuchten Zinsen. |
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Nochwas:
Möchte man dem "Zinseszinseffekt" so gut es geht entgehen, muss man einfach am Quartalsabschluss den am Kreditkonto kapitalisierten Zinsaufwandsbetrag am besten am gleichen Tag als Sondertilgung aufs Kreditkonto überweisen.
LG Edit: dann sind die Raten nämlich plötzlich reine Tilgung und die Sondertilgung=Zinsen, und es werden keine Zinsen mehr von den kapitalisierten Zinsen anfallen ... |
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orlando - wenn du einen zweizeiler so aus dem kontext reisst kannst mich natürlich so hinstellen als würde ich etwas zugeben was ich vorher nicht zugegeben habe...
lies dir den post lieber nochmal genau durch |
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@j.schneeweiss: ok - nehm ich zurück. Du hast es nicht zugegeben. Ich interpretiere es aber trotzdem so, dass es den Zinseszinseffekt doch gibt. Da kann ich den gesamten Post noch so oft lesen. Interpretieren darf ich das dann schon so wie ich will, oder? Generell muss ich sagen kommst Du hier bei mir nicht so gut an: Für mich schaut das eigentlich eher so aus, dass Du es nicht verträgst, dass jemanden eine gegenläufigen Meinung hat. Ich habe, weil ich nicht streiten wollte, es dann gut sein lassen - dann kam GsD chris23 und zeigte mir, dass es doch nicht so abwägig ist, was mir "so in meinen kram" passt. Und: nochmal Respekt an rk515, der war - trotzdem er anderer Meinung ist - freundlich. Roland |
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so, habe das Kreditkonto jetzt direkt mit 10€ testweise angesteuert und es funzt, sehr schön, aber ich könnte schwören, das ging damals vor 2 Jahren (noch) nicht...
übrigens, die 10€ waren sofort nach der Überweisung da und der Kredit wurde um -10 kleiner... Girokonto bei BAWAGs Tochter easybank. |
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@minmax. das dachte ich mir. alles andere wäre für eine so große Bank wie die bawag eher abwegig und nicht vorstellbar. @roland: Danke dir. ich glaube aber das Jochen es nicht böse meint. dennoch bin such ich der Meinung da man nur von Zinseszinsen reden kann wenn die zinsen größer wären als die rate oder zwischen zinsbelastung und nächster ratenfälligkeit einige zeit liegt. also die Rückzahlung aufgeschoben ist und die zinsen zum aushaftenden saldo hin zu geschrieben werden. |
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tschuldigung roland - war nicht bös gemeint - obwohl ich zugeb ein bisserl genervt zu sein - weil ich gar nicht mehr weiss wie ichs dir klar machen soll und du immer wieder dagegen sprichst...
hm..... ich probiers so: beispiel: kredit = 100.000; zinssatz 5 % p.a.; LZ 25 Jahre; ergibt eine annuität von 589,59 mtl zur berechnung der paar perioden werde ich jetzt einfach nur 30 tage pro monat annehmen - kontoabschluss vierteljährlich dekursiv (kontoführungsgebühren etc lass ich weg) 1.1. Auszahlung Kredit - saldo kreditkonto 100.000 1.2. erste Rate 589,59 - neuer saldo -99.410,41 1.3. zweite Rate 589,59 - neuer saldo -98.820.82 1.4. kontoabschluss u zinsverrechnung und dritte rate = 100.000,- 30 T mit 5 % mit 30/360 verzinst = 416,67 + 99.410,41 30 T mit 5 % mit 30/360 verzinst = 414.21 + 98.820.82 30 T mit 5 % mit 30/360 verzinst = 411.75 = Zinsen gesamt 1.242.63 die werden jetzt dem kreditkonto angelastet - zwischensaldo neu: 98.820,82 + 1.242,63 = 100.063,45 ABER JETZT kommt noch die DRITTE rate mit 589,59 daher die wird wieder abgezogen - ergibt einen saldo neu von 99.473,86 -------------------------------------------- das heisst dass hier in einem quartal 1.242.63 an zinsen gezahlt worden sind während 1.768,77 an zahlungen eingegangen sind das ergibt einen überhang an 526,14 die zur kapitalrückführung verwendet werden - deswegen ist jetzt auch ein kleinerer saldo vorhanden - es wird also künftig weniger kapital verzinst - und schon gar nicht sind weitere zinsen vorhanden die wieder mitverzinst werden und weil hier weiters keine zinsen mehr sind die nicht mehr mitzuverzinsen sind kann es auch KEINEN zinseszins geben - weil der zinseszins nur der zins vom zins ist das offene kapital wird sehr wohl weiter verzinst - so lange bis alles zurückgezahlt ist - eh klar^^ ----------------------------------------------- und wenn du meine rechnung so fort führst wirst du sehen dass sich das bis zum ende so fortsetzt ----------------------------------------------- weiters möchte ich mich nochmal entschuldigen falls ich dich beleidigt habe - ich hab es nicht böse gemeint - ich war nur schon etwas genervt... nachdem ich meinen job gelernt habe weiss ich auch wie es funktioniert - und warum soll ich dann nicht darauf beharren wenn ich weiss dass ein anderer mit seiner meinung nicht richtig liegt... dann würde sich ja das forum ad absurdum führen - ich versuch ja auch nicht einem koch einzureden dass das schnitzerl welches er da gerade macht spaghetti sind ;-p in diesem sinne lg jochen
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... entschuldigung angenommen.
Ich möchte die Diskussion hier beenden, da es in diesem Thread auch um etwas ganz anderes geht. @MinMax:sorry fürs Offtopic! LG Roland |
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oh, damit hätte ich nicht gerechnet, dass so schnell soviele Beiträge kommen... Gegen ein paar Nebendiskussionen rund ums Thema, die manche als OT OT [Off Topic] werten würden, habe ich übrigens nichts. Ist interessant zu lesen... Was meine Frage angeht, klingt die Erklärung, dass letztlich der Saldo zählt logisch. Wobei mir etwas wohler wäre, wenn nur der Saldo aufscheinen würde. Daher nochmal meine Frage: Ist das üblich, dass Sondertilgungen nicht gleich verrechnet werden? Und ab wann genau reduziert der Sondertilgungsbetrag das geschuldete Kapital? Sofort bei Eingang am Konto oder erst bei der quartalsweisen Abrechnung??? @ orlando Kannst du das nochmal genauer erklären und begründen? Ich glaube ich verstehe nicht so ganz, wie das gemeint ist. Bzw. welche Rolle das Timing da genau spielt. Allgemein gefragt: Hat das Timing bei Sondertilgungen einen Effekt? (Mal davon abgesehen, dass frühe Sondertilgungen besser sind als spätere.) Spielt es eine Rolle, wann ich im Quartal oder Monat die Sondertilgung überweise? Oder wird sowieso nur quartalsweise abgerechnet? |
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@supernova:
eine Rate besteht ja aus Tilgungsanteil und Zinsanteil. Man kann sich natürlich einfach ausrechnen wie hoch der Zinsanteil ist, aber in Wahrheit braucht man das nicht. Am Ende eines Quartals wird ja von der Bank der Zinsanteil einfach zum Saldo dazugerechnet und somit wird dieser Betrag für die nächste Zinsberechung wirksam. Wenn man jetzt just in dem Moment diesen Betrag sondertilgt hat man den Raten mehr oder weniger den Zinsanteil "entzogen" und zahlt die Zinsen durch diese Sondertilgung. Was man dann allerdings nicht mehr hat sind gleichbleibende Raten (wenn man die Sondertilgung dazurechnet) da sich die zu zahlenden Zinsen mit jeder Rate reduzieren und die Rückzahlung ist natürlich zu Beginn ungleich höher. Man tilgt auf der einen Seite mit der Rate und zahlt die Zinsen mittels Sondertilgung. Wenn man jetzt die Zinsen nicht quartalsweise sondern monatlich sondertilgt wird man draufkommen, dass man dann in Summe auch wieder weniger Zinsen zahlen wird. Ist aber eher nur ein Gedankenexperiment, denn generell kann man immer sagen: je früher man sondertilgt, desto besser - Ausnahme: man kann das Geld zu einem höheren als den Kreditzinssatz anlegen. LG |
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ich gehe davon aus, dass es besser ist jeden Monat 1k anstatt alle 3 monate 3k zu tilgen. |
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Die SoTi aufs Kreditkonto reduziert sofort den Saldo - hast doch mit deinen 10 eumel gesehen
Ab diesem Zeitpunkt brauchst dann für diese 10 Geld auch keine Zinsen mehr bezahlen Die annuität (kreditrate) bleibt gleich - es erhör sich nur der tilgungsanteil darun weil der zinsanteil verringert wird - weil ja weniger Zinsen berechnet werden Die annuitätenformel ist nur die mathematisch formelle Ausdrucksweise für das was in der Praxis passiert Rolando - das was du als gedankenexperiment bezeichnest würde ich eigentlich jetzt als das verstehen was man in der Praxis als tilgungsdarlehen bezeichnet - da da wird die kreditrate nicht wie beim annuitätendarlehen so berechnet dass sie immer gleich bleibt sondern dass nur der tilgungsanteil gleich bleibt und die Zinsen für die vorperiode aufgeschlagen werden Beispiel: 100 k kredit auf 25 Jahre = 100.000 / 25 = 4.000 die jährlich getilgt werden - im ersten Jahr zahlst dazu die die 5 % von 100.000 = 5.000 - somit ist die Jahresrate 9.000 Um es jetzt einfach mal zu vereinfachen dividiere ich die Rate durch 12 bei mtl Raten (stimmt jetzt nicht ganz aber nur um einem Eindruck zu bekommen - das heißt die mtl Rate im ersten Jahr ist 750 Im letzten Jahr hast nur mehr die letzten 4.000 zu verzinsen - 5 % Zinsen dazu ergibt nur mehr eine Jahresrate von 4.200 - also nur mehr eine Monatsrate von 350 Hier fällt alles linear - der tilgungsanteil sowie der zinsanteil und somit auch die Rate Beim annuitätendarlehen wird dafür die Rate immer bei 585 Euro liegen - am Anfang - zwischendurch - und am Ende Die annuität ist auf die Laufzeit gerechnet viel teurer als das tilgungsdarlehen - dafür sind beim tilgungsdarlehen in den ersten Jahren die Raten erheblich teurer [vorausgesetzt habe ich hier über die Laufzeit einen gleichbleibenden Zinssatz - steigen oder fallen die Zinsen erhöhen oder verringern sich die Raten natürlich bei beiden Varianten] NATÜRLICH ist die tilgungsvariante auf die gesamtlaufzeit für den Kreditnehmer günstiger - aber wenn du einen Kredit in der Höhe von 250 K heranziehst ist die Differenz zw annuität und Tilgung mit über 400 Euro doch beachtlich - aber wer es sich leisten kann bitte - ist gesamtkostentechnisch nur zu empfehlen! Sondertilgungen sind immer saldoreduzierend und wirken sich ja somit auch auf die Zinszahlungen aus - also alles was sondergetilgt wird ist immer gut - und füher natürlicherweise besser als später - und das auch bei beiden Varianten |
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Das mit dem angesprochenen Zinsdifferenzgeschäft ist natürlich eine grundsätzlich faszinierende Idee für uns Menschen: mit geborgtem Geld mehr verdienen als das ausborgen kostet ABER: Es gibt nicht mehr Zinsen ohne mehr Risiko - je höher die erwartete Rendite einer Anlage desto ein höheres Risiko muss für die Erwartung eingegangen werden - also hat das schon mal einen sehr spekulativen Charakter - denn die meisten "normalos" die sich auf das einlassen spekulieren ja nicht nur mit Geld welches sie haben sondern mit Geld welches sie eigentlich nicht haben Wenn dann noch das Eigenheim mit im Spiel steht wird die Sache schon sehr haarig... Es war ja auch bei den ganzen fremdwährungskrediten nichts anderes - eine Spekulation auf die Zinsdifferenz - die Idee war einfach die dass mit dem tilgungsträger mehr verdient wird als die Zinsen im CHF kosteten - weil der "etwa 2 %ige" zinsunterschied vom EUR zum CHF war ja schon mal ein recht komfortabler Polster... Dass alles ein bisschen schwanken kann wurde ja nicht als so problematisch eingestuft - aber dass alles so aus so aus den Ufern läuft hat dem ganzen Spiel fast keiner zugetraut - und die die diesen Trend nicht mitgegangen sind sind damals belächelt worden - jetzt lachen die über jene die das Risiko einfach ausgeblendet haben^^ Einen Spruch den ich mir gemerkt habe: "Risiko kannst du auch ohne Chance haben - aber eine Chance nie ohne was dafür zu riskieren" Ich finde der hat was^^ Lg J |
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@j.schneeweiss:
naja ganz dasselbe wie beim Fremdwährungskredit wärs ja nicht weil ich beim Annuitätenkredit ja auch mit der Rate schon tilge. Beim FWK wurde ja gar nicht getilgt sondern evtl. nur Zinsen bezahlt und auf jeden Fall in einen riskanten Tilgungsträger einbezahlt. Ich meinte ja nur, dass man Sondertilgungen beim Annuitätenkredit evtl. schon besser anlegen könnte. Ich habs jetzt nicht bei der Hand, aber ich erinnere mich schon wieder ein paar Jahre gebundene Ansparformen gesehen zu habe, deren Effektivzinssatz manche gut verhandelte Kreditzinssätze ausstechen könnten. Das Sondertilgungsgeld dort parken und nach Ablauf mit "Zinseszinsen" sondertilgen hätte einen positiveren Effekt als sofort sonderzutilgen. Solche gebundenen Sparformen kann man nicht mit den risikoreichen Tilgungsträgern, die bei Fremdwährungskrediten eingesetzt wurden, vergleichen.
Ich machs selber auch nicht, weil sichs nicht ausgeht mit meinem Zinssatz - vielleicht geht sichs aber für jemanden aus, der vor ein paar Jahren noch einen 0,8-Aufschlag bekommen hat. Ich kann die Ausnahme auch einfach umformulieren - Ausnahme: man kann das Geld RISIKOLOS zu einem höheren als den Kreditzinssatz anlegen.
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Du meinst wohl eher dass der Tilgungsanteil konstant bleibt: nämlich 4000 pro Jahr. Nur der Zinsanteil sinkt mit der Laufzeit bei dieser Variante.
LG |
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Richtig. Weil Du Dein Saldo schon früher reduzierst und beim Quartalsabschluß (3M-Variante) weniger Zinsen anfallen. LG |
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Da Geld kein Mascherl hat wird hier um Kaisers Bart diskutiert. Man kann es ja auch so sehen dass die gesamten Zinsen immer der Restschuld zugeschlagen werden und die Tilgungen immer vom Kreditbetrag erfolgen - dann zahlst scheinbar 15 Jahre den Kredit zurück und die letzten 10 Jahre nur noch Zinsen und Zinseszinsen... Im Ernst jetzt: Für mich ist es wie Atma schrieb - mit meinen Ratenzahlungen zähle ich die gesamten in der Abrechnungsperiode angefallenen Zinsen retour und mit dem dann übriggebliebenen Rest wird die Kapitalschuld verringert. |
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boah, jetzt hab ich mal alles nachlesen müssen was seit gestern so geschrieben wurde. geb da natürlich auch noch meinen senf dazu. jedoch wird der sehr kurz ausfalllen: @ jochen: zu deinem eintrag um 20:24 Uhr ==> dazu gibts wohl wirklich nix mehr zu sagen. besser kann man das ganze nicht erklären. und wers jetzt no nit verstanden hat, dem kann mans wohl nimma versändlich machen. *standing ovation* alle anderen erklärungen auf die fragen der TE sind denke ich auch geklärt. Sondertilgungen greifen ab dem Zetpunkt wo sie dem Kreditkonto gutgeschrieben werden. Mit Sicherheit gibts den absolut richtigen Zeitpunkt für Sondertilgungen. JEdoch wenn ich mir neben dem Hausbau, Hauseinrichten und in meiner Freizeit auch noch HAARGENAU über DAS Gedanken mache, wann die Beste Minute für eine Sondertilgung ist, wie kann man da noch ruhig schlafen? Da müsste ich die Sekunde erwischen, wo mein Geld für die Sondertilgung am meisten verzinst wird und die Sekunde wo die Sondertilgung am meisten am Kreditkonto bringt. ==> überspitzt gesagt Grundsätzlich. Je früher ich in einer Abrechnungsperiode Sonderzahlungen leiste desto besser. In diesem Sinne! Wünsche einen schönen Donnerstag! |
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