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Hi, ich hab auch ne frage. Wie läuft das mit der tilgung bei variablen krediten? Wird jedes monat die selbe summe getilgt und der rest sind zinsen? Weil mit meiner kopfrechnerei komm ich da auf keinen grünen zweig |
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hier ein excel-file, da siehst ganz schön wie sich der anteil von zinsen und tilgung mit der zeit verschiebt - die kredite um dies hier geht sind in der regel annuitätendarlehen, das ist das dritte sheet in dem file
http://www.controllingportal.de/Marktplatz/Excel-Tools/Kreditrechner.html |
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| Hallo Lemming, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Wie läuft das mit den zinsen?
Bei 260k kredit hab bei 30 jahren laufzeit nach 10 jahren noch ca 190k offen? Der 3M steht bei 2%, werden die zinsen dann von den 260k oder 190k gerechnet? |
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ich war wohl etwas voreilig mit der antwort, dir gings ja vorallem um die variable verzinsung - ich hoffe es stimmt was ich sage aber ich glaube das wie auch beim annuitätendarlehen mit fixen zins der jeweils aktuelle 3M vom noch offenen kreditbetrag berechnet wird. hm, dann würde die regelung wie beim annuitätendarlehen keine sinn machen, da würde sich ja dann die laufzeit verlängern. ich denke es wird ein fixer tilgungsprozentsatz vereinbart, die monatliche tilgung bleibt also durch die laufzeit gleich, und der zinsanteil variert mit dem eribor - stimmt da so? |
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Ich rede eh vom variablen kredit. Fg |
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Wie es genau geht weiß ich nicht, aber jedenfalls ist die Tilgung nicht immer gleich.
Irgendwo gibt's auch einen Rechner, der die Tilgungskurve anzeigt, aber den finde ich grad nicht... Achtung: Milchmädchen-Erklärung folgt: Sollte sich dein (variabler) Zinssatz nie ändern, zahlst du ja (Hausnummer) 30 Jahre den selben Betrag. Die tatsächlich anfallenden Zinsen werden aber immer vom aushaftenden Betrag gerechnet. Daher ergibt sich: Die Bank rechnet sich die Gesamtbelastung aus und teilt das durch 360 Monate. Am Anfang - weil der aushaftende Betrag ja noch sehr hoch ist - tilgt man eher wenig, aber je mehr zurückgezahlt ist, desto höher der Anteil der tatsächlichen Tilgung. Daraus ergibt sich ja auch, dass Sondertilgungen sich günstig auswirken - denn die verringern den aushaftenden Betrag außertourlich - und damit die Zinsbelastung... was wiederum zu höherer Tilgung führt, wenn du weiterhin brav das gleiche einzahlst... |
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@karl
Ich würde 1,75% 3M und 1,5% 6M, als gleichwertig ansehen über eine LFZ von 30 Jahren. Momentan hat der 6M aber Vorteile. Je nach Wirtschaftsentwicklung kann eben auch der 6M ein Vorteil bleiben. Wenn die Zinsuntergrenze jedoch fällt ist der 3M vor zu ziehen. @Stefan Beispiel 120k Schulden 1% Zins sind 1200,-/jahr. Und 100,-/Monat. kreditrate sind 600,-. 500 Tilgung 100,- Zinsen. Dann hast du im 2. Monat nur mehr 119,5k Schulden. = 1195 Zinsen pro Jahr bzw. Rund 99,5 € Zinsen pro Monat + 500,5 € Tilgung damit du wieder auf deine Rate von 600 kommst.
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Also ich denke die Zinsen zahlst halt immer von der "offenen" Summe, dh. je weniger du hast desto weniger sind auch die Zinsen. Deswegen sagt man ja auch am Anfang das man (grob umgerechnet) die ersten Jahre nur Zinsen zurückzahlt weil eben der Gesamtbetrag so groß ist. Somit zahlt sich das jetzt auch voll aus mehr einzuzahlen weil wenn der Zinssatz in 10 Jahren bei 2% oder so sein sollte, was ich nicht glaube, dann wirkt sich das nicht so sehr aus wie wenns jetzt bei den 2% wäre... |
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Ok, das heist bei 850€ rate wären ca 600€ tilgung und 250€ zinsen zu beginn ( 260k, 1,125%, 30 jahre)
Aber 260k durch 348 monate ( 1 jahr tilgungsfrei) sind 750€, also muss ja die tilgungsrate trozdem mitansteigen oder? |
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Wenn wir Sondertilgungen tätigen ändert sich unsere Monatsrate nicht aber dafür die Laufzeit weil mit der Zeit wird der Zinssatzbetrag (v. Monatsbetrag) immer weniger und da geht dann automatisch mehr v. Gesamt-Kreditbetrag weg. Wenn wir zb. in 10 Jahren 30.000 Euro mehr einbezahlt haben (Sondertilgung) veringert sich unsere Laufzeit grob um ca. grob 3-4 Jahre aber die Monatsrate bleibt gleich. Wollen wir aber die Monatsrate anpassen (wird dann deutlich weniger) dann müssten wir 300 Euro Vertragsänderung (Pauschale) zahlen aber die Laufzeit bleibt dann natürlich gleich lang. Das ist zb. dann Sinnvoll wenn wir in 10 Jahre ganz viel ausbezahlt haben und der 3ME zb. auf 6% sein sollte, dann wäre dieser Schritt eventuell Sinnvoll um eigentlich die monatlichen Kosten trotzdem gering zu halten weil man sich mit der Sondertilgung einen "Polster" aufgebaut hat. |
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die Zinsen werden immer vom aushaftendem Kapital berechnet.
bei 1% und 150K bezahlt der Kreditnehmer 1% an Zinsen von den 150K. Bei SoTi 30K bezahlt der Kreditnehmer nur mehr das 1% Zinsen von 120K. Der Rest geht voll in die Tilgung und verringert die Laufzeit des Kredites! |
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dh. es wird auch beim variablen kredit kein fixer tilgungsprozentsatz sondern eine fixe monatsrate vereinbart, sollte der 3m fallen bzw. man sondertilgen, bleibt rate gleich nur der tilgungsanteil erhöht sich. wenn aber der 3m steigt, dann steigt die rate einfach um die differenz des letzten 3m auf den neuen 3m bezogen auf das noch aushaftende kapital? |
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Ich denke ja so wird es sein Lemming :) |
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Unsere Bank hat von zeit zu zeit die monatsrate angepasst - auf die Laufzeit wahrscheinlich. Das hat lediglich dazu geführt, dass wir den dauerauftrag für die sondertilgung auf die 6% Zins rate anpassen mussten/wollten. Weil wir immer das worstcase Szenario bedient haben.
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Aktuelle Kondis - Umschuldung - Ich möchte auch mal was dazusenfen... bin gerade dabei, von nem BSD auf variablen €-Kredit umzusteigen.
Topaktuelle Kondis: Auszuzahlender Betrag: 108000 Laufzeit 25 Jahre Verzinsung 1,25% auf 3ME Kontoführung 12,50 / Quartal BAG 1% Ausfertigungsgebühr 87,- einmalig GB-Eintragung 100% eff. Jahreszins 1,5% Das alles bei ner ned so berauschenden Haushaltsrechnung (Alleinverdiener, monatl. 1,85k meinerseits - tätig im öffentlichen Dienst -, 460 Karenzgeld + FBH für 2 Kinder) Das war nach 2 Verhandlungen mit der Hausbank (und tatkräftiger Unterstützung von speeeedy - nochmals vielen Dank dafür) drin, mehr geht lt Vorstand (war heute wirklich bei Anbotspräsentation dabei - er wollte den kennenlernen, für den sich der Filialleiter so einsetzt... toller Gag ) nimmer!
Evtl jemand Meinungen dazu? Ich für meinen Teil wäre zufrieden... thx bautech |
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klingt eh ganz gut, vorallem nachdem es anscheinend umschuldung innerhalb der selben bank ist. allerdings ist vermutlich die besicherung sehr gut da du ja schon einen teil des kredits zurückbezahlt hast, und die 500 euro rate ist auch bei eurem HH-Einkommen leicht zu stemmen. |
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Hallo Manfred,
super, freut mich für dich! vor allem da durch ein bissl biefing ja doch noch einiges zum Rausholen war ;) Das ist mein Dankeschön an dich für deine tollen Beiträge , freut mich wirklich, dir somit auch Geld sparen geholfen zu haben! |
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ware hier ein fixzinskredit auch interessant gewesen für dich?
bei laufzeiten von 10 - 15(?) Jahren und dem Betrag von 100.000 €... |
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Fixzins eher nedIch möchte den niedrigen Euribor so gut es geht über SoTi's nutzen... Das geht mMn über nen variablen Kredit am besten! |
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ja stimmt...
hätte mich nur interessiert was hier für konditionen gewesen wären. 100 k als fixzins über 10 jahre wären rd. 800 € Kapitalrückzahlung pro Monat. |
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hat ein bekannter von mir gerade bekommen.
ich musste ihn enttäuschen, dass er meine konditionen von vor einem jahr wahrscheinlich nicht mehr bekommt.. 
pfandeintrag für 130%!! was wäre noch runterverhandelbar? epu, kontoführung, bag. aufschlag scheint mal ok zu sein. er "gutverdiener", sie eigentlich auch, aber derzeit in karenz, beim 2ten kind "in reihe". |
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