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keine ahnung warum du den eindruck hast - vielleicht weil du zumeist mit leichtgläubigen menschen zu tun hast? spass bei seite - schau - bis vor nicht all zu langer zeit hatte ich meine gründe gegen fixzinsen zu sein - das liegt daran dass ich zu viele fixzinsen gesehen habe die vor einigen jahren bei 5,6 % waren - oder vor einem jahr bei 3,9 % - und ich wusste dass es sich mathematisch nicht ausgeht dass sich das auszahlt.... schon allein aus vergangenheitsberechnungen der letzten 100 jahren .... AAAAAABER - JETZT - JETZT ist eine ganz andere - eine ganz neue situation da ..... jetzt sind die swapsätze und damit die angebotenen fixzinssätze so günstig wie nie - und auch günstiger als der immer weiter günstiger werdende zinskorridor der letzten 35 jahre .... JETZT bin ich endlich soweit dass mir die "etwas" teureren fixzinsen auf 10 bis 15 jahre mehr wert sind als der durchschnittlich günstiger kalkulierter variable zinssatz (auf vergangenheitserfahrungen) denoch - wir wissen es nicht was die zukunft bringt - vielleicht haben wir japanähnliche zustände was die zinsen betrifft - vielleicht sind die nächsten 10 jahre unten - dann vielleicht ein bisschen weiter oben - die wirtschaft kommt nicht nachhaltig in schwung - die ankurbelungsprogramme ziehen nicht nachhaltig usw.... dann würden die zinsen unten bleiben.... whatever - es gibt genug szenarien - aber bei besserer bonität 2,25 % auf 15 jahre fix - das hat was - was absolut leistbar risikokalkulierbares aber ganz ehrlich - vor den nächsten 5-10 jahren (oder iwas dazwischen) hab ich weniger angst - mir macht die zeit danach viel mehr sorgen - nach 12, 13, 15 jahren.... zinsen steigen und fallen normalerweise mit dem konjunkturzyklus - aber jetzt spielt noch viel mehr rein - die hohen staatsverschuldungen zum beispiel .... keine inflation (nominell)... einzelne staaten mit verdammt hohen staatsschulden und keiner wirtschaftlichen leistung vs sehr hohe schulden wenig leistung vs viel leistung mit bestreitbaren schulden vs wieder bestreitbare schulden bei wieder erstrittener wirtschaftsleistung usw... da mischt sich alles zusammen!!! und dass muss über eine zentrale stelle reguliert werden nehmt allein österreich - das kaufkraftgefälle zwischen vorarlber bis burgenland.... und das jetzt über ganz europa ... und dann haben wir wirtschaftsräume in der EU die sich gegenseitig bekämpfen.... holladriooooooo.... jetzt könnt ich mich schon wieder verlieren *gg* worauf ich hinauswollte - JETZT ist DIE günstigste zeit ever sich risikobewusste konzepte für die zukunft zu basteln .... sich bei x-hunderten K kredit ein paar K für "absicherungsleistungen" zu leisten ist JETZT auch so günstig wie noch nie für mich ist das risiko solches geld umsonst bezahlt zu haben ungleich geringer als jetzt für günstigeres geld dann teuer zu bezahlen (wow - wahnsinn - was für ein geiler satz - musste ihn selbst drei mal lesen *ggg*) ich werde das jetzt absichtlich gross schreiben: SELBST JETZT WO ABSICHERUNGSINSTRUMENTE SO GÜNSTIG SIND WIE NIE ZUVOR, MACHEN SICH DIE MEISTEN NUR UM DIE WENIGSTEN KOSTEN GEDANKEN... hatten wir das nicht auch beim franken schon?? vergessen wir wirklich so schnell??? ich bin schon ein sturer schädel was kosten betrifft .... aber ich werde langsam wach... vielleicht kann ich euch ja mit diesen statements ein paar gedankeninputs vermitteln lg jochen |
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ja da schau her! ehrlich gesagt wollte ich genau das zu lesen bekommen - einfach (von jemanden der mehr Ahnung von der Marterie hat) bestätigt zu kommen, dass meine Gedankengänge so falsch auch nicht sind wo gibts das? das mit dem Franken war was ganz anderes: das Risiko wollten ja nur die Kunden eingehen - denn noch jeder Banker/Makler hat mir versichert, wenn überhaupt dann nur im sehr eingeschränkten Rahmen Frankenkredite verkauft/vermittelt zu haben. aber immerhin verstehe ich jetzt warum alle so gegen die fixen Zinsen sind - weil es bis seit kurzem mit Sicherheit keinen Sinn gemacht hat - und das sehe ich auch genauso! |
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Wie gesagt ich verstehe deine Denkweise und wenn die Leute hier erfahren wie ich finanzieren will, dann schlagen die meisten die Hände über den Kopf zusammen.
Auch ich habe keine Angst vor den nächsten 10 Jahren, das in 15. Od. 20 macht mir schon mehr sorgen. Wenn man den Konjunkturzyklus versteht, weiß man das es zwangsläufig zu hohen Zinsen kommen muss. Ich denke wenn ich ein Angebot hätte mit 2,5 - 3,0% auf 25 Jahre würde mich das reizen. Aber nicht auf 10 Jahre. In den nächsten 10 Jahren werden wir im Mittel darunter liegen. MEINE MEINUNG |
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@schwedenbombe
wer nicht? |
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ich vermute du willst nur deine Meinung bestätigt wissen.... Und alle die anderer Meinung sind haben ergo keine Ahnung? Auch eine Möglichkeit besser zu schlafen bis jetzt kam noch keine Rückmeldung... sofern du es machst wäre interessant in welcher Höhe ;) |
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du musst schon sagen gegnüber wen. *G* |
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natürlich will ich meine Meinung bestätigt wissen - wer will das nicht? das heißt im Umkehrschluss aber natürlich nicht, dass alle anderen keine Ahnung haben - so war das jedenfalls nicht gemeint Als TE habe ich ja geschrieben und gerade deshalb tut es ehrlich gesagt schon gut wenn jemand (der mehr Ahnung von der Marterie als ich hat) eine ähnliche Meinung vertritt |
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Wo hab ich das behauptet?
Vielleicht tu ich auch nur kaffeesudlesen *ggg* Na - spass bei Seite - die Zinsen sind so günstig wie noch nie - aber auch die Absicherungsinstrumente! |
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Schlussfolgerung = 10 Jahre fix zahlt sich nicht aus (vorausgesetzt man macht brav Sondertilgungen), bei 20 Jahre fix ist es zum überlegen |
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@berni0781: dann kam es wohl falsch rüber bei mir ;)
im Endeffekt macht es wenig Sinn eine Finanzierung zu wählen die Dir schlaflose Nächte bereitet... Ich kenne Leute die trotz besten Voraussetzungen Fixzins Kredite abschließen weil für Sie der Gedanke an eine variable Verzinsung nicht tragbar wäre. Fakt ist: Wie lange der Zinssatz im Keller bleibt kann keiner seriös beurteilen. Dass Finanzierungen im Moment sehr günstig sind sieht man hier aufgrund zahlreicher Threads. Welches Set man wählt und welche Risiken man tragen kann/will muss man mit sich selbst ausmachen. Wofür wir uns entschieden haben: Wir haben uns für den variablen Kredit entschieden. Weil wir eben denken dass es in absehbarer Zeit keine Zinsexplosionen geben wird. In 10 Jahren wenn der Fixzins auslaufen würde dann steht man genau in dem Korridor den ohnehin keiner beurteilen kann. Somit träfe uns die Entwicklung so oder so. Sollte wider erwarten der Zinssatz steigen, dann ist es unerfreulich aber leistbar für uns (zumindest bis zu einer Gewissen Höhe)... Gäbe es Fixzinsen für die gesamte Laufzeit, zu akzeptablen Preisen, würde ich das auf jeden Fall nehmen und den Mehrpreis zahlen. Weil dann ist die Sache wirklich planbar. Gibt es soweit ich weiss tlw. in Deutschland. |
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| Hallo Schwedenbombe, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Schwede hat es damit auf den Punkt gebracht. Fixzinsen, wenn dann für die gesamte Laufzeit. Was bringen Dir die zehn Jahre wenn die Rate dann im 11. Jahr halt nicht mehr leistbar ist. Meiner Meinung nach hat sich die Situation überhaupt nicht verändert. Ja die Indikatoren schwanken, der Euribor für variable und der Zinsswap für fixe Sätze. Die Margen für fixe Zinssätze sind objektiv betrachtet aber immernoch viel zu hoch. Weil fair wäre wie schon gesagt der Zinsswap Satz für die entsprechende Laufzeit + Aufschlag der gleiche wie beim Euribor. Natürlich sind die Nominalfixzinssätze auch gesunken. Muss ja auch so sein wenn die Indikatoren sinken. Noch eine andere Variante wenn jemand unbedingt ruhig schlafen möchte: Auch Zinsswaps sind derzeit sicher sehr günstig. Bei 4-5% Strike kann das nicht viel kosten zur Zeit. Ich bin ja auch kein Freund von Zinscaps aber nur so als Denkanstoß. Sag doch mal was Du für konkrete Angebote für variabel und fixzins hast, dann kann man die eventuell vergleichen. Zumindest kann man die entsprechenden Aufschläge dann ausrechnen. |
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Zinscap - Hab mal einen rausgesucht. Absicherung für ca. 15 Jahre für 100.000 Euro kosten 4700 Euro zur Zeit. Strike 4%, also bei 1,25% Marge kann der Zinssatz dann nie über 5,25% liegen.
https://produkte.erstegroup.com/Retail/de/Products/Interest_FX/Factsheets/Interest-Cap-Warrant/index.phtml?q=&ISIN=AT0000A11C14&ID_NOTATION= |
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im Grunde genommen habe ich das Eingangspost geschrieben: |
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Na gut, mit konkreten Zahlen würde es sich halt einfacher rechnen aber bitte: Ich übersetze mal was der Markt sagt:
3m-Euribor (ich nehme mal an Dein variabler ist an diesen gebunden): 0,0480 10-jahres-Swap: 0,6820 (Differenz: 0,634) 15-jahres-Swap: 0,9280 (Differenz: 0,88) Im Gegensatz zu Deinen 1,1 bzw. 1,6%. Du schreibst Du hast das Konzept der Sondertilgungen verstanden, aber auch immer wieder, dass Dich die Absicherung nur 5100 Euro kostet. Das ist nicht korrekt. Falls die Zinsen so bleiben wie sie sind kostet es Dich wesentlich mehr wegen der Sondertilgungen (und Zinseszinsen), es kann Dich aber auch weniger kosten falls die Zinsen steigen. Oder Du steigst besser aus als mit variablen Zinsen. Alles möglich. Das kann keiner sagen. Reine Spekulation. Es gibt aber einen Markt der mit den Swap-Sätzen versucht in die Zukunft zu schauen. Dort sind alle Informationen aller Marktteilnehmer eingepreist. Mehr Infos kann keiner haben (zumindest ohne Insiderhandel). Die Bank nimmt Deine 1,1% Aufschlag, macht einen Zinsswap (tausch variable gegen fixe Zinsen) für die entsprechende Laufzeit und hat da noch zusätzlich Marge (ohne Risiko), daher verdient sie wie Simon sagt auch mehr als am variablen Kredit. |
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mein Senf:
- fixzinsen in erste Linie sinnvoll über die gesamte Laufzeit: wie bereits mehrfach erwähnt, ist das für die nächsten 10-15J imho ned sinnvoll, da das Risiko exorbitant hoher zinsen vermutlich ned schlagend wird. wie bereits auch erwähnt, ist das meine persönliche kaffeesudleserei. dafür hohe cap-belastung (Mehrkosten!). - frankenkredit: überhaupt ned vergleichbar, da zwei Risikofaktoren zumeist von kundenseite schlichtweg ignoriert wurden: währungsrisiko und tilgungsträgerrisiko. der markt (=der kunde) wollte es aber so, klassische Finanzierungen waren de facto ausgestoppt und nicht verkaufbar. - leistbarkeit: leute mit eher schlechter Bonität sollten eher zu fixzinskrediten bzw. bausparkredtien tendieren. warum? aufgrund der kalkulierbarkeit der ratenhöhe. eine monatliche rate um zwei, drei hunderter mehr bringt schon manchen ins straucheln.... - höhe des Volumens: je knapper die Finanzierung bemessen ist bzw. deren leistbarkeit bzw. darstellbarkeit ---->>> siehe oben wer monetär schlecht(er) aufgestellt ist, zahlt mehr, aufgrund der schlecht(er)en verhandlungsposition. das ist so und wird immer so sein... |
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ad sondertilung:
ich persönlich überweise zusätzlich 300,-- direkt auf das kreditkonto. dies passiert ab dem zweiten jahr nach einzug, da ja doch das ein- oder andere noch fertiggestellt werden musste und auch noch wird. zb. heuer wird noch Terrasse und zufahrt gemacht, nächstes jahr die Zufahrtsstraße asphaltiert. danach wird zustäzlich zu den 3hunderter im Monat einmal im jahr die kohle sondergetilgt, die abzüglich der Annehmlichkeiten wie Urlaub, ausflüge, Kultur, mancher Nettigkeiten für groß und klein und nat. Notwendigkeiten überbleibt. wenn meine frau in drei jahren mit ihrem uni-Studium fertig ist, wird die monatliche sondertilung sicherlich verdoppelt, da dann ein zweites einkommen dazukommt. so hab ich laut meiner Rechnung ca. 50K in zehn jahren sondergetilgt, ohne das zweiteinkommen meiner frau berücksichtigt zu haben. somit ist mein Kredit in rund 10-15 jahren getilgt, das haus und der aussenbereich fix-fertig. die Laufzeit war auf 25j. bemessen. dies dient lediglich zu anschauungszwecken, wie Familie speeeedcat ihre Finanzierung handhabt. eine gewisse Branchenkenntnis ist dabei von Vorteil und auch vorhanden ;). somit ist die Gefahr von galoppierenden zinsen eine sehr überschaubare und ich spare mir etliche tausender an mmn. unnötigen fixzinsen für einen zu kurzen, relativ risikolosen Zeitraum, wie Richard weiter oben bereits ausführlich anmerkte. |
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ad fixzinsen: bei sehr guter Bonität (immer nur im Einzelfall bewertbar) kann lt. meinen Partner von ca. einem Prozent mehr als im variablen Bereich ausgegangen werden.
maximale Laufzeit ist mit 15j. gedeckelt. |
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Das sehe ich anders, der Markt/Kunde will das was Ihm eingeredet wurde. Wie sonst kommt es dass das kleine Österreich effektiv in MRD Euro die meisten Frankenkredite abgeschlossen haben? Den kann ich nur Zustimmen, ich nehme lieber ein Bauspardarlehen bevor ich einen Kredit mit 1,75% Aufschlag nehme. Da dann der Mehrpreis für den 6% Zinscap somit sehr günstig ist. Das Problem bei Bauspardarlehen ist halt der benötigte Eigenmittelanteil. In meinem Fall zB.: Projektvolumen 375k, 80k Barmittel als Eigenmittel, Frau bereits in Karenz. Die Bausparkasse sagt 311k ist das Ding Wert und davon belehnen wir 70 - 80% je nach Bausparkasse. 68k Land in meinem Fall, Banken errechneten einen Blanko von 70 - 80k. Verdienst seit diesem Monat 2,8k netto + Firmen PKW zur vollen privaten Nutzung(ich) wird nicht berücksichtigt, da erst seit Februar. Dazu kommt noch fliegender Jobwechsel etc.... Frau hat inkl. Karenzgeld, Familienbeihilfe und Alimente fürs erste Kind ca. 1.000 Euro. In meinem Fall ist leider ein Bausparkassendarlehen sinnvoller, da der Aufschlag von den Banken mies ist. Wenn die Hütte steht nehme ich die Finanzierung noch einmal in Angriff, wenn alles bezahlt ist und ich mein Gehalt lückenlos belegen kann. Bezahl ich halt 1% Vorfälligkeitsentschädigung + 1% BAG zusätzlich. Ist mir in diesem Fall egal, ich komme 1 Jahr früher aus der Wohnung die mir 9k im Jahr kostet somit "Ironie on" spare ich sogar bei 290k Gesamtkreditvolumen immerhin 3k "Ironie off". |
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Kann mir bitte jemand die "Vorfälligkeitsentschädigung" erklären? Wenn ich umschulde, dann verstehe ich's. Gibt's das aber auch, wenn man mit Sondertilgungen z.B. 10 oder 15 Jahre früher den Kredit abgestottert hat? |
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Zum Thema Fixzins noch ein Real Life Example- hab im Dezember Folgendes abgeschlossen: 15 Jahre fix, 30 Jahre Gesamtlauftzeit zu 2.5% fix für 15 Jahre, danach 3m Euribor + 1,125%. KEINE Vorfälligkeitsenschädigung
Als Alternative hatte ich noch 20 Jahre fix für 2,8% mit 25 Jahren Gesamtlaufzeit. 1% Vorfälligkeitsentschädigung Variable Alternative wäre mit 3m€+1.125% gewesen Warum habe ich fix genommen? - Fixzinssatz ist seit zirka 6 Monaten so günstig wie nie, der starke Fall in den 15 jährigen Zinssätzen (EUR Swap Satz) hat mich dazu bewogen, das war vor 1 Jahr noch nicht der Fall - Planungssicherheit! Für 15 Jahre weiss ich auf den Cent genau was ich zahle; der variable Kredit könnte nur mehr teurer werden, da 3m Euribor praktisch null - habe Szenarien gerechnet, solange in spätestens 7 Jahren die kurzfristigen Zinsen steigen auf über 1.5% bin ich breakeven - 15 Jahre habe ich genommen und nicht die 20, weil ich erwarte durch eine deutliche laufende Sondertilgung den Restbetrag bis zum Jahr 15 so weit "runtergebracht" zu haben, dass dann bei gleicher 30-jähriger Gesamtlaufzeit, der 3m Euribor bis auf grob 6% gehen kann und ich noch immer keine höhere Rate habe als jetzt |
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Und warum glaubst Du sind die Swapsätze so gesunken? Weil der Markt weiterhin niedrige Zinsen erwartet. Wer sagt, dass der Euribor nicht in den negativen Bereich darf? Das musst Du mir bitte vorrechnen. Ja vielleicht wenn die Zinsen in 7 Jahren auf 6-8% oder mehr steigen. Selbst über den Daumen: Wenn ich 7 Jahre eine Abweichung von 1% nach unten habe kann ich schon ca. 10% (Zinseszinsen) mehr den Kredit tilgen. Das musst Du in den verbleibenden 8 Jahren mal aufholen. |
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