Variabler Kredit erhöht sich extrem.

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Variabler Kredit erhöht sich extrem.

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Hallo,

wir 2019 einen variablen Kredit im Wert von 270k abgeschlossen.
Die erste größere Erhöhung haben wir im Juli bekommen, hier war es aber noch im Rahmen, habe zwar damals mit Bank Kontakt aufgenommen, aber durch private Schickssalsschläge, ist dies dann leider alles vergessen worden.....!

Heute haben wir einen weiteren Brief erhalten, hier gleich eine Erhöhung um 1,375% daher sind wir auf 2,625%! Macht in Summe 187.- mehr im Monat für uns nur für den Kredit, daher doch eine erhebliche Mehrbelastung wenn man die anderen Teuerungen mitbezieht.

Will hier keine Diskussion lostreten ob Variabler Kredit Sinnvoll ist, oder nicht, das soll sowieso jeder entscheiden, und dazu gibt es so viele Meinungen wie Sand am Strand....!

Ist hier noch wer von diesen doch gravierenden Erhöhungen betroffen? Wie geht Ihr damit um? Habt ihr Pläne dies zu ändern, zmb. Umschuldung etc.?
Vielleicht gibt es hier auch viele Leidensgenossen!?

Hallo LiConsult, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können.

Hallo apollo00,
hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Variabler Kredit erhöht sich extrem.

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score 2 · Answer 1 · 2023-12-27T22:24:41Z

Ich hatte variabel und für mich ist es voll aufgegangen (viel sondergetilgt und abbezahlt vor dem Zinsanstieg)... Kein Grund für Mitleid. Auch konzeptuell bin ich nach wie vor ein Fan von variabel. Weil sich der Zinssatz automatisch an die Marktlage anpasst, man also nicht umschulden muss, um den besten Zinsen hinterherzulaufen.
Aber ich fand es auch schräg, dass ich quasi keine Fixzzinsangebote auf die gesamte Laufzeit bekommen hatte...

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score 1 · Answer 2 · 2023-12-28T17:37:32Z

..
Gemeinderat schrieb:

Mit etwas Glück geht die Reise doch eh sukzessive zurück und dank höherer Gehälter wirds auch hier zu schaffen sein.

Wer nicht grad Scheidung hat (wie viele) oder sonstige unvorhergesehene Ereignisse (Tod, Krankheit / Arbeitsunfähigkeit usw.), der schafft es sicher im Normalfall auch variabel, auch wenn natürlich "Lehrgeld" in Form von Zinsen drauf geht.

Ja 100% im Leben schaffen halt sicher nur die Wenigsten und selbst dann wäre ich skeptisch.

Die KV Abschlüsse in den letzten Jahren waren echt gut. Trotz variablen Anteil und Inflation "mehr Geld" und Kaufkraft als davor. Von mir aus kanns so bleiben

score 2 · Answer 3 · 2023-12-28T18:06:48Z

..
Mitleser schrieb: LiConsult hat das alles ausführlich beschrieben, wie die refinanzierung der banken ausschaut/ausschauen kann. dem ist nichts hinzuzufügen. man kann natürlich fakten negieren, so wie in diesem fall, dann erübrigt sich jede weitere diskussion.

leider ist das nicht überall angekommen - ich probiere es jedenfalls weiter

..
melly210 schrieb: Er hat auch zugegeben daß manchen Banken lange Fixzinsperioden nicht gut ins Geschäftsportfolio passen und sie sie daher nicht anbieten wollen.

Kann mich gar nicht daran erinnern, so etwas zugegeben zu haben. Im Gegenteil - vor und während des Zinsanstieges vor mittlerweile 1,5-2 Jahren waren es eher die langfristigen Fixzinsperioden, die offeriert wurden, währenddessen die "kurzen" bis "mittelfristigen" (5, 10, 15 jährige) Fixzinsperioden ausgespart wurden - eben je nach bilanziellem und kundenseitigem Bankerfordernis.

Trotz weiterhin erstarkender Regulierungseuphorie und der nicht belegbaren Spitzenreiterposition Österreichs durch kreative Wortschöpfungen wie variabel verzinste "Mischformen", schlage ich auch vor, dass wir uns endlich wieder dem Markt widmen.

Und der hat es nach wie vor in sich.
Die realen Renditen (= Martkzinssatz minus Inflationserwartung) drehen wieder ins negative Terrain. Seit Oktober sind beispielsweise die 10Y Deutschland-Renditen von 3% auf etwa 1,94% gesunken, währenddessen die Inflationserwartung von 2,36% auf nur etwa 1,95% gesunken ist.

btw Inflationserwartung: Wie stark die Notenbanken in US, Europa und England (und sehr sehr viele Analysen) beim Inflations-Forecast daneben gelegen sind, offenbart dieser interessante Artikel:
https://www.ft.com/content/5d7851f3-ef7c-4599-8a5c-c34cecb83511

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score 1 · Answer 4 · 2023-12-28T18:44:59Z

Der Artikel scheint hinter einer Paywall zu sein.

score 1 · Answer 5 · 2023-12-28T19:01:51Z

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supernova schrieb:

Ich hatte variabel und für mich ist es voll aufgegangen (viel sondergetilgt und abbezahlt vor dem Zinsanstieg)... Kein Grund für Mitleid. Auch konzeptuell bin ich nach wie vor ein Fan von variabel. Weil sich der Zinssatz automatisch an die Marktlage anpasst, man also nicht umschulden muss, um den besten Zinsen hinterherzulaufen.

Aber ich fand es auch schräg, dass ich quasi keine Fixzzinsangebote auf die gesamte Laufzeit bekommen hatte...

Die Sache ist halt wenn der Zins steigt, steigt halt in der Regel nicht das Gehalt im selben Ausmaß. Wenn ich gut Luft habe und sondertilgen möchte ich variabel gut, Mann muss ja nicht 100% variabel gehen.
was das gefährliche am Zinsrisikomanagement ist ä, das jeder eine Meinung hat wo die Zinsen hingehen.

score 1 · Answer 6 · 2023-12-28T19:09:50Z

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thez schrieb:
______________

Die KV Abschlüsse in den letzten Jahren waren echt gut. Trotz variablen Anteil und Inflation "mehr Geld" und Kaufkraft als davor. Von mir aus kanns so bleiben

Gönn ich dir sehr gerne bzw. allen :)

score 1 · Answer 7 · 2023-12-28T19:14:03Z

@LiConsult das starke sinken der 10Y D Renditen führt gerade dazu, dass die Fixzinsen (die in D nicht am Swap hängen ...) dort stärker sinken wie bei uns. Bestcase in D die Woche effektiv schon wieder um die 3%.

score 1 · Answer 8 · 2023-12-28T23:28:18Z

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HAR80 schrieb: das starke sinken der 10Y D Renditen führt gerade dazu, dass die Fixzinsen (die in D nicht am Swap hängen ...)

ja - in Deutschland hängen die Kundenkonditionen an der Rendite der Bundesanleihe, die naturgemäß tiefer ist als das unmittelbar darauf mit entsprechendem Risikoaufschlag (Spread) versehene Derivat (10Y SWAP).
Kann ich mir schon vorstellen, dass man im 10 - jährigen da unter/bei 3% derzeit liegt.

score 1 · Answer 9 · 2023-12-29T13:36:55Z

Bekommt man als Österreicher auch irgendwie diese Konditionen? Bzw. wie müsste man das angehen?
Derzeit auch eine Finanzierungsanfrage draussen und da liege ich vorerst bei 3,98 Fixzins auf 30 Jahre bzw. 4,8% eff. bei einem mittleren 6-stelligen Darlehensbetrag.

score 1 · Answer 10 · 2023-12-29T13:40:33Z

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hampti schrieb:

Bekommt man als Österreicher auch irgendwie diese Konditionen? Bzw. wie müsste man das angehen?
Derzeit auch eine Finanzierungsanfrage draussen und da liege ich vorerst bei 3,98 Fixzins auf 30 Jahre bzw. 4,8% eff. bei einem mittleren 6-stelligen Darlehensbetrag.

Grenznahe Regionalbanken (zb Sparkassen) finanzieren zumindest im Grenzgebiet.

score 1 · Answer 11 · 2023-12-29T13:43:54Z

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hampti schrieb: Derzeit auch eine Finanzierungsanfrage draussen und da liege ich vorerst bei 3,98 Fixzins auf 30 Jahre bzw. 4,8% eff. bei einem mittleren 6-stelligen Darlehensbetrag.

Welche Laufzeit? Das sollte bei dementsprechender Besicherung und Eigenmitteleinbringung effektiv um rund ein halbes Prozent besser gehen.

score 1 · Answer 12 · 2023-12-29T13:52:24Z

Sorry....gleich falsch geschrieben.....30j Laufzeit des Kredits. Fixzinsperiode auf 15 Jahre.
Wir haben Eigenmittel von ~45%. Leider derzeit noch in Form einer ETW welche mittels Zwischenfinanzierung noch einfließen muss. Wenn Du meinst halbes Prozent besser, dann der eff oder der Fixzins? Welche Bank würde sowas anbieten?

score 1 · Answer 13 · 2023-12-29T13:58:57Z

Effektiv. BA. Siehe dazu die Möglichkeiten:
https://www.energiesparhaus.at/forum-aktuelle-aufschlaege-hypothekar-kredite-2024/75851

25J FIX ab 3,875% Sollzinssatz, bei 30J Laufzeit. Effektiv also um die 4,3%.
Fixzinsjoker, der dich bis Ende 2026 berechtigt, einmalig und kostenlos in eine variable Kondition zu wechseln. Und wenn es dann ggf günstigere Fixzinsen gibt, um aktuell 400 € Gebühr wieder in eine Fixzinskondition zu konvertieren.

Zwischenfinanzierung Verkauf ETW sollte kein Thema sein.

Welche Bank hat dir angeboten?

Gerne auch per PN.

Lg

score 1 · Answer 14 · 2023-12-29T15:36:18Z

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LiConsult schrieb:

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Mitleser schrieb: LiConsult hat das alles ausführlich beschrieben, wie die refinanzierung der banken ausschaut/ausschauen kann. dem ist nichts hinzuzufügen. man kann natürlich fakten negieren, so wie in diesem fall, dann erübrigt sich jede weitere diskussion.
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leider ist das nicht überall angekommen - ich probiere es jedenfalls weiter

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melly210 schrieb: Er hat auch zugegeben daß manchen Banken lange Fixzinsperioden nicht gut ins Geschäftsportfolio passen und sie sie daher nicht anbieten wollen.
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Kann mich gar nicht daran erinnern, so etwas zugegeben zu haben. Im Gegenteil - vor und während des Zinsanstieges vor mittlerweile 1,5-2 Jahren waren es eher die langfristigen Fixzinsperioden, die offeriert wurden, währenddessen die "kurzen" bis "mittelfristigen" (5, 10, 15 jährige) Fixzinsperioden ausgespart wurden - eben je nach bilanziellem und kundenseitigem Bankerfordernis.

Trotz weiterhin erstarkender Regulierungseuphorie und der nicht belegbaren Spitzenreiterposition Österreichs durch kreative Wortschöpfungen wie variabel verzinste "Mischformen", schlage ich auch vor, dass wir uns endlich wieder dem Markt

? 1. Hast du selber vor paar Seiten geschrieben viele geschrieben viele Banken würden je nach Bilanzanforderung eben kürzere Fixzinsperioden präferieren und niemand könne die zwingen lange Fixzinsperioden/reinen Fixzins zu vernüftigen Konditionen anzubieten etc ppp.

Abgesehen davon würde wohl die FMA nicht wegen der auffällig geringen Rate an Fixzinskrediten ermitteln wenn die Banken bevorzugt lange Fixzinsperioden/reinen Fixzins angeboten hätten.

2. Ist es sehr wohl belegt daß Österreich wie auch schon bei den Frankenkrediten eine Spitzenposition bei variablen Krediten einnimmt. Siehe die Ausführungen von FMA und Arbeiterkammer.

score 3 · Answer 15 · 2023-12-29T17:52:00Z

Was meinst du mit reinem Fixzins? Weiß ja keiner welche Laufzeit jeder Kunde will.

Die Bank hat Produkte und du entscheidest dich für eines, oder auch nicht, so einfach ist es. Ist ja kein Wohlfahrtsverein.

Ich gehe ja auch nicht zum Audi Händler und sag, ich will einen BMW kaufen, weil mir der Verkäufer 10% Nachlass auf alles gewährt und der BMW Händler nur 5%.

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score 2 · Answer 16 · 2023-12-29T17:58:41Z

Die eigentliche Frage ist, warum sich Österreichs Banken bei Fixkrediten teurer finanzieren sollten wie die Deutschen Banken? Dass Deutsche Banken aktuell bestcase 1,2-1,3% besseren Effektivfixzins anbieten muss ja woher kommen. Auch in Deutschland gibt es swaps etc. Die Deutschen knüpfen die Fiximmokredite aber an die Staatsanleihen. Mir geht es nicht ein, wieso die Deutschen Banken eine so andere Finanzierungsstruktur haben sollten, dass so große Unterschiede gerechtfertigt wären. In Österreich sind in den meisten Zeiten die angebotenen Effektivfixzinsen schlicht und ergreifend so, dass man mit variablen besser fährt. Das dürfte im Rest von Europa nicht immer so der Fall sein. Also happerts da irgendwo. Siehe eben Unterschied aktuell AT AT [Außentemperatur] vs D ...

Aber das ist das positive an einem offenen gemeinsamen Markt. Auf Dauer können so riesige Unterschiede nicht bestehen bleiben. Die Raika hat jetzt schon mehrmals öffentlich gejammert weil Deutsche Banken zumindest in Teilen von OÖ und Sbg Kredite vergeben. Na dann müssen sie halt ihre Konditionen anpassen und das jammern einstellen ...

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score 1 · Answer 17 · 2023-12-29T20:13:21Z

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melly210 schrieb:

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Mitleser schrieb:

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melly210 schrieb: Jetzt ist Fixzins auch viel lukrativer für die Banken als in Niedrigzinszeiten.
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wenn man keine ahnung von fristenkonformer refinanzierung bei banken hat, sollte man einfach einmal die klappe halten.

LiConsult hat das alles ausführlich beschrieben, wie die refinanzierung der banken ausschaut/ausschauen kann. dem ist nichts hinzuzufügen. man kann natürlich fakten negieren, so wie in diesem fall, dann erübrigt sich jede weitere diskussion.
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Er hat auch zugegeben daß manchen Banken lange Fixzinsperioden nicht gut ins Geschäftsportfolio passen und sie sie daher nicht anbieten wollen. Die Struktur ihrer Kredite ist für die Bank bzw ihre Bewerttung keineswegs egal.

Zweck ? Es ging mir nur darum daß es hier im Thread bevor wir diese Diskussion begonnen haben die fast einhellige Meinung war daß die Banken 100% unschuldig sind und es nur an den Konsumenten liegt daß Österreich einsamer Spitzenreiter bei sowohl schweizer Franken als auch variablen Krediten ist. Jetzt, nachdem wir hier diskutiert haben und die FMA ermittelt, ist das Meinungsbild doch deutlich differenzierter.

Die Bankenwelt ist wesentlich komplizierter als man als Aussenstehender vermutet. Die Bank kann nicht beliebig Fixzinskredite vergeben, sondern nur in Anlehnung an die Einlagenstruktur ein bestimmtes Kontingent. Hat eine Bank nur wenige länger gebundene Spar- und Termineinlagen kann sie auch nur weniger Fixzinskredite vergeben.
Grund: Wenn die Zinsen steigen ist die Bank bei allen variabel verzinsten Einlagen verpflichtet die Zinsen anzuheben. Im Gegenzug kann sie aber die fixverzinsten Kredite nicht anheben. Sie könnte damit enorme Ertragsprobleme bekommen. Die ÖNB unterbindet dieses Risiko, in dem sie nur eine bestimmte Quote an Fixzinskrediten abhängig von der Höhe der gebundenen Einlagen zulässt. Und das ist halt bei jeder Bank anders, somit wird die eine möglicherweise noch Fixkredit anbieten, eine andere nicht mehr, nicht immer weil sie nicht will, sondern auch weil sie nicht mehr kann.

score 1 · Answer 18 · 2023-12-29T20:31:08Z

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HAR80 schrieb:

Die eigentliche Frage ist, warum sich Österreichs Banken bei Fixkrediten teurer finanzieren sollten wie die Deutschen Banken? Dass Deutsche Banken aktuell bestcase 1,2-1,3% besseren Effektivfixzins anbieten muss ja woher kommen. Auch in Deutschland gibt es swaps etc. Die Deutschen knüpfen die Fiximmokredite aber an die Staatsanleihen. Mir geht es nicht ein, wieso die Deutschen Banken eine so andere Finanzierungsstruktur haben sollten, dass so große Unterschiede gerechtfertigt wären. In Österreich sind in den meisten Zeiten die angebotenen Effektivfixzinsen schlicht und ergreifend so, dass man mit variablen besser fährt. Das dürfte im Rest von Europa nicht immer so der Fall sein. Also happerts da irgendwo. Siehe eben Unterschied aktuell AT AT [Außentemperatur] vs D ...

Ganz genau das sagt mein Mann (Sozioökonom) auch. Da sind strukturseitig die Hausaufgaben in Ö immer noch nicht gemacht.

score 4 · Answer 19 · 2023-12-29T21:01:11Z

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HAR80 schrieb:

Die eigentliche Frage ist, warum sich Österreichs Banken bei Fixkrediten teurer finanzieren sollten wie die Deutschen Banken? Dass Deutsche Banken aktuell bestcase 1,2-1,3% besseren Effektivfixzins anbieten muss ja woher kommen. Auch in Deutschland gibt es swaps etc. Die Deutschen knüpfen die Fiximmokredite aber an die Staatsanleihen. Mir geht es nicht ein, wieso die Deutschen Banken eine so andere Finanzierungsstruktur haben sollten, dass so große Unterschiede gerechtfertigt wären. In Österreich sind in den meisten Zeiten die angebotenen Effektivfixzinsen schlicht und ergreifend so, dass man mit variablen besser fährt. Das dürfte im Rest von Europa nicht immer so der Fall sein. Also happerts da irgendwo. Siehe eben Unterschied aktuell AT AT [Außentemperatur] vs D ...

Aber das ist das positive an einem offenen gemeinsamen Markt. Auf Dauer können so riesige Unterschiede nicht bestehen bleiben. Die Raika hat jetzt schon mehrmals öffentlich gejammert weil Deutsche Banken zumindest in Teilen von OÖ und Sbg Kredite vergeben. Na dann müssen sie halt ihre Konditionen anpassen und das jammern einstellen ...

Es ist meiner Meinung nach ganz einfach: Der österreichische Gesetzgeber hält den Konsumenten für dumm und muss ihn bevormunden. Daher gibt es einen Vielzahl an Gesetzen, die den Konsumenten schützen, diesen Schutz darf er aber teuer bezahlen.

Deutschland: Bei Immokrediten ist keine vorzeitige Rückzahlung möglich
https://www.americanexpress.com/de-de/kampagnen/guide/kredite-darlehen/baufinanzierung/baukredit-frueher-abloesen-370#:~:text=Eine%20Baufinanzierung%20kannst%20du%20immer,Vorf%C3%A4lligkeitsentsch%C3%A4digung%20darf%20sie%20dennoch%20verlangen.

Österreich: Der Kreditnehmer darf den Kredit jederzeit zu Schnäppchentarif 1% Pönale zurückzahlen.

Die Bank muss damit rechnen, dass jederzeit zurückbezahlt wird, und dadurch massive Verluste für sie entstehen. Das macht die Differenz im Zinssatz aus.

Beispiele für diese dummen Regelungen gibt es viele. Hier nur 2
1. Abfertigung alt: Kapitalgarantie, kostet 1-2% Ertrag pro Jahr. Warum brauche ich bei so langen Laufzeiten eine Garantie??? Hätte schon über ein Jahresgehalt Abfertigungsanspruch, wäre ich im alten System, bin aber in der Abfertigung neu, da sind jetzt 3 Monatsgehälter drinnen!!

2. Staatlich geförderte Zukunftsvorsorge: Auch da habe die Garantiekosten das Produkt endgültig getötet.

Aber ich weiß schon... Immobilien, Gold sind super, Aktien BÖÖÖÖSE

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score 1 · Answer 20 · 2023-12-29T21:26:45Z

Also in Österreich kann man zu 1% Pönale einen Fixkredit kündigen, in Deutschland ohne Pönale nach 10 Jahren ... so viel ungünstiger ist die Deutsche Regelung nicht, im Gegenteil. Die Deutsche Regelung kann sogar günstiger sein, falls man die ersten Jahre eh nichts vorzeitig zurückzahlen möchte oder kann.

score 1 · Answer 21 · 2023-12-29T21:39:25Z

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HAR80 schrieb:

Also in Österreich kann man zu 1% Pönale einen Fixkredit kündigen, in Deutschland ohne Pönale nach 10 Jahren ... so viel ungünstiger ist die Deutsche Regelung nicht, im Gegenteil. Die Deutsche Regelung kann sogar günstiger sein, falls man die ersten Jahre eh nichts vorzeitig zurückzahlen möchte oder kann.

Es geht jetzt um die Seite der Bank. Da macht es einen großen Unterschied, ob ich jederzeit mit einer vorzeitigen Rückzahlung rechnen muss oder nicht (oder sie sogar steuern kann - Deutschland). Einmal kann sich die Bank gut refinanzieren (D), einmal nicht (Ö).