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Bitte spart nicht "am falschen Ende". Wenn sichs irgendwie ausgeht, baut die Hütte großzügig. Wieviel ihr euch leisten könnt, wisst ihr selber. Ich hab zwar kein haus gebaut, aber vor ein paar Monaten das zweite gekauft, weil das erste - bei dem wir gedacht haben es reicht von der Größe her - einfach zu klein war. Also nicht kleckern, sondern klotzen. Sogut es eben geht. |
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Hallo 9AV19, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Finanzierung während Karenz |
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Wie haben vor 10 Jahren finanziert, da war meine Frau gerade beim 1. Kind in Karenz und es folgten noch 2 Kinder. Ich bin heute, 10 Jahre später sehr froh das wir unser Haus relativ klein und somit die Kosten niedrig gehalten haben. Der Wunsch nach Urlaube, Ausflüge und co kommt schneller als man in der Planungsphase glaubt. Das Auto gehört mal getauscht und beim Haus muss was renoviert werden. Dies sind Dinge die du versuchen musst zu bedenken. Auch wenn man glaubt man rechnet es sich nicht schön, passiert es in der Euphorie dennoch. Du hast ein schönes Gehalt, machst dich aber für dein Traumhaus selbst zum Sklaven. Ich würde versuchen das Haus deutlich kleiner zu gestalten und dafür auch mit Haus das Leben in vollen Zügen genießen zu können. Das Haus kann so schnell zum Streitpunkt der Familie werden, wenn das Geld mal wieder knapp ist. Alles Gute!
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@Martin: leben kann man schon, da gibt es (leider) viele Familien, die mit weniger auskommen müssen. Bitte nicht die Kinder unterschätzen. Im letzten oder vorletzten "Gewinn" war eine Aufstellung, was 1 Kind kostet pro Monat: ich meine mich zu erinnern, dass es zwischen 600 und 800 € waren, alle Kosten natürlich umgelegt. Kleine Kinder kosten wenig, ab dem Teenie-Alter geht' s schon richtig dahin. Kosten wie ein Erwachsener, ich sehr das bei meinen Mädels. Somit alles richtige Aussagen von den Usern, die schon gebaut haben. Selbst bei 4,2K ist noch immer nicht gewährleistet, die Finanzierung in der gewünschten Höhe zu bekommen. @TE: bauen wird jedes Jahr teurer, das ist richtig. Es wird sich aber immer mehr herauskristallisieren, dass Hausbauen für immer weniger leistbar sein wird. |
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| Hallo speeeedcat, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Hallo, @LiConsult Fürs "real life" hat meine Frau zuvor nicht die vollen 2000 EUR Kinderbetreuungsgeld pro Monat ausgegeben. Und verdient aktuell bereits dazu. Ist ein privates Altenpflegeheim in welchem sie als Physiotherapeutin arbeitet. Zurückkehren kann und wird sie. Das vorzeitige Rückkkehren (vor Mai 2021) müssen wir wohl in Erwägung ziehen. @Bungi Das ist in der Tat ein Punkt. Der Input hier hat uns auch dazu bewegt jetzt auf ~ 175 m2 zu reduzieren. Wichtig ist vielleicht noch anzumerken, dass wir im EG einen zusätzlichen Raum haben in welchem es möglich ist das meine Frau auch zu Hause Therapie anbietet. Was auch ein großer Treiber bei der größe ist. (Sonst würden uns wohl 155 bis 160 m2 reichen) |
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@speeeedcat Das selbst bie 4200 EUR der Kredit so problematisch ist hätte ich zugegeben nicht gedacht. Danke für die Einschätzung. Bezüglich weiteren Kosten und Wünschen Absolut, wir wolle natürlich nicht nur noch Sklaven unseres Hauses sein. Aber wenn ich von 1500 Kreditbelastung ausgehe und dann 2700 netto noch übrig bleibt (plus eigentlich 340 EUR Famileinbeihilfe bei zwei Kindern), dann gehen wir doch aus das es möglich ist auch noch ein wenig zu "Leben". (müssen wegen dem Firmenauto auch "nur" 1 Auto erhalten was gerade mal 2 Jahre alt ist und nicht auf Leasing oder Kredit läuft) Andere Familien zahlen Miete und haben insgesamt nicht mehr netto zur Verfügung oder sehe wir das einfach so "naiv"..... Und langfristig will meine Frau auch wieder VZ oder mindestens 30 h arbeiten. Und natürlich interpretiere ich ein gewisses Maß an Optimismus in meine weiter Karriereentwicklung noch mit ein. Aber mit null Zuversicht in die Zukunft dürften wir wahrscheinlich sonst auch gar nicht bauen.... @speeeedcat Ja da geb ich dir natürlich leider recht. Aber deshalb denk ich mir auch das ich noch bauen möchte bevor es einfach gar nicht mehr denkbar ist.... |
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@paso Wir zahlen aktuell keine Miete. Also von dem Aspekt her kein Stress. ABER, wie gesagt sehe ich einfach nur wie die Baukosten jedes Jahr steigen. Wir können aktuell in etwa 20.000 bis 25.000 EUR pro Jahr sparen. Nur wird dieses Ansparen von Eigenkapital durch die Bauinflation "entwertet", was uns dazu bringt eigentlich zügig bauen zu wollen. |
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Naja so hoch fällt die Entwertung nicht aus in meinen Augen. Wir wohnen seit drei Jahren in unserem Haus. Derzeit baut gerade mein Schwager und da merk ich kaum einen Unterschied bei den Kosten. Wenn ihr 50k in 2 Jahren spart, dann würd ich das machen. Die Zeit für eine vernünftige Planung nutzen und sich Wissen zu den verschiedenen Gewerken aneignen. Frau arbeitet dann wieder und es kommt auch eine bessere Kreditkondition raus. |
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Ich verstehe dich schon und ja, man kann mit 2700€ sicherlich gut leben. Da bleibt bei vielen deutlich weniger übrig, da bin ich ganz bei dir. Ich würde das Projekt so gut es geht optimieren, finanziert werdet ihr es bekommen, da bin ich überzeugt davon. |
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Ich sehe 1.500 Kreditrate bei 4.200 mal 14 Einkommen nicht problematisch. Problematisch ist die Zeit während der Karenz - aber das wurde schon besprochen. Wenn ein vorzeitiger Eintritt möglich ist, kann man die Periode bis dorthin mit einer tilgungsfreien Vereinbarung überbrücken. |
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1. Eine ehrliche Haushaltsrechnung in in meinen Augen unerlässlich - die braucht ihr für die Entscheidung wie viel ihr euch leisten könnt und wollt sowie auch für die kreditgebende Bank. 2. Optimierung des Grundrisses & der benötigten m2 unerlässlich - kannst ja gerne mal den Grundriss hier ins Forum stellen - da tummeln sich Spezialisten und viele Menschen, die bereits Bauerfahrung haben. 3. Ich pflichte allen bei, die darauf plädieren nicht zu eng zu planen (Kreditkosten pro Monat), denn das Leben wird immer teurer. Ihr seid noch jung und könnt euch verschiedene Lebenssituationen vermutlich noch gar nicht vorstellen, die plötzlich eintreten können ... |
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Logan to value (LTV) und Verschuldungsquote (DSTI) kommen nicht vom Institut, sondern sind Vorgabe der EZB. Da zB die BA systemrelevant ist, sind deren Vorgaben durch die EZB und interne Vergaberichtlininen strenger als bei kleineren Banken. Dafür wenn die Kennzahlen passen, die von Start weg-Konditionen besser als bei den meisten Regionalbanken. Wenn - als Beispiel - der DSTI um 0,1% überschritten wird, ist der xy..-Kreditbetrag nicht möglich. Das kann keiner aushebeln, weil wenn bei einer Überprüfung genau dieser Fall herausgezogen wird, hat der Kompetenzträger ein Problem. Der DSTI wird unabhängig von der Haushaltsrechnung berechnet. Somit tut sich eine kleinere nicht systemrelevante Bank leichter, die noch nicht diese Auflagen hat. Basel 4 steht aber in den Starlöcher. Das wird in Zukunft noch restriktiver: Einkommen, Eigenmittel, somit LTV und DSTI sind mitunter die wichtigsten Kennzahlen, nach denen der Finanzierungswunsch bewertet wird. |
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Bitte nicht falsch verstehen, ihr zahlt keine Miete, hattet bis September 5200 zur Verfügung und du sagst, ihr spart ca. 20-25 000 pro Jahr. Das zeigt mir, dass ihr eines höheren Lebensstandard gewöhnt seid. Mein Mann und ich hatten fast 1500 weniger, Miete war 600 alles inklusive, Kreditrate 800 Euro für das Grundstück und trotzdem schafften wir die gleiche Summe pro Jahr zu sparen. Es ist gut, wenn man so lebt, wie man möchte, nur das Problem, bei einem Kredit von mir aus von 1200 plus Betriebskosten, Versicherungen, Auto von der Frau, Krabbelgruppe, etc. etc. wird weniger zur Verfügung stehen und wenn man gewissen Standards gewöhnt ist, dann tut es Verzichten weh.. Und somit wären die ersten Streitereien vorprogrammiert.. In zwei Jahren habt ihr ev. dann schon 100 000 Eigenkapital, mehr Einkommen und dann schaut die Welt viel schöner aus. |
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| Hallo paso, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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Erklärung DSTI, Basis BA: Kreditrate (Schattenrechnung, je nach Institut zwischen 2,5 und 4%) dividiert durch das Netto-Monatseinkommen ohne 13.+14. Gehalt (minus Alimentationsverpflichtung). Der DSTI kann unter Einbeziehung mehrerer Faktoren bis zu 55% ausmachen, aber auch deutlich darunter (1 oder zwei Einkommensbezieher, Höhe Gesamt-Nettoeinkommen, Beruf, usw...) Also in dem Beispiel: bei 440K wäre die Kreditrate bei einer angenommenen Laufzeit von 30J und 4% Schattenrechnung (Basis BA) rund 2.100 €, dividiert durch ein Monatsnetto 4.200 €. Ergäbe einen DSTI von 0,5%. Das könnte sich knapp ausgehen, sofern alle anderen bankinternen Paramter passen. Genau das habe ich gemeint auf Seite eins, dass es auch bei 4.200 € knapp wird. Dass darin Einkommen aus Selbstständigkeit steckt, macht den Fall wieder schwieriger. Wie schon oft gesagt, jede Bank rechnet da ein wenig anders, bei der BAWAG liegt die Schattenrechnung bei 25J Fixzins glaub ich bei 2,85%. Deshalb kommt bei mir meist ein "Vorsicht", denn die Bewertung einer Finanzierung im Gesamtkontext ist eine hochkomplexe Angelegenheit, die man nicht so einfach durchwinken kann mit "das geht sich schon aus" oder "die HHR muss passen" ... Da geht' s jetzt rein um' s Technische, dass die HHR passt, ist ohnedies Voraussetzung. |
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Stimmt, das sind auch die beiden wesentlichen Unterschiede in der Betrachtungsweise (Banksicht, Kundensicht). Für die eigene Beurteilung spielt die eigene, tatsächliche erlebte Budgetsituation (Einnahmen abzüglich Ausgaben) die Hauptrolle - dokumentiert durch eine Kalkulation, die jeder für sich selbst machen muss. Hier macht es natürlich Sinn sich selbst gegenüber sorgfältig und ehrlich zu sein - alles andere entbehrt jedem kaufmännisch logischen Vorgehen. Für den Finanzierungsgeber spielen die unterschiedlichen individuellen, internen Beurteilungsparameter eine Rolle, die ausschlaggebend dafür sind, ob ein Kredit bewilligt wird oder nicht. Diese unterscheiden sich zum Teil gravierend voneinander z.B. was die Kalkulation des fiktiven Zinssatzes oder auch die Kostenkalkulation betrifft (Pauschalkostenansatz vs. Kostendarstellung mittels HH-Rechnung inkl. Dokumentation mit Kontoauszügen). |
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Vielen Dank für eure Meinungen. Kann ich vielem etwas abgewinnen. Es ist ein rießen Schritt im Leben und muss sicher dementsprechend gut überlegt sein. Grundsätzlich bin ich immer noch überzeugt, das ein baldiger Baustart vorteilhaft ist... Wir werden aber den Grundriss soweit wie möglich optimieren und uns sehr gut überlegen auf was noch verzichtet werden kann. Das sollte den notwendigen Betrag schon mal reduzieren. Wenn wir dann noch im ersten Jahr tilgungsfrei sind können wir ja das Geld in diesem Jahr auch in den Bau fließen lassen was den FK Bedarf nochmal senken sollte. Ich werde über einen Bekannten mal bei einer Bank ne Indikation einholen, zu welcher ich dann im Forum vielleicht euren Input einholen darf. Sollte es dann Bedarf geben darf ich mich vielleicht ja auch an euch @LiConsult oder @speeeedcat wegen einer detailierteren Beratung wenden!? |
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Freilich, gerne. |
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sicher doch, gerne. Wie geschrieben, hast du jetzt eh schon mal die Parameter geliefert bekommen, nach denen sich die Banker richten. Lg, Alex |
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Ja Danke für den Einblick. LG, David |
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Hallo liebe Forumsgemeinde, ich wollte gern ganz im Sinne des Forums zu diesem Thema teilen wo wir nun Konditionsseitig "gelandet" sind. Die Kommentare und Informationen in diesem Forum haben natürlich auch einen positiven Beitrag geleistet. Vielen Dank. Mit einem netten Betreuer und klaren Informationen bezüglich der Karenz meiner Frau haben wir jetzt folgende Konditionen vorliegen. Ich denke diese können, soweit ich das verstehe, als sehr gut betrachtet werden. Wenn jemanden noch Optimierungspotential sehen sollte natürlich gerne.  Beste Grüße |
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na bitte - Gratulation zum wirklich sehr tollen Bank Austria Angebot! Ist auch gut, dass ihr die tilgungsfreie Periode bis 01.01.2023 hereingenommen habt. Das verschafft euch haushaltsseitig Luft. |
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tippitoppi. Kein Fehler ersichtlich ;) Wie kam es, dass die BA mit nur deinem Einkommen - die Ratenleistbarkeit darstellen kann? Wie habt ihr da die Aussichten bez. 2. Einkommen plausibel darstellen können - sie ist ja im 2. Jahr des Karenzmodells ohne Einkommen? - so dermaßen die Fixzinskondition runterdrückte (Konkurrenzoffert)? |
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