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Bei uns ist es so: Sie war in Karenz, arbeitete dann wieder Teilzeit. Während Teilzeit Kredit abgeschlossen und sogar zweites Kind auf den Weg (!) gebracht (was wir dem Bankbetreuer mitteilten). Hausbau und Mehrkostenelastung während Karenz bestritten bzw. nun langsam am Fertigwerden. Sie weiterhin in Karenz (bis voraussichtlich August 2024). Also wird die Karenz erst einige Monate nach dem Einzug beendet sein. Größeres Kind war im Kindergarten bis zum Mittag bzw. dann daheim. Sie mit Kleinkind sowieso. Kindertagesstätte / Krippe wollten wir nicht. Für uns passt das. Wenn natürlich beide schnellstmöglich Vollzeit arbeiten gehen müssen, ist das sicher nicht einfach. Meine Kostenkalkulation habe ich natürlich im Vorfeld schon weit überdeckt um genau einen worst case abzufedern... |
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Ich finde es ehrlich gesagt eine Frechheit, dass das bei uns in Österreich NICHT flächendeckend möglich ist. Nicht umsonst gibt es den Spruch, dass "es ein ganzes Dorf benötigt, ein Kind aufzuziehen". Diese "Fremdbetreuung" böte für viele bildungsferne Kinder, welche in der Lotterie nicht so ganz gewonnen haben, viel bessere Zukunftschancen. Lass mich einfach mal raten @sir0x : Du bist zuhause bei den Kids, und deine Frau geht arbeiten?
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1.) Es bezog sich auf den Hausbau und dessen Finanzierung und wenn ich da von 2. Vollzeitgehältern abhängig bin, dann sollte das zu denken geben...und nachdem wir im Varidarlehen Thread sind, erst recht. (vl. den Zusammenhang der Kommentare mit den Threadthema in Verbindung bringen) 2.) Nein, ich bin derjenige der Vollzeit arbeitet und meine Frau gerade aus der Karenz unseres dritten Kindes und macht nun Teilzeit |
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| Hallo sir0x, kostenlos und unverbildlich kann man Kredite auf durchblicker.at vergleichen, das hilft auch das Angebot der Hausbank besser einschätzen zu können. | ||
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Sorry, dann hatte ich das falsch verstanden.
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Die US-Zinskurve beginnt sich langsam zu drehen - 30Y Treasury Rendite auf höchstem Stand seit 2011.  |
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Um das geht' s in meiner Aussage bzw. Laufzeitverlängerung nicht. Sondern darum, dass während der Kinderbetreuungszeit die Rate leistbar bzw. überhaupt für eine positive Kreditentscheidung darstellbar ist. Wenn später ein zweites Vollzeiteinkommen vorhanden ist, kann man die anfänglich überlange Laufzeit durch Sondertilgungen dementsprechend reduzieren. Ist nur eine Idee (von vielen), um denjenigen, die mögliche Probleme mit dem DSTI haben, die Kreditaufnahme zu erleichtern. |
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& was heißt das für uns ? 😅 |
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Meine Einschätzung (nachdem "wir" im Zinszyklus zeitmäßig hinter den USA sind): |
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Im Grunde: man weiß es nicht. Dass heuer noch die ein- oder andere Zinserhöhung ansteht, davon ist auszugehen. Die Antworten auf die Fragen, ob und wann es zu Zinssenkungsschritten kommt, auf welches Niveau sich die Zinsen mittel- bis langfristig einpendeln werden, wissen wir alle nicht. |
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stimmt - wissen tu ich es natürlich nicht - ist nur meine Einschätzung. Andere Sichtweisen/Inputs sind an dieser Stelle natürlich ebenfalls gerne willkommen. Die Aufwärtsbewegung bei den "Langen" sieht man aktuell auch ganz gut an der gesamten EUR-SWAP-Kurve - siehe anbei auch die "30jährigen Deutschen" (höchster Stand seit 01/2014).  |
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Richtig. Tägliche Charts werden keine Offenbarung sein. Aber: meine Einschätzung tut nichts zur Sache, denn es ist wie es ist: eine Schätzung - und somit nicht valide. Ich denke, die wenigsten haben die Zeit, DEN Zeitpunkt abzuwarten um das günstigst mögliche Schnäppchen zu schießen. Dass die Preise am Immobilienmarkt außerhalb der Top-Bezirke und Luxusimmo's am Seegrundstück bereits gefallen und teilweise Ladenhüter sind, ist wohl jedem zukünfitgen Bauherren/Besitzer klar. Ich denke, es geht in der sehr breiten Masse eher um die Sache selbst, nämlich die grundsätzlichen Hausaufgaben zu machen, als das wären: das Budget auszuloten, persönliche Wünsche und Anforderungen an die Immo zu evaluieren, die Familienplanungen abzustecken, gründlichst zu planen, die Finanzierungsmöglichkeiten (LTV; DSTI) sowie Konditionen zu checken, Preise und Angebote genau zu studieren, und dann eine Entscheidung zu treffen. Im Grunde nichts anderes als "vor" dem Preisanstieg am Bau- und Kreditsektor. |
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macht ja nichts - nachdem ich auch in Kundengesprächen regelmäßig auf meine nicht valide Einschätzung angesproche werde, werde ich auch an dieser Stelle nicht müde, die aktuellen News auch künftig hier einfliessen zu lassen. Der Meinungsbildung zwischen fix/variabel/Mischung wird das dem einen oder anderen Mitleser vielleicht hilfreich sein. |
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Als Info allemal interessant. |
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... nachgereicht auch die Begründung für die bemerkenswerten Bewegungen derzeit. Die Markterwartung betreffend die US-Inflationsentwicklung für die nächsten 5-10 Jahre (gemessen anhand der 5Y/5Y Inflation-SWAPs) markiert derzeit die Wahrscheinlichkeit längerfristig anhaltend höhere Preissteigerungen.  ... und auch die Markterwartung der Inflation für die nächsten 5-10 Jahre im EUR-Raum. Diese steigt aktuell auf 2,6% und somit den höchsten Stand seit 2012. Das Erreichen des Inflationsziels der der EZB von 2% bis 2024/2025 wird marktseitig aktuell nicht geteilt.  |
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kurzes Marktupdate: die laufende Verknappung des Zentralbankgeldangebotes führt dazu, dass die Inversion (= die im Vergleich zu den langfristigen Marktzinssätzen (z.B. 10Y) höheren kurzfristigen Zinssätze (z.B. 2Y)) der Zinskurve abnimmt. Rund vor einem Monat noch lag die Differenz dieser beiden Zinssätze bei -81 BP, heute bei -41 BP.  Nachdem die dieswöchige Auktion bei den 30Y US-Treasuries (eben bedingt durch die nun geringere Kaufbereitschaft der Zentralbanken) eher schwächer verlaufen ist, steigen auch die Renditen entlang der Zinskurve. Schön erkennen kann man diesen Effekt aktuell an den steigenden langfristigen realen Marktzinssätzen sowohl in den USA (mit den höchsten 10Y-Realzinsen seit 2009)  ... als auch in Deutschland  bzw. gut erkennbar auch an den Bewegungen entlang der EUR-SWAP-Kurve. Anbei auch die aktuelle Entwicklung der Zentralbankbilanzen:  |
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Bei den Euribors zeigt sich eine "Abflachung":  Quelle: https://www.euribor-rates.eu/de/euribor-grafik/ Wirkt ein bissl so, als wäre der Zeitpunkt zum Umstieg von variabel auf Fixzins vorbei... (Aber natürlich sagt der Verlauf eines Graphen in der Vergangenheit nichts über die Zukunft aus...) |
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das hängt in weiterer Folge von einigen Parametern ab, u.a. natürlich auch, wie sich die Inflationsentwicklung fortsetzt und wie lange diese ausgeprägt bleibt. Verglichen mit den aktuell bestmöglichen Fixkonditionen rund um 3,8% müsste der 3M EURIBOR dauerhaft auf 2,8% sinken (unter Annahme eines Aufschlages von 1%), damit man variabel verzinst günstiger "fährt". Aktuell liegt man spätestens nach der nächsten Quartalsanpassung bestenfalls irgendwo bei knapp 5%. |
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Ich meine auch, dass man mit einer aktuell erhältlichen Fixzinskombi ab 3,75% auf zumindest einige Jahre den variablen Gesamtzinssatz schlagen wird. Quelle: Annahme.at #😊 |
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Wie sehr sind die Banken denn bei pönalefreien Sondertilgungen flexibel, also in puncto Rahmenhöhe bei guter Bonität? |
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Dieser Punkt wir nun meist recht streng ausgelegt. So hat zum Beispiel die HYPO NÖ vor einiger Zeit unbegrenzte SoTi' s auch bei Fixzinsvereinbarungen gewährt, aktuell aber bei den üblichen 10K/anno. Die meisten Institute machen aktuell 10K/anno. Die BA z.B. legt die Höhe der Sondertilgungsmöglichkeit auf 10% des Kreditnominales. Da können auch schon mal 40K/anno bei logischer Weise 400K Kreditvolumen möglich sein. |
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Das ist i.d.R. kein Bonitätsthema sondern institutsspezifisch unabhängig davon geregelt. BA wie oben beschrieben mit 10% des Kreditvolumens bzw. max 50k p.a.. bzw. bank99 mit 5% der Kreditsumme (ohne Obergrenze) mit Untergrenze 10k p.a., Wüstenrot mit 15k p.a. unabhängig der Kreditsumme, etc., etc.
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