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Das kommt ganz auf deine zukünftige Lebenssituation an. Ich kann nur sagen dass kaum was zum Sondertilgen bleibt mit Kinder, Urlaub, KFZ, Haus fertig stellen, Pool oder auch Kurzarbeit. Es gibt ständig Investitionen und Wünsche. Anfangs dachte ich auch immer ich müsse so schnell wie möglich rückzahlen. Jetzt habe ich lieber eine günstige Rate auf lange Laufzeit. Würde ich Miete bezahlen müsste ich das auch mein ganzes Leben lang.
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Dazu gibts es verschiedene Ansätze, unser Ansatz da rein variabel finanziert. - Erspartes (teilweise) separat veranlagen, bei der jetzigen Zinslage bringt es, ausser einem ruhigerem Gewissen nichts, zu tilgen. Falls es dann wirklich beginnt anzuziehen kann man dann noch immer überlegen wie man weiter vorgeht. In der Hoffnung natürlich dass die Veranlagung halbwegs positiv verläuft. - der andere Teil wird einfach "verprasst" auf gut Deutsch, denn man will ja auch vernünftig Leben und nicht nur den Kredit bedienen Sowas hängt aber immer auch vom persönlichen Risikoverhalten bzw. Vorlieben ab und was man sich mit dem Kredit halt dann wirklich noch leisten/ersparen kann. Persönlich hätt ich vlt auch einen anderen Ansatz wenn wirklich 400k "offen" wären. Das ist schon ne Hausnummer, selbst wenn man sichs (zurzeit) leisten kann. |
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Keine Sorge wir haben 50:50 variabel und fix ;) Das heißt erspartes teilweise in ETFs? Oder was ist bei dir veranlagen konkret? |
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ich habs so vor wie du. hab vor knapp einem Jahr 475k bei der BA aufgenommen auf 30 jahre --> plan 20 jahre oder weniger. hab mit der dame von der bank ausgemacht, dass wir 1x/jahr eine sondertilgung machen. ich muss/soll ihr das vorher ankündigen und dann überweisen. es is ihnen lieber (zumindestens hat sie mir das so gesagt) 1x/jahr als "alle paar monate immer wieder mal" |
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Genau das gleiche haben Sie mir auch erzählt. Bin dann aber darauf bestanden öfter sonderzultigen weil es die Zinsen weiter minimiert. Dann auf einmal war quartalsweise auch möglich ;) Wobei der ETF Ansatz zumindest beim variablen Anteil ist sehr sehr interessant :) |
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Ja weils besser dran verdienen und es noch dazu sicher die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass gar nicht sondergetilgt wird. @unsere Situation: Wir haben einen deutlich niedrigeren Kredit aufgenommen und den "nur" auf 25 Jahre. Die ersten paar Jahre ist keine Sondertilgung geplant, da das Geld noch in den Garten fliest und wir ein drittes Kind bekommen haben. Plan wäre eine monatliche Tilgung danach. Weil jetzt sagmamal 300-600 Euro mehr zahlen tut im Endeffekt nicht weh und weg ist weg :). Grosse Summe am Ende vom Jahr würd mich mehr "nerven". Ausserdem kann man das dann immer noch machen wenn viel übrig bleibt. |
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Hier recht ähnlich wie Innuendo. Wir haben und damals gegen Fixzins entschieden und anstelle dessen legen wir jetzt ca. 1/3 der Rate nochmals zur Seite. Das tilgen wir aber nicht, sondern haben es erstmal auf Reserve, falls die Zinsen mal steigen sollten. Bei den niedrigen Zinssätzen derzeit ist die Differenz da nicht so hoch (derzeit <250 Eur/Jahr in unserem Fall auf die gesamte Laufzeit gesehen). Muss aber dazusagen, dass unser Kredit niedriger ist und wir dank eines Jobwechsels inkl. positiver Gehaltsentwicklung, die Rate weniger als 20% des monatlichen Nettoeinkommens ausmacht. Damit können wir recht gut schlafen und das freie Einkommen wird lieber für's Leben "verprasst", wie Innuendo schön geschrieben hat. |
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das is mir schon klar. aber ob ich das jetz 1x oder 2x pro jahr mache (öfter hätt ichs aus div Gründen sowieso nicht gemacht) is mir powidl |
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Ab 12.2020 erfolgt eine Anpassung des Verbraucherkreditgesetzes (VKrG) sowie des Hypothekarimmobilienkreditgesetz (HIKrG) an die Auslegung des europäischen Gerichtshofes (EuGH). Bearbeitungsgebühren müssen Anteilsmäßig retourniert werden bei Sondertilgung, was es natürlich deutlich spannender macht eine Sondertilgung :) |
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wir haben vor 7 jahren einen kredit auf 40 jahre aufgenommen und dieses jahr die bank gewechselt (BACA mit derzeit 0,25% Zinsen) - inkl. einer größeren sondertilgung sind wir aktuell bei noch ca 20 Jahren Restlaufzeit. bisher haben wir immer größere beträge zur seite gelegt und dann geschaut, dass man möglichst rundherum mal alles fertig bekommt. wenn mal was übrig bleibt, dann auf den kredit gelegt. momentan machen wir aufgrund der zinssituation keine sondertilgungen. durch die inflation wird die kreditsumme im vergleich zum gehalt weniger und diesen faktor nutzen wir mit aus. |
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sehe ich wie Katrin - macht derzeit keinen Sinn |
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Wir haben bei unserem letzten Kredit regelmäßig sondergetilgt und uns gefreut wie schnell er dadurch runtergegangen ist. Aktuell würde ich das aber auch nicht mehr machen (bzw. maximal die "kostenlosen" 10k im Jahr bei Fixzins um sich später die Pönale zu sparen) - die Festgeldzinsen für 5-10 Jahre sind aktuell (abzüglich KESt) höher als die Fixzinsen für längere Bindungen- damit ist eine Sondertilgung mE wirtschaftlich nicht sinnvoll. Selbst wenn ich Festgeld nur für 5 Jahre abschließe und damit ein bisschen Geld gegenüber dem Kredit verliere (bei 50k ca 30 EUR im Jahr) ist das aus meiner Sicht sinnvoller - allein um bei gestiegenen Zinsen in 5 Jahren die Chance zu haben das Geld dann "besser" anzulegen oder bei teureren Ausgaben in 5 Jahren nicht wieder einen Kredit aufnehmen zu müssen. Bei "riskanteren" Geldanlagen schaut das Ganze dann nochmals viel besser aus... |
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wie kann ich das verstehen? Hausnummer 10k Bearbeitungsgebühr. Dann müsste ich bei 100k€ Schulden und 10k Sondertilgung 1k Bearbeitungsgebühr zurückbekommen? |
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Nein, so wäre das unlogisch. Anteilsmäßig auf die verkürzte Laufzeit bezogen und nicht auf den Betrag der Sondertilgung könnte ich mir vorstellen. Es kommt also auch drauf an, wann man zurückzahlt (Stichwort: Zinseszins). Und soviel wird das in der Realität dann auch nicht ausmachen, wie bei deinem Bsp. mit 10% Bearbeitungsgebühren |
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die Bearbeitungsgebühr ist aliqout auf Die LZ zu rechnen, bei 0% Zinsen stimmt ihre Rechnung. |
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Ich bin eher auf der Seite von Sonderzahlungen. Das kommt aber auch daher, dass wir wenige teure Wünsche haben, die wir uns aktuell erfüllen könnten. • Ein Pool wäre für uns eher störend im Garten, da er Platz für Pflanzen und zum Spielen wegnimmt und verursacht zudem noch einige Arbeit. Es gibt einen Badesee in der Nähe und ein Familienausflug dahin ist immer ein Erlebnis • Ein zweites Auto verursacht auch einigen Aufwand und hohe Kosten. Es gibt hier gute Busverbindungen zur Arbeit und auch eine Bahn in die größeren Städte • Einen risesigen Grill brauchen wir auch nicht, Grillen macht sowieso in Etappen am meisten Spaß Nur die Urlaube/Frenreisen und Besuche bei der Verwandschaft haben immer ein paar Tausender pro Jahr gekostet, davon wird dieses Tag nur ein Bruchteil ausgegeben. Mich würde mal interessieren was mit Geld verprassen gemeint ist? Renovierungen oder Optimierungen (z.B. elektrische Rollläden oder eine Photovoltaikanlage)? Oder eher die oben genannten Dinge? |
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Ich hätte die von dir oben angeführten Punkte gemeint 😊 |
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Nein, das gehört ja alles zum Haus. Aber es gibt ja auch noch ein Leben abseits des Hauses. Wir gehen gerne Essen, machen viele Ausflüge mit den Kindern, fahren in den Urlaub, kaufen das ein oder andere was nicht unbedingt notwendig ist, usw. Man liest manchmal hier, dass Leute - wenn der Kredit läuft - auf all diese Dinge verzichten können, was auch stimmen mag, aber wir würden das nicht über 20 Jahre oder länger machen wollen, nur um das Haus zu finanzieren bzw. früher schuldenfrei zu sein. Wenn wir auf das verzichten und in Sonderzahlungen stecken würden, hätten wir zwar den Kredit einige Jahre früher fertig, aber würden bis dahin einiges an Lebensqualität einbüßen. Im Endeffekt muss das aber jeder für sich selbst entscheiden. Für manche ist ein hoher offener Kredit eine Belastung und somit ein rasches Zurückzahlen auch eine Art der Steigerung der Lebensqualität.
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Hallo thez, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Erfahrungswerte für Sondertilgung von "bereits-Hausbesitzern" |
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Ja manche LEBEN für den Haustraum, aber die nächsten 20 bis 30 Jahre wäre für uns auch unvorstellbar. Abgesehen davon weiß man nie, ob man nach diesen 20 bis 30 Jahren überhaupt noch sein Leben so genießen kann .... |
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Na ihr habt Probleme.. 🤣.   Wobei letzteres schon fast wieder eine Anlageform ist. :) Einiges wird auch in den Junior investiert damit er solang wie möglich einfach Kind sein kann. (privat Kiga, Bouldern, Ausflüge,....) |
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Wir haben im Frühling 2019 einen Kredit aufgenommen und wollen 2021 ca die Hälfte sondertilgen. Wir haben uns für einen variablen Kredit entschieden, weil wir das schon so eingerechnet haben. Ziel wäre es, die Rate über die gleiche Laufzeit zu verringern. So hätten wir weniger offene Schuld und trotzdem Geld zum Leben (und verprassen) über, nur halt monatlich und nicht auf einen Haufen. Dass es nicht sinnvoll wäre bei dem aktuell geringen Zinssatz sonderzutilgen, sehe ich problematisch. Wann ist er denn nicht mehr gering genug? Steht man dann bei jeder Zinsänderung da und überlegt wie er weiter steigen oder fallen wird? Aktuell Sollzins 0,25% - bei 0,375% ach das geht schon noch - bei 0,5% ach es ist noch immer nicht so viel - usw .. wann wird man es machen, wenn nicht gleich? Hat man dann das Geld überhaupt noch? Lieber habe ich schnell keine Schulden mehr und kann entspannt in die Zukunft sehen. |
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