Fix oder variabel?

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Fix oder variabel?

Hallo zusammen,

manche haben mein damaliges Finanzierungsvorhaben verfolgt, aktueller Zwischenstand: Damals im April gerade noch rechtzeitig um Fixfinanzierung (10 Jahre, Kredithöhe knapp unter 300.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit) angesucht, Zusage für 1,45 % effektiv erhalten. Der Bauträger bzw. Notar konnte aber aus diversen Gründen keinen Kaufvertragsentwurf ausstellen, Finanzierung wurde seitens der Bank dann storniert.

Der Ärger darüber ist mittlerweile wieder weg, was bleibt ist die Unsicherheit.

Angeblich sollen die Verträge jetzt in Kürze kommen, um nochmals um Finanzierung zu deutlich schlechteren Konditionen ansuchen zu können. Da ich mich darauf aber nicht mehr verlassen kann, schaue ich auch zeitgleich nach einem Ersatzobjekt.

Die Frage, die mich jetzt beschäftigt, ist: Immer noch fix oder lieber doch variabel?
Für variabel spricht, dass die Zinsen momentan deutlich günstiger sind, auch bei einer weiteren angekündigten Erhöhung. Die Ratenersparnis läge in meinem Fall noch bei 230 € (870 vs. 1100 € p.m.)
Da ich von Anfang an vorhatte, möglichst viel sonderzutilgen, käme mir hier variabel auch entgegen, weil ich volle Flexibilität hätte. Möglich sind Sondertilgungen in der Höhe von 15 bis 20.000 Euro pro Jahr (das Jahresnettoeinkommen beträgt min. 47.000 Euro). Als Vertragsbediensteter (unbefristet) habe ich auch keine Existenzängste.

Aufgrund der relativ hohen Sondertilgungen wären natürlich stellenweise auch höhere Zinsen verkraftbar.

Was mich momentan auch beschäftigt:
Die SWAP-Sätze gehen seit Mitte Juni wieder zurück. Der 10-Jahres-SWAP lag am 14.06. bei 2,63, jetzt nur noch bei 2,07. Der Zeitraum, um einen Trend abzulesen, ist aber sicherlich noch zu kurz. Die Frage, die ich mir stelle, ab wann wird das den Kunden weitergegeben?
Fraglich ist auch, ob es noch zu massiven Zinserhöhungen seitens EZB kommen wird, um die Inflation zu drücken, wenn es ohnehin schon Anzeichen einer Rezession gibt. Ich weiß aber natürlich, dass das alles Kaffeesudlesen ist. Die Idee wäre auch, die nächste Zeit auszusitzen und dann, wenn die Zinsen eventuell wieder zurückgehen, auf fix umzusteigen.

Mich würde eure Meinung dazu interessieren und vor allem auch der Austausch mit jenen, die sich in derselben Situation befinden.

LG Arpino

PS: Was die Wohnungssuche betrifft, scheint es zumindest langsam wieder mehr Spielraum zu geben. Die Nachfrage nach Objekten zur Eigennutzung dürfte ja auch zurück gehen (unsichere Situation, höhere Fixzinsen, strengere Kreditvergaberegeln). Tatsächlich beobachte ich in Wien leichte Rückgänge bei den Preisen.

Hallo newHome, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.

Hallo Arpino,
hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Fix oder variabel?

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score 1 · Answer 1 · 2022-07-18T12:15:07Z

Würdet Ihr bei 0,625% var. Aufschlag auf einen 15J 2,6% (danach 1% auf var.) umsteigen? Ist aktuell nur für Bestandskunden möglich. Ich kann mir nicht vorstellen dass langfristig die Leitzinsen über 2% bleiben werden, bei dem BIP Ausblick...und bis die EZB auf 2% hochstuft könnten auch noch 2 Jahre vergehen...

score 1 · Answer 2 · 2022-07-18T12:18:23Z

Ich selber bleibe variabel.

Ist aber eine höchstpersönliche Einschätzung und eine Frage der Verschuldungsquote und der Höhe des aushaftendem Obligo.

score 1 · Answer 3 · 2022-07-18T12:54:13Z

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speeeedcat schrieb:

Ich selber bleibe variabel.

Ist aber eine höchstpersönliche Einschätzung und eine Frage der Verschuldungsquote und der Höhe des aushaftendem Obligo.

Hab noch 380k offen und Laufzeit ist noch 25J...Verschuldungsquote verstehe ich nicht genau, meinst du die Haushaltsrechnung? Über die Runden kommen werde ich auch mit 6% Zinsen aber ich will natürlich daß Optimum rausholen. Aber ich habe daß Gefühl dass ich mich sowieso über jede Entscheidung ärgern werde 😊

score 1 · Answer 4 · 2022-07-18T13:42:45Z

..
Integrale schrieb: Verschuldungsquote verstehe ich nicht genau, meinst du die Haushaltsrechnung? Über die Runden kommen werde ich auch mit 6% Zinsen

Wenn ihr kurzfristige Anstiege aushalten könnt, diese in der HHR untergebracht werden können, seid ihr gut aufgestellt. Je knapper die Leistbarkeit, desto eher Fixzins.

..
Integrale schrieb: Aber ich habe daß Gefühl dass ich mich sowieso über jede Entscheidung ärgern werde

Das wissen wir leider erst alle am Ende der Kreditlaufzeit, ob unsere Entscheidungen gut oder weniger gut waren☺️.
Schlicht und ergreifend: es ist eine Wette.

score 1 · Answer 5 · 2022-07-18T14:06:02Z

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Integrale schrieb: Würdet Ihr bei 0,625% var. Aufschlag auf einen 15J 2,6% (danach 1% auf var.) umsteigen?

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Integrale schrieb: Hab noch 380k offen und Laufzeit ist noch 25J.

Bei dem Kreditbeträg wäre mir persönlich der Hebel zu hoch. Teilabsicherung?

Mag sein, dass die Inflation bald den Peak erreicht. Bei der dieswöchigen EZB Sitzung ist 0,25% Anhebung fix - möglicherweise 0,50% - mit weiteren Anhebungen in der zweiten Jahreshälfte.
Terminmärkte sowohl in USD-, als auch EUR-Leitzins gehen von deutlich höheren Sätzen in den kommenden Quartalen aus. Ob das dann auch so ist, werden wir sehen.
Aktuell tendieren die Zinskurven zu invertieren (sprich: "kurze" Zinsen hinauf, "lange" Zinsen gleich oder sogar leicht hinunter -- somit klassisches Reszessionsszenario).

score 1 · Answer 6 · 2022-07-18T16:20:39Z

Wir haben uns auch dazu entschlossen, variabel zu bleiben. Großteils aber, weil wir den besten Zeitpunkt zum wechseln schluchtweg verpasst haben.
Schnell durchkalkuliert würden wir 5% auch noch stemmen können. Wollen wir natürlich nicht müssen, aber das war der Deal der uns bewusst sein hat müssen.
Sonst werde ich viel Wert darauf legen, so viel wie möglich für Sondertilgungen auf die Seite zu legen...
Mal schauen, was die Zukunft so bringt.

score 1 · Answer 7 · 2022-07-19T07:37:15Z

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Integrale schrieb: Hab noch 380k offen und Laufzeit ist noch 25J...Verschuldungsquote verstehe ich nicht genau, meinst du die Haushaltsrechnung? Über die Runden kommen werde ich auch mit 6% Zinsen aber ich will natürlich daß Optimum rausholen. Aber ich habe daß Gefühl dass ich mich sowieso über jede Entscheidung ärgern werde

Also bei 380k und 6% Zinsen sind nur an Zinsen pro Jahr 22,8k fällig (monatliche Zinsen 1.900 ohne Kapitaltilgung) also da könnte ich nicht mehr ruhig schlafen, obwohl mein EK nicht schlecht ist.

score 1 · Answer 8 · 2022-07-19T13:28:44Z

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23dg schrieb:

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Integrale schrieb: Hab noch 380k offen und Laufzeit ist noch 25J...Verschuldungsquote verstehe ich nicht genau, meinst du die Haushaltsrechnung? Über die Runden kommen werde ich auch mit 6% Zinsen aber ich will natürlich daß Optimum rausholen. Aber ich habe daß Gefühl dass ich mich sowieso über jede Entscheidung ärgern werde
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Also bei 380k und 6% Zinsen sind nur an Zinsen pro Jahr 22,8k fällig (monatliche Zinsen 1.900 ohne Kapitaltilgung) also da könnte ich nicht mehr ruhig schlafen, obwohl mein EK nicht schlecht ist.

Das Gute ist, dass ich einen Deckel bei 5,7 Prozent bei der VR Bank habe...aber ehrlich auch wenn die EZB mit höheren Zinsen droht, ich kann mir in den nächsten Jahren nicht vorstellen, dass wir im Schnitt über 3% liegen werden. Aber wie speeeedcat geschrieben hat, es ist eine Wette, die erst am Ende der Laufzeit geklärt ist. Eine günstige Umstellung habe ich aber definitiv verpasst.

score 1 · Answer 9 · 2022-07-19T14:12:04Z

Wir haben uns entschieden variabel zu bleiben. Sind halt "nur" 155k noch offen und keine Kinder mehr geplant. Wir zahlen aktuell die doppelte Rate zurück.

score 1 · Answer 10 · 2022-07-19T14:24:42Z

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Integrale schrieb: es ist eine Wette, die erst am Ende der Laufzeit geklärt ist.

Das Ergebnis der "Wette" wird vor allem von den zu Laufzeitbeginn (wenn der nahezu gesamte Kreditsaldo noch offen ist) herrschenden Zinsverhältnissen beeinflusst - und generell:
Je länger die Kreditlaufzeit und je höher der Kreditbetrag ist, desto stärker wirken naturgemäß die "Zinskräfte".
Für das "big picture" braucht man nicht auf das Laufzeitende warten, um den Erfolg bzw. Misserfolg der eigenen Zinsstrategie bewerten zu können.

score 1 · Answer 11 · 2022-07-19T16:11:59Z

Als wir 09/2021 die Finanzierung für unseren Neubau abgeschlossen haben und ich generell Typ Variabel bin, haben wir mit einem 3M Aufschlag von +0,75% abgeschlossen.
Dass nun eingetretene Szenario hatte ich damals absolut nicht auf dem Schirm.

Unser Rahmen liegt "nur" bei 180-200K und wir könnten auch 5% noch eine längere Zeit stemmen, bitter wäre es allemal.

Da wir uns noch im letzten Drittel des Baus befinden, werden wir nun wohl doch so um die 50K über die NÖ WBF mit 1% auf 27,5 Jahres absichern.
Schien Ende 2021 noch unattraktiv, plötzlich ein willkommener Hilfsfallschirm 😬

score 1 · Answer 12 · 2022-07-19T21:58:50Z

Ich hätte gedacht dass die Wbf nur vor Baubeginn beantragt werden kann?

score 1 · Answer 13 · 2022-07-20T08:16:36Z

In NÖ lt. gestrigem Telefonat bis zur Fertigstellungsmeldung, Lg

score 1 · Answer 14 · 2022-07-20T09:53:28Z

Okay, das ist in oö anders.

score 1 · Answer 15 · 2022-07-20T10:18:40Z

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newHome schrieb:

Als wir 09/2021 die Finanzierung für unseren Neubau abgeschlossen haben und ich generell Typ Variabel bin, haben wir mit einem 3M Aufschlag von +0,75% abgeschlossen.
Dass nun eingetretene Szenario hatte ich damals absolut nicht auf dem Schirm.

Unser Rahmen liegt "nur" bei 180-200K und wir könnten auch 5% noch eine längere Zeit stemmen, bitter wäre es allemal.

Da wir uns noch im letzten Drittel des Baus befinden, werden wir nun wohl doch so um die 50K über die NÖ WBF mit 1% auf 27,5 Jahres absichern.
Schien Ende 2021 noch unattraktiv, plötzlich ein willkommener Hilfsfallschirm 😬

Ähnliche Situation bei uns.

10/2020 haben wir 200k€ variabel (+0,75% Aufschlag) und 200k€ fix (1%, 15J) abgeschlossen. Während des Bauens nochmal +40k€ über Ergänzungsdarlehen variabel (0,875% Aufschlag) bei der Bank Austria abgeschlossen.

Die Tage flatterte der Brief rein, 0,5% und 0,625% sind unsere aktuellen Zinssätze. Natürlich hat man nicht damit gerechnet aber wir werden auf variabel bleiben, da der Zug für das Umschulden auf fix leider auch schon abgefahren ist.

Theoretisch könnten wir uns bei beiden variablen (240k€) langfristig 14% Zinsen stemmen aber das wäre natürlich eine Tragödie.

score 1 · Answer 16 · 2022-07-20T10:57:07Z

Naja, bei 440k Kreditvolumen wird mir persönlich etwas schwumrig,
aber ihr werdet halt dementsprechend verdienen.

Für die 200k fix zahlt ihr ca. 650€/Monat und ihr könntet euch weitere 2.800€/Monat für die Variablen bei 14% leisten?

score 1 · Answer 17 · 2022-07-20T13:01:25Z

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newHome schrieb:

Naja, bei 440k Kreditvolumen wird mir persönlich etwas schwumrig,
aber ihr werdet halt dementsprechend verdienen.

Für die 200k fix zahlt ihr ca. 650€/Monat und ihr könntet euch weitere 2.800€/Monat für die Variablen bei 14% leisten?

Wir haben Leute um Umfeld die haben 550k und 625k. Dagegen wirken unsere 440k "winzig".

Ja genau, die Aufteilung ist gerade ca. 200k fix 650€, 200k variabel 600€ und 40k variabel 340€ macht in Summe 1640€. 1640€ Kredit vs. 5400€ Einkommen. Aber natürlich will ich nicht für die Zinsen vom Haus arbeiten gehen

score 1 · Answer 18 · 2022-07-20T13:47:21Z

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newHome schrieb: Naja, bei 440k Kreditvolumen wird mir persönlich etwas schwumrig,

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thez schrieb: Wir haben Leute um Umfeld die haben 550k und 625k. Dagegen wirken unsere 440k "winzig".

😵mir auch.

score 1 · Answer 19 · 2022-07-20T13:56:38Z

Ich hab meinen ersten 230k Kredit in nicht ganz 9 Jahren zurückbezahlt und mich geärgert, dass ich so ein "günstiges" Haus gekauft habe, weil es uns dann auch zu klein wurde.
Also musste ein neues her - altes verkauft und einen neuen 480k Kredit mit großartigen 1,125% auf 20 Jahre fix.
Die Hütte im südlichen Wr. Speckgürtel mit 350m2, 1100m2 Grund, 10m Pool hat Ende 2019 ~720k gekostet.
Wäre echt interessant, was ich für die Bude jetzt bekommen würde 🤑

score 1 · Answer 20 · 2022-07-20T14:34:19Z

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pezi500 schrieb:

Wäre echt interessant, was ich für die Bude jetzt bekommen würde 🤑

Sollte ja nicht schwer herauszufinden sein.

score 1 · Answer 21 · 2022-07-20T14:42:04Z

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MRu schrieb:

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pezi500 schrieb:

Wäre echt interessant, was ich für die Bude jetzt bekommen würde 🤑
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Sollte ja nicht schwer herauszufinden sein.

Nachdem ich nicht verkaufen will, will ichs auch nicht wirklich wissen 🤭