Bonität für Finanzierungsanfrage verbessern

Seit der letzten Verordnung (KIM-V) haben Banken oft Probleme die aktuellen Finanzierungsanfragen darzustellen. Für Private ist dies sehr mühsam, da sie sich den Traum vom Eigenheim natürlich erfüllen möchten. Die eigene Bonität ist nicht nur wichtig für den Erhalt der FInanzierungszusage, sondern auch für eine gute Kondition ein starkes Kriterium. Doch was beeinflusst die Bonität und wie kann ich diese verbessern? Was ist überhaupt eine Bonität?

Mit Bonität ist die Kreditwürdigkeit, also die Wahrscheinlichkeit, dass du als Kreditnehmer während der gesamten Kreditlaufzeit zahlungsfähig bleibst und den Kredit rechtzeitig zurückzahlen kannst, gemeint. Mit der Bonitätsprüfung wird bei einer Bank die Kreditfähigkeit (der Kreditnehmer darf rechtswirksam Kreditverträge abschließen) und Kreditwürdigkeit (gute wirtschaftliche und persönliche Verhältnisse) geprüft. Daraus resultierend, ergibt sich eine wirtschaftliche Einstufung bei einer Bank. Die einelnen Faktoren spielen bei solch einer Prüfung bei jedem Kreditinstitut eine verschieden große Rolle.

Faktoren:


 • Familienstand - ledig, geschieden, verheiratet, Kinder ja/nein

 • Besteht bereits eine Finanzierung?

 • Vermögen bzw. angespartes Kapital

 • Einnahmen werden den Ausgaben gegenübergestellt

 • Befristete oder unbefristete Anstellung? Selbständig?

 • Wohnort (Deviseninländer/Devisenausländer)



Wie kann ich meine eigene Bonität verbessern?

KSV (Kreditschutzverband) Einträge prüfen und gegebenenfalls löschen
Sollten Rechnungen nicht früh genug bezahlt worden sein oder Kreditraten, bekommt man hier einen negativen Eintrag. Nach der zweiten Mahnung kann dies zum Beispiel bereits der Fall sein. Die Banken prüfen ob es hier Einträge gibt, allerdings können es auch positive Einträge sein (frühzeitige Rückzahlung offener Verbindlichkeiten). 
Unter ksv.at kann man sich hier jährlich und kostenlos einen Auszug schicken lassen ob bestehende Einträge vorhanden sind. Einträge können frühestens nach fünf Jahren gelöscht werden.
Ähnliche Verbände: CRIF, KKE

Negative Einträge löschen lassen
Schwierig, aber möglich! Man kann negative Einträge beim KSV oder auch bei der CRIF löschen lassen. Bedingungen: der nicht zurückbezahlte Betrag liegt unter 2.000 EUR; die Forderung wurde innerhalb sechs Wochen beglichen; keine gerichtliche Vollstreckung des Betrages vorliegend;

Frühzeitige Rückzahlung Konsumkredit oder Leasingverträge
Es hinterlässt nicht nur einen guten Eindruck bei einer Bank wenn diese vorzeitig rückgezahlt werden, die Bank hat auch mehr Spielraum die neue Kreditrate für einen potenziellen Haus-Wohnungkauf/Hausbau in der Haushaltsrechnung besser darzustellen.

Nebenjob
Ein kleiner/geringfügiger Nebenjob kann in der Haushaltsrechnung oft schon wahre Wunder bewirken. Vor allem wenn es bei der Leistbarkeit der Rate knapp wird. Viele Banken berücksichtigen diese Einnahmen jedoch erst, wenn man diesen min. zwölf Monate ausübt.

Erhöhung Eigenmittel
Natürlich wird durch monatliches Sparen das Vermögen erhöht und somit auch die Bonität. Auch Lebenversicherungen mit einem Rückkaufswert spielen hier eine Rolle. Desto höher die Einbringung eigener Mittel, desto besser wird auch die zur Verfügung gestellte Finanzierungskondition sein.

Hohe Laufzeiten senken Ratenbelastung
Bei höheren Laufzeiten wie zum Beispiel 35 Jahren senkt sich die monatliche Kreditratenbelastung und somit auch die DSTI (Schuldendienstquote). Die Schuldendienstquote darf bekanntlich in Österreich nicht mehr als 40% betragen. Diese gibt darüber Auskunft welcher Prozentsatz des jährlichen Einkommens für den jährlichen Schuldendienst (=Tildung und Zinsen) verwendet wird. Durch etwaige Sondertilgungen kann man die Laufzeit ohnehin selber verkürzen wenn man diese möchte.

Fixzinsbindung bei Finanzierung
Sollte es wiederum knapp sein in der monatlichen Haushaltsrechnung, ist es durchaus ein Vorteil zumindest über die halbe Kreditlaufzeit eine Fixverzinsung auszuwählen. Wählt man eine variable Verzinsung aus, zieht die Bank bei der Haushaltsrechnung einen fiktiven Zinssatz heran. Dieser kann momentan bei über 4,5% liegen und die Rate, welche dann neben den monatlichen Ausgaben noch Platz finden muss, natürlich dementsprechend erhöhen. Wählt man eine Fixverzinsung, rechnet die Bank mit dem tatsächlich bestehendem Zinssatz (z.B. 3,8%).

Sollten all diese Tipps nicht geholfen haben und die Bonität ist vielleicht nicht absolut top, gibt es für die Bank dennoch die Möglicheit den Kredit mittels Sonderkontingent (nicht jeder Bank steht derzeit ein solches zur Verfügung) zu finanzieren. Die Höhe des Sonderkontingents ist je nach Finanzierungsvolumen der Bank verschieden. Wenn deine Hausbank über kein Sonderkontingent verfügt, wird ein Finanzierungsexperte sicher die passende Finanzierung für dich bei der Hand haben.
[von der Redaktion editiert: Werbung entfernt]

LG

von Herbert_21

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