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Nach deren Angaben bin ich noch bei meinen Eltern beheimatet (was ich mittels Meldezetteln seit 2001 wiederlegen könnte 😉), Rating iwas bei 58x... Conclusio: Datenlöschung 😬 |
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Ich habs auch gemacht, weil ich diesen Thread gefunden habe :D Ansonsten interessiert mich mehr, wer mich abgefragt hat alles und nicht, wie mein Score / meine Bonität ist :D |
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Ihr könnt auch beim KSV die Abfrage machen lassen, die ist definitiv gewichtiger und seriöser. Dauert halt ein paar Wochen und ist kostenlos. Da steht wirklich drin welche Bank angefragt hat und welchen Kredit man laufen hat. Interessanterweise fehlt bei mir sogar ein kleiner Übergangskredit der PV der eig. eh schon gleich wieder abbezahlt ist und auch das Hypothekendarlehen des Landes OÖ (vulgo: Wohnbauförderung HYPO) scheint da nicht auf. Auch dort gibts einen "Score", der aber eher als Ausfallwahrscheinlichkeit angegeben wird (0,6% bei mir). |
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Wenn Sie einen KSV-Auszug zur Vorlage brauchen, bestellen Sie einen InfoPass. Dieser ist nicht kostenlos: 43 €- Der KSV-Auszug (InfoPass) kann nur online bestellt werden. Die Bezahlung erfolgt im Voraus. (Kreditkarte, PayPal, eps oder paysafecard) Achtung: Wir haben keinen Parteienverkehr. Der KSV-Auszug wird nur per E-Mail zugestellt. |
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@speeeedcat: Du musst da schon weiter scrollen, denn natürlich will dieser KSV Verein, dass du nicht so genau liest und dafür löhnst: https://digitalerantrag.ksv.at/Dip/?request=auskunft-nach-art-15-dsgvo "Sie möchten eine gesetzliche Auskunft laut Datenschutzgrundverordnung?" --> dort bist richtig. |
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Eh klar, zu schnell gewesen 😀 |
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Habe gestern sowohl CRIF als auch KSV gemacht. CRIF ist heute gekommen. Aber viel anfangen kann ich damit auch nicht. Eine alte Wohnadresse aus 2015-2017. Zwei Firmen stehen da drin, haben wohl aber mit meiner Firmengründung zu tun. Sonst nur das Übliche (Banken, Leasinggesellschaften). Ein Score von "530", "528", "568" und "524". Spannend, dass auch der VERBUND (Stromlieferant) das gemacht hat und sonst nur 1-2 Versandhäuser (klar, sicher wegen Rechnungskauf). Scoring: A |
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In DE hats fälle gegeben wo Stromlieferanten Kunden deswegen abgelehnt haben. In AT AT [Außentemperatur] ist mir sowas nicht bekannt. |
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Hi, ich würde hier gerne mitposten, generell lese ich nur in dem Forum aber ich denke hier kann ich helfen und Klärung stiften. Ich lese sehr oft mit. 😀 Jedoch kann ich sicher nicht alle Fragen beantworten. Ich kenne sowohl die Logik von CRIF und KSV sehr gut. KSV: Arbeitet mit Positivdaten – d.h. wenn du deine Kredite zurückzahlst, hilft das was. Also wer mehr Kredite hat und die immer zurückzahlt, der ist im Vorteil. (mehr als 7 ist gleichzeitig ist wieder ein Nachteil). Wenn jemand „wohlhabend“ ist und nie einen Kredit braucht in seinem Leben, jedoch nur einmal bei der Hypothek dann wir der Score eher mittel sein, da KSV nichts von dem Zahlungsverhalten kennt. Aber ist nicht weiter schlimm, die meisten Banken arbeiten nicht mit dem KSV Score sondern nur mit den „Merkmalen“ – d.h. Mahnung erhalten, Kredit gekündigt usw… D.h. wenn man immer seiner Kredit zahlt oder nie welche hatte -> kommt zum gleichen Ergebnis. Somit positive Kreditentscheidung und keine Einfluss auf die Konditionen. Generell ist der Score von KSV nicht treffsicher bei Hypos, da „viele“ potentielle Kunden keine Kredite hatten, und somit nicht bewertbar sind. D.h. KSV ist sowas wie eine Blacklist – hat man irgendwas dort was nicht so „toll" ist – wird man abgelehnt. Wann genau ist am auf der Blacklist --> wenn man die dritte Mahnung einer Bank bekommt oder ein Vertrag seitens der Bank gekündigt wurde, wegen unerlaubter Überziehung oder sonstigem Fehlverhalten. (Jedoch nicht wegen AGB oder sonstigen nicht akzeptierten Konditionsänderungen und dadurch resultierenden Kündigungen) CRIF: Das ist eher komplizierter. Hier sind die Daten auf Basis von Inkassobürodaten aufgebaut. D.h. wenn man Rechnung nicht zahlt und der Lieferant/Anbieter (e.g. Telekom, Strom, Klarna..) die Rechnung gleich an ein Inkassobüro weiterleitet, dann wird aber der *2ten* Mahnung des Inkassobüros an CRIF gemeldet was den Score beeinflusst. D.h. „falls“ man das unfair findet, und seine Rechnungen immer gerne später zahlt, dann ist das der Kompromiss den man eingeht. Ich persönlich zahle alle Rechnung – solange die korrekt sind – immer asap, bzw. fast immer als Einzieher. (immer schon). (so funktioniert CRIF) Beim Score --> es ist kein Spiel, man kann nicht so einfach den Highscore erreichen. CRIF generiert seine Daten über Zeit und man müsste schon 10-30 Jahre Daten liefern, damit man hochkommt Richtung 700. Meistens sind das eher Mitmenschen im Alter >55 Jahre. Was ist gut, mittel oder schlecht? Crif Scores von 250-299 sind eher schlecht, von 300-360 eher mittel, 360-399 bankspezifisch – mittel bis ok. Ab 400 eher gut und 440 aufwärts sehr gut, und auch egal ob 441 oder 480 oder 600+; d.h. wenn es ein paar Punkte auf und abgeht – „egal“. Verifikation Score: Sagt nur aus- ob „du“ wirklich „du" bist. Wenn du immer mit der eigenen Adresse und mit denen vollen und „laut deinem Pass“ Namen und Nachnamen anfragst, dann geht der Score hoch. (Wird eher zur Betrugsbekämpfung genutzt). Wer Hans-Peter Müller heißt, und dann mit Hans Mueller, Peter Müller, Hansi Müller, H-P Mueller anfragt, -> wird eher was verbergen. Ab 3 verschiedenen Namensvariationen bei CRIF dann geht der Score bergab. D.h. bestellt immer auf eure Adresse (Lieferadresse kann auch woanders sein). Jedoch ist CRIF eher für Konsumkredite – da spielt die Musik für Banken. Hypos im Gegensatz sind nur ein Standbein, und nach KIM-V gibt es kaum Ausfälle die wirklich zu Verlusten nach Veräußerungen führen (bei Privaten). --> nur solange die Bank Standardgeschäft macht. Bei manche „kleineren“ gelben oder blauen Banken wird schon alles Mögliche gebucht. Aber CRIF läuft schon mal gerne in die Kondis rein. (oft Teil vom Bankinternen Score --> teil des Ratings --> teil der Zinskonditionen durch Aufschlag) Weder CRIF noch KSV nutzen Geschlecht, Ethien oder Religion in irgendeiner Weise. Aber wohl Alter, Adresse und Zahlungsverhalten. (Wer Adresse unfair findet --> naja viel bleibt dan CRIF nicht mehr um einen Score zu errechnen). Wenn CRIF nicht mehr so treffsicher wäre --> dann würden Banken einfach die Kondtionen um 0,25% bis 0,5% für alle erhöhen (Neuabschlüsse natürlich). Sich aus CRIF zu löschen, wird von Banken eher als negativ eingestuft. D.h. sie wissen ja nicht ob gelöscht, aber wenn der potentielle Kunde in Ö länger sesshaft ist jedoch wenig Daten in CRIF à Warnhinweis. Generell nehmen Banken an das man ab 18 in CRIF/KSV einen Eintrag hat. Falls man über 30 ist und keinen hat, dann kann das komisch gewertet werden - > je nach Bank. Um bei der Kreditanalyse genau zu sein, braucht die Bank Zahlungsverhalten des Kunden, wenn möglich langfristiges Verhalten. Wenn die Bank den Kunden „nicht kennt“ (kein Girokonto über Jahre hat), dann braucht diese Information, weil all andere Information nicht ausreicht. Die Entscheidung sollen/müssen schnell gefällt werden, mit so wenig Information wie möglich. Nur bei Kunden mit einem Girokonto >2 Jahre Zugehörigkeit, kann die Bank ohne CRIF auskommen à falls sie die nötigen Techniken einsetzen kann und die Richtigen Leute hat. (Viele haben das nicht nicht – e.g. kleine Banken) Es gibt’s auch andere Wege, ohne CRIF und ohne KSV, jedoch kosten die mehr und spiegeln sich dann im Zinssatz, (+0,50%-0,90%). Da versuchen die Banken über Kontozugriff bei Fremdbanken die Umsätze zu analysieren, was auch nur geht wenn man nur ein Konto hat. Sobald man Gemeinschaftskonten hat, oder Haushaltskonten oder Subkonten, greifen die Logiken nicht mehr, da es zu komplex wird und nicht mehr soleicht im Nachhinein verifizierbar ob korrekt angewendet. Zum Beispiel, man kann die "Kundenperformance" mit CRIF Score nach Jahren vergleichen und zum Ergebniss kommen wie treffsicher ware CRIF. Das Gleiche bei Kontoanalysen ist um X-Faktor komplexer. Ja und das Einkommen über die Zeit ist total egal. Wichtig ist das Einkommen der letzten 3 bis 6 Monate und ein unbefristetes Dienstverhältnis bei Kreditantrag. Alles im Allem, solange man die Rechnungen oder Kredite brav zahlt, ist nichts zu befürchten. Und falls man mal nicht zahlt, hat das nicht gleich einen großen langfristigen Einfluss. Eins noch --> ich verteidige hier nicht die Praxis von CRIF oder KSV, aber ich erkläre nur wie einige Banken es anwenden. Meine persönliche Meinung ist dass es für >95% der Kunden passt, und bei den anderen 5% ist es bei weitem nicht perfekt oder fair. Fair wäre es Girokontenanalysen durchzuführen und zu sehen und dadurch mehr einzusehen, bzw. ein Verhalten abzuleiten. Da gibt’s aber noch Schwierigkeiten, da es keine Standards gibt für Lohnabrechnungen, Mieten, Kreditzahlungen, Versicherungszahlungen. (Zu viele verschiedene Buchungstextvariatanten). So ich hoffe ich konnte helfen. LG
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| Hallo DR_DB, kostenlos und unverbildlich kann man das auf durchblicker.at vergleichen, geht schnell und spart viel Geld. | ||
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Vielen Dank für die informative und übersichtliche Darstellung. Ich würde mich aus keiner Kreditauskunftei löschen lassen. Wie DR_DB richtig schreibt, ist das eher kontraproduktiv und unterstellt demjenigen, etwas Verbergen zu wollen. Daten sind eben das Gold der Neuzeit. Die Wüstenrot fragt z.B. auch über CRIF ab, und deren Algorythmus lässt das Ergbnis der Abfrage direkt in die Kondition einfließen.
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Da kann man natürlich trefflich darüber diskutieren, ob das gut ist, dass Menschen, die auf Privatsphäre achten, so diskriminiert werden dürfen. |
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Vielen Dank - toller und tiefer Einblick in die Logik der Kreditauskunfteien. Das denke ich auch. Aus meiner Wahrnehmung im Kreditgeschäft: in den absolut seltensten Fällen wussten die potentiellen Kreditnehmer nichts von einem Eintrag oder waren sich dessen bewusst. Der überwiegenden Mehrheit war/ist bewusst, wenn es einmal zu Problemen/Differenzen mit einer Zahlungsaufforderung gekommen ist. richtig, da 1) die Zinsmarge um "ein Vielfaches" höher ist, als im Hypothekargeschäft, 2) der Einreich- und Kreditbewilligungsprozess inkl. Konditionenvergabe mittlerweile stark standardisiert ist und 3) die Regulatorik hier nicht mal ansatzweise so stark eingreift, wie im Hypothekarkreditgeschäft (Stichwort KIM-V) - Konsumverbindlichkeiten sind weniger dramatisch als jene für den Eigenheimerwerb. richtig - nicht nur nach KIM-V sondern auch (weit) davor.
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Ich sehe es pragmatisch. Wenn ich keine Kredite brauche, kann ich mich auch löschen lassen und bin sowieso nie auf eine Kreditauskunft angewiesen, da sich die Grundfrage nicht mehr stellt. Es wird bezahlt. Es ist erledigt. Wenn ich aber Zahlungsziele bzw. Kauf auf Rechnung genießen möchte, hat ja auch was mit Liquidität und Planungssicherheit zu tun, dann muss ich mich den geltenden Standards unterwerfen (bis zu einem gewissen Grad). Selbstverständlich alles DSGVO konform. Die Bonitätsprüfung ist auch für uns als Unternehmer wichtig (und auch wir wurden schon Opfer von Betrügern, Zechprellern und mussten - sowohl im In- wie auch im Ausland - leider schon feststellen, dass auch ein Inkassobüro daran nichts mehr ändert). |
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Ich finde ja grundsätzlich Bewertungen in Ordnung, ein wichtiges Mittel um erstens die Kreditgeber und zweitens auch den Konsumenten zu schützen. Mir fehlt hier die Transparenz bei KSV sowie auch bei CRIF. Ein Bürger über den ein Profiling gemacht wird, welches Auswirkungen hat auf sein Geldleben, der sollte eigentlich tagesaktuell die Möglichkeit haben dies online abzufragen und zu etwaigen "unklaren" oder "ungerechtfertigten" Positionen eine Art "Schlichtung" erhalten können. Das Beispiel mit "Ich zahle eine Rechnung nicht, weil ich mit der Leistung nicht einverstanden bin" dann 3x gemahnt werde und einen Eintrag im CRIF oder KSV erhalte ist gut. Der Eintrag ist drin obwohl ich vielleicht voll im recht war. Als Aufklärung wie ich selbst überhaupt auf dieses Thema gestoßen bin: AMEX hat mich ohen Begründung abgelehnt aufgrund "interner Richtlinien". Ich musste über den AMEX CEO zur deutschen GF gehen um zu erfahren an was es bitte liegt. Erst nach viel herumtuerei bekam ich die Antwort "Es liegt wohl daran, dass zuviele Einträge im KSV Auszug sind". Ähm... ich hab nicht mehr drin wie sehr sehr sehr viele andere auch und eine minimale Ausfallwahrscheinlichkeit? Und wie soll ich hier was "besser machen" wenn ich den Grund nicht kenne ? Inzwischen hab ich eine AMEX bekommen da sie "den Fall nochmal geprüft haben" |
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Sicher sollten Menschen nicht diskriminiert werden, vorallen was Datenschutz und Privatsphäre angeht. Jedoch "gibt" jeder zumindest offiziel freiwillig die Daten weiter wenn man z.b. bei Versandhäusern und Co anfragt. (Klarna, Verbund...). Alle die Daten"user" müssten vorher dem Kunden bekannt geben das sie eine Abfrage machen. (Wer das je liest weiß ich nicht). Dann leben wir in einer Zeit wo alles "instant" sein soll. Alles sofort abschließbar, bestellbar usw.. Ich bestell oft, bzw. eigentlich meine Frau, auf Rechnung, da ich bei z.B. BestSecret nicht in Vorleistung gehen will, --> da kommts zur CRIF Abfrage. (Alles andere zahle ich lieber vorab - Amazon mit Kreditkarte usw..). Generell verstehe ich beide (alle Seiten) und jedem das was er/sie/es bevorzugt. Aber Superkonditonen, instant Entscheidung und keine Kosten, spielts ohne Daten nur schwer. Ich hatte mal in einer Bank einen Kredit "entwickelt" ohne KSV und ohne CRIF Abfrage --> Ausfälle waren bei >15% --> somit Zinssatz bei 20%. Das ist das Problem dabei. |
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Kurzum: Was die Transparenz angeht, verstehe ich jeden Unmut, ich als CRIF und KSV Kunde hatte es auch recht schwer. (Die wollen nicht nachgebaut, oder nachgemacht werden). Deren Scoring (Profiling wäre hier nicht ganz korrekt) ist deren "Gut". Bei dem Beispiel mit der Rechung verstehe ich es --> Da müsste CRIF dies löschen, sowie das Inkassobüro (man kann es richtig stellen). Leider umständlich, ist aber so. Was KSV angeht - war da sicher nichts von einer "unbezahlten Rechnung". Manche Institute - wie Amex haben bestimmte regeln, wie z.B. mehr als 3 Kredite/Verträge --> ablehnen. Ob das Sinn macht, mag ich bezweifeln, aber jede Bank/Institut kann eigene Regel aufstellen. Leasing ist 1 Vertrag, Girokonto 1 Vertrag, Hypo 1 Vertrag, jede Bürgschaft 1 Vertrag, Mitkreditnehmer 1 Vertag, manche Kreditkarten 1 Vertrag ... usw.. Plus gibt es leider Banken (schwarze Schafe) die nicht so schnell/korrekt mit der Löschung von Ex-Verträgen umgehen. Nur die Qualität der Daten für Hypos und Konsumkredite haben Sinn bei KSV, alles andere is "trash in trash out". Jeder meldet falsch, KSV tut nichts dagegen. (weil zu kostspielig) Warum ich das weiß, --> ich habe mich sehr lange mit CRIF/KSV in verschiedenen Banken beschäftigt, ja sogar so sehr, dass sowohl KSV und CRIF Anpassungen in deren Geschäftsprozesse machen mussten, da ich sehr nervig war. (zu recht). Ich bin ein Fan von Datenkorrektheit, und würde sehr gerne Topkonditionen für alle Vergeben, und denen die in Zukunft nicht zahlen werden (Kristallkugel) keine Kredite vergeben. Da bin ein ein Schritt näher als noch vor Jahren, jedoch noch Kilomenter weit enfernt bei der Treffsicherheit. |
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Danke für diese Einblicke! Wenn wir schon so einen Experten hier haben - kannst du mich (uns) aufklären, auf was wir - gerade im KSV Auszug - zu achten haben? Ich würde sagen wichtig sind die eigetragenen KKEs bzw. deren Löschung nach Abzahlung. Die "Übermittlungsempfänger" der KKE sind (wenn ich das richtig verstehe) die Institiute die einen KSV Auszug angefordert haben, richtig ? Auch die sollten, nach geraumer Zeit wieder rausfallen (X Monate ?) Bei mir sind da Einträge von 2021 drinnen. Danke! |
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Beim KSV wie folgt: - Löschung von Anfragen nach 3 Jahren. (Anfragen spielen keine Rolle mehr). Früher im ausschließlichen Filialgeschäft wollte man wissen ob nicht ein Kunde bei X-Banken am selben Tage einen Kredit anfragt und überall bekommt --> Überschuldung. Heute ist der KSV mittels API meistens angeschlossen, und man hat instant info. Ja Übermittlungsemfänger sind die Banken, nur Banken. Ja, nach Abzahlung ca. 1-2 Monate sollte Löschung durchgehen. ein Kommentar noch --> KSV weiß nichts von vorzeitigen Rückzahlungen. D.h. die Leistbarkeit laut KIM-V wird meistens von errechneten Werten aus dem KSV kalkuliert und nicht nach "Echtdaten". LG |
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Ich habe mittlerweile einen aktuellen CRIF Auszug erhalten. Score schwankt die letzten Jahre zw 528 und 557 ... Eine 20 Jahre alte Haustelefonnummer. Meine ehemalige Studentenheimadresse an der ich seit 2 Jahrzehnten nicht mehr gemeldet bin und eine andere veraltete Adresse. Hab CRIF die Fehler mitgeteilt, Reaktion 0. Vor 2 Jahren bei KSV die gegenteilige Erfahrung. Ein Fehler drinnen, denen mitgeteilt, sofort kam eine freundliche Nachfrage ob ich den Fehler nachweisen kann und ob ich sonst noch welche Daten liefern könnte. Änderungen durchgeführt, neuen Auszug mit den Änderungen erhalten mit Nachfrage ob nun alles passt. @DR_DB dass ich meinen Kredit vorzeitig zurückgezahlt habe, stand vor 2 Jahren definitiv im KSV Auszug. War rauslesbar aus Datum der Endfälligkeit/Kreditende und 2 Zeilen weiter Datum der Rückzahlung. KSV hatte sogar mein Grundstück im Auszug. |
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@HAR80 - Korrektur meinerseits. Vorzeitige Teilrückzahlung. Bespiel: im KSV steht Kredit aufgenommen 2024 200k, und Laufzeit 30j. --> Banken werden zwischen 750€ und 950€ als Rate annehmen (da Zinshöhe nicht bekannt wird eine Annahme getroffen). Falls man jetzt 180k Rückzahlt (z.B. Erbe) und den Rest streckt -> Rate runter auf z.B. 100€ -> weißt dass der KSV nicht. Jedoch schon falls 100% (vorzeitige) Rückzahlung erfolgt. Viele vorzeitge Rückzahlungen, "kann" nicht nur positiv gesehen werden. (Banken sind kein Fan davon) LG |
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Jetzt hab ich es 5x versucht bei CRIF eine Selbstauskunft zu erhalten - Verifizierung mittels ID-Austria, doch 5x "Antrag fehlgeschlagen": Die Identitätsbestätigung ist leider fehlgeschlagen. Ich soll's wieder versuchen oder einen Ausweis hochladen .... Ich will aber keinen Ausweis hochladen ... wieso funktioniert das nicht? |
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