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wer fixzins nimmt ist selbst schuld - hab ich auch schon gesagt bevor der 3m euribor ins minus gerutscht ist: in den nächsten 5 jahren wird's sicher negativ bleiben (da gehe ich jede wette ein) und warum glaubt ihr wohl bieten banken 20jahres fixzins um 2% (oder knapp darüber ab) -> weil sie glauben das zins-niveau wird steigen??
wer logisch denkt kennt die antwort... |
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Sir_rolando , könntest du deine Glaskugel befragen, ob ich nächstes Jahr eine außertourliche Gehaltserhöhung bekomme? |
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Er braucht keine Kugel. Es ist simple Logik. Wenn die Bank dir für 20 Jahre ein Fixzins um 3% anbietet, dann kannst sicher sein dass für 15 Jahre nicht geplant ist, dass der Euribor+Aufschlag über 3% kommen. Die Bank ist nicht dein Freund, um dir was gutes zu tun, denn dann würden sie dir keine Zinsen verrechnen wollen. Die Bank ist ein nötiges Übel. Je mehr die Bank auf Fixzinsen pocht umso eher kannst auf Variabel setzen. Wenn du nun von sir_ronaldo, die Aussagen anzweifelst, darfst dem Bankberater auch nicht vertrauen, oder hat die Bank eine Glaskugel? Die haben genau wie wir kein Plan, weil es in ganz anderen Ebenen abgesprochen wird, wie es um die Wirtschaft stehen wird. |
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Keiner meiner Bankberater haben mir versichert, dass der 3M die nächsten 5 Jahre negativ bleiben wird! Dir etwa?
Vielleicht war die Glaskugel gerade kaputt!? |
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ad bozm und sires mag zwar verführerisch sein das so zu darzustellen. Es hat aber nichts damit zu tun was deine Bank glaubt. Es hängt rein von der Fähigkeit deiner Bank ab mit ihren Geldmarktpartnern gute swap rates zu lukrieren. Die Bank bleibt ja in den meisten Fallen nicht auf dem Zinsrisiko sitzen. Das darf sie ja nur sehr beschränkt, weil sie ja aufsichtliche Normen erfüllen muss, z.b. Stresstests mit Parallelverschiebung der Zinskurve. Es ist also nicht Logik sondern eher Stochastik oder wenn ihr wollt "Entscheidung unter Unsicherheit". Das aber eher für die Bank, denn was ihr angeboten bekommt ist, groso modo, der Swapsatz mit einem Aufschlag. Und wenn ihr der Meinung seid, auf 5 Jahre bleibt der Euribor sicher unter 0, dann könnt ihr damit Millionen verdienen, wenn ihre Wetten darauf annehmt. Also die Glaskugel gibts schon nur zeigt sie viele Szenarien und jedes (jeder Floor jeder Cap an jedem Tag) hat einen anderen Preis. |
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Mit der Glaskugel bin ic hvol bei dir Reini. Aber wie rechtfertigen die Banken, die ja mehr oder weniger alle die gleichen SWAP-Sätze verwenden, so unterschiedliche Soll-Fixzinssätze? Ich hab es so gelernt: tagesaktueller SWAP + Aufschlag = Soll-Fixzinssatz. Die Soll-Fixzinssätze werden aber sehr unterschiedlich gehandhabt. |
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den Aufschlag also die marge legt halt jede Bank selber fest den einen reichen 1% andere haben zuviele wasserköpfe angestellt und brauchen daher 1,5% mindestmarge |
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nene, da weiß ich schon ;).
Aber bei gleichem Aufschlag kommen oft unterschiedliche Zinssätze raus. Das heißt, die Banken verwenden doch unterschiedliche Refi-Swap´s? Oder ist hier wieder irgend ein Trick dabei? Angenommen, beide schlagen 1% Marge auf: Bank A hat Gesamt-Zins 2%, Bank B aber 2,5% ... weißt, was ich mein? |
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woher weißt du, was beide Banken "echt" aufschlagen? Tagesaktueller Swap + Marge = Fixzins sagst du wenn wir davon ausgehen, dass der Swap für alle gleich ist, dann kann nur die Marge unterschiedlich sein
Denkbar wäre sowas wie Swapsatz + Bearbeitungspauschale+kundenspezifische Marge= Gesamtsatz, oder? |
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Nö, den Aufschlsg kenn ich ja, ebenso die Gebühren |
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ich denk schon das der refi-swap auch unterschiedlich ist ne wald und wiesen bank wird sicher andere Konditionen erhalten als eine bank wo gleich mal paar Millionen bündelt und das weiter reicht. |
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soweit ich weiss bekommt man die notierten swap rates solange man gewisse Bonitätskriterien erfüllt. Auch läuft ja hier schon einiges über CCPs, wo du am ehesten mehr Margin (Sicherheitenhinterlegung) leisten must, wenn dein Rating unter Durchschnitt ist.
Haben wir Treasurer hier im Forum die Licht bringen wollen? |
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@ reini wie du schon schreibst das wichtigste ist mal das du ein Rating hast, da wird die wald und wiesen bank ganz weit weg sein, aber die schieben das über die die Dachgesellschaften die dann meist ein Rating haben, nur machen die das natürlich nicht für lau und verdienen mit also Swap wird teurer sein |
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Dann gehe ich auch davon aus, dass es auch noch auf
den/die BeraterIn selbst ankommt die Laune der Person der Sympathie zur Person gegenüber Temperatur im Büro Hass auf den Arbeitgeber als auch auf den Rest der Welt und das System selbst Momentaner Lebensstatus von dem/der BeraterIn (single, verheiratet, etc. - glücklich oder nicht) Momentane Lage des Haussegens etc. etc. Also haben wir Swap + Aufschlag + Gier der Bank + haufenweise Variablen = unterschiedliche Angebote |
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@agricola1: ja in den mehrstufigen Sektoren rennt das normal über das Spitzeninstitut und transferpreise, aber ich denke dass viel daran liegt dass der Markt alles andere als komplett ist. Es werden wohl viele zu 2,5% abschließen ohne zu wissen dass es bei der anderen Bank um 2,2% geht usw. Im perfekten Markt würdest du ja mit Bonität XYZ ab 2,3% kein Geschäft mehr machen, aber da gibts den Faktor Hausbank, Faulheit,...
Deswegen tauschen wir uns hier im Forum ja aus: mehr Transparenz heisst fairere Preise. |
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VBVolksbank schreibt mir als Buchungszeile im Kredit folgendes:
Verständigung In Anbetracht der aktuell ergangenen Judikatur des Obersten Gerichtshofes in Österreich zur Verrechnung von Negativzinsen im Verbraucherbereich überprüfen wir, ob auch Ihr Kreditvertrag betroffen ist. Mal sehen, wann sie sich melden. |
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Naja, ob BA, ERSTE, Oberbank, Volksbank .. Wald- und Wiesenbanken sind, wage ich zu bezweifeln.
Fakt ist, dass alles unterschiedliche Sollzinssätze im Fixzinsbereich haben bzw. bestcase trotzdem unterschiedlich anbieten. Schaut gut aus, Stefan. Vorige Woche die Info bekommen, dass mein Kredit bei ERSTE (Abschluss vor 2012, das dürfte deren Grenzdatum sein), mit Jahresende die zu viel verrechneten Zinsen refundieren (vermutlich am Kreditkonto gutschreiben). Ab dann sollte auch der negativ-Euribor richtig im 3monats-rollover verrechnet werden. |
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Danke für die Info. Wobei es mich schon etwas wundert, warum die erst ab 2018 richtig rechnen wollen. Ich hoffe, das geht bei mir flotter... |
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Ev. ein (noch nicht behobenes) Softwareproblem? |
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Ich denke, bis dahin sind alle betroffenen Verträge durchgerechnet und richtiggestellt worden |
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Noch was zu den Swap-Sätzen: Was ihr alle sagt, ist natürlich völlig richtig. Ich halte das aber für die Beurteilung Fix/Variabel für irrelevant. Die Swaps sind ja im Grunde auch nichts anderes als ein Geschäft mit einer dahinterliegenden Zinserwartung. Auch wenn sich die kreditgebende Bank damit (oder mit anderen Instrumenten) absichert bzw. refinanziert, steht dahinter in der Regel ja eine andere Bank. Und deren Zinserwartung ist momentan die, dass die Zinsen noch ein paar Jahre niedrig bleiben. Wie ja schon jemand sagte, sieht man das auch an den Swap-Kursen. So gesehen sind die Fixzinssätze, die ich als Konsument angeboten bekomme, natürlich nicht immer exakt die Einschätzung meiner kreditgebenden Bank, aber doch die Summe der Einschätzungen mehrerer Banken.
Einzige Ausnahme dazu wäre eine Refinanzierung über die Zentralbank(en), wo nicht zwangsweise eine rationale Zinserwartung dahinterstehen muss (=Leitzins). Soweit ich weiß laufen diese aber in so kurzfristigen Rahmen ab (1 Woche), dass das auf Fixzinssätze von langfristigen Krediten kurzfristig keinen Einfluss hat. (Aber natürlich wird ein steigender Leitzins allgemein die Zinserwartungen erhöhen, ohne sie direkt zu beeinflussen.) Für mich persönlich stellt sich das so dar: Ich bin jetzt schon fast 2 Jahre im variablen Zinssatz und habe dadurch bald soviel Geld gespart, dass ich mir eine Umschuldung "gratis" leisten könnte (zu einer anderen Bank, bei meiner eigenen wäre es natürlich günstiger). Das Risiko ist also begrenzt. Klar wird der Fixzinssatz, den ich dann bekomme, höher sein. Aber viel verlieren kann ich ab jetzt nicht mehr. Wenn aber die Zinsen tatsächlich noch länger niedrig (= um 0%) bleiben (was ich immer noch glaube), kann ich viel damit gewinnen. |
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| Hallo Kane, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. |
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