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was mir spontan einfällt:
Sondertilgungen bei Fixzinsen sind häufig nicht möglich. Demnach könntest du nur den variablen Anteil tilgen, der momentan im Keller ist. Ob die Aufschläge so korrekt sind weiss ich nicht, hört sich aber ziemlich gering an für ein Fixzinsdarlehen, aber da haben wir ja die Profis an der Quelle... |
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sry hab ich jetzt nicht extra angeführt aber ich hab es als selsbtverständlich angesehen, dass der Fixzinskredit zumindest teilweise pönalfrei getilgt werden kann! bzw. diese Voraussetzung müsste der Fixzinskredit schon erfüllen! |
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wirst aber ned finden.. oft schon erwähnt, sinnbefreit! man sollte für eventualitäten spazi haben. daher mal grundsätzlch nicht länger als 25 jahre machen. meisten banken dehnen laufzeit auf ein maximum von 30 jahren aus. und wenns shcn 30 ist, dann is ka möglichkeit mehr, lfz zu verängern, rate zu stunden bi ba bo |
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warum wird das von Banken dann angeboten? danke für den Tipp! - das werde ich mit dem zukünftigen Berater besprechen eine Frage hätte ich an alle Experten hier: Wie viele von Euch haben es im Jahr 2007 als realistisch erachtet, dass das Zinsniveau auf Null geht? |
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weeeil sich die leute durch das in sicherheit wiegen und es a bomben gschäft is zur zeit für de banken!!!! believe me aufzeig. zar nicht au null, jedoch ziemlich weit runter.. das war voraussehbar. auch zu dem zeitpunkt! |
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ich habe eigentlich die pönalfreie Sondertilgung gemeint. ok Bombengeschäft mag sein - aber sämtliche Banker und Berater haben mir vielmehr den variablen Kredit empfohlen - das widerspricht sich dann ja oder nicht? Respekt!! mit dem Wissen lässt sich ja bestimmt sehr viel Geld verdienen! |
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doch, hab ich.
ok, das gefällt mir, haben hier mit einem Profi zu tun, also, dann kommen wir mal zum nächsten Punkt: wie steht der Euro am Freitag? Ich meine, für die kurze Zeit im voraus lässt er sich bestimmt auf die 2te Nachkommastelle vorhersagen, oder? |
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Vereinfacht gesagt - ja Du hast einen Denkfehler. Nur im ersten Jahr, danach jedes Jahr mehr im Vergleich zum variablen Kredit. Das kann natürlich wenn die Zinsen steigen auch weniger werden aber es kostet Dich auf jeden Fall mehr als die Differenz fixzins-variabler zins. Eben nicht weil Du im ersten Jahr bei variabler Verzinsung 1100 Euro sondertilgen kannst. Daher hast Du nach 1 Jahr schon 1100 Euro weniger Schulden als beim Fixzinskredit. Und der Vorteil durch die Sondertilgung erhöht sich dann jedes Jahr. Niemals den Fehler machen und bei zinsbehafteten Produkten über den Daumen rechnen. Mach dir einen Tilgungsplan einmal mit Fixzins, einmal mit variablem Zins. Sieh Dir die Laufzeitverkürzung bzw. Gesamtbelastung an. Rechne verschiedene Szenarien und entscheide dann was Du nimmst. Das kann antürlich auch der Fixzinskredit sein wenn Angebot und Dein Sicherheitsgefühl dafür sprechen. Aber sei Dir über die Kosten bewusst. Sieh Dir auch die Zinsswap Raten für 10 und 15 Jahre an. Das sind die vom Markt geglaubten Durchschnittszinssätze für die entsprechenden Laufzeiten (Abstrakt gesagt). Und beantworte die Frage: Wie hoch muss der Zinssatz sein um sein Geld in 10 Jahren zu verdoppeln. Geschätzt und berechnet, dann siehst Du die Differenz zwischen Intuition und Berechnung. |
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Ich glaub das sofort. Weil ein faires Angebot analog zu Euribor + Aufschlag wäre meiner Meinung nach der entsprechende Zinsswap Satz + gleicher Aufschlag. Und das wären zur Zeit bei Zinsswap 10 Jahre (0,6890) + 1,25% Aufschlag = 1,94%. lg, Chris23 edit: Rundung entfernt, das verzerrt zu sehr bei so kleinen Zinssätzen. |
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meine finanzierung....fixzins bei würo auf 12 jahre - zinssatz 3,25 % fix auf 12 jahre
anpassung nach fixzins - 1,0 % tilgung jederzeit möglich hat mich viele verhandlungen gekostet aber gelohnt |
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| Hallo ernsthappel, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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sorry - blöde frage.....welcher häuslbauer hat im jahr 1 geld zur sondertilgung......also ich bin es nicht |
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danke Chris23 für deine Meinung.
das Prinzip mit der Sondertilgung habe ich schon verstanden vorausgesetzt der variable Zinssatz ist unter dem fixen ich habe verschiedene Szenarien sehr wohl nicht nur über dem Daumen sondern schon brav im Excel gerechnet - das Problem ist halt es hängt ausschließlich davon ab was man eingibt...no na net und wenn man jetzt dabei nach dem Motto ich weiß dass ich nichts weiss handelt... ...dann kommt bei jedem vermutlich das raus was er sehen will wenn ich die Eingabe jedoch z.B. mit dem Durchschnittssatz des Euribors der letzten 14 Jahre rechne war nach meinen Berechnungen übrigens der Fixzins besser - aber auch in diesem Fall würde sehr viel davon abhängen wann der Zinssatz steigt... |
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Wenn ich mich recht erinnere ist der 30 jährige Zinsdurchschnitt bei 3,5%
Hier sieht man das die Banken oder in diesem Fall Bausparkasse nicht weit runter gehen. Die Zinsuntergrenze bei Bausparkassen ist ja auch schon bei 2%. Zu deinem Fall Berni Ich verstehe auf was du hinaus möchtest. Wenn du eine gute Boni hast, bekommst du 1% - 1,25% auf dem 3M Euribor (aufgrund des niedrigen Zinses keine Aufrundung daher Aufschlag = Zinssatz). Das macht bei 100k Schulden 1.000 - 1250 Zinsen pro Jahr. Jetzt behaupten wir, du findest eine Bank welche dir auf 15 Jahre 3% Fixzins gibt zahlst du 3000 pro Jahr dafür (monatlicher Unterschied bereits 160,- und ein paar zquetschte)) Wir können davon ausgehen, dass zumindest die Zinsen in den nächsten beiden Jahren im Keller bleiben (solange die EZB Geld in den Euroraum pumpt). Falls die Wirtschaft wie gewünscht anspringt, dann werden die Zinsen steigen, aber langsam, da man den Keim des Wachstums nicht ersticken möchte. Ich behaupte der Euribor wird in den nächsten 5 Jahren um maximal 0,5% steigen. So jetzt hast du 2 Jahre mit 1% weitere 3 Jahre mit 1,5% Wie gewünscht zeigt das Programm der EZB den ersehnten Erfolg daher wird der Euribor nochmals um 0,75% angehoben. Das ergibt 2,25%. Für deine restlichen 5 Jahre, passiert das was keiner glaubte. Die Zinsen ziehen an wie 2007 befindet sich der 3M Euribor für 1 Jahr (2007 war es nicht mal 2 Monate) auf 4%. Ich behaupte einfach der 5 Jährige Mittelwert wird bei 2,5% liegen. Somit 3,5% Verzinsung. Das ergibt Zinsen für 15 Jahre: 2k für die ersten beiden 4,5k für 3 Jahre 11,25k für die nächsten 5 Jahre 22,5k für die brummenden Jahre in Hochkonjunktur im gesamten Euroraum === 40,25k nur für Zinsen Bei deinem Fixzins Produkt sinds 45k.... Wenn du 3,0% bekommst, was ich mir nur schwer vorstellen kann. Aber ich gebe dir Recht, du kannst dir Sicherheit mit 150 - 200,-/Monat pro 100k Kredit kaufen. Es hat charme, ich verstehe die Sichtweise, aber eines ist gewiss bei einem Fixzins gewinnt immer die Bank, da Sie hier mit zusätzlichen Sicherheiten rechnen müssen. ACHTUNG meine Werte sind KAFFEESUDLESEREI. Wenn wir wüssten was kommt, gebe es nur reiche Menschen! |
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Hallo berni0781, hier gibt es dazu Erfahrungen und Preise: Fixzinskredit |
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finde ich gut die Anmerkung! sollte man öfter lesen |
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ich sehe das mit dem 3M so: so schnell wie er fallen kann, wie 2009 und von 2000-2003 kann er auch steigen, wie von 06-09. Daher ist ein Fixzins in der jetzigen Phase, wenn man langfristig agiert (10-20j) und ruhig schlaffen will, die bessere Alternative. Variabler Zinssatz ist ähnlich wie Bindung an den Franken: Zockerei. Das mach ich mal mit'm 1000er oder auch mehr, aber mit 300.000 sicher nicht.
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wie immer im leben kommt es darauf an:
wie ist der lebensplan? sind sondertilgungen geplant? ist mit der kreditrate das einkommen ausgereizt und und und die variablen zinsen mitnehmen und wenns schlimm kommt kann man immer noch in einen bausparer gehen - die bausparkassen sollten in geld schwimmen. Wir werden ja nicht die einzigen sein, für die bausparfinanzierung derzeit kein thema ist. |
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@ernsthappel
Wenn dir der unterschied zwischen fixzins und variablem zins nicht zum sondertilgen übrigbleibt, hast sowieso was falsch gemacht. Ich kalkulier die leistbarkeit mit 5% und die differenz vom kredit zu diesen 5% wird sondergetilgt (plan). Deswegen hab ich auch noch kein haus sondern eine nette eigentumswohnung, spar weiter und wart bis mei frau wieder was verdient (momentan karenz) - wir schlafen übrigens hervorragend |
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Mal Hand aufs Herz wer macht nun sondertilgungen und in welcher Höhe? |
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Ich hab ab der Hälfte nur mehr quer gelesen.... (Weil das meiste nur mehr themaverfehlung bezüglich fixzins war [nicht bös sein leute - nicht bös gemeint]
@ Berni Fixzinssätze der Banken werden anders refinanziert und somit kalkuliert - und auch nicht zu vergessen: der Wettbewerb schaut etwas anders aus(!!!) [da ist der margendruck unter den Banken noch nicht so hart 😉] Da bei fixzins anders refinanziert wird sind sondertilgungen auch ein anderer bearbeitungsaufwand -> deswegen pochen die Banken mehr auf die vorfälligkeitsentschädigung Aber nehmen wir mal als Beispiel eine halbe-halbe finanzierung - zB eine hälfte 1,5 % variabel - die andere Hälfte 2,5 % fix auf 10 Jahre (so Runde Zahlen deswegen damit sich der Taschenrechner beim Rechnen leichter tut 😜) Der normale hausverstand würde sagen: sondergetilgt gehört der Teil der mehr kostet - kann den Gedankengang ja auch verstehen Aber ein riskmanager - also jemand der gelernt hat Risiken einzuschätzen und zu begrenzen denkt: ich tilge den Teil früher der für mich das größere risiko birgt -> den Variablen teil Weil beim fixteil weiss ich was 10 Jahre nicht passieren kann - dass das Ding unbegrenzt steigt - das kann jedoch wieder beim Variablen Teil passieren - vielleicht jetzt nicht absehbar - aber was ist denn doch in ein paar Jahren - dann hab ich diesen Bereich schon mal minimiert Von der risikoseite aus gesehen die einzig richtige Vorgehensweise - und der CHF sollte uns die letzten Jahre genug gelehrt haben das Risiko auch entsprechend in der Entscheidung zu geeichten - mir hat es das jedenfalls 😜 Und nebenbei erwähnt kostet das sondertilgen bei variaben nichts extra 😉 (sollte!) |
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ja da hast du Recht - es ist Kaffeesuleserei! verändere 2-3 Parameter und die Sache sieht anders aus... aber egal sagen wir mal dein Beispiel trifft zu: der spaß kostet mir 5k im Bezug auf die Gesamtkosten wird es wohl größere "Fehlenstscheidungen" geben... zumindest hatte ich schon mal ein deutlich besseres Angebot! aber in den nächsten Tagen kann ich dazu mehr berichten... ok ist auch für einen laien verständlich und würde ich nicht anders machen so jetzt noch eine Frage zur Zinspolitik der EZB: warum habe ich den Eindruck, dass jeder glaubt es bleibt so wie es ist - ich habe wirklich keine Ahnung - aber könnte die EZB beispielsweise nicht sagen: das mit dem Geld in den Markt pumpen bringt nicht die gewünschte Wirkung - wir ändern die Strategie und versuchen die Wirtschaft über Direktförderungen anzukurbeln das ist jetzt natürlich nur ein schlechtes Beispiel was mir gerade eingefallen ist Meine Meinung ist ganz einfach: Keiner der Finanzexperten (und die die es glauben sie sind es) kann wirklich einschätzen was passiert! Insofern denke ich mein Ansatz minimiert das Risiko - nicht mehr und nicht weniger... davon bin ich beispielsweise ziemlich überzeugt - ich arbeite selbst in einem Unternehmen und weiß wie schwer es ist eine Finanzierung zu bekommen (selbst wenn die Bank finanzieren will...) - da ist es im Privatbereich ja fast ein Kinderspiel! |
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keine ahnung warum du den eindruck hast - vielleicht weil du zumeist mit leichtgläubigen menschen zu tun hast? spass bei seite - schau - bis vor nicht all zu langer zeit hatte ich meine gründe gegen fixzinsen zu sein - das liegt daran dass ich zu viele fixzinsen gesehen habe die vor einigen jahren bei 5,6 % waren - oder vor einem jahr bei 3,9 % - und ich wusste dass es sich mathematisch nicht ausgeht dass sich das auszahlt.... schon allein aus vergangenheitsberechnungen der letzten 100 jahren .... AAAAAABER - JETZT - JETZT ist eine ganz andere - eine ganz neue situation da ..... jetzt sind die swapsätze und damit die angebotenen fixzinssätze so günstig wie nie - und auch günstiger als der immer weiter günstiger werdende zinskorridor der letzten 35 jahre .... JETZT bin ich endlich soweit dass mir die "etwas" teureren fixzinsen auf 10 bis 15 jahre mehr wert sind als der durchschnittlich günstiger kalkulierter variable zinssatz (auf vergangenheitserfahrungen) denoch - wir wissen es nicht was die zukunft bringt - vielleicht haben wir japanähnliche zustände was die zinsen betrifft - vielleicht sind die nächsten 10 jahre unten - dann vielleicht ein bisschen weiter oben - die wirtschaft kommt nicht nachhaltig in schwung - die ankurbelungsprogramme ziehen nicht nachhaltig usw.... dann würden die zinsen unten bleiben.... whatever - es gibt genug szenarien - aber bei besserer bonität 2,25 % auf 15 jahre fix - das hat was - was absolut leistbar risikokalkulierbares aber ganz ehrlich - vor den nächsten 5-10 jahren (oder iwas dazwischen) hab ich weniger angst - mir macht die zeit danach viel mehr sorgen - nach 12, 13, 15 jahren.... zinsen steigen und fallen normalerweise mit dem konjunkturzyklus - aber jetzt spielt noch viel mehr rein - die hohen staatsverschuldungen zum beispiel .... keine inflation (nominell)... einzelne staaten mit verdammt hohen staatsschulden und keiner wirtschaftlichen leistung vs sehr hohe schulden wenig leistung vs viel leistung mit bestreitbaren schulden vs wieder bestreitbare schulden bei wieder erstrittener wirtschaftsleistung usw... da mischt sich alles zusammen!!! und dass muss über eine zentrale stelle reguliert werden nehmt allein österreich - das kaufkraftgefälle zwischen vorarlber bis burgenland.... und das jetzt über ganz europa ... und dann haben wir wirtschaftsräume in der EU die sich gegenseitig bekämpfen.... holladriooooooo.... jetzt könnt ich mich schon wieder verlieren *gg* worauf ich hinauswollte - JETZT ist DIE günstigste zeit ever sich risikobewusste konzepte für die zukunft zu basteln .... sich bei x-hunderten K kredit ein paar K für "absicherungsleistungen" zu leisten ist JETZT auch so günstig wie noch nie für mich ist das risiko solches geld umsonst bezahlt zu haben ungleich geringer als jetzt für günstigeres geld dann teuer zu bezahlen (wow - wahnsinn - was für ein geiler satz - musste ihn selbst drei mal lesen *ggg*) ich werde das jetzt absichtlich gross schreiben: SELBST JETZT WO ABSICHERUNGSINSTRUMENTE SO GÜNSTIG SIND WIE NIE ZUVOR, MACHEN SICH DIE MEISTEN NUR UM DIE WENIGSTEN KOSTEN GEDANKEN... hatten wir das nicht auch beim franken schon?? vergessen wir wirklich so schnell??? ich bin schon ein sturer schädel was kosten betrifft .... aber ich werde langsam wach... vielleicht kann ich euch ja mit diesen statements ein paar gedankeninputs vermitteln lg jochen |
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