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Ich bin vollstens bei dir, spätestens die derzeit angebotenen Fixzinskredite mit <2% auf 15 Jahre bei guten Konditionen lassen alle Zweifel daran schwinden |
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Ich verstehe nicht, was ihr damit meint? Dass es beim nächsten Crash bessere/schnellere Lösungen geben wird? Oder nicht? Stand letzes Jahr waren unsere Angebote variabel 1.6% (ohne negativ Weitergabe, also iwas mit 1.25 Aufschlag auf den 3EM) und Fixzins waren wir zwischen 2.8 und 3.1% effektiv. Also nicht wirklich prickelnd. Damals hätten wir den variablen genommen, weil wir keine andere Wahl hatten, die eine Bank hat uns abgelehnt und die andere nicht die komplette Summe finanziert. Jetzt sind wir uns halt wieder unsicher, aber die neuen Angebote haben wir noch nicht. So weit sind wir noch nicht. Wenn ich mir durchlese, was ihr hier alle schreibt, dann finde ich den variablen wieder nicht so schlecht. Aber die Restangst bleibt irgendwie immer. Es liegt in meiner Persönlichkeit und ich muss es auch beruflich so machen, dass ich mich mehr mit den worst-cases beschäftige, als mit dem best-case. Aber wenn ihr alle sagt, ihr macht keine 30k Sondertilgungen pro Jahr sondern auch so im 2k Bereich, dann fühle ich mich etwas wohler. Das können wir auch schaffen. Will halt nicht NUR fürs Haus leben. Daher auch eher günstiges Objekt und geringere Kreditsumme. Und ich würde auch nicht immer Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld, Prämien, alles wegsparen wollen. Aber angeblich würden wir bei einem Fixzins etwa 3000€ im Jahr mehr zahlen (derzeit) und wenn man wirklich sagt, die 3k legt man jedes Jahr beiseite, dann kommt ja doch auch ein bisschen was zusammen auf die Dauer. Liebe Grüße |
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Jo, 30K in zehn Jahren |
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3000,- Euro mehr im Jahr für Fixzins kommt mir etwas viel vor. Hast dich da wo verrechnet? Bei uns ist der der Unterschied zwischen variabel und fix ~30,- Euro im Monat bei einer Kreditsumme von ~120.000,- |
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weil der User sehr unverständlich kryptisch schreibt offenbar hatte er das Angebot "tagesaktuell" variabel mit 1,5% oder fix mit ca 3% wenn ich dann 200k Kredt habe zahle ich im ersten Jahr bei dem einen 3000 Zinsen und bei dem anderen 6000 Zinsen der Unterschied wird natürlich mit der Dauer kleiner weil ja die Zinsen zurückgehen (wenn der variable Zins sich nicht ändert) ---- am ersten Eindruck ja wirklich ein schlechtes Angebot von fixen Varianten, klar dann ist man fast gezwungen variabel zu nehmen, alles andere wäre dumm wie ich immer sage, es hängt von dem eigenen Sicherheitsbedürfniss, dem eigenen Einkommen bzw wie schnell man tilgt oder tilgen kann ab UND von den Angeboten die man hat, kann ja genauso sein das man variabel gehen will aber da wer einem ein fix - Angebot vorliegt das kaum mehr kostet und man langfristig sicher ist, oder man bekommt nur miese fix - Angebote dann muss man defakto variabel nehmen auch wenn man fix wollte |
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Da nützen leider die Hard-facts des TE nix um festzustellen, wohin die Reise gehen wird. Wir können auch nur lediglich sagen, wohin die Vorlaufindikatoren zeigen. Wenn man eine bottom-down analyse macht, sprich, ich schau mir die ökonomie der welt, des kontinetns, des staates an, kann ich mir eine meinung bilden. und diese deutet nicht auf steigende zinsen hin. auch in den nächsten jahren nicht. die zinsen werden steigen, ja.. irgendwann mal.. und dann auch nicht sprunghaft (denn das würde die wirtschaft wieder killen) sonder moderat. bis das jedoch passiert, hast du schon voraussichtlich so viel von deinem kredit getilgt, dass dir das dann egal ist. (ausser man ist ein pfennigfuchser. *g*) wichtig ist, dass DU dich wohl fühlen musst und nicht jedes monat angst haben musst. wenn du dir diese sicherheit erkaufen willst, dann ist das mehr als gerechtfertigt, einen fixzins in anspruch zu nehmen. wohlgemerkt.. du erkaufst dir die sicherheit, gratis is da nix. man muss halt abwiegen, was es wem wert ist, einen ruhigen schlaf zu haben. ich bin schon lange der meinung, dass sich fixzins nicht lohnt. auch zu der zeit, als die angebote für fixzinsen nur so rausgehaun wurden (auch hier im forum). aber speedy hat vor einiger zeit auch mal geschrieben, dass er einen rückgang von fix gegenüber den variablen angeboten merkt. ich bin der meinung, man fährt in summe mit dem variablen günstiger. was nicht heisst besser.. weil man ja die persönliche komponente nicht ausser acht lassen darf (schlaflose nächte....) im endeffekt, kann man hier nur ratschläge erteilen, wissen muss es der einzelne dann aber selber worin er sich wohler fühlt. |
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Hallo Blinky, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Diejenigen mit variablem Zinssatz: macht ihr euch Sorgen? |
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Da ich meinen Kredit (170.000) alleine bedienen muss, habe ich mich für 10 Jahre Fixzins bei einer Gesamtlaufzeit von 35 Jahren entschieden. In 10 Jahren ist durch die Inflation das Geld wieder etwas weniger wert, das Gehalt dadurch höher, der offene Kreditbetrag aber geringer als jetzt. Damit verringere ich zwar das Risiko mir den Kredit plötzlich nicht mehr leisten zu können, verschenke aber voraussichtlich (wenn die Zinsen nicht steigen) auch Geld weil ich aktuell 1% mehr Zinsen zahle als beim Variablen Zinssatz. Muss jeder für sich selbst entscheiden. In einer Mietwohnung steigt vielleicht auch der Mietzins wenn die Zinsen teurer werden. |
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Wenn die Argumentationslinie für steigende/gleich bleibende/fallende Zinsen lediglich in der Staatsverschuldung zu suchen wäre, würden wir daraus auch nicht schlau werden. Es gibt Volkwirtschaften mit "hohem" Verschuldungsgrad und niedrigen Zinsen (Japan, Italien, Belgien, etc.) und hohen Zinsen (Türkei, Argentinien und Venezuela (ganz aktuell), etc.) und Volkswirtschaften mit "niedrigem" Verschuldungsgrad und niedrigen Zinsen (Dänemark, Schweiz, Norwegen, etc.) und hohen Zinsen (Brasilien, Südafrika, etc.). Mindestens ebenso wichtig wie die Staatsverschuldung ist deren Laufzeitenstruktur, die Gläubigerstruktur, die Aussenhandelsgewichte, die ..., der ..., das ... Kurzum - wir können alle alles in jede Richtung interpretieren und würden mit Sicherheit auch gewichtige Stimmen aus dem akademischen Bereich finden, die in welche Richtung auch immer wissenschaftlich fundiert und mit Modellen hinterlegt argumentieren. Also das wäre dann ein Fall für das Handelsgericht. Immerhin handelt es sich bei einem Kreditvertrag um eine privatrechtliche Vereinbarung (in deinem Fall mit einem Verbraucher), der einseitig nur abgeändert werden kann, wenn das vertraglich vereinbart ist. In den Kreditverträgen meiner Kunden kann ich so eine Vereinbarung nicht finden - anderfalls ich auch von einem Abschluss abraten würde. Im Endeffekt ist es eine Entscheidung unter Ungewissheit (so wie viele Entscheidungen in unserem Leben, da wir alle die Zukunft nicht kennen). Für dich selbst musst du erkennen, ab welchem Zinsniveau es in deiner Haushaltsrechnung "ungemütlich" wird bzw. was dir der "Wohlfühlfaktor Fixzins" wert ist. |
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Das war vielleicht wirklich mussverständlich ausgedrückt, wenn ich gemeint war . Ich bezog meine 30K in zehn Jahren auf folgende Aussage von Blinky: Dem kann ich mich anschließen. Es steht natürlich schon in den Kreditverträgen, dass wenn es zu einer Verschlechterung der Sicherheiten, kommt, die Bank das Recht HÄTTE, den KV vorzeitig zu beenden. Das wäre zB eine nicht widmungsgemäße Verwendung von (Teil-)kreditbeträgen, die Hütte wird total runtergewirtschaftet, oder der Kreditnehmer bedient die Rate trotz mehrmaliger Mahnung nicht usw. Da gibt es aber sicher immer die Gesprächsbereitschaft der Bank, Vogel-Strauss-Politik auf Kundenseite ist nie gut .... Eine einseitige Kündigung wäre sicher ein gefundenes Fressen für den VKI und den Bürgeranwalt ;=). Grundsätzlich empfehle ICH folgendes: je knapper die Leistbarkeit ist, und/oder keine nennenswerten Beträge für Sondertilgungen erwartbar sind, Tendenz Fixzins. Um einfach eine fix kalkulierbare Kreditrate zu haben. Dass der Fixzins zumindest aktuell (mehr) Geld kostet, steht ausser Frage. Das muss einem die Nachtruhe wert sein. Sonst bräuchte man auch nie eine Versicherung für alles Mögliche abschließen und könnte das Geld anderwertig verwenden ... Lg, Alex |
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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de Bank kommt aus einem Vertrag eigentlich nicht raus, sie haben dem Kunden Geld gegeben und vertraglich eindeutig festgelegt wann und wie er es wieder zurückgeben muss (definierte Monatsrate bzw Zinsen) de einzige Chance die die Bank hat ist nur wenn man eben den Vogel Strauß macht und garnichtmehr zahlt und antwortet UND die Bank es über den Umweg der Aktivierung des Pfandrechtes macht und wenn man da dann nicht zahlt die Zwangsversteigerung auslöst und damit sich der Vertrag auflöst |
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ich würde mit den Sondertilgungen aufpassen oder zumindest die wählen wo die Laufzeit gleich bleibt aber die Rate runter geht und lieber die gesparte Rate wieder sondertilgen. Banken sind die ersten wo dir einen reindrehen wenn was nicht so läuft in deinem leben. arbeitslosigkeit, kind kommt und ein einkommen fällt weg etc. da dann doch lieber das geld beisamen halten und die saure zeit mit den geld überbrücken, und sind wir mal ehrlich so leicht wie aktuell war es noch nie das man das geld anlegt und höhere erträge erwirtschaftet als das was man zinsen zahlt |
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genau.. und das sagst der TE, die bereits schlaflose nächte wegen der variablen verzinsung hat. der TE bringt sicher die nötige Risikobereitschaft mit, um höhere erträge zu erzielen. sorry, da geh i ned mit mit der meinung. |
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D#accord |
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Hallo, Das finde ich mal beruhigend. Hab mir schon gedacht es ist eh egal wie ich mich entscheide, weil ich am Ende immer als Trottel dastehen kann. Dass mit den kalkulierbaren Raten war eben auch unsere Überlegung. Sondertilgungen... naja, falls ich das Pech haben sollte dass meine nahen Angehörigen sterben gibt's ein paar Eigentumswohnungen zu verkaufen. Rechne ich aber nicht damit. Daher werden keine großen Sondertilgungen anfallen. Außer halt ein paar Tausender pro Jahr. Ok. Ich hab das so verstanden, dass man ein Anrecht auf seine Laufzeit hat und daher die Laufzeit verringern sollte und die Raten gleich lassen sollte. Weil wenn man mal draufkommt, ui es geht grad schwer (Kinder, Arbeitslosigkeit, Krankheit, sonstwas), dann kann man wieder auf die gesamte Laufzeit ausdehnen. Weil ich die gesamte Laufzeit auf alle Fälle in Anspruch nehmen kann. Stimmt die Überlegung? Oder macht es mehr Sinn die Rate zu senken und zu sparen und sonderzutilgen? Was ich mir heute aber auch überlegt habe: was wenn wir zB die Wahl zwischen annehmbaren Fixzins auf 15 Jahre haben und 15 Jahre variabel. Oder alles Variabel. Dann wär es doch gescheiter gleich variabel zu nehmen, oder? Weil die nächsten paar Jahre ja wohl nichts sein wird, so wie ich es verstanden habe. Und dann zahlen wir gleich mehr vom Betrag, als nur Zinsen (wie beim fixen) und würden so das Risiko auch schneller drücken. Kann man eigentlich sagen, ab wann es sich (auch von der Sicherheit gesehen) auszahlen würde variabel zu nehmen? Also zB Laufzeit = 30 Jahre. 10 Jahre fix und 20 variabel, bringt das überhaupt was? Zahlt man da dann nicht eher doppelt drauf, weil man die Summe in den 10 Jahren eh nie so drükt, dass man irgendwas vom variablen Risiko abfangen kann? Wäre besser 15:15 oder 20:10? Das finde ich genau richtig für uns ausgedrückt! Wir wollen die Sicherheit und würden diese erkaufen. Sofern es Sinn macht, was man halt wohl wirklich kaum vorhersagen wird können. Einen Bodyguard muss man ja auch zahlen, immerhin soll sich der zwischen einen und die Kugel werfen. Der Bodyguard ist der Fixzins und die Kugel die 11%. Kommt wahrscheinlich nie, aber wenn, dann ist man heilfroh. :D Lieben Dank euch allen für eure vielen Tipps, Ratschläge, Einschätzungen und Erfahrungen. Liebe Grüße |
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Variabel + konsequent sondertilgen ist mMn. die günstigste Variante. Je höher die mögliche Sondertilgung desto sicherer ist diese Variante. Je mehr Sondertilgungen, desto gelassener kann man steigenden Zinsen entgegen sehen. 1. weil der Betrag dann schon reduziert ist und 2. weil der Betrag der bislang für Sondertilgungen verwendet wurde einfach für die höhere Rate verwendet werden kann. Wenn man darauf abzielt, den Kredit in 10-15 Jahren abzubezahlen ist das auch ein besser überschaubarerer Zeitraum. 30 Jahre (!!!) würde ich keinesfalls an einem Kredit zahlen wollen. Wenn das wirklich nicht schneller geht, ist mMn der Kreditbetrag zu hoch. |
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blinky, was arbeitest denn du eigentlich? du sagtest, du musst des jobs wegen immer vom worst case ausgehen. drückt sich irgendwie auf die lebensfreude, oder? *G* manchmal ists einfach besser, emotionen und hirn ausschalten und aufs bauchgefühl zu horchen. damit fahr ich zumindest recht gut. (aber nicht vergessen. hirn dann wieder einschalten. *G*) |
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ich bin Softwareentwicklerin (eig Bioinformatikerin, bin aber iwie in der Industrie hängen geblieben.) hab also nicht täglich mit Tod zu tun, sondern muss jeden Fehler den irgendwer mit meiner Software machen könnte versuchen abzufangen. Das mach ich jetzt halt immer. Alle Möglichkeiten durchdenken und wenn es noch so unwahrscheinlich ist dass sie auftreten. Ich entscheide immer erst nach langen Überlegungen. Kauf mir nicht mal Schuhe spontan. Mein spontanes Ausgabelimit liegt bei 25€. Alles darüber muss sorgfältig durchdacht werden. Ich finds gut. Bauchgefühl sagt eindeutig Fixzins. |
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Dann hast du dir die Antwort eh schon selbst gegeben - go for it! |
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sehr gut.. auf gehts. dann wirds richtung fixzins gehen gratulation für die entscheidung |
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Sieht derzeit so aus als würde die Hausbank 20 Jahre fix anbieten. Mündlich war was von unter 2% die Rede. Wenn wir effektiv nicht über 2.4% kommen, wären wir sehr zufrieden. Das war schon eine Erleichterung. Puh. |
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