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Hallo Chrisi, die aktuellen Bestkonditionen für 15 Jahre fix liegen rund um 1% p.a. - bedeutet, dass das Zinsersparnispotential bei jetzigem Kreditstand knapp EUR 800 p.a. beträgt (natürlich mit sinkender Tendenz, da sich das aushaftende Kreditvolumen ja auch laufend reduziert). Nachfragen bezüglich Optimierung ist jedenfalls angebracht. lg Thomas |
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Hallo Thomas, vielen Dank für deine Rückmeldung! Beim bestehenden Kredit würde ich ~ € 14.350,- Zinsen über die gesamte Laufzeit zahlen; bei 1,1% Zinsen wären dies nur € 6.650,- also deutlich weniger. Wieviel würde die Pönale bei vorzeitiger Rückzahlung ausmachen? Normalerweise 1% oder? Wären das dann nur € 780,- vom Restbetrag oder rechnet man da anders? Möchte in Summe gerne wissen, wieviel mir erspart bleibt, wenn ich z.B. zur ING Diba wechsle, wo es ja keine Bearbeitungsgebühr gibt. Danke! Lg |
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Stimmt. Gesetzlich ist die Pönale mit 1% des vorzeitig zurückbezahlten Betrages gedeckelt. Da du einen fix verzinsten Kredit hast, wird das auch vertraglich so verankert sein. Insofern kannst du nach jetzigem Stand mit EUR 780 Pönale rechnen. Das können wir am besten herausfinden, wenn wir anhand eines Konditionenangebotes die Zahlen vor uns liegen haben. lg |
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Ich würde zuerst mal zur bestehenden Bank gehen und sie ganz nüchtern fragen ob sie dich als Kunden behalten wollen dann kommt vielleicht was wieso warum dann würde ich sagen ja die Marktsituaiton am Kreditmarkt hat sich geändert und ja das du nicht tausende Euro zu verschenken hast, ein Wechsel zur Konkurenz würde einmalig ca 3% der Kreditsumme kosten und sich wohl ca 1% fixzinsen für 10J bringen und ja damit wäre man nach ca 3Jahren bei +-0 ein Wechsel würde heißen sie sehen 1% Pönale und ja der Rest wird in Abwicklung und Grundbuch den Lokus runtergespült und sie bekommen von dir zukünftig 0 Euro ob sie dir nicht ein Angebot machen wollen das irgendwo "kostenneutral" ist und sie können gerne die 3% einmalig haben oder halt einmalig weniger dafür höhere Zinsen, Beispielhaft wäre 1% Konvertierungsgebühren und dann 1,2% fix zu guter Letzt weißt du nicht ob der Berater der dir gegenüber sitzt das entscheiden darf und wenn nicht dann soll er sich bitte mit seinem Chef bzw der Zentrale beraten ob sie dir ein Angeobt mit neuen Konditionen machen innerhalb von 7 Tagen, vielleicht reicht das ja aus ;) denn manche Banken haben die letzten Monate dazugelernt das sie in der aktuellen Situation einfach mit den schlechteren Karten am Pokertisch sitzen und ja man klein verlieren kann (Konditionen aufbessern) oder groß verlieren kann (Kunde ist weg) (mathematisch macht bei 15jahre laufzeit höchstens 10jahre fix wirklich Sinn, höhere Fixzinszeiten sind mathematisch gesehen dumm) |
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Wir haben von unserer Bank ein tolles Angebot zur Nachbesserung erhalten, ich würds also auch bei der bestehenden probieren. Wenn sie dir nichts gescheites anbieten wollen dann geh zu einem der Experten hier im Forum |
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Hallo liebe Finanzexperten, ich habe eine Ähnliche Situation, mit noch größerem Hebel. die Eckdaten: Kreditsumme: € 340.000,- Laufzeit: 25 Jahre Monatliche Rate: € 1.580,- Zinsen fix: 2,375 % Kontoführung 10,-/Quartal Ablebensvers 15,-/Monat aus diesem Kredit sind 90.000 für die NÖ Eigenheimsanierung zuerkannt. Bank RLB Es wäre sehr nett von Euch, wenn Ihr Eure Einschätzung mit mir teilen würdet und eine Strategie für eine Verbesserung / Umschuldung empfehlen könntet (wobei mir gefühlsmäßig eine Fixzins für zumindestens die nächsten 10 Jahre wichtig wäre, gute Argumente dagegen sind jedoch willkommen) vielen Dank im Voraus und beste Grüße! KIK |
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das einfachste ist einmal zu deiner Bank gehen und fragen bzw es ihnen gezielt sagen freundlich verpackt das wenn sie sich nicht bewegen du wohl den Kredit zu einer anderen Bank umschulden wirst/musst |
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Unbedingt umfassend informieren, da ist viel drinnen. Erster Weg eigene Bank, wenn sich die nicht ausreichend bewegen, dann zu einem der Experten hier im Forum. Meine eigenen Konditionen haben sich im Dezember von 2% auf 1,3% Fix (15 Jahre) verbessert und der Aufschlag danach ist jetzt 1% statt 1,25%. Zahle jetzt um über 80€ im Monat weniger für 24 Jahre, das kann sich sehen lassen. Bei euch müsste die Ersparnis noch höher sein. Vorteil bei eigener Bank: viel weniger Sofortkosten (Pönale bei uns nur 0,7%), keine Behörden/Notarwege Vorteil andere Bank über einen Kreditvermittler hier: noch etwas bessere Konditionen Verhandlungstechnisch habe ich gesagt, ich bin bisher sehr zufrieden gewesen und möchte eigentlich nicht wechseln (natürlich ein Bluff, wäre der Vorteil wo anders größer gewesen, hätte ich gewechselt), aber ich bin nicht der Feind meines eigenen Geldes und woanders gibts derzeit ~1% auf 15 Jahre fix >> ihr müsst euch also was einfallen lassen, wenn ihr mich als Kunden nicht verlieren wollt. |
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| Hallo Blabla, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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ein Bluff nicht, du hast ihnen die Realität gesagt und sie haben es verstanden das sie den geplanten Gewinn mit dir nicht machen werden (=bestehender Vertrag) sie können dir eine Vertragsverbesserung geben (=kleiner Verlust bzw weniger Gewinn) oder du dich nach einem alternativen Angebot umsiehst von einer anderen Bank und sie einmalig 1% an Pönale bekommen (=großer Verlust denn ja einmalig 1% und dann nie wieder was) ####### für die Bank stellt es sich so dar - aktuelle Marktkonditionen sind bekannt - Fixzinskredit umschulden Topangebot hat Einmalkosten von etwa 3% --> einfache Rechnung für sie was sie dir anbieten müssen damit du bleibst, das das Angebot "gutgenug" ist das ein Wechsel sich nicht lohnt |
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gerade am Tisch hier bei mir. kommt in etwa hin, wenn Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart, dann rund 1% dazu. Der Wechsel bei diesem Kreditbetrag rechnet sich somit in rund 3 Jahren. Aber wenn von der Hausbank Angebote gefordert werden "um nachbessern zu können", dann dass dem jeweiligen Vermittler von Start bekannt geben. Denn nur zum Drücken rechnet niemand gerne rum und tut sich den Einreichprozess an. Da sollte die Loyalität zur HB enden wollend sein .... |
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völlige Übereinstimmung! Fair Play sollte von Anfang an großgeschrieben sein. |
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Hallo liebe Experten, Habe nun zwei alternative Nachbesserungsangebote der Hausbank am Tisch, Kreditvolumen und Laufzeit habe ich gleich belassen, nur einmal als Alternative die Fixzinsperiode auf 15 Jahre verkürzt anbieten lassen (hatte ursprünglich 25 Jahre fix) Alternative 1) Fixzins noch bis Laufzeitende (ca. 23 Jahre) • Satz fix bis Laufzeitende: 1,45% • Pönale 1% • +Pönale vom offenen Rückzahlungsbetrag 1% zu zahlen(ca. 3.300,-) • +Bereitstellung, Löschung etc zu zahlen ca. 3.500,- Alternative 2) Fixzins 15 Jahre danach 3M Euribor • Satz Fix 15 Jahre: 1,28% • danach 3M Euribor +1,350% gerundet • Pönale 1% • +Pönale vom offenen Rückzahlungsbetrag 1% zu zahlen (ca. 3.300,-) • +Bereitstellung, Löschung etc zu zahlen ca. 7.000,- Bei Alternative 1 ist bis Laufzeitende (Pönale und Bereitstellungsgebühr schon abgezogen) ingesamt ca. 46k weniger zurückzuzahlen im Vergleich zu meinen aktuellen Konditionen!....aber Frage an euch - geht da noch was? Bei Alternative 2 unterm Strich dieselbe Ersparnis da zwar der Fixzinsinssatz geringer ist, aber die höhere Bereitstellungsgebühr im Vergleich zu Alt. 1 dies wieder zunichte macht. Was ratet ihr? Annehmen (eher 1 oder 2) - oder nachverhandeln (z.B Sondertilgung ohne Pönale) oder doch noch Angebote von Fremdbanken einholen? Die im Forum kolportierten Zinssätze sind ja noch um einiges niedriger.... Noch eine Frage: Wenn ich - angenommen - einmal mehr tilge als der Zahlungsplan vorsieht werden für den Mehrbetrag 1% Pönale verrechnet, das ist klar. Nur, verringert sich in weiterer Folge meine Annuität oder verkürzt sich die Laufzeit des Kredits? Es ist ja beides vertraglich festgelegt. Habe ich das Recht mit dies auszusuchen oder muss ich das jetzt schon mit der Bank verhandeln/festlegen? danke LG |
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Hallo, in Abhängigkeit der Immobewertung würde ich schon meinen, dass da noch etwas möglich ist. Du sagst es ja richtig - von den kolportierten (und real auch erzielten) Zinskonditionen her, geht noch was. Fraglich allerdings, ob das mit der Hausbank auch funktioniert. Interessant jedenfalls, dass die Änderung der Zinsbindungsdauer zusätzlich von einer Pönale begleitet wird. Und darüber hinaus wird eine Bereitstellungsgebühr verrechnet? Wofür das? Bereitstellungsgebühr zahlt man (als Privater wenn überhaupt) nur bei Bauprojekten ab dem Zeitpunkt der Liquiditätszurverfügungstellung für den noch nicht abgerufenen Teil des Kreditvolumens. Bei dir ist ja bereits alles fertig oder? lg Thomas |
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ich fühle mich da zwar nicht angesprochen aber mein Senf dazu: und wenn die Bank eine dritte Gebühr aufs Angebot schreibt "Vertragsausdrucksgebühr" und eine vierte Gebühr für die "Vertragsunterschrift" dann soll es so sein, aber kurz und knapp für dich ändert sich als Kunde nichts, für dich zählt nur die Summe an Einmalgebühren für die Vertragsanpassung hier hast du 2 Angebote wo einmal grob 2% und einmal grob 3% im Angebot sind Fakt ist das eine Umschuldung zu einer Fremdbank von einem bestehenden Fixzinskredit ca 3% kostet, wenn dann Immobilienwert und Einkommen passen (was bei einem laufenden bestehenden Kredit "einfacher" ist weil man kann ihn sich ja jetzt schon leisten) dann lassen sich Topkonditionen wahrscheinlich realisieren Fakt ist mit den Angeboten kriegst du nicht die besten Zinsen aber die Bank will bei den Gebühren trotzdem ordentlich zugreifen, heißt für mich nochmal nachfragen mit dem dezenten Hinweis sie zwingen dich da auch Fremdangebote einzuholen was du bisher nicht gemacht hast weil sie mit den geforderten Gebühren so hoch liegen das es sein könnte das ein Fremdanbieter dieselben Kosten verursacht und dafür man aber dann den absoluten Spitzenzinssatz bekommt |
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Muss da dem Christian vollkommen beipflichten, alles richtig! |
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1,35 auf den 3M würde ich mir sehr verarscht vorkommen.... |
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Vielen Dank für eure Meinungen und Christians "Senf" ist super!! ja, die Phantasiegebühren der Bank sind frech....und die 1,35 auf 3me sind auch noch versteckt im Kleingedruckten angegeben, denn in der großen Kreditzusammenfassung steht nur 1% (gilt aber nur momentan aufgrund von zufällig sich ergebender Abrundung, sobald er Euribor nur um ein hundertstel steigt bin ich bei 1,35..), ja und etwas vera... fühl ich mich schon. Hätte daher noch folgende Fragen: 1) Bin ich richtig, wenn ich von folgenden erzielbaren Spitzenkond. ausgehe: • 10 Jahre fix: ab 0,875% • 15 Jahre fix: ab 1,00% • 20 Jahre fix: ab 1,25% 2) Wie setzen sich die 3% Umschuldungskosten auf Fremdbank zusammen? 3) Welche 2 (Fremd) Banken würdet ihr ansteuern (NÖ/Wien, Haus steht in NÖ) 4) Was ist bei Sondertilgungen üblich: a) dass sich folglich die Laufzeit sich verkürzt oder b) die Rate verkleinert? Oder muss man das mit der Bank vereinbaren? Eine geringere Rate wäre mir natürlich lieber, speziell bei einer Fixzinsvereinbarung danke, LG KIK |
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Ad 1: korrekt ad 2: BAG, Eintragung Pfandurkunde 100% vom Kreditbetrag, davon 1,2% und ein paar kleinerer Gebühren (zB Legalisierung, Schätzgebühr, Abfrage KSV,...) Eventuell 1% Vorfälligkeitsentschädigung für eine vorzeitige Kündigung ad 3: BA ad 4: Laufzeitverkürzung, im Einzelfall aber mit dem Filialbanker besprechen, kann eine kleine BAG BAG [Bearbeitungsgebühr] verrechnet werden. Bitte . Lg, Alex
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kikimba ich würde eine Umschuldung bei einer anderen Bank ernethaft in Betracht ziehen! Etwas hart formuliert:Die verarschen dich doch... |
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danke für die tipps! Melde mich mit den Ergebnissen wieder, LG |
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Hallo liebe Finanzexperten, ich habe nun von der OB 2 Angebote vorliegen: 15 Jahre fix: • Kreditbetrag € 78.092,- • Rate € 539,- • Anzahl Raten 161 • Sollzinssatz 1,43% • Effektiver Zinssatz 1,8% • Gesamtbetrag € 87.752,- • Kontoführung € 4.85 monatlich • Bearbeitungsgebühren Gesamt € 175,- • Vorfälligkeitsentschädigung € 780,- 10 Jahre fix: • Kreditbetrag € 78.092,- • Rate € 699,- • Anzahl Raten 120 • Sollzinssatz 1,26% • Effektiver Zinssatz 1,7% • Gesamtbetrag € 84.804,- • Kontoführung € 4.85 monatlich • Bearbeitungsgebühren Gesamt € 175,- • Vorfälligkeitsentschädigung € 780,- Mein Bankberater argumentiert, dass die Gesamtkosten im Vergleich zu den Konkurrenzofferten günstiger sind (bei einem Wechsel würden ja wieder Grundbucheintragungsgebühren sowie die Besicherungspauschale anfallen - war ursprünglich in Summe € 1.272,-). Im Rating bekam ich damals "1b" - also sind theoretisch die TOP-Konditionen wie im ING-Diba-Thread angeführt nicht ganz möglich... Was denkt Ihr? Passt das und wenn ja, welche Variante würdet Ihr nehmen? Glg, Chrisi |
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